醫(yī)責險綜合成本率約110% 險企承保大醫(yī)院業(yè)務不積極

上半年，責任險業(yè)務占總業(yè)務的40%，去年，這一占比為25%，2014年，該數(shù)字僅為15%。這是中匯國際副總裁劉國松日前透露的該公司最新經(jīng)營數(shù)據(jù)。由此不難看出，近兩年，該公司的責任險業(yè)務高速發(fā)展。不過，盡管近年來醫(yī)責險、養(yǎng)老機構(gòu)責任險、環(huán)境污染責任險等責任險市場發(fā)展迅速，但也還存在諸多待解問題需要正視并解決。

值得一提的是，雖然一些公司的醫(yī)責險業(yè)務取得較快發(fā)展，但是記者獲悉，險企承保該項業(yè)務的綜合成本率達到甚至超過110%。另外，由于大型醫(yī)院的醫(yī)療量大、醫(yī)療糾紛較多，險企賠付率高，相應的費率也高，部分醫(yī)院的責任限額和保費處于相近水平。因此，對出險率高的大醫(yī)院業(yè)務，保險公司承保積極性也不高。

配套機制逐步完善

醫(yī)療責任保險作為責任險的一個重要分支，因其在緩解醫(yī)患矛盾、維護社會和諧方面的作用，近幾年開始受到各方重視并快速發(fā)展。

保監(jiān)會網(wǎng)站相關數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國醫(yī)療責任保險保費收入23.64億元，為各級醫(yī)療機構(gòu)提供風險保障506.1億元。同時，根據(jù)中匯國際近日發(fā)布的《醫(yī)療責任保險市場發(fā)展報告》，2014年，我國醫(yī)責險實現(xiàn)保費收入18.8億元，為各級醫(yī)療機構(gòu)提供風險保障338億元。

由此可以看出，近兩年我國醫(yī)責險市場發(fā)展較快，2015年的保費增速達25.7%，同時，醫(yī)責險在緩解醫(yī)患矛盾方面也發(fā)揮了明顯作用。據(jù)保監(jiān)會副主席陳文輝近日介紹，2015年寧波地區(qū)協(xié)商調(diào)解結(jié)案率從2008年的86.56%上升到94.8%，醫(yī)療機構(gòu)的保險滿意度近100%，患方滿意度達97%以上；天津地區(qū)2015年醫(yī)療糾紛較2008年下降38%，有力地支持了醫(yī)療糾紛處理機制建設和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展。

隨著醫(yī)責險的發(fā)展，相關的配套機制也在逐漸完善，以人民調(diào)解為主體，院內(nèi)調(diào)解、人民調(diào)解、司法調(diào)解、醫(yī)療風險分擔機制有機結(jié)合的“三調(diào)解一保險”制度體系基本形成。

從投保率方面來看，按照國家衛(wèi)計委等五部委2014年聯(lián)合下發(fā)的《關于加強醫(yī)療責任保險工作的意見》，到2015年年底前，全國三級公立醫(yī)院參保率應當達到100%；二級公立醫(yī)院參保率應當達到90%以上。不過，記者了解到，目前，行業(yè)對醫(yī)院投保醫(yī)責險的比例尚未公開確切的數(shù)據(jù)。據(jù)介紹，2014年，投保醫(yī)責險的醫(yī)療機構(gòu)有5萬多個，全國醫(yī)療機構(gòu)總數(shù)近100萬個，已投保醫(yī)責險的醫(yī)療機構(gòu)占比還較小。

在醫(yī)責險之外，養(yǎng)老機構(gòu)責任保險的發(fā)展也令人關注，尤其是在老齡化加速發(fā)展的時期。中匯國際相關數(shù)據(jù)顯示，目前全國投保了養(yǎng)老機構(gòu)責任險的床位數(shù)約占全國680萬張總床位數(shù)的10%。該公司養(yǎng)老與健康風險部總經(jīng)理張鵬認為，隨著“十三五”時期養(yǎng)老機構(gòu)床位數(shù)的增加、養(yǎng)老機構(gòu)責任險普及率的提高，預計今年該險種將迎來市場擴容，未來2年，應是保險業(yè)和養(yǎng)老服務業(yè)細化服務內(nèi)容、完善運行機制的時期，到2020年，養(yǎng)老機構(gòu)責任險有可能成為養(yǎng)老機構(gòu)的必備險種。

正是因為看好責任險市場的發(fā)展，中匯國際在該領域也傾注了大量精力。除了醫(yī)責險和養(yǎng)老機構(gòu)責任險，該公司還在電梯責任險、食品安全責任險、環(huán)境污染責任險、安全生產(chǎn)責任險，以及文化領域的責任險等方面大力開拓市場，其責任險業(yè)務占總業(yè)務之比將在40%的基礎上進一步提升。

醫(yī)責險四大問題待解

盡管醫(yī)責險在多方力推之下實現(xiàn)了較快發(fā)展，但業(yè)內(nèi)人士也指出，目前該市場的發(fā)展也還面臨著四大制約因素。

首先，對于不同的醫(yī)療主體，醫(yī)責險的風險損失轉(zhuǎn)嫁作用差異顯著。據(jù)中匯國際責任險業(yè)務中心總經(jīng)理于國泉介紹，由于大型醫(yī)院的醫(yī)療量大、醫(yī)療糾紛較多，險企賠付率高，相應的費率也高，部分醫(yī)院的責任限額和保費處于相近水平。“一個較為極端的例子是，某醫(yī)療機構(gòu)投保醫(yī)責險的責任限額在500萬-600萬元，而其對應的保費已高達300多萬元。”他表示，本身大型醫(yī)院有充足資金應對賠付，在這種情況下，醫(yī)責險對大型醫(yī)院的風險損失轉(zhuǎn)嫁作用有限，醫(yī)院投保不積極。而小醫(yī)院尤其是基層醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療糾紛較少，但其風險承受能力很弱，因此，他們能以較低費率購買醫(yī)責險，轉(zhuǎn)嫁風險損失，這類醫(yī)院的投保積極性較高。同樣的，對出險率高的大醫(yī)院業(yè)務，保險公司承保積極性也不高。

其次，從保險公司的角度看，醫(yī)責險較高的賠付率也讓部分險企對該業(yè)務望而卻步。相關數(shù)據(jù)顯示，2014年，我國醫(yī)責險實現(xiàn)保費收入18.8億元，當年已決賠款11.4億元，未決賠款8.7億元，可見醫(yī)責險的賠付率較高，險企承保該項業(yè)務的綜合成本率達到甚至超過110%。

“與其他責任險不同，醫(yī)責險承保的其實是一個必然風險，對于醫(yī)療行業(yè)來說，每年都會發(fā)生醫(yī)療執(zhí)業(yè)過失，只是多與少是區(qū)別。”于國泉表示，這類業(yè)務屬于保險公司謹慎承保的范疇。從目前涉足該領域的險企來看，多為人保財險、平安產(chǎn)險、中國人壽財險等大型險企，在承保方式上，大多采取統(tǒng)保模式。

再次，雖然我國已經(jīng)建立了人民調(diào)解制度，但無論是醫(yī)調(diào)委人員專業(yè)程度、工作流程的規(guī)范化和標準化等方面都還存在著改進空間。據(jù)媒體近期的公開報道，我國中部某省的醫(yī)責險被指理賠緩慢，一個值得注意的現(xiàn)象是，該醫(yī)責險的主承保方表示不認可當?shù)氐谌结t(yī)調(diào)委的調(diào)解結(jié)果，這無疑是醫(yī)責險在發(fā)展過程中應當注意解決的問題。

第四，從產(chǎn)品來看，目前的醫(yī)責險產(chǎn)品還有諸多與目前國內(nèi)醫(yī)療行業(yè)實踐情況不符的地方。例如，目前多數(shù)醫(yī)責險的收費按照基礎保費和差異費率的形式，基礎保費按照床位保費、醫(yī)務人員保費、手術人次保費等計算，這種計算方式與實際情況容易產(chǎn)生較大出入，在責任范圍和被保險人范圍方面，現(xiàn)有產(chǎn)品也有一定的局限性。目前，因整形美容、消毒藥劑、醫(yī)療器械，或者輸入不合格的血液等造成患者損害，醫(yī)療責任險都不賠付。業(yè)內(nèi)人士認為，針對這些風險，保險公司應該開發(fā)相應責任險產(chǎn)品。此外，醫(yī)責險的被保險人一般不保實習醫(yī)生、進修醫(yī)務人員、臨時外聘專家、會診專家等，同時，針對現(xiàn)在醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)的現(xiàn)象，醫(yī)責險尚未有對應的產(chǎn)品或處理辦法，這些都是需要在醫(yī)責險今后的發(fā)展過程中解決的問題。