提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力需要跨部門“幾家抬”——人行福州中心支行主要負(fù)責(zé)同志談小微金融長效機(jī)制建設(shè)

“小微企業(yè)將形成中國經(jīng)濟(jì)的新引擎，如何提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力，加大對小微企業(yè)的金融支持，是一個(gè)長期的系統(tǒng)工程，也是我們需要不斷思考持續(xù)完善的課題。”近日，中國人民銀行福州中心支行主要負(fù)責(zé)同志接受專訪時(shí)說。

小微企業(yè)是發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)增長、推動(dòng)創(chuàng)新、擴(kuò)大就業(yè)、改善民生、活躍市場的重要基礎(chǔ)力量。穩(wěn)住小微企業(yè)基本盤，“六穩(wěn)”“六保”就有了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，我國經(jīng)濟(jì)就有強(qiáng)大韌性。中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出，要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的支持，促進(jìn)中小微企業(yè)融資增量、擴(kuò)面、降價(jià)。這正是金融系統(tǒng)持之以恒、大力推進(jìn)的工作方向。但小微企業(yè)普遍存在規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱、信息披露不完善、抵押物不足等天然劣勢，銀行從商業(yè)可持續(xù)的角度來看，對小微企業(yè)提供金融服務(wù)成本較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，業(yè)務(wù)運(yùn)作困難，因而表現(xiàn)為內(nèi)在動(dòng)力不足和外在的順周期性特征，尤其在經(jīng)濟(jì)下行期更為明顯，在一定意義上這也屬于“市場局部失靈”現(xiàn)象。破解這一困局，需要堅(jiān)持市場在資源配置中的決定性作用，同時(shí)更好地發(fā)揮政府作用。具體而言，就是需要貨幣政策、財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管政策等協(xié)同配合、同向發(fā)力。貨幣政策營造良好的流動(dòng)性環(huán)境，做好總量調(diào)控和結(jié)構(gòu)優(yōu)化；財(cái)政政策通過轉(zhuǎn)移支付、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、優(yōu)化營商環(huán)境、加大信息披露等，降低小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)；產(chǎn)業(yè)政策要配合引導(dǎo)資源要素加速流向“專精特新”企業(yè)，推動(dòng)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型；監(jiān)管政策對小微融資實(shí)行差異化監(jiān)管考核機(jī)制，提高商業(yè)銀行提供小微金融服務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力和效率。

2021年來，國際通貨膨脹通過能源等大宗商品輸入，企業(yè)生產(chǎn)成本持續(xù)上升，疊加疫情在局部多次反彈，對微觀主體的預(yù)期影響深遠(yuǎn)，市場需求復(fù)蘇乏力。小微企業(yè)經(jīng)營在供需兩端均面臨較大困境。“加大對小微企業(yè)金融服務(wù)的任務(wù)重、難度大，不能只依賴人民銀行貨幣政策工具支持和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的‘一家之力’，更不能將扶持小微企業(yè)成長的重?fù)?dān)和風(fēng)險(xiǎn)全部累積在金融部門。”人行福州中心支行主要負(fù)責(zé)同志表示，各類宏觀政策的協(xié)調(diào)配合，具體到實(shí)施推進(jìn)上，就是要發(fā)揮政府部門“幾家抬”作用，建立立體發(fā)力、多方配合、長期可持續(xù)的小微企業(yè)金融服務(wù)綜合配套機(jī)制。

人行福州中心支行主要負(fù)責(zé)同志認(rèn)為，當(dāng)前發(fā)揮跨部門“幾家抬”合力，提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力，重點(diǎn)是要聚焦小微企業(yè)融資難的供給端問題，即銀行放貸難問題，關(guān)鍵是從四個(gè)方面找準(zhǔn)切入點(diǎn)：

一是加強(qiáng)企業(yè)信息共享平臺建設(shè)，切實(shí)緩解銀企信息不對稱。小微企業(yè)往往存在財(cái)務(wù)制度不健全不規(guī)范、企業(yè)信息散落在不同部門等問題，金融機(jī)構(gòu)小微信貸業(yè)務(wù)的信息收集成本高、風(fēng)險(xiǎn)控制難度大。應(yīng)著力強(qiáng)化信用信息平臺建設(shè)和數(shù)據(jù)共享，提高銀企對接效率、降低銀企對接成本，同時(shí)便利小微企業(yè)快速獲得金融產(chǎn)品、政策信息，打破信息孤島。

二是強(qiáng)化財(cái)政稅收政策優(yōu)惠措施，切實(shí)降低小微信貸風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)普遍處于成長階段，綜合實(shí)力差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行疊加疫情沖擊下，面臨更大的經(jīng)營困難、甚至破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)大幅上升。應(yīng)著力加大減稅降費(fèi)、階段性減免社保繳費(fèi)等政策力度，全力保住小微企業(yè)經(jīng)營和生存的基本面，降低小微企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)，減少銀行不良貸款損失。同時(shí)，建立小微信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加大對小微企業(yè)貸款貼息及獎(jiǎng)補(bǔ)政策，幫助小微企業(yè)降低融資成本。

三是增強(qiáng)政府性融資擔(dān)保的作用，切實(shí)健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。小微企業(yè)總體缺信息、缺信用、缺抵押，需通過融資擔(dān)保為企業(yè)增信，但商業(yè)性融資擔(dān)保市場規(guī)模較小，且擔(dān)保費(fèi)用較高。應(yīng)充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保增信功能，通過降低擔(dān)保費(fèi)率、提高再擔(dān)保分擔(dān)比例、取消反擔(dān)保要求等，進(jìn)一步減輕小微企業(yè)綜合融資成本負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)小微企業(yè)融資獲得感及滿意度。

四是健全小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管容忍政策機(jī)制，切實(shí)引導(dǎo)落實(shí)小微貸款盡職免責(zé)機(jī)制。小微貸款違約概率高，是不良貸款高發(fā)領(lǐng)域，需要積極落實(shí)小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)，才能保障銀行員工尤其是信貸經(jīng)理的積極性。應(yīng)加大小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管容忍度，改進(jìn)優(yōu)化不良貸款核銷管理政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)采用負(fù)面清單方式，提高盡職免責(zé)落地可行性。

“在發(fā)揮跨部門‘幾家抬’合力，推動(dòng)小微金融長效機(jī)制建設(shè)上，福建省進(jìn)行了積極探索，并取得了一定成果。”人行福州中心支行主要負(fù)責(zé)同志指出，2020年以來，人行福州中心支行將支持小微融資的四個(gè)切入點(diǎn)有效的統(tǒng)籌起來，協(xié)同推進(jìn)，通過協(xié)調(diào)地方政府部門政策資源，并著眼于優(yōu)化完善小微企業(yè)融資支持整體環(huán)境，有效引導(dǎo)金融“活水”澆灌小微企業(yè)。

一是開展服務(wù)小微能力提升工程，建立“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機(jī)制。人行福州中心支行陸續(xù)出臺《關(guān)于深化中小微企業(yè)金融服務(wù) 提升福建省企業(yè)持續(xù)發(fā)展能力的專項(xiàng)行動(dòng)方案》《關(guān)于提升中小微企業(yè)金融服務(wù)能力 強(qiáng)化金融服務(wù)長效機(jī)制建設(shè)的通知》，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)從資源配置、考核引導(dǎo)、激勵(lì)機(jī)制、盡職免責(zé)等四方面向小微企業(yè)傾斜，激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力；從強(qiáng)化信用信息共享平臺建設(shè)、加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、增強(qiáng)政府性融資擔(dān)保作用等方面做好政策配套。

二是加強(qiáng)金融科技與信息平臺賦能，推動(dòng)小微信貸產(chǎn)品與管理創(chuàng)新。人行福州中心支行積極開展金融科技賦能中小微融資工作應(yīng)用試點(diǎn)評估，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)從以“網(wǎng)點(diǎn)辦”為主的線下模式，逐步升級為以“云上辦”“掌上辦”為主的線上線下結(jié)合模式，降低中小微企業(yè)找貸、申貸、辦貸難度。用好福建省“金服云”平臺，匯聚電力、稅務(wù)、市場監(jiān)管、社保等17個(gè)部門、近4400項(xiàng)政務(wù)和涉企數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)畫像及信用分析、線上智能融資對接等功能，讓貨幣信貸、財(cái)政、產(chǎn)業(yè)等政策協(xié)同落地為“看得見、摸得著、找得到、能對接”的金融產(chǎn)品。

三是創(chuàng)新政銀擔(dān)企四方合作模式，支持疫情沖擊下的小微企業(yè)。2020年6月以來，人行福州中心支行聯(lián)合福建省財(cái)政廳、工信廳、金融局等部門陸續(xù)推出四期合計(jì)400億元的福建省中小微企業(yè)紓困專項(xiàng)資金。紓困資金貸款模式采取“名單制+動(dòng)態(tài)化管理”“信貸政策管理+央行再貸款”“貸款利率上限+財(cái)政貼息”“應(yīng)擔(dān)則擔(dān)+綠色通道”的政銀擔(dān)企四方合作模式，形成精準(zhǔn)性強(qiáng)、貸款速度快、融資成本低、政策配套足的“幾家抬”融資支持機(jī)制。截至2021年末，已有9935家小微企業(yè)獲得紓困資金支持，金額合計(jì)397.04億元，加權(quán)平均利率3.36%。此外，圍繞科技型中小微企業(yè)協(xié)同推動(dòng)“科技貸”快速落地，2021年“科技貸”投放52.5億元，共惠及853家科技型企業(yè)。

四是廣泛推進(jìn)小微融資專項(xiàng)行動(dòng)，攻克小微融資服務(wù)中的“硬骨頭”。例如，針對小微企業(yè)融資開頭難問題，人行福州中心支行在泉州、漳州、龍巖和寧德試點(diǎn)開展“首貸培植”專項(xiàng)行動(dòng)，發(fā)揮“政銀擔(dān)”合力，打通“篩選—幫扶培植—產(chǎn)品對接—風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”融資鏈條：市場監(jiān)管部門和征信機(jī)構(gòu)篩選無貸戶名單；金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適合首貸企業(yè)的純信用金融產(chǎn)品，并推廣首貸服務(wù)中心、設(shè)立服務(wù)窗口、開通服務(wù)熱線。2021年1至11月，全省金融機(jī)構(gòu)新增普惠小微企業(yè)首貸戶24.08萬戶。例如，針對個(gè)體工商戶融資難問題，人行福州中心支行開展“貸動(dòng)小生意 服務(wù)大民生”專項(xiàng)行動(dòng)，引導(dǎo)創(chuàng)新寧德“網(wǎng)漁貸”、三明“小吃貸”等契合區(qū)域特色的信貸產(chǎn)品。截至2021年末，福建省個(gè)體工商戶經(jīng)營性貸款余額3913.20億元，同比增長23.27%。

“在充分肯定成績的同時(shí)，必須看到金融服務(wù)小微企業(yè)仍任重道遠(yuǎn)。”人行福州中心支行主要負(fù)責(zé)同志指出，我國進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)換擋減速，金融服務(wù)小微也有更高要求，不僅要幫助其在疫情等復(fù)雜的外部沖擊下生存下來，還要引導(dǎo)其向?qū)I(yè)化、精細(xì)化、特色化、新穎化升級轉(zhuǎn)型，提升核心競爭力，成為支撐我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新動(dòng)力。下階段，要圍繞當(dāng)前小微融資“幾家抬”工作措施不充分、機(jī)制不完善等短板，進(jìn)一步強(qiáng)化提升中小微金融服務(wù)能力的工作聯(lián)動(dòng)，可從以下五個(gè)方面持續(xù)發(fā)力：

一是完善工作協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。提升小微金融服務(wù)能力，聯(lián)合支持是關(guān)鍵。各部門要進(jìn)一步推動(dòng)小微融資“幾家抬”政策落地實(shí)施，建立常態(tài)化的政府部門溝通機(jī)制，在財(cái)稅激勵(lì)、創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)等方面給予優(yōu)先支持；強(qiáng)化企業(yè)、銀行、融資擔(dān)保、信息平臺等主體聯(lián)動(dòng)，提升政銀企對接全天候、線上化服務(wù)水平。

二是強(qiáng)化涉企信用信息共享。“幾家抬”目標(biāo)之一就是讓信息數(shù)據(jù)多跑路、企業(yè)群眾少跑腿。各部門要進(jìn)一步加強(qiáng)涉企信息平臺建設(shè)與聯(lián)通共享，通過資源整合提高信息平臺決策效率；拓展企業(yè)信用信息維度，擴(kuò)大非金融信用信息的采集共享，提高地方征信平臺和省級企業(yè)公共信用信息共享平臺的使用率。

三是完善政策評估督導(dǎo)機(jī)制。配套政策支持要有持續(xù)性，需要加強(qiáng)評估督導(dǎo)。各部門要進(jìn)一步明確小微發(fā)展政策實(shí)施工作的量化目標(biāo)，將貸款、擔(dān)保等工作量指標(biāo)壓實(shí)到金融機(jī)構(gòu)，從總量和結(jié)構(gòu)上強(qiáng)化政策實(shí)施效應(yīng)評估，總結(jié)工作不足和企業(yè)訴求，建立跨部門的政策進(jìn)展督導(dǎo)機(jī)制。

四是加強(qiáng)部門協(xié)同，推動(dòng)金融科技運(yùn)用賦能。要推動(dòng)融資模式創(chuàng)新，破解小微企業(yè)融資瓶頸。小微企業(yè)貸款因單筆信貸規(guī)模小，以傳統(tǒng)的信貸模式推動(dòng)，存在成本高、效率低的問題。各部門要通過金融科技的人工智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，快速、多維度地評估小微企業(yè)信用狀況，推動(dòng)融資模式創(chuàng)新，大批量開展小微信貸，大幅降低信貸成本、提高信貸效率，同時(shí)還可有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五是加大政策宣導(dǎo)與推廣復(fù)制。小微發(fā)展支持政策要有實(shí)效，政策宣導(dǎo)要跟上。各部門要進(jìn)一步加大運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺等數(shù)字化媒體進(jìn)行政策宣傳的力度，讓更多的利企惠民政策精神走向企業(yè)車間、田間地頭，深入人心；同時(shí)，強(qiáng)化好產(chǎn)品、好經(jīng)驗(yàn)、好機(jī)制的推廣復(fù)制，形成示范效應(yīng)，營造比學(xué)趕超氛圍。