“為客戶提供一個(gè)全方位的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，知易行難，但使命在肩。”民生銀行投資銀行部總經(jīng)理?xiàng)铞H鵬說。
日前，中央金融工作會(huì)議首次提出“金融強(qiáng)國”建設(shè)目標(biāo)，要求做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”。其中，科技金融位于五大文章之首。楊鯤鵬在接受中國證券報(bào)記者采訪時(shí)表示，民生銀行加速自身供給側(cè)改革，聯(lián)動(dòng)內(nèi)外資源，借力科技手段持續(xù)優(yōu)化科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)，全程陪伴科創(chuàng)企業(yè)成長，為發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力貢獻(xiàn)民生力量。
千業(yè)百態(tài) 需求多元
機(jī)器人的手臂反射智造廠房的燈光，工人匆忙的身影映照企業(yè)成長的路徑……科創(chuàng)企業(yè)分布于眾多特色領(lǐng)域甚至利基市場(chǎng)。其發(fā)展的不同階段，存在綜合且兼具個(gè)性化的金融需求。
“授信支持未必是科技型企業(yè)最大的需求痛點(diǎn)，科創(chuàng)企業(yè)的金融需求范圍已不再局限于信貸，而是大大擴(kuò)展。”楊鯤鵬表示，包括但不限于更便捷的結(jié)算管理、更定制的財(cái)富管理服務(wù)、更適配的產(chǎn)業(yè)資源嫁接、更精準(zhǔn)的股權(quán)投資和資本市場(chǎng)鏈接等。
他認(rèn)為，過于注重財(cái)務(wù)指標(biāo)分析、主要依賴抵質(zhì)押物的傳統(tǒng)銀行信貸邏輯與科創(chuàng)企業(yè)的訴求無法匹配。此外，不同生命周期的科創(chuàng)企業(yè)在不同場(chǎng)景下所需要的產(chǎn)品和服務(wù)也有所差異。還有很多中小科創(chuàng)企業(yè)，特別希望能與所在產(chǎn)業(yè)鏈的龍頭企業(yè)在研發(fā)、生產(chǎn)、銷售等方面協(xié)同，以期得到訂單擴(kuò)容、聯(lián)合研發(fā)等支持。
商業(yè)銀行服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)依然存在難點(diǎn)、痛點(diǎn)。在優(yōu)質(zhì)科創(chuàng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈背景下，楊鯤鵬說：“我們的工具還不夠豐富、不夠智能，比如我們的模型迭代速度還需要提升，對(duì)科創(chuàng)企業(yè)需求的快速響應(yīng)能力還是不足；做科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋、分擔(dān)、補(bǔ)償機(jī)制還需要不斷健全。”
銀企信息不對(duì)稱問題在中小科創(chuàng)企業(yè)上的體現(xiàn)更為明顯。“中小科創(chuàng)企業(yè)普遍資產(chǎn)較輕，財(cái)務(wù)指標(biāo)可能不如成熟企業(yè)好看。”楊鯤鵬說，另外，科創(chuàng)企業(yè)細(xì)分行業(yè)眾多、技術(shù)門檻高、專業(yè)性強(qiáng)，前中后臺(tái)人員或理解困難，擺脫傳統(tǒng)抵押路徑依賴，判定其還款意愿和能力確實(shí)具有一定挑戰(zhàn)。
資源聯(lián)動(dòng) 應(yīng)企所需
如何破解難點(diǎn)和痛點(diǎn)？關(guān)鍵在于勇于創(chuàng)新和自我革命，優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)，聯(lián)動(dòng)多方資源，豐富完善產(chǎn)品譜系，構(gòu)建兼顧發(fā)展與安全的科創(chuàng)金融服務(wù)體系，這是書寫科技金融“大文章”的“民生”經(jīng)驗(yàn)。
“聚焦重點(diǎn)，迎難而上。”楊鯤鵬總結(jié)說。他表示，對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的服務(wù)要繼續(xù)堅(jiān)持全覆蓋，既要發(fā)揮戰(zhàn)略客戶和價(jià)值客戶的牽引支撐作用，繼續(xù)做好對(duì)科技龍頭及骨干企業(yè)的專屬服務(wù)方案，深化對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)的全面服務(wù)；更要提前布局更小、更早、更新的優(yōu)質(zhì)科創(chuàng)企業(yè)，打造大中小微C一體化服務(wù)模式。同時(shí)，積極服務(wù)國家區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略，緊扣高質(zhì)量發(fā)展要求，在重點(diǎn)區(qū)域?qū)嵤?ldquo;一行一策”。聚焦新一代信息技術(shù)、人工智能、航空航天等細(xì)分賽道，促進(jìn)先進(jìn)制造業(yè)發(fā)展、傳統(tǒng)制造業(yè)升級(jí)，搶占智能、低碳的制高點(diǎn)。
宏觀布局下，做好科技金融需內(nèi)外資源協(xié)作。“完善科創(chuàng)企業(yè)相關(guān)頂層設(shè)計(jì)，搭建體制機(jī)制。”楊鯤鵬認(rèn)為，要完善專門架構(gòu)、提升專業(yè)團(tuán)隊(duì)、設(shè)立專項(xiàng)考核、投入專屬資源和落實(shí)專項(xiàng)盡免等。此外，從營銷、產(chǎn)品、風(fēng)控、資源整合等多維度深挖護(hù)城河，打造綜合賦能科創(chuàng)企業(yè)的差異化品牌。
同時(shí)，民生銀行積極搭建外部合作“朋友圈”。楊鯤鵬說：“我們與產(chǎn)業(yè)投資人、市場(chǎng)化PE/VC、基金、券商、保險(xiǎn)等生態(tài)伙伴，以及各地政府主管部門、交易所、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等緊密聯(lián)動(dòng)，互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，綜合運(yùn)用股權(quán)、債權(quán)、保險(xiǎn)等手段，以‘全周期助力、全場(chǎng)景支持、全生態(tài)共贏’為宗旨，更好地解除科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的后顧之憂。”
賽德半導(dǎo)體是一家成立于2020年的年輕企業(yè)，專注于可折疊超薄柔性玻璃（UTG）的研發(fā)、生產(chǎn)和銷售，產(chǎn)品廣泛應(yīng)用于5G智能手機(jī)、智能可穿戴設(shè)備等領(lǐng)域。民生銀行將其納入“螢火計(jì)劃”，通過子公司民銀國際管理的民銀九智科創(chuàng)股權(quán)投資基金，聯(lián)合其他生態(tài)伙伴共同投資賽德半導(dǎo)體。除了股權(quán)融資支持，民生銀行杭州分行還為賽德半導(dǎo)體提供了3000萬元綜合授信，并配套公司與個(gè)人業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)等一整套綜合金融服務(wù)。這是民生銀行積極探索“貸款+外部直投”的有益經(jīng)驗(yàn)。
“我們也推出了拳頭產(chǎn)品，易創(chuàng)E貸，專門針對(duì)中小企業(yè)融資難、慢等痛點(diǎn)，全程線上自動(dòng)化審批的純信用貸產(chǎn)品。”楊鯤鵬表示，最快能當(dāng)日解決企業(yè)的用款需求，最高額度1000萬元，最長期限2年。據(jù)悉，推出短短幾個(gè)月，易創(chuàng)E貸已服務(wù)科創(chuàng)客戶超過1500家。
“現(xiàn)在就是處于一個(gè)解決痛點(diǎn)、克服難點(diǎn)、疏通堵點(diǎn)、找到甜點(diǎn)的過程。”楊鯤鵬形容。
臻于至善 優(yōu)化服務(wù)
為企業(yè)提供資金支持，但又不只是提供資金支持。針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)，民生銀行金融服務(wù)半徑早已超過傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，取而代之的是有溫度，綜合化兼具定制化的綜合服務(wù)方案。
“易創(chuàng)E貸使用十分靈活，放款快，隨借隨還，額度循環(huán)使用。和民生銀行是首次合作，就被他們以客戶為中心的服務(wù)精神所打動(dòng)，民生銀行真正做到了站在客戶視角快速響應(yīng)客戶需求。”雙佳醫(yī)療有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。據(jù)悉，民生銀行為其提供了400萬元線上化便捷資金支持，及時(shí)解決了企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)資金短缺的問題。
數(shù)據(jù)顯示，民生銀行以綜合服務(wù)支持了超過20000家專精特新企業(yè)，信貸余額超千億元。
“我們對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的金融服務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)的信貸支持，還包括賬戶智能管理、財(cái)務(wù)顧問咨詢、產(chǎn)業(yè)資源對(duì)接等諸多權(quán)益。”楊鯤鵬表示，比如民生E家平臺(tái)，就是民生銀行攜手眾多SaaS服務(wù)商，為科創(chuàng)企業(yè)打造的智能服務(wù)平臺(tái)，圍繞企業(yè)“人事、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、經(jīng)營”，提供人事薪稅、工資代發(fā)、財(cái)務(wù)記賬等服務(wù)，助力企業(yè)提升數(shù)字化管理水平，降本增效。“也是希望幫助中小科創(chuàng)企業(yè)更好地聚焦研發(fā)、市場(chǎng)，通過全方位金融服務(wù)滿足企業(yè)多方面的需求，陪伴企業(yè)成長、壯大。”
在楊鯤鵬眼里，一定要用科技的手段去服務(wù)科技企業(yè)。他表示，民生銀行總行牽頭，從評(píng)價(jià)企業(yè)、產(chǎn)品完善、行研支持、生態(tài)賦能四個(gè)方面，針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)搭建了四大平臺(tái)，來實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)客戶畫像、適配產(chǎn)品對(duì)接、豐富資源嫁接和提升服務(wù)效率等。“無論如何，都需要銀行持續(xù)提升看得懂、看得準(zhǔn)、看得遠(yuǎn)、看得深的專業(yè)能力，加速產(chǎn)品迭代，提供差異化服務(wù)。”他說。
以易創(chuàng)E貸為例，民生銀行投資銀行部相關(guān)人員表示，該產(chǎn)品基本上每周或每2周都能迭代一個(gè)小版本，每一次迭代都在彌補(bǔ)一些小漏洞，進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn)。“未來，易創(chuàng)E貸可能會(huì)有一個(gè)更加陡峭的增長曲線。”楊鯤鵬預(yù)計(jì)。但在看數(shù)字增長的同時(shí)，他也更關(guān)心發(fā)展質(zhì)量和可持續(xù)性的問題，全流程加大數(shù)字化工具應(yīng)用，追求客戶旅程體驗(yàn)的不斷優(yōu)化，也兼顧智能風(fēng)險(xiǎn)管理，確保資金真正流入科創(chuàng)實(shí)體，推動(dòng)科技-產(chǎn)業(yè)-金融深度融合。
深耕客群，借力科技賦能金融創(chuàng)新，聯(lián)動(dòng)生態(tài)伙伴營建產(chǎn)業(yè)-投融朋友圈，給予科創(chuàng)企業(yè)量體裁衣的綜合金融服務(wù)方案，全程護(hù)航陪伴成長，謂之“民生”經(jīng)驗(yàn)。千川匯海闊，風(fēng)好正揚(yáng)帆。做好科技金融大文章，民生在行動(dòng)。
（記者 吳楊）
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