商業(yè)三責(zé)險平均責(zé)任限額費改后提升6.9萬增16.5%

目前，距離商業(yè)車險改革正式啟動已經(jīng)一年多時間。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，第一批和第二批試點地區(qū)的車險單均保費同比下降約7%，續(xù)保業(yè)務(wù)中約77%的消費者保費同比下降。同時，今年以來機動車商業(yè)第三者責(zé)任保險的平均責(zé)任限額由費改前的41.9萬元提升至48.8萬元，提升了6.9萬元，提升幅度達(dá)16.5%。

各地的相關(guān)數(shù)據(jù)表明，費改實施以來，車險行業(yè)的保費收入、全國車險綜合成本率等指標(biāo)都呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢，僅發(fā)生了一些小幅變動。車均保費出現(xiàn)一定程度下降，同時，出險率也比以前明顯下降，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于出險次數(shù)與來年保費密切掛鉤，今后的車險市場很可能呈現(xiàn)頻次持續(xù)下降、案均賠款上升的趨勢。

車險綜合成本率98.4%

近日，廣東地區(qū)總結(jié)了商業(yè)車險費改半年以來的情況。數(shù)據(jù)顯示，費改實施后，商業(yè)車險的車均保費下降了200元。

從車險保費收入來看，商業(yè)車險改革后，廣東的車險保費增速先降后升，在增速逐步回落至個位數(shù)后，又重回目前兩位數(shù)的增長。

從保費來看，今年1-6月份，廣東商業(yè)車險車均保費3764元，同比下降6.1%；改革后77%的續(xù)?？蛻艚祪r，續(xù)保客戶單均保費同比下降超過10%。

保監(jiān)會副主席陳文輝日前透露，今年上半年全國車險綜合成本率為98.4%，同比下降0.02個百分點，比一季度下降0.8個百分點。

從保障責(zé)任來看，新的商業(yè)車險解決了“高保低賠”、“無責(zé)不賠”、“家庭成員不賠”爭議較大的問題，而車均保費不漲反降，截至今年6月末，第一批和第二批試點地區(qū)的車險單均保費同比下降約7%，續(xù)保業(yè)務(wù)中約77%的消費者保費同比下降。此外，從保險覆蓋面來看，今年上半年前兩批試點地區(qū)商業(yè)車險的投保率提高了約4個百分點，超過70%。

賠付率下降費用率上漲

正如硬幣的正反兩面，商業(yè)車險費改給市場帶來諸多利好的同時，也帶來了一些挑戰(zhàn)。在改革的初期階段，仍然存在一些問題，而業(yè)界反映較為集中的問題在于賠付費用比失衡的問題。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)車險費改之后，車險綜合賠付率明顯下降，而綜合費用率則相反，呈現(xiàn)較強的上漲勢頭。

記者獲得的獨家數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，第一批、第二批和第三批費改地區(qū)險企的車險綜合賠付率比去年同期分別下降了5.4個百分點、4.8個百分點以及1.3個百分點；三個地區(qū)險企的車險綜合費用率則分別上漲了3.9個百分點、3.8個百分點和4.6個百分點。

對于出險率下降的原因，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為與保險相關(guān)的主要有兩個方面，一是通過對不同風(fēng)險的車主厘定不同的費率，實現(xiàn)保費上的“獎優(yōu)罰劣”，有效引導(dǎo)車主安全駕駛，降低出險頻率，車輛出險率從55%左右下降到35%左右，相差20個百分點；二是由于出險次數(shù)與次年車險保費密切掛鉤，因此，2000元以下的小額案件報案率明顯下降。但一家大型險企車險負(fù)責(zé)人指出，車險已報告賠付形勢將在第三季度末或者第四季度上升，或出現(xiàn)“U型反轉(zhuǎn)”。同時，道路交通安全水平好轉(zhuǎn)，司法、配件工時標(biāo)準(zhǔn)理賠外部環(huán)境也在持續(xù)改善。長期來看，車險賠付有出險頻次下降、案均賠款上升的趨勢。

對于費用率上漲的原因，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，賠付率下降釋放了費用空間，同時，中介機構(gòu)加投費用搶占市場。一方面，直接渠道與專屬產(chǎn)品取消，費率水平上漲，競爭力削弱；另一方面，費改后代理機構(gòu)將賠付下降釋放的紅利轉(zhuǎn)化為銷售費用競搶客戶，客戶選擇發(fā)生改變。截至今年4月份，車險費改后行業(yè)直接業(yè)務(wù)占比15%，較費改前下降了10.3個百分點。

商業(yè)車險費改之后，行業(yè)綜合費用率絕對值達(dá)到40.7%，超出行業(yè)預(yù)期，也與國際健康標(biāo)準(zhǔn)25%左右的費用率相去甚遠(yuǎn)，賠付費用比失衡。同時，由于各渠道折扣水平一致，中介渠道掌握客戶資源，輪番提升手續(xù)費，保險公司在市場博弈中議價能力減弱，經(jīng)營利潤被擠占。

不過，記者了解到，高費用不僅讓行業(yè)詬病，也引起了監(jiān)管層的重視。在還利于民的思路下，費用空間可能會被進(jìn)一步壓縮，“雙85”系數(shù)或?qū)⑦M(jìn)一步放開。