普惠金融 勇探新路——福建省推動(dòng)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)高質(zhì)量發(fā)展

2019年11月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行等五部委批復(fù)福建省寧德市、龍巖市建設(shè)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)。經(jīng)過(guò)三年多的努力，“試驗(yàn)田”里碩果累累，寧德、龍巖入選中央財(cái)政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)，“漁排養(yǎng)殖貸”“林業(yè)碳匯指數(shù)保險(xiǎn)”等7項(xiàng)改革創(chuàng)新成果在全國(guó)推廣，形成四批次33項(xiàng)普惠金融改革創(chuàng)新案例向全省推廣。寧德、龍巖兩市普惠金融相關(guān)指標(biāo)得到明顯改善，形成了一批有特色、可持續(xù)、易推廣的“福建模式”。

建立健全組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制  構(gòu)建區(qū)域普惠金融政策體系

試驗(yàn)區(qū)設(shè)立以來(lái)，中國(guó)人民銀行福建省分行高度重視，強(qiáng)化統(tǒng)籌組織領(lǐng)導(dǎo)。2020年1月，推動(dòng)福建省人民政府成立普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)工作推進(jìn)小組，福建省人民政府分管領(lǐng)導(dǎo)任小組組長(zhǎng)，由寧德市、龍巖市、省委宣傳部、省發(fā)改委、工信廳、財(cái)政廳、金融監(jiān)管局、人民銀行福建省分行等18個(gè)單位為成員單位并明確工作職責(zé)，辦公室設(shè)在福建省地方金融監(jiān)管局。試驗(yàn)區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組牽頭協(xié)調(diào)推進(jìn)福建省普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作，指導(dǎo)督促寧德市、龍巖市兩地全面落實(shí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)總體方案確定的各項(xiàng)改革任務(wù)。

根據(jù)《福建省寧德市、龍巖市普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》（以下簡(jiǎn)稱《總體方案》）要求，中國(guó)人民銀行福建省分行聯(lián)合福建省地方金融監(jiān)管局等部門(mén)制定印發(fā)《寧德市、龍巖市普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)實(shí)施方案》，進(jìn)一步分解細(xì)化普惠金融改革任務(wù)，構(gòu)建政策協(xié)同體系。試驗(yàn)區(qū)建設(shè)期間，推動(dòng)福建省地方金融監(jiān)管局建立普惠金融協(xié)同推進(jìn)工作機(jī)制、試驗(yàn)區(qū)建設(shè)情況定期報(bào)告制度、普惠金融改革創(chuàng)新成果推廣機(jī)制等，適時(shí)召開(kāi)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作推進(jìn)會(huì)。推動(dòng)福建省財(cái)政廳給予普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)每年1000萬(wàn)元的獎(jiǎng)勵(lì)支持。

信用賦能普惠金融  有效緩解銀企信息不對(duì)稱

“沒(méi)想到現(xiàn)在申請(qǐng)貸款居然那么方便。”龍巖市海誠(chéng)信息科技有限公司負(fù)責(zé)人林先生聽(tīng)朋友介紹說(shuō)在“e龍巖”APP上還能申請(qǐng)貸款，正巧最近他的公司因設(shè)備更新有貸款需求，便抱著試試看的心態(tài)，在平臺(tái)上提交了申請(qǐng)。令他驚喜的是，短短5分鐘就成功申請(qǐng)到了97萬(wàn)元信用貸款。

自獲批普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)以來(lái)，龍巖市加快數(shù)字化賦能普惠金融。2020年底，人民銀行龍巖市分行（原人民銀行龍巖市中支）聯(lián)合當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管局、大數(shù)據(jù)局等18個(gè)部門(mén)，在擁有191萬(wàn)用戶的“e龍巖”政務(wù)服務(wù)手機(jī)APP上搭建“數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)”。該平臺(tái)打破信息壁壘，歸集稅務(wù)、房產(chǎn)（廠房）、“五險(xiǎn)一金”等45類公共信用數(shù)據(jù)，對(duì)接33家銀行、13家政府性擔(dān)保公司和2家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，上線各類金融產(chǎn)品553項(xiàng)，實(shí)現(xiàn)線上融資撮合、政策咨詢、金融教育、消保維權(quán)、信用輔導(dǎo)、金融司法等多項(xiàng)功能。用戶只需在平臺(tái)“一鍵式”提請(qǐng)融資需求，平臺(tái)即可利用大數(shù)據(jù)為用戶“精準(zhǔn)畫(huà)像”、撮合貸款，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)多跑路，群眾少跑腿”。截至2023年12月末，“e龍巖”數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)已對(duì)接融資6.0萬(wàn)筆、授信金額127.31億元。其中，上線興閃貸、智慧快貸、網(wǎng)捷貸等“秒批”“直連”信貸產(chǎn)品18款，授信47.31億元，占比37.16%。此外，為打造金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制，人民銀行龍巖市分行依托該平臺(tái)開(kāi)設(shè)“創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)”“首貸行動(dòng)”“鄉(xiāng)村振興”“外匯服務(wù)”“小店經(jīng)濟(jì)”“綠色金融”六大專欄，并上線“供應(yīng)鏈金融”“新市民產(chǎn)品”“金融教育”“信用脫困”等特色服務(wù)專區(qū)，大大提升了數(shù)字金融服務(wù)小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興的便利性和可得性。

向海而生，向海而興。寧德市地處閩東沿海，為彌補(bǔ)農(nóng)村信用體系的不足，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用創(chuàng)建“由陸地向海洋延伸”，人民銀行寧德市分行率先全國(guó)探索出一條以海上養(yǎng)殖業(yè)為基礎(chǔ)，“政府主導(dǎo)、人行牽頭、銀行搭臺(tái)、漁民受益”的“海上信用漁區(qū)三項(xiàng)創(chuàng)建（海上信用養(yǎng)殖戶、海上信用養(yǎng)殖小組、海上信用漁區(qū)）工作機(jī)制，促進(jìn)“信用+海洋”閩東特色鄉(xiāng)村振興。該行出臺(tái)《寧德市“海上信用漁區(qū)”創(chuàng)建工作方案》，以產(chǎn)業(yè)鏈、合作關(guān)系、民間信譽(yù)、養(yǎng)殖區(qū)域等要素為紐帶，規(guī)范了海上信用養(yǎng)殖戶、海上信用養(yǎng)殖小組、海上信用漁區(qū)申報(bào)材料的評(píng)選條件、審核評(píng)定、結(jié)果公示、政策優(yōu)惠等工作流程，讓海上信用創(chuàng)建成果更有公信力、更有含金量。完善信用漁區(qū)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，通過(guò)綜合考量海上生產(chǎn)情況、金融信用狀況、民風(fēng)道德口碑等，為養(yǎng)殖戶評(píng)定信用等級(jí)，進(jìn)而為整個(gè)漁區(qū)進(jìn)行信用評(píng)定。建立分層次、多元化的信用增值機(jī)制，對(duì)整個(gè)信用漁區(qū)及信用戶實(shí)施動(dòng)態(tài)管理，對(duì)符合條件的信用漁區(qū)和信用戶賦予金融優(yōu)惠政策，涵蓋降低信貸門(mén)檻、提高貸款額度、下調(diào)貸款利率、結(jié)算綠色通道等。截至2023年末，寧德市已評(píng)定海上信用漁區(qū)21個(gè)，信用小組450個(gè)，信用養(yǎng)殖戶9691戶。金融機(jī)構(gòu)向海上信用漁區(qū)發(fā)放信用貸款余額8.27億元，同比增長(zhǎng)50.91%，有力地支持了當(dāng)?shù)睾Ｉ橡B(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展壯大，開(kāi)拓了農(nóng)村信用體系建設(shè)的新領(lǐng)域。

搭建農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)平臺(tái)  盤(pán)活“沉睡資產(chǎn)”

寧德市山海資源豐富,但由于傳統(tǒng)農(nóng)村海域、灘涂、茶園、森林、漁排、菇棚等生產(chǎn)要素，存在評(píng)估難、流轉(zhuǎn)難、變現(xiàn)難等問(wèn)題，其所具備的經(jīng)濟(jì)價(jià)值很難體現(xiàn)出來(lái)，不能變?yōu)榭晒┿y行認(rèn)可的有效抵押物，導(dǎo)致很多農(nóng)村生產(chǎn)者面臨守著“金娃娃”卻貸不到款的難題，影響了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

為破解這一難題，寧德市將農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資試點(diǎn)作為普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)和探索閩東特色鄉(xiāng)村振興之路的重點(diǎn)工作來(lái)抓。人民銀行寧德市分行成立以一把手為組長(zhǎng)的試點(diǎn)工作專班，優(yōu)先選擇農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展水平較高的福鼎市開(kāi)展農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資服務(wù)試點(diǎn)，搭建全省首個(gè)農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資服務(wù)平臺(tái)，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施等各類要素整合進(jìn)入平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)要素登記、抵押評(píng)估、融資對(duì)接、撮合流轉(zhuǎn)、風(fēng)險(xiǎn)處置五大功能，覆蓋市縣兩級(jí)。探索“平臺(tái)+數(shù)據(jù)+金融”服務(wù)模式，通過(guò)接入地方特色的農(nóng)村生產(chǎn)要素?cái)?shù)據(jù)，由要素歸口部門(mén)和平臺(tái)實(shí)現(xiàn)總對(duì)總的接入，加強(qiáng)特色農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)采集和分析，推動(dòng)解決銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題。建立政、銀、保、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式，成立資產(chǎn)收儲(chǔ)公司，實(shí)現(xiàn)登記—評(píng)估—融資—流轉(zhuǎn)—處置的要素流轉(zhuǎn)閉環(huán)。截至2023年末，寧德市轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)已創(chuàng)新推出漁排養(yǎng)殖貸、漁排托管貸、倉(cāng)單質(zhì)押貸、民宿貸等信貸產(chǎn)品，在架金融產(chǎn)品291個(gè)，通過(guò)生產(chǎn)要素累計(jì)融資15.07萬(wàn)筆，累計(jì)融資金額176.76億元。

寧德市農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資機(jī)制整合傳統(tǒng)“非標(biāo)”農(nóng)村生產(chǎn)要素的登記、評(píng)估、流轉(zhuǎn)、交易、融資，拓寬了農(nóng)村資產(chǎn)抵押物范圍，使得漁排、漁船、茶園、果園、菇棚、葡萄大棚、茶企非標(biāo)廠房、民宿等非標(biāo)農(nóng)業(yè)設(shè)施，以及海參、茶葉、食用菌、大黃魚(yú)、生豬、漁船等各類農(nóng)產(chǎn)品和交易數(shù)據(jù)信息，均可作為銀行信貸投放依據(jù)，有效盤(pán)活了農(nóng)村生產(chǎn)要素資源，把農(nóng)村要素資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)資源到資產(chǎn)、資產(chǎn)到資金的轉(zhuǎn)變，全面改善農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體融資環(huán)境。2022年12月，福鼎市點(diǎn)頭鎮(zhèn)翁溪村大毫茶母樹(shù)園3畝采摘權(quán)通過(guò)福鼎市農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)平臺(tái)評(píng)估后，公開(kāi)掛牌競(jìng)拍，最終以68.4萬(wàn)元/年成交，刷新福鼎市茶園經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)最高價(jià)，拍賣(mài)所得則由中標(biāo)企業(yè)按年支付，全部作為翁溪村集體收入。

農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資工作精準(zhǔn)加大對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”、鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度，為縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供特色化、品牌化金融支持。人民銀行寧德市分行發(fā)揮支農(nóng)支小再貸款的助農(nóng)屬性，推動(dòng)地方法人金融機(jī)構(gòu)將央行資金用于支持農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資。截至2023年末，全市各項(xiàng)貸款同比增長(zhǎng)20.02%，增速居全省第一。涉農(nóng)貸款同比增長(zhǎng)17.37%，增速均居全省前列。普惠小微貸款同比增長(zhǎng)31.1%，增速居全省第一。

“福農(nóng)驛站”為民服務(wù)零距離  打造鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)“新引擎”

在津巴布韋從事工程機(jī)械租賃業(yè)務(wù)的戴志明，來(lái)自龍巖永定，眼看著在家鄉(xiāng)農(nóng)信社辦理的貸款即將到期，回來(lái)辦理續(xù)期又不現(xiàn)實(shí)，這可把他愁壞了。之前為他辦理貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)信工作人員獲悉后，為他介紹了“遠(yuǎn)程銀行”辦理渠道，戴志明通過(guò)龍巖農(nóng)信“遠(yuǎn)程銀行”提交了10萬(wàn)元續(xù)貸申請(qǐng)，很快便接到從國(guó)內(nèi)撥來(lái)的視頻通話，僅僅幾分鐘就成功通過(guò)“遠(yuǎn)程銀行”完成了這筆續(xù)貸業(yè)務(wù)，解了他的燃眉之急。

龍巖地處閩西，山地丘陵約占全市面積的94.8%，外出從事服務(wù)業(yè)或者小規(guī)模制造業(yè)的務(wù)工人員較多，小額貸款需求旺盛，像戴志明這樣有遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)辦理需求的人不在少數(shù)。人民銀行龍巖市分行堅(jiān)持金融工作要以人民為中心的根本立場(chǎng)和價(jià)值追求，加力破解群眾難題，聚焦山區(qū)，放眼全球，持續(xù)提升金融服務(wù)覆蓋面和可得性，指導(dǎo)龍巖農(nóng)信系統(tǒng)依托騰訊云開(kāi)發(fā)“遠(yuǎn)程銀行”，運(yùn)用成熟的音視頻鏈路加速技術(shù)、AI識(shí)別技術(shù)、電子簽章技術(shù)等，實(shí)現(xiàn)部分傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)線上辦理，大幅節(jié)約群眾“腳底成本”。目前，龍巖農(nóng)信“遠(yuǎn)程銀行”已上線貸款合同、征信查詢授權(quán)、委托授權(quán)等業(yè)務(wù)的線上面簽，服務(wù)范圍覆蓋17個(gè)國(guó)家和地區(qū)。自上線以來(lái)，已為國(guó)內(nèi)外鄉(xiāng)親辦理各類業(yè)務(wù)1.20萬(wàn)筆，金額27.15億元。

據(jù)了解，為深入推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，龍巖市創(chuàng)新推出集“金融、政務(wù)、電商、物流、民生”五位一體的線上線下鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)平臺(tái)“普惠金融•福農(nóng)驛站”，龍巖農(nóng)信與騰訊云合作推出的“遠(yuǎn)程銀行”，正是“普惠金融•福農(nóng)驛站”中的重要功能板塊。此外，龍巖市還率先全國(guó)設(shè)立由金融機(jī)構(gòu)捐資創(chuàng)辦的社會(huì)組織“龍巖市福農(nóng)驛站普惠金融服務(wù)中心”，該中心是全國(guó)首個(gè)線上線下普惠金融綜合服務(wù)體，成為全市所有行政村的“專屬家園”和“辦事大廳”。本地村民、外出村民、龍巖新市民等本地戶籍用戶只要通過(guò)微信小程序搜索“福農(nóng)驛站”，注冊(cè)認(rèn)證成為線上村民，即可實(shí)時(shí)享受快捷便利的金融服務(wù)，還能線上辦理政務(wù)、參與村務(wù)、了解農(nóng)務(wù)，既解決了群眾多頭跑、辦事慢的難題，又能讓家鄉(xiāng)動(dòng)態(tài)“觸手可及”。“金融業(yè)務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、生活服務(wù)，還有村里的大小事，‘福農(nóng)驛站’都能解決。”上杭縣回龍村村民林喜對(duì)“福農(nóng)驛站”贊不絕口。截至2023年12月末，龍巖線上“福農(nóng)驛站”注冊(cè)村民超47.9萬(wàn)人，覆蓋1956個(gè)行政村，覆蓋率達(dá)100%；入駐商戶超6萬(wàn)家，開(kāi)展線上直播帶貨39場(chǎng)次，銷售金額超200萬(wàn)元，已初步構(gòu)建以數(shù)字驅(qū)動(dòng)、共生共榮共贏的普惠金融生態(tài)體系，不斷拓展普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的廣度和深度。