互聯(lián)網保險“井噴” 場景化保險或成主流

近年來，“互聯(lián)網+”浪潮席卷全國，隨著人們消費習慣的改變，電商市場的成熟，網購占比不斷提高，日益成為保險業(yè)發(fā)展的新動力。傳統(tǒng)保險銷售渠道受高成本、銀保渠道受政策影響且服務較差等因素，逐漸呈現(xiàn)增長乏力，同時占總保費收入比例也從2011年起逐年下滑，為互聯(lián)網銷售渠道提供了發(fā)展機會。

互聯(lián)網保險崛起

互聯(lián)網保險是指保險公司或新型第三方保險網以互聯(lián)網和電子商務技術為工具來支持保險銷售的經營管理活動的經濟行為。有別于傳統(tǒng)的保險代理人營銷模式，互聯(lián)網保險在所有互金的子行業(yè)中，成為最具發(fā)展前景的細分子行業(yè)。

數(shù)據(jù)顯示，2015年我國互聯(lián)網保費收入2234億元，同比增長160.1%，在當年總保費中占比超過9.2%，有110多家保險公司開始經營互聯(lián)網保險，占所有保險公司數(shù)量的七成以上?！?016中國互聯(lián)網保險行業(yè)發(fā)展報告》中的數(shù)據(jù)顯示，阿里、京東等綜合電商憑借流量優(yōu)勢實現(xiàn)巨量保費銷售，成中國互聯(lián)網保險的最大銷售渠道，2015年銷售額1487.29億元人民幣，遠超互聯(lián)網保險公司自營平臺的746.66億元。

易觀智庫數(shù)據(jù)統(tǒng)計，“80后”、“90后”的年輕人成為網絡消費主力，互聯(lián)網保險購買意愿已經達到20.2%；而線下傳統(tǒng)用戶的增長僅為4.7%。螞蟻金服發(fā)布的《2016互聯(lián)網保險消費行為分析》顯示，截至2016年3月，全國被互聯(lián)網保險服務的用戶已超過3.3億，同比增長42.5%。隨著互聯(lián)網和移動設備的普及、互聯(lián)網保險的成熟以及消費者習慣的轉變，互聯(lián)網保險人口將迅速擴大?；ヂ?lián)網保險的規(guī)模性發(fā)展已大勢所趨。

互聯(lián)網經營主體也進一步擴大。截至目前，專業(yè)互聯(lián)網保險公司已增至5家，眾安保險、泰康在線、百安保險、易安保險、安心保險等相繼成立。這幾家公司股東背景實力強勁，憑借保險公司在保險產品經營管理及用戶群體等方面的優(yōu)勢，推出了云計算保險、數(shù)據(jù)安全險、癌情預報險、保車險、小米盜刷險等創(chuàng)新產品，令這些公司在成立初期便迅猛發(fā)展，從而取得優(yōu)勢地位。

越來越多的傳統(tǒng)保險公司開始加速布局互聯(lián)網保險。據(jù)統(tǒng)計，2015年全國經營互聯(lián)網業(yè)務的保險公司數(shù)量達到110家，占保險公司總數(shù)量的74%。其中，中小公司表現(xiàn)出了較高的積極性，截至2016年5月，中小公司互聯(lián)網銷售保費收入排名前5位的公司是弘康人壽、工銀安盛、建信人壽、光大永明、渤海人壽，主要依靠投連險，高收益率險種獲取大規(guī)模保費收入。

不過，與廣大中小保險公司積極投身互聯(lián)網銷售的情況相比較，國內壽險業(yè)的巨頭國壽、平安、新華、太保等公司的壽險互聯(lián)網銷售均不理想。保險巨頭們的互聯(lián)網銷售業(yè)務規(guī)模與其行業(yè)地位相比明顯不匹配。

財通證券寧波公司投行部總監(jiān)王兆國向《華夏時報》記者表示：“目前來看，互聯(lián)網保險銷售排名靠前的都是中小保險公司，幾個大的保險巨頭并未涉足太深，因為新的渠道意味著新的營銷團隊和服務團隊，壽險涉及較少，說明轉變不容易。”

場景化保險或成主流

互聯(lián)網保險有著電商化、場景化、定額賠等特點，能較大程度地實現(xiàn)降低保費，并倒逼傳統(tǒng)險企加入。場景保險是將保險產品融入到消費者的生活場景之中，如嵌入在電商交易、支付賬戶、在線旅游等具體場景之中的保險，最具代表性的便是退運險和支付寶賬戶安全險。“互聯(lián)網保險的透明化和低資費會沖擊保險公司的傳統(tǒng)收益，未來互聯(lián)網將侵蝕一切。”八分互助CEO楊金衡向記者表示。

傳統(tǒng)保險公司涉足互聯(lián)網保險已經成為市場趨勢，未來發(fā)展空間廣闊。伴隨著場景保險等新的互聯(lián)網保險的迅猛發(fā)展，未來場景化的互聯(lián)網保險產品將迎來井噴。

一位資深保險人士向記者表示：“未來互聯(lián)網保險的發(fā)展方向主要是三個方面，一是關于場景化的思考，將功能明確的保險產品嵌入特定的互聯(lián)網場景，結合特定場景下用戶產生的風險管理需求提供保險服務，是互聯(lián)網保險的重要發(fā)展方向。二是要將客戶為本的理念落到實處，互聯(lián)網保險如果真的擁有核心競爭力，那么客戶體驗一定位列其中。過去，保險業(yè)多是通過所謂的代理(如代理人或網點)來銷售產品?，F(xiàn)在，互聯(lián)網則可以使保險公司真正直接地面對用戶，認真開始思考什么是以客戶為中心。每一個行業(yè)，或者每一個公司都會強調以客戶為中心，但是真正能夠落實者少之又少。三是運用大數(shù)據(jù)技術了解用戶的不同需求，差異化提供產品和服務。大數(shù)據(jù)將會極大推動互聯(lián)網金融的發(fā)展。通過收集用戶在互聯(lián)網平臺上的使用行為、社交信息、借貸行為、投資記錄、消費信息和信用記錄，再結合傳統(tǒng)金融機構在用戶線下行為獲取方面的優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)分析技術能有效地判斷用戶對不同金融產品的需求和偏好，從而提供更為精準的金融服務信息。”

一位泰康在線內部人士向記者介紹：“如果場景是別人的，產品被取代也很容易。例如我們的一款產品，用戶微信上花1元購買防癌險，獲得1000元保額，發(fā)到朋友圈請朋友為自己增加保費，每增加1元保費則增加1000元保額，這讓保險更加有趣，最后拼的不是保費，而是人氣。”