保險(xiǎn)科技創(chuàng)新及應(yīng)用必須遵循監(jiān)管規(guī)則以及規(guī)則背后的底層邏輯

隨著科技進(jìn)步對(duì)保險(xiǎn)業(yè)影響的逐步加深，“保險(xiǎn)科技”已成為行業(yè)“熱詞”。從數(shù)字驅(qū)動(dòng)到產(chǎn)業(yè)顛覆，從智能化應(yīng)用到行業(yè)監(jiān)管……各種觀點(diǎn)不斷涌現(xiàn)。北京保險(xiǎn)研究院作為保監(jiān)會(huì)打造的支持保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的高端智庫(kù)，通過(guò)對(duì)“保險(xiǎn)科技”及其深遠(yuǎn)影響的全局性、前瞻性分析與思考，也形成了一系列觀點(diǎn)，并將于近期召開(kāi)以《風(fēng)險(xiǎn)變異——保險(xiǎn)生態(tài)的科技重構(gòu)邏輯》為主題的大會(huì)。

一、保險(xiǎn)科技創(chuàng)新及應(yīng)用需隨時(shí)與監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管邏輯“對(duì)表”。

保險(xiǎn)科技產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)以及保險(xiǎn)科技的孵化創(chuàng)新，必須以吃透保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則為前提。由于具有顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式的潛力，保險(xiǎn)科技現(xiàn)今已在全球廣受追捧。但須謹(jǐn)記，金融運(yùn)行的重中之重就是風(fēng)險(xiǎn)防控，科技創(chuàng)新必須遵循監(jiān)管規(guī)則以及規(guī)則背后的底層邏輯，特別是像保險(xiǎn)這樣擔(dān)負(fù)社會(huì)保險(xiǎn)保障職能的工具，風(fēng)控是第一位的，要牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

保險(xiǎn)科技將革新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運(yùn)營(yíng)成本。然而創(chuàng)新必然帶來(lái)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式、既有監(jiān)管規(guī)則的挑戰(zhàn)，也會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。任何創(chuàng)新都不能挑戰(zhàn)監(jiān)管的本質(zhì)，不能背離金融安全與穩(wěn)定、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等初衷，而應(yīng)與相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管邏輯“對(duì)表”。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，美國(guó)的監(jiān)管環(huán)境相對(duì)嚴(yán)格，創(chuàng)業(yè)者和投資者為了提高利潤(rùn)率，需要在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和監(jiān)管合規(guī)之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)；而英國(guó)在促進(jìn)創(chuàng)新方面則相對(duì)積極，推出了“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，該機(jī)制允許創(chuàng)業(yè)公司在一個(gè)真實(shí)的環(huán)境中去實(shí)踐其創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)以及商業(yè)模式，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)則可以根據(jù)創(chuàng)新模式在沙盒中的表現(xiàn)，對(duì)監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，使監(jiān)管與時(shí)俱進(jìn)，同時(shí)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。

而監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管邏輯的制定和建立也應(yīng)不斷完善。隨著市場(chǎng)上保險(xiǎn)科技企業(yè)隊(duì)伍的不斷壯大，從監(jiān)管角度首先要對(duì)其加強(qiáng)了解和區(qū)分，方可有的放矢。根據(jù)對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的沖擊程度，我們可將保險(xiǎn)科技企業(yè)進(jìn)行四個(gè)層面的分類(lèi)：首先是市場(chǎng)支持者，即那些支持、補(bǔ)充現(xiàn)存市場(chǎng)參與者或者產(chǎn)品的企業(yè)。通過(guò)對(duì)消費(fèi)流程的創(chuàng)新來(lái)提升保險(xiǎn)服務(wù)的效率和質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)更優(yōu)的消費(fèi)體驗(yàn)。他們對(duì)于價(jià)值鏈的沖擊很?。黄浯问请娮又薪槠脚_(tái)，他們主要通過(guò)信息整合來(lái)提供中介服務(wù)，在當(dāng)前的保險(xiǎn)科技市場(chǎng)上比重較大，對(duì)整體產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈具有一定的影響；第三是真正的顛覆者，即那些去中介化的保險(xiǎn)科技企業(yè)。雖然目前在市場(chǎng)上為數(shù)不多，但他們對(duì)價(jià)值鏈的影響和沖擊潛力是巨大的；最后是金融創(chuàng)新企業(yè)，他們處于更廣泛的金融領(lǐng)域，對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值鏈的沖擊很難準(zhǔn)確估量，但是很可能成為現(xiàn)存業(yè)務(wù)模式的變革者。針對(duì)不同類(lèi)別的科技企業(yè)，我們需要從不同的角度加以分析，以便對(duì)其給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)的沖擊采取更有針對(duì)性的規(guī)則制定及防范措施。

二、加強(qiáng)保險(xiǎn)信息化重大基礎(chǔ)工程建設(shè)，提升保險(xiǎn)監(jiān)管“穿透”能力，依靠科學(xué)技術(shù)手段擴(kuò)大監(jiān)管能力和監(jiān)管半徑，為保險(xiǎn)科技創(chuàng)新和應(yīng)用提供更加廣闊的空間。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我們可以看到，科技創(chuàng)新既要適應(yīng)監(jiān)管，同時(shí)也在推動(dòng)著監(jiān)管的發(fā)展。作為發(fā)展中的保險(xiǎn)大國(guó)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管既要包容創(chuàng)新，鼓勵(lì)用保險(xiǎn)科技促進(jìn)生態(tài)重構(gòu)升級(jí)，也應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)生態(tài)的發(fā)展變革，不斷優(yōu)化完善并動(dòng)態(tài)調(diào)整規(guī)則，逐步在監(jiān)管與創(chuàng)新之間建立一種相互信任、可持續(xù)、可執(zhí)行的合規(guī)評(píng)估機(jī)制。事實(shí)上，保險(xiǎn)科技對(duì)于監(jiān)管本身也是提升效率、增強(qiáng)能力的有力手段。

建設(shè)以電子帳戶(hù)為核心的統(tǒng)一信息共享平臺(tái)這一保險(xiǎn)信息化建設(shè)重大基礎(chǔ)工程，就是用科技手段提升監(jiān)管能力的重要體現(xiàn)。

電子賬戶(hù)是以消費(fèi)者為單位，記錄保險(xiǎn)消費(fèi)者的身份信息及與其相關(guān)的保單信息的總賬戶(hù)，它歸集了保險(xiǎn)消費(fèi)者在不同保險(xiǎn)公司擁有權(quán)益（包括所有權(quán)——消費(fèi)者為投保人，索賠權(quán)——消費(fèi)者為被保險(xiǎn)人，受益權(quán)——消費(fèi)者為受益人）的保單信息，用于保險(xiǎn)消費(fèi)者查詢(xún)與自身相關(guān)的所有保單信息，并能逐步實(shí)現(xiàn)在線投保、保費(fèi)繳納、進(jìn)行保全服務(wù)、理賠查詢(xún)、領(lǐng)取保險(xiǎn)金、投資理財(cái)?shù)取?/p>

從電子帳戶(hù)建設(shè)的內(nèi)容上可以看出，電子帳戶(hù)將成為保險(xiǎn)用戶(hù)信息歸集的核心，通過(guò)這一核心不但能為客戶(hù)提供更完善、更便捷的服務(wù)，對(duì)于監(jiān)管部門(mén)，通過(guò)客戶(hù)端全方位的信息歸集，更能提升監(jiān)管能力、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、確保金融安全。

以電子帳戶(hù)為核心的保險(xiǎn)統(tǒng)一信息平臺(tái)的建立，將建立數(shù)據(jù)分析與監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，為各級(jí)監(jiān)管部門(mén)提供數(shù)據(jù)服務(wù)，提升監(jiān)管部門(mén)掌握數(shù)據(jù)的時(shí)效性、準(zhǔn)確性和靈活性，支持監(jiān)管現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。

穿透式監(jiān)管就是透過(guò)金融產(chǎn)品的表面形態(tài)，看清金融業(yè)務(wù)和行為的實(shí)質(zhì)，將資金來(lái)源、中間環(huán)節(jié)與最終投向穿透連接起來(lái)，按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則甄別金融業(yè)務(wù)和行為的性質(zhì)，根據(jù)產(chǎn)品功能、業(yè)務(wù)性質(zhì)和法律屬性明確監(jiān)管主體和適用規(guī)則，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和行為實(shí)施全流程監(jiān)管。電子帳戶(hù)的建立，則可以從最終客戶(hù)端實(shí)時(shí)采集真實(shí)數(shù)據(jù)，從客戶(hù)端驗(yàn)證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的報(bào)表與數(shù)據(jù)，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施穿透式監(jiān)管的有力工具。

三、建立跟蹤保險(xiǎn)科技進(jìn)步的學(xué)術(shù)組織、論壇或其他形式的專(zhuān)職機(jī)構(gòu)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新及應(yīng)用帶來(lái)的系列問(wèn)題。

從國(guó)際來(lái)看，美國(guó)為營(yíng)造一個(gè)更有利科技創(chuàng)新的環(huán)境，30多個(gè)州的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立了一支“創(chuàng)新科技特別小組”，該小組將致力于填補(bǔ)陳舊的監(jiān)管條例與快速發(fā)展的保險(xiǎn)科技之間的缺口。這支特別小組的目標(biāo)很明確：1、孵化創(chuàng)新；2、鼓勵(lì)保險(xiǎn)科技以及傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司與州監(jiān)管部門(mén)多多合作；3、在保證消費(fèi)者利益的前提下，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展。

從國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域來(lái)看，銀行業(yè)領(lǐng)先一步，已于2017年5月成立“金融科技（FinTech）委員會(huì)” ，旨在加強(qiáng)金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。中國(guó)人民銀行金融科技委員會(huì)將組織深入研究金融科技發(fā)展對(duì)貨幣政策、金融市場(chǎng)、金融穩(wěn)定、支付清算等領(lǐng)域的影響，切實(shí)做好中國(guó)金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與政策指引。另外，銀監(jiān)會(huì)早在2013年就已組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)信息科技外包服務(wù)企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立了銀行業(yè)信息科技外包服務(wù)合作組織，通過(guò)建立銀行業(yè)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合監(jiān)督平臺(tái)，開(kāi)展對(duì)高集中度、重點(diǎn)外包服務(wù)的持續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與防范。

鑒于科技創(chuàng)新對(duì)保險(xiǎn)業(yè)愈發(fā)深入的影響，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也應(yīng)緊盯科技發(fā)展步伐，以國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)為參考，建立相關(guān)學(xué)術(shù)組織或論壇機(jī)構(gòu)，對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的科技發(fā)展進(jìn)行跟蹤及應(yīng)用前瞻，并為監(jiān)管提供有力的改革建議。