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銀監(jiān)會近日發(fā)布《商業(yè)銀行押品管理指引》,明確將押品管理納入全面風(fēng)險管理體系。

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行押品管理,根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國物權(quán)法》和《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī),制定本指引。

第二條 中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行適用本指引。

第三條 本指引所稱押品是指債務(wù)人或第三方為擔(dān)保商業(yè)銀行相關(guān)債權(quán)實現(xiàn),抵押或質(zhì)押給商業(yè)銀行,用于緩釋信用風(fēng)險的財產(chǎn)或權(quán)利。

第四條 商業(yè)銀行應(yīng)將押品管理納入全面風(fēng)險管理體系,完善與押品管理相關(guān)的治理架構(gòu)、管理制度、業(yè)務(wù)流程、信息系統(tǒng)等。

第五條 商業(yè)銀行押品管理應(yīng)遵循以下原則:

(一)合法性原則。押品管理應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定。

(二)有效性原則。抵質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)完備,押品估值合理并易于處置變現(xiàn),具有較好的債權(quán)保障作用。

(三)審慎性原則。充分考慮押品本身可能存在的風(fēng)險因素,審慎制定押品管理政策,動態(tài)評估押品價值及風(fēng)險緩釋作用。

(四)從屬性原則。商業(yè)銀行使用押品緩釋信用風(fēng)險應(yīng)以全面評估債務(wù)人的償債能力為前提。

第六條 中國銀監(jiān)會對商業(yè)銀行押品管理進行監(jiān)督檢查,對不能滿足本指引要求的商業(yè)銀行,視情況采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

第二章 管理體系

第七條 商業(yè)銀行應(yīng)健全押品管理的治理架構(gòu),明確董事會、高級管理層、相關(guān)部門和崗位人員的押品管理職責(zé)。

第八條 董事會應(yīng)督促高級管理層在全面風(fēng)險管理體系框架下構(gòu)建押品管理體系,切實履行押品管理職責(zé)。

第九條 高級管理層應(yīng)規(guī)范押品管理制度流程,落實各項押品管理措施,確保押品管理體系與業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管理水平相適應(yīng)。

第十條 商業(yè)銀行應(yīng)明確前、中、后臺各業(yè)務(wù)部門的押品管理職責(zé),內(nèi)審部門應(yīng)將押品管理納入內(nèi)部審計范疇定期進行審計。

商業(yè)銀行應(yīng)確定押品管理牽頭部門,統(tǒng)籌協(xié)調(diào)押品管理,包括制定押品管理制度、推動信息化建設(shè)、開展風(fēng)險監(jiān)測、組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。

第十一條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)需要,設(shè)置押品價值評估、抵質(zhì)押登記、保管等相關(guān)業(yè)務(wù)崗位,明確崗位職責(zé),配備充足人員,確保相關(guān)人員具備必要的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)能力。同時,應(yīng)采取建立回避制度、流程化管理等措施防范操作風(fēng)險。

第十二條 商業(yè)銀行應(yīng)健全押品管理制度和流程,明確可接受的押品類型、目錄、抵質(zhì)押率、估值方法及頻率、擔(dān)保設(shè)立及變更、存續(xù)期管理、返還和處置等相關(guān)要求。

第十三條 商業(yè)銀行應(yīng)建立押品管理信息系統(tǒng),持續(xù)收集押品類型、押品估值、抵質(zhì)押率等相關(guān)信息,支持對押品及相關(guān)擔(dān)保業(yè)務(wù)開展統(tǒng)計分析,動態(tài)監(jiān)控押品債權(quán)保障作用和風(fēng)險緩釋能力,將業(yè)務(wù)管控規(guī)則嵌入信息系統(tǒng),加強系統(tǒng)制約,防范抵質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第十四條 商業(yè)銀行應(yīng)真實、完整保存押品管理過程中產(chǎn)生的各類文檔,包括押品調(diào)查文檔、估值文檔、存續(xù)期管理記錄等相關(guān)資料,并易于檢索和查詢。

第三章 風(fēng)險管理

第十五條 商業(yè)銀行接受的押品應(yīng)符合以下基本條件:

(一)押品真實存在;

(二)押品權(quán)屬關(guān)系清晰,抵押(出質(zhì))人對押品具有處分權(quán);

(三)押品符合法律法規(guī)規(guī)定或國家政策要求;

(四)押品具有良好的變現(xiàn)能力。

第十六條 商業(yè)銀行應(yīng)至少將押品分為金融質(zhì)押品、房地產(chǎn)、應(yīng)收賬款和其他押品等類別,并在此基礎(chǔ)上進一步細(xì)分。同時,應(yīng)結(jié)合本行業(yè)務(wù)實踐和風(fēng)控水平,確定可接受的押品目錄,且至少每年更新一次。

第十七條 商業(yè)銀行應(yīng)遵循客觀、審慎原則,依據(jù)評估準(zhǔn)則及相關(guān)規(guī)程、規(guī)范,明確各類押品的估值方法,并保持連續(xù)性。原則上,對于有活躍交易市場、有明確交易價格的押品,應(yīng)參考市場價格確定押品價值。采用其他方法估值時,評估價值不能超過當(dāng)前合理市場價格。

第十八條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同押品的價值波動特性,合理確定價值重估頻率,每年應(yīng)至少重估一次。價格波動較大的押品應(yīng)適當(dāng)提高重估頻率,有活躍交易市場的金融質(zhì)押品應(yīng)進行盯市估值。

第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)明確押品估值(包括重估)的責(zé)任主體以及估值流程,包括發(fā)起、評估、確認(rèn)等相關(guān)環(huán)節(jié)。對于外部估值情形,其評估結(jié)果應(yīng)由內(nèi)部審核確認(rèn)。

第二十條 商業(yè)銀行應(yīng)審慎確定各類押品的抵質(zhì)押率上限,并根據(jù)經(jīng)濟周期、風(fēng)險狀況和市場環(huán)境及時調(diào)整。

抵質(zhì)押率指押品擔(dān)保本金余額與押品估值的比率:抵質(zhì)押率=押品擔(dān)保本金余額押品估值100%。

第二十一條 商業(yè)銀行應(yīng)建立動態(tài)監(jiān)測機制,跟蹤押品相關(guān)政策及行業(yè)、地區(qū)環(huán)境變化,分析其對押品價值的影響,及時發(fā)布預(yù)警信息,必要時采取相應(yīng)措施。

第二十二條 商業(yè)銀行應(yīng)加強押品集中度管理,采取必要措施,防范因單一押品或單一種類押品占比過高產(chǎn)生的風(fēng)險。

第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)押品重要程度和風(fēng)險狀況,定期對押品開展壓力測試,原則上每年至少進行一次,并根據(jù)測試結(jié)果采取相應(yīng)的應(yīng)對措施。

第四章 押品調(diào)查與評估

第二十四條 商業(yè)銀行各類表內(nèi)外業(yè)務(wù)采用抵質(zhì)押擔(dān)保的,應(yīng)對押品情況進行調(diào)查與評估,主要包括受理、調(diào)查、估值、審批等環(huán)節(jié)。

第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)明確抵押(出質(zhì))人需提供的材料范圍,及時、全面收集押品相關(guān)信息和材料。

第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)對抵押(出質(zhì))人以及押品情況進行調(diào)查并形成書面意見,內(nèi)容包括但不限于押品權(quán)屬及抵質(zhì)押行為的合法性、押品及其權(quán)屬證書的真實性、押品變現(xiàn)能力、押品與債務(wù)人風(fēng)險的相關(guān)性,以及抵押(出質(zhì))人的擔(dān)保意愿、與債務(wù)人的關(guān)聯(lián)關(guān)系等。

第二十七條 押品調(diào)查方式包括現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查,原則上以現(xiàn)場調(diào)查為主,非現(xiàn)場調(diào)查為輔。

第二十八條 商業(yè)銀行應(yīng)按照既定的方法、頻率、流程對押品進行估值,并將評估價值和變現(xiàn)能力作為業(yè)務(wù)審批的參考因素。

第二十九條 下列情形下,押品應(yīng)由外部評估機構(gòu)進行估值:

(一)法律法規(guī)及政策規(guī)定、人民法院、仲裁機關(guān)等要求必須由外部評估機構(gòu)估值的押品;

(二)監(jiān)管部門要求由外部評估機構(gòu)估值的押品;

(三)估值技術(shù)性要求較高的押品;

(四)其他確需外部評估機構(gòu)估值的押品。

第三十條 商業(yè)銀行應(yīng)明確外部評估機構(gòu)的準(zhǔn)入條件,選擇符合法定要求、取得相應(yīng)專業(yè)資質(zhì)的評估機構(gòu),實行名單制管理,定期開展后評價,動態(tài)調(diào)整合作名單。原則上不接受名單以外的外部評估機構(gòu)的估值結(jié)果,確需名單以外的外部評估機構(gòu)估值的,應(yīng)審慎控制適用范圍。

第三十一條 商業(yè)銀行應(yīng)參考押品調(diào)查意見和估值結(jié)果,對抵質(zhì)押業(yè)務(wù)進行審批。

第五章 抵質(zhì)押設(shè)立與存續(xù)期管理

第三十二條 商業(yè)銀行辦理抵質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)時,應(yīng)簽訂合法、有效的書面主合同及抵質(zhì)押從合同,押品存續(xù)期限原則上不短于主債權(quán)期限。主從合同合一的,應(yīng)在合同中明確抵質(zhì)押擔(dān)保事項。

第三十三條 對于法律法規(guī)規(guī)定抵質(zhì)押權(quán)經(jīng)登記生效或未經(jīng)登記不得對抗第三人的押品,應(yīng)按登記部門要求辦理抵質(zhì)押登記,取得他項權(quán)利證書或其他抵質(zhì)押登記證明,確保抵質(zhì)押登記真實有效。

第三十四條 對于法律規(guī)定以移交占有為質(zhì)權(quán)生效要件的押品和應(yīng)移交商業(yè)銀行保管的權(quán)屬證書,商業(yè)銀行應(yīng)辦理轉(zhuǎn)移占有的交付或止付手續(xù),并采取必要措施,確保押品真實有效。

第三十五條 押品由第三方監(jiān)管的,商業(yè)銀行應(yīng)明確押品第三方監(jiān)管的準(zhǔn)入條件,對合作的監(jiān)管方實行名單制管理,加強日常監(jiān)控,全面評價其管理能力和資信狀況。對于需要移交第三方保管的押品,商業(yè)銀行應(yīng)與抵押(出質(zhì))人、監(jiān)管方簽訂監(jiān)管合同或協(xié)議,明確監(jiān)管方的監(jiān)管責(zé)任和違約賠償責(zé)任。監(jiān)管方應(yīng)將押品與其他資產(chǎn)相分離,不得重復(fù)出具倉儲單據(jù)或類似證明。

第三十六條 商業(yè)銀行應(yīng)明確押品及其權(quán)屬證書的保管方式和操作要求,妥善保管抵押(出質(zhì))人依法移交的押品或權(quán)屬證書。

第三十七條 商業(yè)銀行應(yīng)按規(guī)定頻率對押品進行價值重估。出現(xiàn)下列情形之一的,即使未到重估時點,也應(yīng)重新估值:

(一)押品市場價格發(fā)生較大波動;

(二)發(fā)生合同約定的違約事件;

(三)押品擔(dān)保的債權(quán)形成不良;

(四)其他需要重估的情形。

第三十八條 發(fā)生可能影響抵質(zhì)押權(quán)實現(xiàn)或出現(xiàn)其他需要補充變更押品的情形時,商業(yè)銀行應(yīng)及時采取補充擔(dān)保等相關(guān)措施防范風(fēng)險。

第三十九條 抵質(zhì)押合同明確約定警戒線或平倉線的押品,商業(yè)銀行應(yīng)加強押品價格監(jiān)控,觸及警戒線時要及時采取防控措施,觸及強制平倉條件時應(yīng)按合同約定平倉。

第四十條 商業(yè)銀行在對押品相關(guān)主合同辦理展期、重組、擔(dān)保方案變更等業(yè)務(wù)時,應(yīng)確保抵質(zhì)押擔(dān)保的連續(xù)性和有效性,防止債權(quán)懸空。

第四十一條 商業(yè)銀行應(yīng)對押品管理情況進行定期或不定期檢查,重點檢查押品保管情況以及權(quán)屬變更情況,排查風(fēng)險隱患,評估相關(guān)影響,并以書面形式在相關(guān)報告中反映。原則上不低于每年一次。

第六章 押品返還與處置

第四十二條 出現(xiàn)下列情形之一的,商業(yè)銀行應(yīng)辦理抵質(zhì)押注銷登記手續(xù),返還押品或權(quán)屬證書:

(一)抵質(zhì)押擔(dān)保合同履行完畢,押品所擔(dān)保的債務(wù)已經(jīng)全部清償;

(二)人民法院解除抵質(zhì)押擔(dān)保裁判生效;

(三)其他法定或約定情形。

第四十三條 商業(yè)銀行向受讓方轉(zhuǎn)讓抵質(zhì)押擔(dān)保債權(quán)的,應(yīng)協(xié)助受讓方辦理擔(dān)保變更手續(xù)。

第四十四條 債務(wù)人未能按期清償押品擔(dān)保的債務(wù)或發(fā)生其他風(fēng)險狀況的,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)合同約定,按照損失最小化原則,合理選擇行使抵質(zhì)押權(quán)的時機和方式,通過變賣、拍賣、折價等合法方式及時行使抵質(zhì)押權(quán),或通過其他方式保障合同約定的權(quán)利。

第四十五條 處置押品回收的價款超過合同約定主債權(quán)金額、利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的相關(guān)費用的,商業(yè)銀行應(yīng)依法將超過部分退還抵押(出質(zhì))人;價款低于合同約定主債權(quán)本息及相關(guān)費用的,不足部分依法由債務(wù)人清償。

第七章 附 則

第四十六條 本指引由中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。

第四十七條 中國銀監(jiān)會監(jiān)管的其他銀行業(yè)金融機構(gòu)參照本指引執(zhí)行。

第四十八條 本指引自印發(fā)之日起施行。

責(zé)任編輯:莊婷婷

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