普惠金融新實踐：興業(yè)消金以創(chuàng)新助推高質(zhì)量發(fā)展

興業(yè)消費金融作為普惠金融的重要實踐者，依托豐富的資源和金融創(chuàng)新能力，在支持鄉(xiāng)村振興、優(yōu)化服務(wù)模式、推動消費升級等方面進行了多維度探索，為構(gòu)建高效、精準、可持續(xù)的普惠金融體系提供了有益借鑒。

科學構(gòu)建產(chǎn)品體系，滿足多元消費需求

隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和消費水平的提升，金融服務(wù)市場迎來了多元化發(fā)展的新機遇。為更好地滿足不同群體的消費需求，興業(yè)消費金融聚焦普惠金融，圍繞家庭消費、教育支持、新市民發(fā)展和城市白領(lǐng)需求，打造了“家庭消費貸”“興才計劃”“立業(yè)計劃”三大產(chǎn)品體系，通過為客戶提供靈活、高效的金融服務(wù)，推動普惠金融向更廣范圍和更深層次發(fā)展。

“家庭消費貸”是興業(yè)消費金融的核心產(chǎn)品之一，旨在覆蓋家庭生活的多種消費需求，如家裝、醫(yī)療和應(yīng)急支出等。該產(chǎn)品無需抵押和擔保，服務(wù)方式靈活，申請流程便捷，特別適合收入穩(wěn)定但缺乏固定資產(chǎn)抵押的家庭。福建平潭的漁民龍先生，便是通過“家庭消費貸”解決了休漁期的資金短缺問題，順利翻新了房屋，改善了家庭生活條件。

教育支持一直是社會關(guān)注的重點領(lǐng)域，也是家庭支出的重要部分。針對這一需求，興業(yè)消費金融推出了“興才計劃”，以靈活的還款方式和較長的貸款期限，為經(jīng)濟壓力較大的家庭提供子女教育的資金支持。目前“興才計劃”已累計支持5萬多戶家庭，發(fā)放貸款總額近32億元。該計劃不僅幫助許多學生順利完成了學業(yè)，還推動了職業(yè)教育和終身學習的普及。

城市化進程加快，越來越多的新市民涌入大城市尋求發(fā)展機遇。然而，初入職場的青年往往面臨住房、職業(yè)發(fā)展和生活成本等多方面壓力。為幫助新市民順利在城市落腳和扎根，興業(yè)消費金融特別推出“立業(yè)計劃”，從裝修、婚慶到醫(yī)療、旅游，緩解新市民在城市安居樂業(yè)中的資金壓力，真正讓新市民眼中的異鄉(xiāng)成為故鄉(xiāng)，為城市人口的穩(wěn)定和經(jīng)濟活力的提升提供支持。

隨著消費結(jié)構(gòu)的升級，城市白領(lǐng)的個性化消費需求也在迅速增長。針對這一趨勢，興業(yè)消費金融推出了“優(yōu)客通”產(chǎn)品，專門服務(wù)在大城市奮斗的年輕白領(lǐng)客戶，有效支持其租房、家裝、大件商品等消費開支。通過智能審批流程和靈活的還款安排，“優(yōu)客通”幫助客戶實現(xiàn)了更高品質(zhì)的生活體驗。上海的徐先生便是通過“優(yōu)客通”申請到用于新房裝修的10萬元貸款，為自己打造了理想的居住環(huán)境。

從“家庭消費貸”到“興才計劃”，再到“立業(yè)計劃”和“優(yōu)客通”，興業(yè)消費金融產(chǎn)品體系全面覆蓋了家庭消費、教育支持、新市民發(fā)展和個性化消費需求，展示了其在普惠金融領(lǐng)域的深度布局。這些產(chǎn)品不僅滿足了客戶的多樣化需求，也推動了金融服務(wù)在更廣泛社會群體中的普及，為消費金融行業(yè)提供了有益實踐經(jīng)驗。

助力鄉(xiāng)村振興，普惠金融走進田間地頭

黨的二十屆三中全會指出，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，完善鄉(xiāng)村振興投入機制。對于鄉(xiāng)村而言，產(chǎn)業(yè)振興不僅是提升農(nóng)村經(jīng)濟實力的關(guān)鍵，更是激發(fā)鄉(xiāng)村活力的源泉。

在福建山區(qū)，茶農(nóng)劉女士因引進新技術(shù)而增加了茶葉種植的投入，但茶葉生產(chǎn)周期較長，短期內(nèi)收益難以覆蓋成本，家庭經(jīng)濟面臨壓力。興業(yè)消費金融了解情況后，通過“家庭消費貸”為她提供了靈活的資金支持。憑借這筆資金，劉女士解決了日常開銷難題，能夠安心投入事業(yè)。這樣的故事只是興業(yè)消費金融助力農(nóng)民生活提質(zhì)的一個縮影。

針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小農(nóng)戶收入存在較強季節(jié)周期性的特點，興業(yè)消費金融創(chuàng)新開發(fā)反收入周期的消費信貸產(chǎn)品，以平衡農(nóng)村居民在一年內(nèi)各階段的消費，使其即使在農(nóng)閑時節(jié)也能保障家庭生活穩(wěn)定。

通過定制化的金融服務(wù)、創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品和可持續(xù)的發(fā)展模式，興業(yè)消費金融在推動鄉(xiāng)村振興、提升農(nóng)民生活品質(zhì)的道路上，以實際行動讓普惠金融真正深入田間地頭，為農(nóng)民解決燃眉之急，也為鄉(xiāng)村經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展注入強勁動力。

科技賦能金融，興業(yè)消費金融創(chuàng)新普惠服務(wù)

在數(shù)字經(jīng)濟時代，金融科技的快速發(fā)展為傳統(tǒng)金融服務(wù)注入了新的活力。作為普惠金融的踐行者，興業(yè)消費金融通過深度應(yīng)用人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，全面優(yōu)化金融服務(wù)流程，不斷提升運營效率和客戶體驗，以科技賦能普惠金融發(fā)展。

依托人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，興業(yè)消費金融通過XGB算法、決策樹算法等模型優(yōu)化貸款審批流程，大幅縮短了客戶從申請到放款的時間。“云申請、云審批、云用款”的線上全流程操作，使客戶服務(wù)真正實現(xiàn)全天候、全覆蓋。這一服務(wù)模式不僅為客戶節(jié)省了時間成本，也極大提升了興業(yè)消費金融的運營效率。

為了進一步強化風險管理和數(shù)據(jù)可靠性，興業(yè)消費金融引入了區(qū)塊鏈電子存證系統(tǒng)。區(qū)塊鏈技術(shù)具有不可偽造篡改、可追蹤溯源和公開透明可驗證三大特征，為信貸全流程的電子化管理提供了堅實保障?？蛻糍J款記錄通過區(qū)塊鏈上鏈存儲，既增強了數(shù)據(jù)的安全性，也減輕了客戶在貸后舉證環(huán)節(jié)的壓力，有效保護消費者合法權(quán)益。

數(shù)字人民幣的創(chuàng)新應(yīng)用是興業(yè)消費金融在科技賦能領(lǐng)域的一大亮點。興業(yè)消費金融“數(shù)字人民幣消費貸款”項目以其創(chuàng)新性和普惠性，有效拓寬了貸款發(fā)放和償還的渠道，為客戶提供了更靈活、多樣的選擇，還獲評2023年度福建省金融創(chuàng)新典型案例。截至2024年11月末，興業(yè)消費金融累計發(fā)放數(shù)字人民幣消費貸款82億元。

此外，興業(yè)消費金融與中移動金融科技有限公司聯(lián)合共建“金融科技大數(shù)據(jù)聯(lián)合實驗室”，探索金融科技的創(chuàng)新與應(yīng)用。聯(lián)合實驗室的建立，將為雙方提供一個全新的合作平臺。雙方將圍繞“智慧金融核心技術(shù)能力-金融大數(shù)據(jù)”共同研究金融科技的前沿技術(shù)和發(fā)展趨勢，探索金融業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新和變革。同時，聯(lián)合實驗室還將為雙方提供技術(shù)支持和人才培養(yǎng)等方面的合作，推動雙方在金融科技領(lǐng)域的共同成長。

推動金融教育，樹立理性消費觀

在金融產(chǎn)品和服務(wù)普及背景下，提升公眾金融素養(yǎng)、幫助其樹立理性消費觀念成為社會發(fā)展的重要課題。為此，興業(yè)消費金融通過多種金融教育活動，推動普惠金融理念的實施，普及金融知識。

在大學校園，興業(yè)消費金融與福建師范大學合作，建立“興才學堂金融教育基地”，為大學生提供系統(tǒng)化的金融知識平臺。通過課程、講座和互動活動，幫助大學生樹立理性消費觀念，提升風險防范意識。

在鄉(xiāng)村地區(qū)，興業(yè)消費金融深入壽寧縣下黨鄉(xiāng)開展反詐知識宣講，利用生動案例和互動教學，幫助學生了解金融詐騙的防范方法，并鼓勵他們將所學帶回家庭，成為“小小防詐宣傳員”，推動金融安全理念在鄉(xiāng)村的傳播。

針對特殊群體，興業(yè)消費金融則為泉州市特殊教育學校的學生提供定制化課程，結(jié)合手語教學，幫助他們掌握基本理財和防詐騙知識，提升金融安全意識。

興業(yè)消費金融的金融教育實踐不僅聚焦個體學習，更注重以家庭為單位推動知識的擴散。在許多鄉(xiāng)村金融教育活動中，興業(yè)消費金融通過學生帶動家長，讓家庭成員共同學習金融知識，有效擴大了教育覆蓋面，增強了教育持久性，并逐步形成一個良性的社區(qū)教育生態(tài)，以更豐富的教育形式、更廣泛的傳播途徑，為推動社會和諧發(fā)展和普惠金融落地貢獻更大力量。