郵儲銀行五年創(chuàng)新發(fā)展 發(fā)揮差異化優(yōu)勢 建設(shè)有特色銀行

發(fā)展是指揮棒，改革是主旋律，服務(wù)實體經(jīng)濟是最強音。五年來，中國郵政儲蓄銀行緊跟時代，銳意進(jìn)取，奏出了一部華美樂章。

回顧?quán)]儲銀行這五年，正是一部娓娓道來而又令人振奮的交響樂：有持之以恒、鍥而不舍堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)，加強黨的建設(shè)的堅定信念；有按照“股改—引戰(zhàn)—上市”三步走改革路線圖，成功在香港上市，榮膺兩年來全球最大IPO的豪邁喜悅；有深入基層，一點一滴服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)的辛勤汗水；也有守住底線，嚴(yán)格防控風(fēng)險的審慎穩(wěn)健。五年的道路，郵儲銀行不忘初心，砥礪奮進(jìn)，一家成熟而富有特色的商業(yè)銀行正迅速成長，開始在國際金融舞臺上嶄露頭角。

郵儲銀行黨委書記、董事長李國華曾表示，中國不缺銀行，尤其不缺大銀行，但是缺少有特色的銀行。一直以來，郵儲銀行秉持著自身特色，在穩(wěn)健發(fā)展的同時，不斷推進(jìn)改革的步伐，打造差異化競爭優(yōu)勢。

2017年，既是郵儲銀行上市后的第一年，也是它成立的十周年，有著繼往開來的特殊意義。郵儲銀行的發(fā)展與中國的發(fā)展有著密不可分的關(guān)系，在這個承前啟后的關(guān)鍵時刻，這家銀行將繼續(xù)為實現(xiàn)最受信賴、最具價值的一流大型零售商業(yè)銀行目標(biāo)而更加努力。

堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)

加強黨的建設(shè)

李國華表示，黨的十八大以來，郵儲銀行黨委聚焦全面從嚴(yán)治黨，落實管黨治黨責(zé)任，在思想上政治上行動上始終同以習(xí)近平同志為核心的黨中央保持高度一致，把黨的領(lǐng)導(dǎo)內(nèi)嵌到戰(zhàn)略發(fā)展、深化改革、經(jīng)營管理全過程，為全行改革發(fā)展提供了強大動力和堅強保障。

堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)、加強黨的建設(shè)，是我國國有企業(yè)的光榮傳統(tǒng)，是國有企業(yè)的“根”和“魂”，是我國國有企業(yè)的獨特優(yōu)勢。郵儲銀行黨委始終堅持“四同步、四對接”，把企業(yè)黨組織內(nèi)嵌到公司治理結(jié)構(gòu)之中，把黨建工作納入全行發(fā)展“十三五”規(guī)劃，確保黨的領(lǐng)導(dǎo)貫穿企業(yè)改革發(fā)展各環(huán)節(jié)和全過程，充分發(fā)揮黨組織的領(lǐng)導(dǎo)核心和政治核心作用。

從思想上建黨，是黨的建設(shè)的基本經(jīng)驗和基本原則，是黨的先進(jìn)性和純潔性的重要內(nèi)涵，是黨的組織建設(shè)、作風(fēng)建設(shè)和制度建設(shè)的重要基礎(chǔ)。郵儲銀行黨委聚焦全面從嚴(yán)治黨，切實增強“四個意識”，堅持學(xué)在深處、做在實處，多措并舉強化思想政治建設(shè)，著力抓好黨的十八大和和十八屆歷次全會精神、習(xí)近平總書記系列重要講話精神的學(xué)習(xí)貫徹；推進(jìn)“兩學(xué)一做”學(xué)習(xí)教育常態(tài)化制度化；創(chuàng)新開展黨員“政治生日”主題活動、黨員承諾踐諾主題教育活動；緊密結(jié)合“兩學(xué)一做”學(xué)習(xí)教育，創(chuàng)新黨員教育模式，在全行開展“微黨課”征集評比活動；認(rèn)真開展黨建宣傳和思想政治研究工作。

黨的基層組織是黨全部工作和戰(zhàn)斗力的基礎(chǔ)。郵儲銀行黨委始終把基層黨組織建設(shè)作為全行黨建工作的重中之重，推動全面從嚴(yán)治黨向基層延伸，向縱深發(fā)展。郵儲銀行在各級行成立黨建工作領(lǐng)導(dǎo)小組；聚焦規(guī)范、務(wù)求實效，實施三年規(guī)劃夯實基層黨組織根基；創(chuàng)新條線工作模式，以“落實工作任務(wù)、提升工作能力”為核心開展總分行黨建聯(lián)動工作。

黨管干部是黨長期堅持的重要原則，郵儲銀行黨委始終堅持黨管干部，認(rèn)真落實習(xí)近平總書記提出的“對黨忠誠、勇于創(chuàng)新、治企有方、興企有為、清正廉潔”20字標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)抓好領(lǐng)導(dǎo)班子和干部隊伍建設(shè)，全面加強干部監(jiān)督管理工作，著眼于黨的金融事業(yè)和郵儲銀行改革發(fā)展，選好用好管好干部。

黨風(fēng)廉政建設(shè)沒有休止符，永遠(yuǎn)在路上。郵儲銀行黨委始終把營造風(fēng)清氣正環(huán)境作為重要抓手，持之以恒開展黨風(fēng)廉政建設(shè)。多年以來，郵儲銀行堅持以問責(zé)倒逼責(zé)任落實，持續(xù)發(fā)力落實八項規(guī)定精神，持續(xù)開展對一級分行的黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制檢查考核及“兩個責(zé)任”落實情況專項檢查，并對反饋問題整改情況開展“回頭看”，運用好監(jiān)督執(zhí)紀(jì)“四種形態(tài)”，堅持正風(fēng)肅紀(jì)，凈化企業(yè)改革發(fā)展的政治生態(tài)。

抓好黨建工作，對于密切黨群干群關(guān)系、促進(jìn)企業(yè)科學(xué)發(fā)展、構(gòu)建和諧企業(yè)等方面發(fā)揮著重要作用。郵儲銀行黨委以凝聚發(fā)展合力為目標(biāo)，通過加強群團(tuán)建設(shè)，加快企業(yè)文化建設(shè)，持續(xù)開展精神文明創(chuàng)建工作等手段，積極打造和諧向上的企業(yè)文化氛圍，有效激發(fā)了企業(yè)改革發(fā)展的內(nèi)生動力。

股改—引戰(zhàn)—上市

改革腳步不停

改革沒有完成時，只有進(jìn)行時。五年來，郵儲銀行堅持全面深化改革，實現(xiàn)了股權(quán)多元化；五年來，郵儲銀行瞄準(zhǔn)先進(jìn)機構(gòu)的最佳實踐和行業(yè)標(biāo)桿，在公司治理、人力資源、風(fēng)險管理、組織架構(gòu)等多個領(lǐng)域，實施了大范圍、大力度的體制機制改革創(chuàng)新，逐步建立了現(xiàn)代金融企業(yè)制度。

按照“股改—引戰(zhàn)—上市”三步走計劃，郵儲銀行于2012年完成了股份制改造，并于2015年成功引入10家戰(zhàn)略投資者，實現(xiàn)了股權(quán)多元化。這10家戰(zhàn)略投資者包括6家國際知名金融機構(gòu)：瑞銀集團(tuán)、摩根大通、星展銀行、加拿大養(yǎng)老基金投資公司、FMPL（淡馬錫全資子公司）、國際金融公司；兩家大型國有企業(yè)：中國人壽、中國電信；兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)：螞蟻金服、騰訊。

這次引入的戰(zhàn)略投資者呈現(xiàn)出數(shù)量多、機構(gòu)類型廣、合作領(lǐng)域?qū)挼奶攸c，有利于郵儲銀行構(gòu)建資本金補充長效機制，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步完善公司治理，提升經(jīng)營管理水平。

2016年9月28日，郵儲銀行成功在香港聯(lián)交所主板掛牌上市，成為兩年來全球最大首次公開募股項目。

李國華表示，在香港聯(lián)交所掛牌上市，是郵儲銀行發(fā)展史上的一個重要里程碑，這將開啟郵儲銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的新篇章。郵儲銀行將一如既往地堅守戰(zhàn)略定位，并順應(yīng)中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要，以上市為契機，不斷提升客戶服務(wù)水平，增強綜合競爭實力，用不斷提升的價值創(chuàng)造能力回報股東，努力發(fā)展成為最受信賴、最具價值的一流大型零售銀行，著力打造成為具有高成長性和獨特競爭力的優(yōu)秀上市公司。

“郵儲銀行過去五年，是在改革中不斷解放思想、探索奮進(jìn)的五年。通過深化改革，郵儲銀行準(zhǔn)確把握了宏觀經(jīng)濟快速發(fā)展的歷史機遇，妥善應(yīng)對了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融改革提速、行業(yè)競爭加劇的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，在現(xiàn)代商業(yè)銀行的征程中已經(jīng)邁出有力的步伐。”郵儲銀行黨委副書記、行長呂家進(jìn)這樣向記者描述郵儲銀行走過的歷程。

目前，郵儲銀行已經(jīng)搭建并完善了由股東大會、董事會、監(jiān)事會和高管層組成的現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，形成了決策科學(xué)、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效的公司運行機制。按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，郵儲銀行構(gòu)建起垂直管理的內(nèi)部審計體系以及能夠覆蓋信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險和操作風(fēng)險等各類專業(yè)風(fēng)險管理的全面風(fēng)險管理體系。借鑒同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗，結(jié)合自身實際，郵儲銀行推進(jìn)流程銀行建設(shè)，實現(xiàn)了部門前中后臺分離和分支機構(gòu)改革，不斷完善現(xiàn)代商業(yè)銀行的組織機構(gòu)體系；大力推進(jìn)直屬中心專業(yè)化運營、控股子公司綜合化運營，提升了工作效率、支持了業(yè)務(wù)發(fā)展。

五年來，郵儲銀行呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭和廣闊的發(fā)展前景。2012年至2016年，郵儲銀行資產(chǎn)規(guī)模、存款余額、貸款總額年均復(fù)合增長率分別達(dá)13.95%、11.83%、25.05%。截至2017年6月末，郵儲銀行資產(chǎn)規(guī)模8.54萬億元，較2012年末增長74.25%；存款余額7.81萬億元，較2012末增長67.54%；貸款總額3.34萬億元，較2012年末增長171.30%。

呂家進(jìn)表示，郵儲銀行一如既往地堅守戰(zhàn)略定位，并順應(yīng)中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要，全面推進(jìn)多方面的戰(zhàn)略舉措。

具體來說，在業(yè)務(wù)方面，提升核心負(fù)債拓展能力和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)獲取能力，實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債均衡發(fā)展，大力擴展中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)收入多元化；在體制機制方面，健全規(guī)范公司治理架構(gòu)，建立精細(xì)化的資產(chǎn)負(fù)債管理體系，建設(shè)運行高效的流程銀行，構(gòu)筑高效的產(chǎn)品創(chuàng)新體制；在運營方面，提高科技支撐水平，強化網(wǎng)點盈利能力，升級“線上+線下”的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。“我們致力于把郵儲銀行打造成為一家最受信賴、最具價值的一流大型零售銀行，向社會各界交出一份滿意的答卷。”他強調(diào)。

服務(wù)實體經(jīng)濟

彰顯責(zé)任本色

“服務(wù)實體經(jīng)濟是金融業(yè)的天職，也是銀行發(fā)展的根基所在。在成立之初，郵儲銀行就根據(jù)自身資源稟賦特點，確立了服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)‘三農(nóng)’的市場定位，將自身發(fā)展與中國經(jīng)濟、社會發(fā)展緊密結(jié)合、同向同行。”李國華表示。

硬件設(shè)施是銀行開展服務(wù)的根基。郵儲銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點近4萬個，覆蓋中國（除港澳臺）所有城市和近99%的縣域地區(qū)，其中70%以上的網(wǎng)點下沉在縣域及農(nóng)村地區(qū)，在一些地區(qū)是客戶獲得金融服務(wù)的主要渠道，發(fā)揮著延伸金融服務(wù)“最后一公里”的作用。依托龐大的網(wǎng)絡(luò)，郵儲銀行為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供包括投、貸、融、存等各方面的金融服務(wù)，成為普惠金融的積極倡導(dǎo)者和重要實踐者。

在發(fā)展理念上，郵儲銀行始終堅持服務(wù)小微與“三農(nóng)”的中長期發(fā)展戰(zhàn)略，持續(xù)強化服務(wù)小微、“三農(nóng)”的政策引導(dǎo)，完善激勵措施。從人力、財務(wù)等方面充分給予配套支撐政策，并不斷加大資源投入。目前，郵儲銀行已搭建了自上而下的小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)管理架構(gòu)。2016年以來，郵儲銀行啟動小企業(yè)金融“三化”建設(shè)工作，進(jìn)一步加大對小微信貸的資源投入，提升小微金融服務(wù)專業(yè)、專營、專注化程度。2016年9月8日，郵儲銀行成立三農(nóng)金融事業(yè)部，統(tǒng)籌全行“三農(nóng)”金融服務(wù)，打造專業(yè)化為農(nóng)服務(wù)體系，開創(chuàng)服務(wù)“三農(nóng)”新局面。

缺乏有效抵質(zhì)押物是服務(wù)“三農(nóng)”和小微的最大難點。為打破融資難、融資貴的瓶頸，郵儲銀行持續(xù)打造“銀政”“銀協(xié)”“銀企”“銀保”“銀擔(dān)”合作平臺，在滿足小微、“三農(nóng)”金融需求的同時，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險；積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，形成了囊括三種擔(dān)保方式的小微金融全產(chǎn)品序列，以及涉農(nóng)經(jīng)營主體全覆蓋的五條產(chǎn)品線，針對不同地域和行業(yè)，創(chuàng)新推出多種抵押擔(dān)保方式。

郵儲銀行高度重視不斷完善小微和“三農(nóng)”金融經(jīng)營體系，持續(xù)深化特色支行建設(shè)，推動經(jīng)營機構(gòu)下沉。無論是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)特色支行，還是小微企業(yè)特色支行，都實現(xiàn)了專項政策支持，為特色行業(yè)客戶匹配專屬特色產(chǎn)品，并實行差異化、特色化管理。

近年來，郵儲銀行大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，打造了包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助銀行、電話銀行、“微銀行”等在內(nèi)的全方位電子銀行體系，形成了電子渠道與實體網(wǎng)絡(luò)互連互通，線下實體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進(jìn)的普惠金融服務(wù)格局。目前，郵儲銀行電子銀行客戶規(guī)模達(dá)2億多戶，其中手機銀行客戶數(shù)超過1.6億戶。

郵儲銀行還積極布局移動展業(yè)。無論是田間地頭，還是工廠車間，只要有一臺PAD，就能隨時進(jìn)行信貸現(xiàn)場調(diào)查、實地拍照、信息上傳、實時在線審批等功能，大大簡化了信貸審批流程，通過科技創(chuàng)新很好地解決了普惠金融最后“一公里”的服務(wù)問題。

五年來，郵儲銀行累計發(fā)放個人經(jīng)營性貸款超過2萬億元、小微企業(yè)貸款近4萬億元，幫助大量農(nóng)戶、小微企業(yè)解決了資金短缺困難。聚沙成塔，通過一筆筆金額不大的貸款投放，郵儲銀行為這些曾經(jīng)的金融弱勢群體送去寶貴的資金支持，也為激活實體經(jīng)濟的每個細(xì)胞起到重要作用。

強化風(fēng)險意識

提升風(fēng)控能力

風(fēng)控是商業(yè)銀行永恒的話題，也是商業(yè)銀行健康發(fā)展的生命線。“郵儲銀行一直以來堅持建設(shè)和完善全面風(fēng)險管理體系，堅持審慎穩(wěn)健的風(fēng)險政策，持續(xù)提升全行風(fēng)險管理能力，增強核心競爭力。”呂家進(jìn)表示。

郵儲銀行積極培育倡導(dǎo)審慎穩(wěn)健的風(fēng)險管理文化，自上而下確立了“風(fēng)險管理人人有責(zé)、風(fēng)險管理創(chuàng)造價值”的理念，不斷提高全行人員的風(fēng)險責(zé)任意識，強化合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險為本的理念。

在經(jīng)營發(fā)展中，郵儲銀行始終遵循審慎穩(wěn)健的風(fēng)險偏好，并且建立了分層次的風(fēng)險偏好制度和傳導(dǎo)機制，制定有針對性的風(fēng)險管理政策；建立健全風(fēng)險管理組織架構(gòu)，提高風(fēng)險管理的集約性和控制力，并且不斷加強風(fēng)險管理部門與各業(yè)務(wù)部門的工作銜接，為風(fēng)險管理提供組織保障；針對各類具體風(fēng)險，設(shè)定有針對性的風(fēng)險管理制度和管理流程，實現(xiàn)風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)管理相互融合、有機統(tǒng)一；結(jié)合自身特點與國外先進(jìn)技術(shù)，不斷豐富小額貸款業(yè)務(wù)等各項業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理方法，提高自身風(fēng)險管理精細(xì)化水平；開展資本規(guī)劃，堅持資本與風(fēng)險相匹配、風(fēng)險與收益相匹配的原則，完善資本充足率管理和資本限額控制；構(gòu)建機構(gòu)風(fēng)險評價等考核機制，推動各分支機構(gòu)了解并提升自身風(fēng)險管理水平，深化風(fēng)險評價等機制在全行經(jīng)營管理、特別是績效考核和責(zé)任追究中的應(yīng)用，提升風(fēng)險管理的約束力。

值得一提的是，郵儲銀行不斷為風(fēng)險管理建立人才和科技保障，打造了一支專業(yè)、高效的風(fēng)險管理隊伍，并不斷升級風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，已經(jīng)將風(fēng)險管理信息系統(tǒng)項目群建設(shè)納入全行信息系統(tǒng)總體規(guī)劃。

風(fēng)險管理是服務(wù)“三農(nóng)”和小微工作的重要方面，要解決這兩個群體貸款難、貸款貴的問題，就必須完善相應(yīng)的風(fēng)控體系和措施，將風(fēng)險透明化、最小化。郵儲創(chuàng)新風(fēng)控手段，完善授信體系，即使在經(jīng)濟下行時期，相關(guān)貸款的不良率仍處在同業(yè)優(yōu)秀水平。

在應(yīng)對“三農(nóng)”金融可能發(fā)生的風(fēng)險中，郵儲銀行靈活運用“銀政合作”“銀保合作”等平臺，搭建和完善農(nóng)村信用體系，并借助各地建立的抵押擔(dān)保基金對風(fēng)險進(jìn)行有效管理，也為銀行發(fā)放貸款解決了后顧之憂。

在服務(wù)小微企業(yè)時，郵儲銀行搭建了小微企業(yè)貸款風(fēng)險防控體系，啟動分級預(yù)警機制和差異化授權(quán)管理，搭建了具有系統(tǒng)性、針對性、有效性的小企業(yè)信貸風(fēng)險防控體系，并重點推動小微金融服務(wù)平臺建設(shè)，通過與行內(nèi)信息系統(tǒng)和外部信息平臺連接，及時獲取存量客戶負(fù)面信息，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)和爬蟲技術(shù)，實現(xiàn)了客戶管理、風(fēng)險預(yù)警、貸后監(jiān)測等功能。

受益于審慎的風(fēng)險政策和有效的管理措施，郵儲銀行在業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的同時，始終保持了優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量，截至2017年6月末，郵儲銀行不良貸款率為0.82%，僅為銀行業(yè)平均值的一半左右；撥備覆蓋率達(dá)288.65%，遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平。

風(fēng)雨兼程，只為打造更好的明天。在中國商業(yè)銀行中，年輕的郵儲銀行締造了一個個令人矚目的成就。可以期待，在下一個五年、下一個十年乃至更遠(yuǎn)的將來，郵儲銀行將收獲更多碩果，成就更多輝煌，邁向更高巔峰。