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在國家有關(guān)部門的嚴令下,大多數(shù)網(wǎng)貸平臺已經(jīng)暫停了面向大學生的貸款服務,但也有一些平臺頂風作案,從以前直接貸現(xiàn)金給大學生,改頭換面做起了電商購物、分期還款的生意,有的還和其他網(wǎng)站合作,鼓勵大學生“先消費、后還款”。對此,有關(guān)專家表示,這些面向大學生的分期購物平臺,實際上依然是校園貸。

盡管銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人社部已經(jīng)印發(fā)要求一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學生網(wǎng)貸業(yè)務,并鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行向大學生提供定制化、規(guī)范化金融服務的通知,但近日北京青年報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),雖然很多家網(wǎng)貸平臺已經(jīng)暫停面向大學生的貸款服務,不過,仍有網(wǎng)貸平臺“頂風作案”,推行針對18歲以上成人的貸款政策;尤其是一些網(wǎng)貸平臺“改頭換面”,和商家合作,從現(xiàn)金貸款業(yè)務轉(zhuǎn)換為消費分期業(yè)務形式,繼續(xù)為大學生提供消費信貸服務。專家表示,這種貸款形式仍然屬于“校園貸”,應當被禁止。同時,暫停大學生信貸服務8年的商業(yè)銀行也在逐步推出面向大學生的正規(guī)貸款產(chǎn)品,未來還將繼續(xù)推出更加多樣化的產(chǎn)品。

現(xiàn)象

仍有網(wǎng)貸平臺可貸款給大學生

6月18日,銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人社部印發(fā)了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范工作的通知》。通知稱,部分地區(qū)仍存在校園貸亂象,特別是一些非網(wǎng)貸機構(gòu)針對在校學生開展借貸業(yè)務,突破了校園網(wǎng)貸的范疇和底線,一些地方“求職貸”“培訓貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等不良借貸問題突出,給校園安全和學生合法權(quán)益帶來嚴重損害。通知要求,現(xiàn)階段,一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學生網(wǎng)貸業(yè)務,逐步消化存量業(yè)務。然而,北青報記者發(fā)現(xiàn)目前仍有網(wǎng)貸平臺可以貸款給大學生。許多平臺將借款人的條件明確列為“18歲以上”,沒有將大學生群體除外。

在“給你花”APP上,明確表示申請人的條件為“年滿18周歲的年輕人,均可以進行辦理”,貸款額度為“尚未在職的年輕人最高可申請5000元”,如果發(fā)生逾期,從逾期首日起會按照合同收取當期應還款項的1%滯納金作為處罰,如此算下來,借款1萬元每天的滯納金就是100元,1月的滯納金為3000元,十分高昂。

名為“愛又米”(原愛學貸)的平臺客服表示,平臺針對年滿18周歲以上的年輕用戶群體,在提交授信資料審核通過后,即可獲得相應信用額度,信用錢包最高3000元,自助授信20000元,畢業(yè)生授信最高50000元信用額度。當北青報記者電話詳細詢問大二、大三的學生可否貸款、額度為多少時,客服人員表示要根據(jù)相應的資料審核后才可以給出授信額度,并沒有表示對大學生群體停止貸款服務。

“摩爾龍貸”的客服也表示,大學生可以貸款,同時附加了較為嚴格的申請條件。客服人員詢問了記者的詳細信息,包括戶籍所在地,家人是否知情等,并要求大學生名下有房屋、車或商業(yè)保險以做抵押。

除了網(wǎng)貸平臺外,北青報記者在采訪中發(fā)現(xiàn),在網(wǎng)上還有一些商貿(mào)公司也表示可以給大學生貸款。一家名為“北京梓源卓越商貿(mào)有限公司”的官網(wǎng)顯示,其分期產(chǎn)品“全國任何地區(qū)、任何人群均可申請辦理”。在線客服人員稱,大學生也可以貸款,可以選擇購物分期付款,或是直接套現(xiàn),如套現(xiàn),額度最高為1萬元,需要沒有逾期的征信記錄,利息為1%。不過,在企業(yè)信用信息網(wǎng)上顯示,這家商貿(mào)公司位于鼎好電子市場內(nèi),是一家以銷售計算機軟件及輔助設備為主的公司,連小貸公司都算不上,根本不具備貸款資格。

調(diào)查 網(wǎng)貸平臺改頭換面繼續(xù)校園貸

采訪中,北青報記者發(fā)現(xiàn),一些校園貸平臺從直接貸現(xiàn)金給大學生,改頭換面做起了電商購物、分期還款的生意,有的還和其他網(wǎng)站合作,鼓勵大學生“先消費、后還款”,那么這種類型的平臺還算“校園貸”嗎?對此,中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示,“肯定算”,他表示,這些面向大學生的分期購物平臺,實際上依然是校園貸。

在北青報記者采訪“名校貸”平臺時,客服稱貸款業(yè)務已不向大學生開放,但當北青報記者追問是否有平臺愿意給大學生提供貸款時,客服卻為記者指了條“明路”:

客服:麥芽分期的貸款申請條件沒有對學生身份作限定。

北青報記者:可以介紹一下項目嗎?

客服:麥芽分期主要針對有整容整形需要、培訓需要的學生,我們是與商戶進行合作,將借款直接打給商戶,不經(jīng)過學生。

北青報記者:那么怎樣還款?還款給商戶還是平臺?

客服:學生直接向平臺還款。

北青報記者:利率怎么算呢?

客服:不同的合作商戶,利率是不一樣的,要看是哪家醫(yī)院。

北青報記者:如果逾期的話,會有什么處罰措施?會不會上門催款?

客服:逾期當然還是會產(chǎn)生罰金的,我們是外包給催款公司。

據(jù)介紹,麥芽分期除了“醫(yī)美分期”,還有“教育分期”、“婚慶分期”、“旅游分期”等項目,乍一看與校園貸似乎毫不沾邊。據(jù)悉,如今和麥芽分期合作的美容機構(gòu)有北京美萊醫(yī)療美容醫(yī)院、廣州韓妃醫(yī)學美容、濟南瑞麗整形美容等,還與諾諾鎊客、財神爺爺?shù)染W(wǎng)貸平臺進行資金往來,變相做起了校園貸業(yè)務。

在名為“花無缺”的貸款平臺上,首頁的宣傳語即是“花無缺大學貸,大學生必備的應急錢包”。該平臺為分期購物平臺,用戶可以在平臺購物,隨后以分期形式還款。平臺針對的人群中詳細寫明針對“在校大學生(包含大專、本科、研究生、博士生),暫不支持畢業(yè)年的大學生。”大學生貸款只需準備身份證、學生教務系統(tǒng)個人信息截圖(須截取完整信息)即可。

“桔子分期”的客服表示,目前平臺都停止了現(xiàn)金貸款業(yè)務,但18歲以上的大學生可以直接在網(wǎng)站分期購物。大學生需要提供其學信網(wǎng)截圖等信息,在下單后會有運營團隊人員與自己取得聯(lián)系,面對面簽訂消費合同及相關(guān)文件。如果出現(xiàn)逾期,將會按天產(chǎn)生滯納金。

實際上,相比直接放款,這種和電商網(wǎng)站、美容機構(gòu)、培訓機構(gòu)等合作分期付款的方式更受網(wǎng)貸平臺的青睞。業(yè)內(nèi)人士表示,這些網(wǎng)貸平臺不僅可以在利息中賺取明面上的收益,還可以與上述機構(gòu)合作,通過定價差或客源提成等渠道,暗中再獲得不小的提成。

追訪 大多平臺已暫停校園貸業(yè)務

自2016年政府各部門對校園貸實施嚴管以來,已有不少網(wǎng)貸平臺主動選擇退出校園貸市場。據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計,截至2017年6月23日,全國共有62家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務,主要是消費分期平臺和在線信貸平臺,其中專注于校園貸業(yè)務的平臺有31家。

與監(jiān)管相對應,從2016年9月開始,即P2P平臺開始進行整改以及地方法規(guī)頒布以后,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺退出校園貸的速度明顯加快,根據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計,截至2017年6月23日,全國共有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場,其中37家平臺選擇關(guān)閉業(yè)務,占總數(shù)的63%;有22家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務,占比為37%。

在轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務的校園貸平臺中,大部分平臺將服務對象延伸至年輕人的范疇,部分平臺開始涉足到白領、工薪層等更為廣闊的消費金融領域,如曾經(jīng)的知名校園分期平臺趣分期就于2016年9月宣布退出校園市場,轉(zhuǎn)型向非信用卡人群的消費金融領域發(fā)展;2016年10月宣布正式升級為樂信集團,校園分期品牌轉(zhuǎn)型為年輕人消費金融品牌的分期樂;2016年11月,麥麥提決定停止校園貸業(yè)務,向白領人群轉(zhuǎn)型。

在新規(guī)發(fā)布后,多數(shù)平臺表示已暫停校園貸業(yè)務,也不再收取在校學生的催告費。優(yōu)分期表示目前暫不支持非全日制大學畢業(yè)、成人教育、自考、3 2(3年中專2年大專)、函授學制的用戶。名校貸公告自2017年7月1日開始停止校園貸,如果是17年應屆畢業(yè)生還是可以申請,如果之前借款還沒有還清的可以繼續(xù)還。在分期樂平臺上,逾期未還需要收取逾期違約金和逾期服務費,每日違約金是按照本金的0.03%計算,而服務費是每30天收一次,每次收本金的2%,已收取的費用不會退還,如果是在校學生的話是不收取催告費的,根據(jù)分期樂的最新公告上顯示,為了符合對校園網(wǎng)貸學生的特殊保護,不會對在校就讀的逾期用戶,以任何形式進行非法催收。同時應銀行的要求,平臺自營的樂卡賬單將逐步關(guān)停信用卡還款功能。

聚焦 校園貸問題層出不窮

校園貸,一般來說指的是小貸公司面向在校大學生發(fā)放的小額貸款,原本的目的是助學和幫助學生創(chuàng)業(yè)。據(jù)北青報記者了解,涉及校園貸業(yè)務的網(wǎng)貸平臺注冊時需要學生提供各種信息,包括身份證、學生證。除此之外一些平臺還會進一步核實借款人的大學生身份,比如需要借款人提供當期學費繳費發(fā)票、學信網(wǎng)信息截圖以及教務網(wǎng)信息截圖等。

不過,由于大學生辨別能力不強、防范意識較弱,一些小貸公司便推出各種變相的、高利率的校園貸,校園貸幾乎變身為“高利貸”。武漢一名女大學生在校園貸平臺上貸款5000元,最終利滾利欠下26萬元;上海大學生小侯借款4萬元,半年后欠下貸款100多萬元。根據(jù)多家校園貸資料顯示,其年化利息超過銀監(jiān)會規(guī)定的合法利率最高限額36%,部分甚至達到年化2000%。

另外,還有校園貸公司利用“拉人頭”或虛假騙取學生信息的方式,開展貸款業(yè)務。今年3月,山東省的兩名大學生合謀以請同學幫忙“沖業(yè)務量”、“刷單”為理由讓同學申請貸款,最終為30名同學申請貸款1.5萬元,承諾一次性幫學生還款,不會留下任何記錄,在花掉部分貸款后,還偽造假的還款截圖給同學,最終被司法機關(guān)帶走。同月,河南的一名大學生因賭球,冒用或借用同學身份信息網(wǎng)貸,欠下60多萬巨款,最后以跳樓結(jié)束了自己的生命。

大二學生小王向北青報記者講述了自己的親身經(jīng)歷。一位高年級學姐曾拿著傳單來到宿舍,勸她注冊一個網(wǎng)上的貸款平臺,小王在注冊后感覺不對勁,表示反悔,學姐此時卻逼著她交200元錢,說“這一張單子就值200元錢”,同時不停地讓小王拿著身份證拍照,否則便需賠償200元。

此外,裸貸問題也十分嚴重,一些女大學生用自己的裸照作為抵押物,最終“人財兩失”。去年曾有大小為10G的“裸條”壓縮包在網(wǎng)上流傳,其中包含了約167名女大學生的裸照及視頻,這些學生最終憑借這些裸條貸到了800元到2萬元不等。一些借貸平臺要求女大學生“裸持”(以手持身份證的裸照為抵押)進行借款,借款周利息高達30%,逾期無法還款將被威脅公布裸照給家人朋友,甚至有借款人威脅“裸持”借款的女生提供性服務。

關(guān)注 傳統(tǒng)銀行重回校園市場

被新興金融機構(gòu)拋棄的校園貸市場,近期卻重新獲得傳統(tǒng)銀行的青睞。最先試水的中行和建行已于今年5月幾乎同時推出校園貸新產(chǎn)品。

5月17日,建行廣東省分行發(fā)布針對在校大學生群體的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品——“金蜜蜂校園快貸”。北青報記者了解到,金蜜蜂校園快貸產(chǎn)品無需任何抵押,為在校大學生提供專屬信用貸款支持?,F(xiàn)行快貸產(chǎn)品利率按照5.6%執(zhí)行,日利率萬分之一點五,重大節(jié)假日時還可能推出專屬優(yōu)惠利率。這一利率水平不僅只是一些非法高利貸的零頭,也比正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品或者是銀行信用卡取現(xiàn)利率低了很多。

在使用方式上,金蜜蜂校園快貸期限靈活,可全額提現(xiàn),在1年內(nèi)隨借隨還,按使用天數(shù)計算利息。貸款審批、簽約、支用和還款等環(huán)節(jié)通過建行手機銀行自助完成。獲得授信后,學生提交申請,最快1分鐘即可放款。授信額度實現(xiàn)梯度化管理,可給予最低1000元,最高50000元的授信額度。

據(jù)建行廣東省分行行長劉軍介紹,在貸后管理環(huán)節(jié)中,將通過數(shù)據(jù)模型監(jiān)管提前預警,如果出現(xiàn)異常行為將聯(lián)系到校園e銀行、學校跟蹤了解,并盡力協(xié)助、督促學生按時還款。

在助學貸款領域業(yè)內(nèi)領先的中國銀行也推出“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品。

在產(chǎn)品政策上,“中銀E貸·校園貸”充分考慮學生收入不穩(wěn)定的特征,率先推出中長期貸款政策,業(yè)務初期最長可達12個月,未來延長至3-6年,覆蓋畢業(yè)后入職階段。同時,還將提供寬限期服務,寬限期內(nèi)只還息不還本。貸款金額最高可達8000元。

獲得貸款額度的大學生可在中國銀行手機銀行、網(wǎng)上銀行提取資金、隨借隨還。

在業(yè)務模式上,中國銀行率先采用高校深度合作模式,由高校和銀行共同審核學生借貸需求,校方可及時掌握和引導學生借貸行為,避免此前P2P平臺等機構(gòu)繞開學校直接影響學生的弊端。

在推廣策略上,“中銀E貸·校園貸”由中國銀行總行統(tǒng)一推出,合作范圍面向全國。業(yè)務初期,將率先在華中師范大學等部分高校試點,在不斷完善產(chǎn)品政策的同時,探索建立高校學生風控體系,為業(yè)務在全國落地打好基礎。

新聞內(nèi)存 那些年與校園貸相關(guān)的法規(guī)政策

1、去年4月份,教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》,明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制和實時預警機制,同時,建立校園不良網(wǎng)絡借貸應對處置機制。8月份,銀監(jiān)會在《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》新聞發(fā)布會上,明確提出“停、移、整、教、引”五字方針,推動整改“校園貸”問題。隨后,深圳、重慶等地紛紛出臺“校園貸”專項管理辦法。

2、去年8月中旬,重慶市出臺校園貸的“八不得”:一、不得僅憑學生身份證、學生證等低門檻方式發(fā)放貸款;二、未取得家長、監(jiān)護人等第二還款來源方書面同意,不得向?qū)W生發(fā)放貸款;三、不得發(fā)放用于學生生活學習必需品以外的貸款或直接向?qū)W生提供現(xiàn)金;四、不得以手續(xù)費、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸;五、不得在校園內(nèi)開展網(wǎng)貸營銷宣傳活動;六、不得在線上開展虛假片面營銷宣傳活動,誤導學生借款行為;七、不得使用非法手段暴力催收;八、不得有泄漏、惡意曝光或非法使用學生個人信息的行為。

3、隨后,深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會印發(fā)《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡借貸業(yè)務的通知》,做出九項規(guī)定,一是必須做好風險提示,二是必須加強信息審核,三是必須控制借款成本,四是必須審查借款用途,五是必須遵循審慎原則,六是必須保證學生信息安全,七是禁止違規(guī)宣傳,八是嚴禁線下銷售和校園代理,九是嚴禁非法催收行為。

4、中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部2017年5月27日下發(fā)了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》(《通知》),要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設立的機構(gòu)禁止提供校園貸服務;且現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務,對于存量業(yè)務要制定整改計劃,明確退出時間表。 該《通知》要求:疏堵結(jié)合,維護校園貸正常秩序。商業(yè)銀行和政策性銀行在風險可控的前提下,有針對性地開發(fā)高校助學、培訓、消費、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品,為大學生提供定制化、規(guī)范化的金融服務,合理設置信貸額度和利率。另一方面,為杜絕校園貸欺詐、高利貸和暴力催收等行為,未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設立的機構(gòu)不得進入校園為大學生提供信貸服務。

責任編輯:莊婷婷

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