保險科技創(chuàng)新及應(yīng)用必須遵循監(jiān)管規(guī)則以及規(guī)則背后的底層邏輯

隨著科技進步對保險業(yè)影響的逐步加深，“保險科技”已成為行業(yè)“熱詞”。從數(shù)字驅(qū)動到產(chǎn)業(yè)顛覆，從智能化應(yīng)用到行業(yè)監(jiān)管……各種觀點不斷涌現(xiàn)。北京保險研究院作為保監(jiān)會打造的支持保險業(yè)改革和發(fā)展的高端智庫，通過對“保險科技”及其深遠(yuǎn)影響的全局性、前瞻性分析與思考，也形成了一系列觀點，并將于近期召開以《風(fēng)險變異——保險生態(tài)的科技重構(gòu)邏輯》為主題的大會。

一、保險科技創(chuàng)新及應(yīng)用需隨時與監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管邏輯“對表”。

保險科技產(chǎn)品的開發(fā)以及保險科技的孵化創(chuàng)新，必須以吃透保險監(jiān)管規(guī)則為前提。由于具有顛覆傳統(tǒng)保險模式的潛力，保險科技現(xiàn)今已在全球廣受追捧。但須謹(jǐn)記，金融運行的重中之重就是風(fēng)險防控，科技創(chuàng)新必須遵循監(jiān)管規(guī)則以及規(guī)則背后的底層邏輯，特別是像保險這樣擔(dān)負(fù)社會保險保障職能的工具，風(fēng)控是第一位的，要牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。

保險科技將革新保險產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運營成本。然而創(chuàng)新必然帶來對傳統(tǒng)保險模式、既有監(jiān)管規(guī)則的挑戰(zhàn)，也會產(chǎn)生新的風(fēng)險。任何創(chuàng)新都不能挑戰(zhàn)監(jiān)管的本質(zhì)，不能背離金融安全與穩(wěn)定、消費者權(quán)益保護等初衷，而應(yīng)與相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管邏輯“對表”。從國際經(jīng)驗來看，美國的監(jiān)管環(huán)境相對嚴(yán)格，創(chuàng)業(yè)者和投資者為了提高利潤率，需要在市場營銷和監(jiān)管合規(guī)之間找到一個平衡點；而英國在促進創(chuàng)新方面則相對積極，推出了“監(jiān)管沙盒”機制，該機制允許創(chuàng)業(yè)公司在一個真實的環(huán)境中去實踐其創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)以及商業(yè)模式，而監(jiān)管機構(gòu)則可以根據(jù)創(chuàng)新模式在沙盒中的表現(xiàn)，對監(jiān)管規(guī)則進行調(diào)整，使監(jiān)管與時俱進，同時防范系統(tǒng)性風(fēng)險的爆發(fā)。

而監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管邏輯的制定和建立也應(yīng)不斷完善。隨著市場上保險科技企業(yè)隊伍的不斷壯大，從監(jiān)管角度首先要對其加強了解和區(qū)分，方可有的放矢。根據(jù)對于整個保險產(chǎn)業(yè)價值鏈的沖擊程度，我們可將保險科技企業(yè)進行四個層面的分類：首先是市場支持者，即那些支持、補充現(xiàn)存市場參與者或者產(chǎn)品的企業(yè)。通過對消費流程的創(chuàng)新來提升保險服務(wù)的效率和質(zhì)量，實現(xiàn)更優(yōu)的消費體驗。他們對于價值鏈的沖擊很小；其次是電子中介平臺，他們主要通過信息整合來提供中介服務(wù)，在當(dāng)前的保險科技市場上比重較大，對整體產(chǎn)業(yè)價值鏈具有一定的影響；第三是真正的顛覆者，即那些去中介化的保險科技企業(yè)。雖然目前在市場上為數(shù)不多，但他們對價值鏈的影響和沖擊潛力是巨大的；最后是金融創(chuàng)新企業(yè)，他們處于更廣泛的金融領(lǐng)域，對保險價值鏈的沖擊很難準(zhǔn)確估量，但是很可能成為現(xiàn)存業(yè)務(wù)模式的變革者。針對不同類別的科技企業(yè)，我們需要從不同的角度加以分析，以便對其給整個行業(yè)帶來的沖擊采取更有針對性的規(guī)則制定及防范措施。

二、加強保險信息化重大基礎(chǔ)工程建設(shè)，提升保險監(jiān)管“穿透”能力，依靠科學(xué)技術(shù)手段擴大監(jiān)管能力和監(jiān)管半徑，為保險科技創(chuàng)新和應(yīng)用提供更加廣闊的空間。

從國際經(jīng)驗，我們可以看到，科技創(chuàng)新既要適應(yīng)監(jiān)管，同時也在推動著監(jiān)管的發(fā)展。作為發(fā)展中的保險大國，我國保險監(jiān)管既要包容創(chuàng)新，鼓勵用保險科技促進生態(tài)重構(gòu)升級，也應(yīng)根據(jù)保險生態(tài)的發(fā)展變革，不斷優(yōu)化完善并動態(tài)調(diào)整規(guī)則，逐步在監(jiān)管與創(chuàng)新之間建立一種相互信任、可持續(xù)、可執(zhí)行的合規(guī)評估機制。事實上，保險科技對于監(jiān)管本身也是提升效率、增強能力的有力手段。

建設(shè)以電子帳戶為核心的統(tǒng)一信息共享平臺這一保險信息化建設(shè)重大基礎(chǔ)工程，就是用科技手段提升監(jiān)管能力的重要體現(xiàn)。

電子賬戶是以消費者為單位，記錄保險消費者的身份信息及與其相關(guān)的保單信息的總賬戶，它歸集了保險消費者在不同保險公司擁有權(quán)益（包括所有權(quán)——消費者為投保人，索賠權(quán)——消費者為被保險人，受益權(quán)——消費者為受益人）的保單信息，用于保險消費者查詢與自身相關(guān)的所有保單信息，并能逐步實現(xiàn)在線投保、保費繳納、進行保全服務(wù)、理賠查詢、領(lǐng)取保險金、投資理財?shù)取?/p>

從電子帳戶建設(shè)的內(nèi)容上可以看出，電子帳戶將成為保險用戶信息歸集的核心，通過這一核心不但能為客戶提供更完善、更便捷的服務(wù)，對于監(jiān)管部門，通過客戶端全方位的信息歸集，更能提升監(jiān)管能力、防范金融風(fēng)險、確保金融安全。

以電子帳戶為核心的保險統(tǒng)一信息平臺的建立，將建立數(shù)據(jù)分析與監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，為各級監(jiān)管部門提供數(shù)據(jù)服務(wù)，提升監(jiān)管部門掌握數(shù)據(jù)的時效性、準(zhǔn)確性和靈活性，支持監(jiān)管現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。

穿透式監(jiān)管就是透過金融產(chǎn)品的表面形態(tài)，看清金融業(yè)務(wù)和行為的實質(zhì)，將資金來源、中間環(huán)節(jié)與最終投向穿透連接起來，按照“實質(zhì)重于形式”的原則甄別金融業(yè)務(wù)和行為的性質(zhì)，根據(jù)產(chǎn)品功能、業(yè)務(wù)性質(zhì)和法律屬性明確監(jiān)管主體和適用規(guī)則，對金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)和行為實施全流程監(jiān)管。電子帳戶的建立，則可以從最終客戶端實時采集真實數(shù)據(jù)，從客戶端驗證保險機構(gòu)的報表與數(shù)據(jù)，是監(jiān)管機構(gòu)實施穿透式監(jiān)管的有力工具。

三、建立跟蹤保險科技進步的學(xué)術(shù)組織、論壇或其他形式的專職機構(gòu)，應(yīng)對保險科技創(chuàng)新及應(yīng)用帶來的系列問題。

從國際來看，美國為營造一個更有利科技創(chuàng)新的環(huán)境，30多個州的保險監(jiān)管機構(gòu)共同發(fā)起成立了一支“創(chuàng)新科技特別小組”，該小組將致力于填補陳舊的監(jiān)管條例與快速發(fā)展的保險科技之間的缺口。這支特別小組的目標(biāo)很明確：1、孵化創(chuàng)新；2、鼓勵保險科技以及傳統(tǒng)保險公司與州監(jiān)管部門多多合作；3、在保證消費者利益的前提下，促進市場競爭發(fā)展。

從國內(nèi)金融領(lǐng)域來看，銀行業(yè)領(lǐng)先一步，已于2017年5月成立“金融科技（FinTech）委員會” ，旨在加強金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。中國人民銀行金融科技委員會將組織深入研究金融科技發(fā)展對貨幣政策、金融市場、金融穩(wěn)定、支付清算等領(lǐng)域的影響，切實做好中國金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與政策指引。另外，銀監(jiān)會早在2013年就已組織銀行業(yè)金融機構(gòu)和銀行業(yè)信息科技外包服務(wù)企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立了銀行業(yè)信息科技外包服務(wù)合作組織，通過建立銀行業(yè)信息科技外包風(fēng)險聯(lián)合監(jiān)督平臺，開展對高集中度、重點外包服務(wù)的持續(xù)性風(fēng)險監(jiān)控與防范。

鑒于科技創(chuàng)新對保險業(yè)愈發(fā)深入的影響，我國保險業(yè)也應(yīng)緊盯科技發(fā)展步伐，以國際國內(nèi)經(jīng)驗為參考，建立相關(guān)學(xué)術(shù)組織或論壇機構(gòu)，對保險領(lǐng)域的科技發(fā)展進行跟蹤及應(yīng)用前瞻，并為監(jiān)管提供有力的改革建議。