福建銀保監(jiān)局：探索新市民金融服務(wù)新路徑 奮進(jìn)共同富裕新征程

近日，福建銀保監(jiān)局新市民金融服務(wù)新聞通氣會(huì)在福州召開。福建銀保監(jiān)局就推進(jìn)新市民金融服務(wù)，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升新市民金融服務(wù)的可得性和便利性作了介紹。

做好新市民金融服務(wù)，對暢通國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)、構(gòu)建新發(fā)展格局、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化具有重要意義。福建銀保監(jiān)局始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，從提升金融服務(wù)均等性出發(fā)，聚焦堵點(diǎn)難點(diǎn)問題，深入重構(gòu)政策措施框架，推動(dòng)新市民金融服務(wù)供給與需求相平衡，為福建邁進(jìn)共同富裕提供有力的金融支撐。

摸痛點(diǎn)挖需求

深入調(diào)研分析新市民結(jié)構(gòu)特征

新市民是我國城市化進(jìn)程中的產(chǎn)物，在3月2日國務(wù)院舉行的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)和高質(zhì)量發(fā)展新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)郭樹清主席提出做好對“新市民”的服務(wù)工作，迅速引發(fā)了媒體和社會(huì)關(guān)注。按照銀保監(jiān)會(huì)口徑，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前全國約有三億人。新市民群體的特殊性在于，他們既不是傳統(tǒng)的城市居民，也不同于傳統(tǒng)的農(nóng)民，相當(dāng)部分人已經(jīng)長期居住在城市，但城市尚未完全吸收接納他們。他們在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等六大領(lǐng)域存在迫切需求，必然也存在相關(guān)聯(lián)的金融服務(wù)需求。從金融視角來看，新市民群體普遍存在抵質(zhì)押資產(chǎn)不足、信用信息欠缺、收入與還款不匹配、金融知識(shí)和意識(shí)匱乏等金融資質(zhì)缺陷，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在收益成本匹配、風(fēng)險(xiǎn)有效管控等方面面臨現(xiàn)實(shí)障礙。

近期，福建銀保監(jiān)局深入開展新市民金融服務(wù)痛點(diǎn)和需求調(diào)研，結(jié)合近年轄區(qū)普惠金融實(shí)踐，努力開拓思路、謀劃實(shí)招，著力提升新市民金融服務(wù)的均等性和便利度，滿足廣大新市民對美好生活的向往。

快部署強(qiáng)推動(dòng)

著力建立新市民服務(wù)機(jī)制

快速響應(yīng)周密部署。印發(fā)《2022年福建銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融工作要點(diǎn)》，將提升新市民金融服務(wù)水平納入全局年度重點(diǎn)工作任務(wù)，突出新市民信貸服務(wù)精準(zhǔn)性和新市民保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面“兩提升”。部署三明銀保監(jiān)分局開展試點(diǎn)，聯(lián)合地方政府印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，從農(nóng)村人口輸出地角度探索新市民金融服務(wù)新模式。部署泉州銀保監(jiān)分局結(jié)合國家級(jí)鄉(xiāng)村振興創(chuàng)新示范區(qū)申報(bào)建設(shè)，從新市民人口輸入地角度，設(shè)立“新市民金融服務(wù)中心”，實(shí)施“新市民-圓夢橋”專項(xiàng)行動(dòng)。部署莆田銀保監(jiān)分局結(jié)合城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，從新市民福利均等化角度，發(fā)展“莆惠保”城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，建設(shè)新市民首貸服務(wù)中心。

明確分工一體推進(jìn)。結(jié)合銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，選取四家法人行、兩家保險(xiǎn)公司、一家開發(fā)性銀行、一家消費(fèi)金融公司開展新市民金融服務(wù)試點(diǎn)示范，形成“一行一策”“一司一策”特色工作方案。如，郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)新推出“新市民貸”專項(xiàng)貸款，城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)解決外來新市民抵押擔(dān)保難題。人保財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)等公司結(jié)成共保體，在三明為新市民等群體提供起付門檻低、賠償比例高的“普惠醫(yī)聯(lián)保”產(chǎn)品，探索提供線上免費(fèi)問診、就醫(yī)直通等增值服務(wù)。

整合資源形成合力。加強(qiáng)與地方部門對接，開拓工作思路，推動(dòng)金融政策與就業(yè)、住房、社保等新市民支持政策有效銜接。聯(lián)合住建部門印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展保障性租賃住房的實(shí)施意見》，按照“新市民、小戶型、低租金、利職住、長租期”原則，提出16條具體實(shí)施意見，支持拓寬保租房項(xiàng)目融資渠道，加大信貸支持力度。推動(dòng)各地市有關(guān)部門建立住房租賃監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)，完善租金監(jiān)測機(jī)制，租金按規(guī)定納入監(jiān)管賬戶，確保租金?？顚Ｓ?。聯(lián)合人社等部門印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)八條措施的通知》，對自主創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生，鼓勵(lì)銀行按照小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，最高額度提高到300萬元。

拓思路謀實(shí)招

樹立福建新市民金融服務(wù)先行標(biāo)桿

福建是民營經(jīng)濟(jì)大省，民營經(jīng)濟(jì)占比達(dá)到七成以上，省內(nèi)勞動(dòng)力流動(dòng)較為活躍，總體呈現(xiàn)山區(qū)人口向沿海產(chǎn)業(yè)集聚態(tài)勢；同時(shí)，福建也是人口跨省流動(dòng)大省，在外經(jīng)商求學(xué)務(wù)工人數(shù)眾多，也吸納了相當(dāng)數(shù)量的外省勞動(dòng)力。因此，福建兼具新市民輸出地與輸入地雙重屬性，具有一定的典型性。近年來，福建銀保監(jiān)局從經(jīng)濟(jì)社會(huì)實(shí)際需求出發(fā)，致力于在服務(wù)進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等方面開拓創(chuàng)新，加強(qiáng)與地方政府聯(lián)動(dòng)，探索開展了普惠金融“百千萬”工程、“銀團(tuán)合作”、創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融服務(wù)中心、支持夜間經(jīng)濟(jì)發(fā)展等相關(guān)工作，在實(shí)踐與近期調(diào)研基礎(chǔ)上形成了一些新市民金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)做法和工作思路。

（一）輸入地、輸出地跨空間協(xié)同，破解抵質(zhì)押品不足難題

目前，進(jìn)城務(wù)工人員普遍存在“在城市無住房等抵押物但在原戶籍地?fù)碛匈Y產(chǎn)”的情況，貸款行和抵質(zhì)押物存在輸入地與輸出地的空間錯(cuò)配，貸前調(diào)查、貸中管理、貸后抵押物處置均面臨較大障礙。

針對上述情況，福建銀保監(jiān)局轉(zhuǎn)變金融服務(wù)以所在地為主的思維慣性，從新市民輸入地和輸出地雙向啟動(dòng)，探索“城鄉(xiāng)聯(lián)合貸款”模式。具體運(yùn)作模式：以郵儲(chǔ)等貫通城鄉(xiāng)的全國性銀行為例，可以新市民工作地的網(wǎng)點(diǎn)為貸款主辦行，勞動(dòng)力輸出地的網(wǎng)點(diǎn)為貸款協(xié)辦行。主辦行提供信貸資金并做好貸前調(diào)查、貸款發(fā)放和貸后管理，協(xié)辦行辦理縣域農(nóng)村住房、土地、林權(quán)等資產(chǎn)抵押手續(xù)。主辦行、協(xié)辦行按協(xié)商比例出資，相關(guān)收益和風(fēng)險(xiǎn)由主辦行和協(xié)辦行按協(xié)商比例分成。

（二）依托供應(yīng)鏈金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群，破解信息不對稱難題

傳統(tǒng)鄉(xiāng)土觀念往往使得新市民在輸入地呈現(xiàn)出一定的產(chǎn)業(yè)聚集性，群體內(nèi)部存在大量的信息交互，如福建三明沙縣農(nóng)民外出形成的“沙縣小吃經(jīng)營群體”、福州永泰縣和龍巖上杭縣等地農(nóng)民外出形成的“建筑產(chǎn)業(yè)工人群體”。

針對上述情況，福建銀保監(jiān)局?jǐn)M強(qiáng)化銀政聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與輸出地政府合作，以輸出地在外務(wù)工人員形成的產(chǎn)業(yè)集群為發(fā)力點(diǎn)，選擇上下游產(chǎn)業(yè)鏈條清晰的行業(yè)，搭建金融科技服務(wù)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)，嵌入銀行收銀系統(tǒng)，打造線上供應(yīng)鏈，將分散在全國各地的“集群”新市民“集中上網(wǎng)”，建立集群產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)“數(shù)據(jù)庫”。在此基礎(chǔ)上，銀行為相關(guān)產(chǎn)業(yè)提供“供應(yīng)鏈+訂單”“供應(yīng)鏈+流水”“供應(yīng)鏈+應(yīng)收預(yù)付款”等供應(yīng)鏈融資模式，解決新市民貸款缺乏創(chuàng)業(yè)就業(yè)數(shù)據(jù)信息問題。

（三）創(chuàng)設(shè)差異化金融服務(wù)產(chǎn)品，破解收入與還款不匹配難題

目前，新市民群體工作流動(dòng)性相對較高，可支配收入普遍不高也不穩(wěn)定，收入狀況以及收入周期與銀行傳統(tǒng)還款要求存在錯(cuò)位。

針對上述情況，一方面，福建銀保監(jiān)局將指導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)改進(jìn)信貸產(chǎn)品還本付息方式，針對創(chuàng)業(yè)新市民設(shè)置“隨心貸”，根據(jù)新市民創(chuàng)業(yè)前期缺收入、后期資金相對充裕的特性，允許前6個(gè)月內(nèi)免于償還本息或僅償還小額本息，6個(gè)月后根據(jù)經(jīng)營收入狀況自主增加本息還款金額，1年后再與銀行協(xié)商確定較為固定的還款方式，從而破解創(chuàng)業(yè)者初期收入與還款能力不匹配問題。另一方面，將指導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與大型網(wǎng)約車公司、家政中介機(jī)構(gòu)、物流速遞配送公司等新市民集中就業(yè)機(jī)構(gòu)合作，由就業(yè)機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，根據(jù)新市民租房等固定性支出測算，給予6-12個(gè)月生活支出的臨時(shí)周轉(zhuǎn)資金支持，解決新市民初到城市與找到工作之間的銜接段資金需求，助力新市民在城市順利安家就業(yè)。

（四）設(shè)立創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融服務(wù)中心，破解創(chuàng)業(yè)就業(yè)資金不足難題

新市民既有進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民，又有新就業(yè)大中專畢業(yè)生，前者可能存在開設(shè)路邊攤、便利店、餐飲店等小攤小販的經(jīng)商需求，后者也有創(chuàng)辦企業(yè)等相對高端的創(chuàng)業(yè)需求。總體而言，創(chuàng)業(yè)者前期資金大量投入經(jīng)營，產(chǎn)出相對滯后，創(chuàng)業(yè)初期最渴求資金投入?yún)s最難以得到金融機(jī)構(gòu)的支持。

針對上述情況，福建銀保監(jiān)局聯(lián)合人社、財(cái)政、地方金融監(jiān)管部門，在寧德、龍巖普惠金融試驗(yàn)區(qū)設(shè)立46個(gè)創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融服務(wù)中心，為進(jìn)城農(nóng)民工、大中專畢業(yè)生、退伍軍人等各類創(chuàng)業(yè)就業(yè)人員提供優(yōu)惠創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、就業(yè)信息咨詢等服務(wù)。中心對創(chuàng)業(yè)就業(yè)貸款開拓綠色通道，作出優(yōu)先審批、限時(shí)辦結(jié)的服務(wù)承諾，探索人社部門審核借款人資格、擔(dān)保機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查、金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查“多審合一”模式。財(cái)政部門下達(dá)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金，為符合條件的個(gè)人和小微企業(yè)提供全額貼息。至2021年末，轄區(qū)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額9.13億元，支持創(chuàng)業(yè)5716戶。

（五）多形式多渠道開展宣傳教育，破解金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)匱乏難題

現(xiàn)有新市民群體接受金融服務(wù)較少，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)低，無法準(zhǔn)確識(shí)別金融營銷“套路”，較易成為非法集資、洗錢、詐騙等非法行為的受害者。同時(shí)，部分新市民金融知識(shí)不足、征信意識(shí)不高，容易沖動(dòng)消費(fèi)、過度負(fù)債。

近年來，福建銀保監(jiān)局在轄區(qū)探索實(shí)施普惠金融“百千萬”工程，將金融宣傳教育廣泛延伸至包括新市民在內(nèi)的群體，取得一定成效。目前，在全轄已建設(shè)135所普惠金融學(xué)校，設(shè)立1046個(gè)普惠金融工作站，派出9035名普惠金融助理深入社區(qū)和鄉(xiāng)村，通過宣傳講解金融知識(shí)，開展防騙反詐、防范非法集資等宣傳教育，有效推進(jìn)信用環(huán)境建設(shè)。此外，福建銀保監(jiān)局將組織開展“新市民金融服務(wù)”主題宣傳活動(dòng)，部署各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過傳統(tǒng)媒體、新媒體、微沙龍、知識(shí)講座，組織志愿服務(wù)隊(duì)深入新市民集中的社區(qū)、園區(qū)、公司等形式開展宣傳，推介專屬產(chǎn)品，提供咨詢服務(wù)，大力普及新市民金融服務(wù)知識(shí)，積極引導(dǎo)金融行業(yè)履行社會(huì)責(zé)任、服務(wù)民生。

下一步，福建銀保監(jiān)局將聚焦新市民群體融入城市的痛點(diǎn)問題，在4月上旬出臺(tái)《金融服務(wù)新市民綜合行動(dòng)方案》，充分調(diào)動(dòng)發(fā)揮銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的資源和優(yōu)勢，進(jìn)一步增加和優(yōu)化普惠金融供給，積極為新市民在城市安居樂業(yè)提供金融支持保障，助力暢通國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)，構(gòu)建新發(fā)展格局，促進(jìn)共同富裕，以實(shí)際行動(dòng)迎接黨的二十大勝利召開。