郵儲(chǔ)銀行這五年：普惠金融商業(yè)可持續(xù)之路

五年時(shí)間不短，但對于年輕的郵儲(chǔ)銀行來說僅是萬里長征的第一步。

打通“最后一公里”，將服務(wù)下沉到廣大縣域農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，是困擾我國大型商業(yè)銀行的一大難題。

但這并非無解。

近年來，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行（下稱“郵儲(chǔ)銀行”）就憑借其背靠中國郵政集團(tuán)的先天優(yōu)勢，通過“自營+郵政代理”的模式有效克服了上述難題，將普惠金融的觸角延伸到廣袤的大地。

在今年7月召開的第五次全國金融工作會(huì)議上，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧。

隨著我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，“三農(nóng)”和小微在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著越來越重要的角色，亟待更多金融資源的流入。

因而，郵儲(chǔ)銀行自成立以來就憑借其大型零售銀行的戰(zhàn)略定位，以及貼近縣域農(nóng)村的經(jīng)營風(fēng)格和審慎穩(wěn)健的風(fēng)控理念，將金融的血液不斷注入“三農(nóng)”、小微領(lǐng)域的同時(shí)，也為自身發(fā)展覓得更廣闊的天地。

“可以說，郵儲(chǔ)銀行既是中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的助力者，也是受益者。”受訪專家如此評價(jià)。

普惠金融商業(yè)可持續(xù)之路

自成立起，郵儲(chǔ)銀行就依托中國郵政集團(tuán)公司的代理網(wǎng)點(diǎn)，建立了中國銀行業(yè)唯一的“自營+代理”運(yùn)營模式。

該模式為郵儲(chǔ)銀行一邊科學(xué)規(guī)劃自營網(wǎng)點(diǎn)；一邊委托郵政集團(tuán)網(wǎng)點(diǎn)代理存取款、支付結(jié)算、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。

目前，郵儲(chǔ)銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近4萬個(gè)，覆蓋了中國除港澳臺(tái)以外的全部城市和近99%的縣域地區(qū)，且70%以上分布在縣域地區(qū)，服務(wù)客戶達(dá)5.39億人，成為了國內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多、下沉最深的商業(yè)銀行，成功打通了縣域金融服務(wù)的“最后一公里”。

郵儲(chǔ)銀行黨委書記、董事長李國華表示，郵儲(chǔ)銀行始終著眼于國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)大局，堅(jiān)持服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”的大型零售銀行戰(zhàn)略定位，逐步探索出了一條大型商業(yè)銀行普惠金融商業(yè)可持續(xù)化發(fā)展之路。

“這一特色模式，既將其業(yè)務(wù)延伸到了廣袤的城鄉(xiāng)，為客戶提供便捷的金融服務(wù)，也為銀行本身爭取了長期、穩(wěn)定的資金來源。”專家評價(jià)。

2017年中央“一號(hào)文件”提出，要加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，確保“三農(nóng)”貸款投放持續(xù)增長，支持金融機(jī)構(gòu)增加縣域網(wǎng)點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。這也是中央“一號(hào)文件”連續(xù)第十四年聚焦“三農(nóng)”工作。

有著網(wǎng)絡(luò)“下沉”優(yōu)勢的郵儲(chǔ)銀行，近年來走在了緊貼國家政策、深耕“三農(nóng)”和小微企業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最前沿。

據(jù)悉，郵儲(chǔ)銀行依托自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，積極貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院“三農(nóng)”方面的重大戰(zhàn)略部署，不斷積極創(chuàng)新“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)， 將金融的血液注入“三農(nóng)”，扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)業(yè)、貼近農(nóng)民。

例如，在寧夏固原蔡川村，郵儲(chǔ)銀行攜手合作社（龍頭企業(yè)）和農(nóng)戶構(gòu)建了金融精準(zhǔn)扶貧“蔡川模式”，即通過村委會(huì)干部、養(yǎng)殖戶能手、貸款農(nóng)戶和銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式，解決普通農(nóng)戶想貸卻缺乏抵押擔(dān)保物問題，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶意愿貸款的應(yīng)貸盡貸，使該村人均純收入幾年間翻了近4倍，幫助蔡川村實(shí)現(xiàn)脫貧致富，社會(huì)效應(yīng)顯著。

這里曾是寧夏最貧困的鄉(xiāng)村之一。

同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行在蔡川村累計(jì)發(fā)放貸款超過1億元，小貸資金沒有出現(xiàn)一筆不良貸款，經(jīng)營效應(yīng)明顯，實(shí)現(xiàn)了雙贏。

此外，郵儲(chǔ)銀行以“地域差異化、產(chǎn)業(yè)特色化”的經(jīng)營思路，強(qiáng)化銀政合作平臺(tái)，引入政府擔(dān)?；?、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等新型增信措施，創(chuàng)新多方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式，有效破解農(nóng)戶強(qiáng)抵押缺失難題。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行針對小微企業(yè)缺信用、缺有效抵押擔(dān)保物等問題，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，形成了強(qiáng)抵押、弱擔(dān)保、純信用等擔(dān)保方式的全產(chǎn)品序列。       

例如，郵儲(chǔ)銀行為交通運(yùn)輸行業(yè)的小微企業(yè)提供內(nèi)河運(yùn)輸船舶抵押貸款，為批發(fā)零售商提供商鋪?zhàn)赓U權(quán)抵押、市場方擔(dān)保貸款，為海洋漁業(yè)客戶提供海域使用權(quán)抵押貸款、漁船貸款等產(chǎn)品，并在各分支機(jī)構(gòu)因地制宜地創(chuàng)新小微企業(yè)貸款擔(dān)保方式。

“如此便可較大程度地滿足不同行業(yè)、不同生命周期的小微企業(yè)需求。”郵儲(chǔ)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

數(shù)據(jù)顯示，五年來，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)放個(gè)人經(jīng)營性貸款超過2萬億元，累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款近4萬億元，幫助大量農(nóng)戶、小微企業(yè)解決了資金短缺困難。

郵儲(chǔ)銀行在832個(gè)國家重點(diǎn)貧困縣（區(qū)）積極開展貧困地區(qū)小額貸款服務(wù)，支持貧困戶通過生產(chǎn)經(jīng)營脫貧增收；2015年至今，已累計(jì)投放小額貸款1000多億元，服務(wù)農(nóng)戶110多萬人次，貸款余額60多萬筆、金額450多億元。

“這可謂大銀行踐行普惠金融，服務(wù)‘三農(nóng)’、小微企業(yè)的典范，為轉(zhuǎn)型中的中國經(jīng)濟(jì)注入了活力，也一定程度上突破了銀行業(yè)的‘二八’定律，讓更多商業(yè)銀行意識(shí)到縣域金融的藍(lán)海。”專家評價(jià)。

堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線

除去深耕業(yè)務(wù)，風(fēng)控亦至關(guān)重要。

2016年以來，隨著“三去一降一補(bǔ)”政策的推進(jìn)，高杠桿、產(chǎn)能過剩的鋼鐵、房地產(chǎn)等行業(yè)遇困，銀行業(yè)也因此面臨資產(chǎn)質(zhì)量下滑的窘境。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年二季度末,我國商業(yè)銀行不良貸款余額1.64萬億元，不良貸款率1.74%，撥備覆蓋率為177.2%。防范風(fēng)險(xiǎn)、迎戰(zhàn)不良成為了銀行業(yè)的艱巨挑戰(zhàn)。

中央近年反復(fù)強(qiáng)調(diào)，要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

如此背景下，郵儲(chǔ)銀行2017年6月末的不良貸款率僅0.82%，撥備覆蓋率為288.65%，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)均顯著優(yōu)于行業(yè)平均水平。

此原因有二，一是郵儲(chǔ)銀行貸款結(jié)構(gòu)較均衡，對產(chǎn)能過剩行業(yè)、地方政府融資平臺(tái)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的信貸敞口小，少有高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)敞口的歷史包袱；二則是與其經(jīng)營風(fēng)格和風(fēng)險(xiǎn)管理文化密切相關(guān)。李國華表示，郵儲(chǔ)銀行長期堅(jiān)持審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好，不輕易涉足不熟悉的領(lǐng)域。

早在成立之初，郵儲(chǔ)銀行即充分發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，建立起先進(jìn)、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸管理的長效機(jī)制，并根據(jù)不同時(shí)期的發(fā)展特點(diǎn)和監(jiān)管要求，不斷改進(jìn)和完善風(fēng)控制度和技術(shù)。

同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行自上而下確立了“風(fēng)險(xiǎn)管理人人有責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造價(jià)值”的理念，提高全行人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)為本的理念。  

“尤其近五年來，根據(jù)形勢變化和管理需要，我們不斷探索加強(qiáng)了風(fēng)控工作。”郵儲(chǔ)銀行黨委副書記、行長呂家進(jìn)表示。

他介紹，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持“一大一小”的經(jīng)營策略，一方面,圍繞“三去一降一補(bǔ)”，優(yōu)化信貸資源配置，有效增加信貸資金投放,同時(shí)發(fā)揮資金規(guī)模優(yōu)勢,做好對國家重大項(xiàng)目和重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融支持,服務(wù)好“一帶一路”建設(shè)、雄安新區(qū)建設(shè)、京津冀協(xié)同發(fā)展和長江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)等。另一方面,緊密結(jié)合國民經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展需求，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)、客戶優(yōu)勢，積極服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和社區(qū)，做基礎(chǔ)金融服務(wù)的提供者、普惠金融的積極踐行者。

五年的轉(zhuǎn)身

不僅是在業(yè)務(wù)發(fā)展上，郵儲(chǔ)銀行這五年還在公司治理方面實(shí)現(xiàn)了華麗轉(zhuǎn)身——穩(wěn)步推進(jìn)“股改-引戰(zhàn)-上市”三步走計(jì)劃，開始在國際金融舞臺(tái)上嶄露頭角。

郵儲(chǔ)銀行于2012年完成股份制改造，2015年成功引入十家戰(zhàn)略投資者，包括六家國際知名金融機(jī)構(gòu)：瑞銀集團(tuán)、摩根大通、星展銀行、加拿大養(yǎng)老基金投資公司、FMPL（淡馬錫全資子公司）、國際金融公司；兩家大型國有企業(yè)：中國人壽、中國電信；兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)：螞蟻金服、騰訊。

不難看出，郵儲(chǔ)銀行不僅是在引資金、引資源、引機(jī)制，也是在引技術(shù)、引智力、引活力。

據(jù)呂家進(jìn)介紹，郵儲(chǔ)銀行目前已與戰(zhàn)略投資者開啟了一攬子資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)的長期合作計(jì)劃。

以摩根大通為例,其歷經(jīng)經(jīng)濟(jì)周期考驗(yàn),風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)豐富。摩根大通高度重視與郵儲(chǔ)銀行的戰(zhàn)略協(xié)同,派出專門的團(tuán)隊(duì)指導(dǎo)郵儲(chǔ)銀行做好零售銀行的轉(zhuǎn)型與升級,在網(wǎng)點(diǎn)輕型化、提高單一網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能等方面提供重要的支持。

作為全球優(yōu)秀的財(cái)富管理機(jī)構(gòu),瑞銀在2016年與郵儲(chǔ)銀行合作舉辦了財(cái)富管理系列培訓(xùn)及財(cái)富論壇。此后，雙方持續(xù)在財(cái)富管理、金融市場、投資銀行、資產(chǎn)負(fù)債管理等方面為業(yè)務(wù)骨干提供境內(nèi)培訓(xùn)和海外交流機(jī)會(huì)；并推動(dòng)高級管理人員香港交流學(xué)習(xí)專案,促進(jìn)郵儲(chǔ)銀行在財(cái)富管理方面取得成效。

綠色是中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的“五大發(fā)展理念”之一。關(guān)于如何實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展,國際金融公司有著豐富的經(jīng)驗(yàn)和嚴(yán)格的國際標(biāo)準(zhǔn),其與郵儲(chǔ)銀行全面啟動(dòng)了“三農(nóng)”金融、小企業(yè)金融、環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、公司治理四個(gè)領(lǐng)域的項(xiàng)目合作,助力郵儲(chǔ)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中搶得先機(jī)。

此外，郵儲(chǔ)銀行與螞蟻金服、騰訊在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)層面合作成效顯著,分別合作推出了“車秒貸”“微粒貸”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。其將客戶信息和信用評價(jià)等大資料推送給郵儲(chǔ)銀行,郵儲(chǔ)銀行進(jìn)行評價(jià)后快速放款。在今年螞蟻金服“6.6信用日”活動(dòng)期間,郵儲(chǔ)銀行平均每天收到近10萬條信息,使用約2萬條,一天可放款兩三億元。郵儲(chǔ)銀行旗下的中郵消費(fèi)金融公司與微眾銀行合作的“微粒貸”于2015年上線,累計(jì)投放已超40億元,余額達(dá)11億元。

2016年9月28日，“三步走”的最后一步終于落地——郵儲(chǔ)銀行成功在香港聯(lián)交所主板掛牌上市，成為兩年來全球最大的首次公開募股項(xiàng)目。

五年時(shí)間不短，但對于年輕的郵儲(chǔ)銀行來說僅是萬里長征的第一步。

李國華表示，上市是一個(gè)重要的里程碑，這開啟了郵儲(chǔ)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的新篇章。未來，郵儲(chǔ)銀行將繼續(xù)堅(jiān)守大型零售銀行的戰(zhàn)略定位，一如既往地服務(wù)于中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的需求。