人身險新規(guī)正式出臺 嚴(yán)禁大股東把險企當(dāng)融資平臺

新規(guī)要求保險公司不得將終身壽險、年金保險、護(hù)理保險設(shè)計(jì)成中短存續(xù)期產(chǎn)品，堅(jiān)持上述產(chǎn)品的風(fēng)險保障和長期儲蓄屬性。保險公司宣傳時不得使用“利息”、“預(yù)期收益”等詞語，保險公司不得參加互聯(lián)網(wǎng)競價排名銷售活動。

曾引起6000億萬能險退市謠言的人身險新規(guī)終于正式出臺。昨日，保監(jiān)會網(wǎng)站正式掛出備受關(guān)注的人身險兩項(xiàng)新規(guī)：《中國保監(jiān)會關(guān)于強(qiáng)化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》和《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》，強(qiáng)調(diào)保險回歸保障，保險姓“保”原則，規(guī)范人身保險產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計(jì)，要求人身保險市場深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。并表示，防止大股東把保險公司變成融資平臺。

人身險銷售后10日內(nèi)需備案

保監(jiān)會重申對人身保險產(chǎn)品實(shí)行事后備案和事后抽查管理。保險公司開發(fā)設(shè)計(jì)的人身保險產(chǎn)品，除明確要求需事前審批的外，均實(shí)行事后備案，即在產(chǎn)品銷售之后的10日內(nèi)向中國保監(jiān)會備案。

新規(guī)要求提高人身保險產(chǎn)品的風(fēng)險保障水平。在人身險費(fèi)率市場化改革中將保險金額與保費(fèi)或賬戶價值的最低比例要求由105%提高至120%，該風(fēng)險保障水平已是世界較高水平。還將人身保險產(chǎn)品主要年齡段的死亡保險金額比例要求由120%提升至160%，該風(fēng)險保障要求超過美國、歐洲、亞洲等世界主要國家和地區(qū)保險監(jiān)管部門要求。

險企回溯報(bào)告需提交備查

新規(guī)明確規(guī)定保險公司總精算師對產(chǎn)品負(fù)有精算審核職責(zé)，并對產(chǎn)品設(shè)計(jì)分類和費(fèi)率厘定的合理性、充足性、適當(dāng)性和公平性等負(fù)有直接責(zé)任；保險公司法律責(zé)任人對產(chǎn)品負(fù)有法律審核職責(zé)，并對條款的公平性、合理性、合規(guī)性，條款表述的準(zhǔn)確性、嚴(yán)謹(jǐn)性負(fù)有直接責(zé)任。

保險公司還應(yīng)當(dāng)成立由產(chǎn)品精算、財(cái)務(wù)、銷售、投資等相關(guān)負(fù)責(zé)人組成的、由總經(jīng)理擔(dān)任組長的產(chǎn)品開發(fā)管理工作組。每年就備案產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)、合規(guī)情況、經(jīng)營情況、產(chǎn)品退出情況和產(chǎn)品費(fèi)率厘定所使用的定價利率、發(fā)生率、費(fèi)用率(含初始費(fèi)用、管理費(fèi)等)、退保率、投資收益率等精算假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營情況進(jìn)行回溯，形成回溯報(bào)告并經(jīng)董事會審議后，通過產(chǎn)品年度總結(jié)報(bào)告提交中國保監(jiān)會備查。

險企宣傳禁用“利息”“預(yù)期收益”

保監(jiān)會要求，保險公司不得承諾除保證利益以外的其他收益，或與客戶或代理機(jī)構(gòu)(包括銀行、郵政、保險代理公司等各類機(jī)構(gòu))簽訂收益保證協(xié)議；保險公司不得使用“利息”、“預(yù)期收益”等詞語宣傳產(chǎn)品；保險公司必須嚴(yán)格按照產(chǎn)品條款宣傳產(chǎn)品的保險期限。

此外，還強(qiáng)調(diào)保險公司不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道在未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷售人身保險新型產(chǎn)品；保險公司不得參加互聯(lián)網(wǎng)競價排名銷售活動。

萬能險要建立單獨(dú)核算制度

保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對萬能型保險的經(jīng)營管理。保險公司對萬能型保險要建立單獨(dú)核算制度，單獨(dú)管理萬能賬戶。保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)萬能賬戶單獨(dú)資產(chǎn)的實(shí)際投資狀況科學(xué)合理地確定萬能型保險實(shí)際結(jié)算利率。當(dāng)萬能賬戶的實(shí)際投資收益率連續(xù)三個月小于實(shí)際結(jié)算利率且特別儲備不能彌補(bǔ)其差額時，當(dāng)月實(shí)際結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)不高于最低保證利率與實(shí)際投資收益率的較大者。

根據(jù)市場利率下行情況，將萬能保險責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率上限下調(diào)0.5個百分點(diǎn)至3%，高于評估利率上限的人身保險產(chǎn)品報(bào)中國保監(jiān)會審批，防范利差損風(fēng)險，同時增強(qiáng)保險公司未來履行合同義務(wù)的能力。同時，為保持產(chǎn)品之間的平衡，鼓勵發(fā)展風(fēng)險保障類業(yè)務(wù)，普通型人身保險產(chǎn)品評估利率維持3.5%不變。

保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新報(bào)送審批或備案的保險產(chǎn)品需嚴(yán)格遵照本通知要求執(zhí)行，對已經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品，保險公司需在2017年4月1日前完成自查和整改。

中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比不得超過50%

新規(guī)對中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比提出比例要求。繼續(xù)保持對中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模的管控，同時對中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模在公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的占比提出了明確的比例要求，要求自2019年開始中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比不得超過50%，2020年和2021年進(jìn)一步降至40%和30%，給市場以明確預(yù)期，引導(dǎo)部分保險公司逐步調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，避免“急剎車”，形成現(xiàn)金流風(fēng)險。

將投資連結(jié)保險產(chǎn)品納入中短存續(xù)期產(chǎn)品的規(guī)范范圍，要求保單貸款比例不得高于現(xiàn)金價值或賬戶價值的80%，對附加萬能保險和附加投資連結(jié)保險進(jìn)行單獨(dú)評估，防止保險公司通過投資連結(jié)保險、保單貸款、附加險等方式規(guī)避中短存續(xù)期產(chǎn)品監(jiān)管政策。要求保險公司不得將終身壽險、年金保險、護(hù)理保險設(shè)計(jì)成中短存續(xù)期產(chǎn)品，堅(jiān)持上述產(chǎn)品的風(fēng)險保障和長期儲蓄屬性。

此外，新規(guī)對中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比提出比例要求。繼續(xù)保持對中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模的管控，同時對中短存續(xù)期業(yè)務(wù)規(guī)模在公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的占比提出了明確的比例要求，要求自2019年開始中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比不得超過50%，2020年和2021年進(jìn)一步降至40%和30%，給市場以明確預(yù)期，引導(dǎo)部分保險公司逐步調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，避免“急剎車”，形成現(xiàn)金流風(fēng)險。

熱點(diǎn)關(guān)注

保險公司現(xiàn)金流 將被監(jiān)測預(yù)警

針對萬能險、中短存續(xù)期保險如何加強(qiáng)監(jiān)管的問題，保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時表示：在進(jìn)一步完善人身保險精算制度的同時，將綜合運(yùn)用多種手段，強(qiáng)化對萬能保險等人身保險產(chǎn)品的監(jiān)管力度，嚴(yán)守風(fēng)險底線。

保監(jiān)會將密切關(guān)注對新規(guī)執(zhí)行情況和行業(yè)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)等發(fā)展情況，督促公司嚴(yán)格落實(shí)新監(jiān)管規(guī)定。對于執(zhí)行不到位、存在較大風(fēng)險隱患的公司，及時按照有關(guān)規(guī)定采取停止新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施，并追究相關(guān)公司和責(zé)任人責(zé)任。

保監(jiān)會要求推進(jìn)保險公司調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式，加快風(fēng)險保障型和長期儲蓄型業(yè)務(wù)發(fā)展，要求保險公司要姓“保”，防止大股東把保險公司變成融資平臺。下一步，保監(jiān)會將強(qiáng)化資本約束力度，強(qiáng)化保險公司資產(chǎn)負(fù)債配置監(jiān)管。切實(shí)提高行業(yè)全面風(fēng)險管理水平，防范償付能力不足風(fēng)險。

人身險兩項(xiàng)新規(guī)昨天推出

綜合運(yùn)用多種手段，強(qiáng)化對萬能保險等人身保險產(chǎn)品的監(jiān)管力度，嚴(yán)守風(fēng)險底線。保險公司對萬能型保險要建立單獨(dú)核算制度，單獨(dú)管理萬能賬戶。

加快風(fēng)險保障型和長期儲蓄型業(yè)務(wù)發(fā)展，要求保險公司要姓“保”，防止大股東把保險公司變成融資平臺。

提高人身保險產(chǎn)品的風(fēng)險保障水平。在人身險費(fèi)率市場化改革中將保險金額與保費(fèi)或賬戶價值的最低比例要求由105%提高至120%，該風(fēng)險保障水平已是世界較高水平。

不得承諾除保證利益以外的其他收益，不得使用“利息”、“預(yù)期收益”等詞語宣傳產(chǎn)品。