互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“井噴” 場(chǎng)景化保險(xiǎn)或成主流

近年來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮席卷全國(guó)，隨著人們消費(fèi)習(xí)慣的改變，電商市場(chǎng)的成熟，網(wǎng)購(gòu)占比不斷提高，日益成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新動(dòng)力。傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道受高成本、銀保渠道受政策影響且服務(wù)較差等因素，逐漸呈現(xiàn)增長(zhǎng)乏力，同時(shí)占總保費(fèi)收入比例也從2011年起逐年下滑，為互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道提供了發(fā)展機(jī)會(huì)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)崛起

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或新型第三方保險(xiǎn)網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)銷售的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。有別于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在所有互金的子行業(yè)中，成為最具發(fā)展前景的細(xì)分子行業(yè)。

數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入2234億元，同比增長(zhǎng)160.1%，在當(dāng)年總保費(fèi)中占比超過(guò)9.2%，有110多家保險(xiǎn)公司開(kāi)始經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，占所有保險(xiǎn)公司數(shù)量的七成以上。《2016中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中的數(shù)據(jù)顯示，阿里、京東等綜合電商憑借流量?jī)?yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)巨量保費(fèi)銷售，成中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的最大銷售渠道，2015年銷售額1487.29億元人民幣，遠(yuǎn)超互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)的746.66億元。

易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，“80后”、“90后”的年輕人成為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)主力，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿已經(jīng)達(dá)到20.2%；而線下傳統(tǒng)用戶的增長(zhǎng)僅為4.7%。螞蟻金服發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)行為分析》顯示，截至2016年3月，全國(guó)被互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)的用戶已超過(guò)3.3億，同比增長(zhǎng)42.5%。隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備的普及、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的成熟以及消費(fèi)者習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人口將迅速擴(kuò)大?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)模性發(fā)展已大勢(shì)所趨。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)主體也進(jìn)一步擴(kuò)大。截至目前，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司已增至5家，眾安保險(xiǎn)、泰康在線、百安保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)等相繼成立。這幾家公司股東背景實(shí)力強(qiáng)勁，憑借保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)管理及用戶群體等方面的優(yōu)勢(shì)，推出了云計(jì)算保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全險(xiǎn)、癌情預(yù)報(bào)險(xiǎn)、保車險(xiǎn)、小米盜刷險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品，令這些公司在成立初期便迅猛發(fā)展，從而取得優(yōu)勢(shì)地位。

越來(lái)越多的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開(kāi)始加速布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年全國(guó)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量達(dá)到110家，占保險(xiǎn)公司總數(shù)量的74%。其中，中小公司表現(xiàn)出了較高的積極性，截至2016年5月，中小公司互聯(lián)網(wǎng)銷售保費(fèi)收入排名前5位的公司是弘康人壽、工銀安盛、建信人壽、光大永明、渤海人壽，主要依靠投連險(xiǎn)，高收益率險(xiǎn)種獲取大規(guī)模保費(fèi)收入。

不過(guò)，與廣大中小保險(xiǎn)公司積極投身互聯(lián)網(wǎng)銷售的情況相比較，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)的巨頭國(guó)壽、平安、新華、太保等公司的壽險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)銷售均不理想。保險(xiǎn)巨頭們的互聯(lián)網(wǎng)銷售業(yè)務(wù)規(guī)模與其行業(yè)地位相比明顯不匹配。

財(cái)通證券寧波公司投行部總監(jiān)王兆國(guó)向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示：“目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售排名靠前的都是中小保險(xiǎn)公司，幾個(gè)大的保險(xiǎn)巨頭并未涉足太深，因?yàn)樾碌那酪馕吨碌臓I(yíng)銷團(tuán)隊(duì)和服務(wù)團(tuán)隊(duì)，壽險(xiǎn)涉及較少，說(shuō)明轉(zhuǎn)變不容易。”

場(chǎng)景化保險(xiǎn)或成主流

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有著電商化、場(chǎng)景化、定額賠等特點(diǎn)，能較大程度地實(shí)現(xiàn)降低保費(fèi)，并倒逼傳統(tǒng)險(xiǎn)企加入。場(chǎng)景保險(xiǎn)是將保險(xiǎn)產(chǎn)品融入到消費(fèi)者的生活場(chǎng)景之中，如嵌入在電商交易、支付賬戶、在線旅游等具體場(chǎng)景之中的保險(xiǎn)，最具代表性的便是退運(yùn)險(xiǎn)和支付寶賬戶安全險(xiǎn)。“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的透明化和低資費(fèi)會(huì)沖擊保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)收益，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)將侵蝕一切。”八分互助CEO楊金衡向記者表示。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)成為市場(chǎng)趨勢(shì)，未來(lái)發(fā)展空間廣闊。伴隨著場(chǎng)景保險(xiǎn)等新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展，未來(lái)場(chǎng)景化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品將迎來(lái)井噴。

一位資深保險(xiǎn)人士向記者表示：“未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展方向主要是三個(gè)方面，一是關(guān)于場(chǎng)景化的思考，將功能明確的保險(xiǎn)產(chǎn)品嵌入特定的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，結(jié)合特定場(chǎng)景下用戶產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)管理需求提供保險(xiǎn)服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要發(fā)展方向。二是要將客戶為本的理念落到實(shí)處，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如果真的擁有核心競(jìng)爭(zhēng)力，那么客戶體驗(yàn)一定位列其中。過(guò)去，保險(xiǎn)業(yè)多是通過(guò)所謂的代理(如代理人或網(wǎng)點(diǎn))來(lái)銷售產(chǎn)品?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)則可以使保險(xiǎn)公司真正直接地面對(duì)用戶，認(rèn)真開(kāi)始思考什么是以客戶為中心。每一個(gè)行業(yè)，或者每一個(gè)公司都會(huì)強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，但是真正能夠落實(shí)者少之又少。三是運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)了解用戶的不同需求，差異化提供產(chǎn)品和服務(wù)。大數(shù)據(jù)將會(huì)極大推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。通過(guò)收集用戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的使用行為、社交信息、借貸行為、投資記錄、消費(fèi)信息和信用記錄，再結(jié)合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在用戶線下行為獲取方面的優(yōu)勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)能有效地判斷用戶對(duì)不同金融產(chǎn)品的需求和偏好，從而提供更為精準(zhǔn)的金融服務(wù)信息。”

一位泰康在線內(nèi)部人士向記者介紹：“如果場(chǎng)景是別人的，產(chǎn)品被取代也很容易。例如我們的一款產(chǎn)品，用戶微信上花1元購(gòu)買防癌險(xiǎn)，獲得1000元保額，發(fā)到朋友圈請(qǐng)朋友為自己增加保費(fèi)，每增加1元保費(fèi)則增加1000元保額，這讓保險(xiǎn)更加有趣，最后拼的不是保費(fèi)，而是人氣。”