托起幸?！跋﹃柤t”——從全國兩會看養(yǎng)老金融新圖景

養(yǎng)老，是家之大事、國之大事。讓老年人有一個幸福的晚年，是人民群眾的殷切期盼，也是全社會的共同責任。

今年的政府工作報告提出，加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，實施好個人養(yǎng)老金制度。積極應(yīng)對人口老齡化，完善發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策機制，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟。

發(fā)展養(yǎng)老金融是促進中國特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展良性循環(huán)的關(guān)鍵著力點。做好養(yǎng)老金融大文章，我國金融業(yè)正奮筆書寫提升人民群眾老有所養(yǎng)、老有所樂幸福感的時代答卷。

健全養(yǎng)老保險體系 擘畫民生幸福長卷

70歲的張福珍是一名退休教師。一年多前，她和老伴購買了商業(yè)養(yǎng)老保險后，住進了中國太平梧桐人家養(yǎng)老社區(qū)。“我倆的退休養(yǎng)老金，加上保險收益，足以負擔我們在養(yǎng)老社區(qū)的開支。”張福珍帶著記者挨個參觀養(yǎng)老社區(qū)的攝影展和舞蹈間。“我參加了聲樂班、朗誦班、模特班……每天都忙不過來。”

莫道桑榆晚，人間重晚晴。隨著我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系加快發(fā)展，養(yǎng)老金儲備渠道逐漸豐富，正在推動人民群眾從“養(yǎng)老”變“享老”。

我國養(yǎng)老保險體系包括三大支柱——基本養(yǎng)老保險，企業(yè)年金、職業(yè)年金，個人養(yǎng)老金制度和市場化的個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。第一支柱基本養(yǎng)老保險，為“老有所養(yǎng)”提供了堅實的資金保障。截至2023年底，全國企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余已接近6萬億元；2023年全國企業(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金比2012年增加一倍。與此同時，截至2023年末，第二支柱方面的企業(yè)年金和職業(yè)年金合計5.75萬億元。構(gòu)建第三支柱的重要舉措，個人養(yǎng)老金制度自2022年起試點，已于2024年底在全國推開。

全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔長期跟蹤養(yǎng)老金融發(fā)展。她介紹道：“隨著個人養(yǎng)老金制度的落地，我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系已經(jīng)搭建起來，并且被越來越多的老百姓所接納，可以說已經(jīng)進入穩(wěn)步發(fā)展階段。”

推動養(yǎng)老金融與服務(wù)結(jié)合，以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機構(gòu)為支撐的養(yǎng)老服務(wù)體系，成為養(yǎng)老金融體系的重要延伸。各大保險機構(gòu)爭相構(gòu)筑“保險+康養(yǎng)”服務(wù)閉環(huán)，為全國人民提供新式養(yǎng)老體驗。

“我國超九成老年人傾向選擇居家養(yǎng)老，發(fā)展社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)勢在必行。”全國人大代表、通用技術(shù)集團董事長于旭波表示，應(yīng)通過政策精準分層、資源生態(tài)化整合、機制持續(xù)優(yōu)化，既保障中小企業(yè)生存空間，又引入大企業(yè)的技術(shù)與資金優(yōu)勢。他認為，唯有打破“規(guī)模歧視”，建立能力導(dǎo)向的競爭環(huán)境，方能推動養(yǎng)老服務(wù)從“初級覆蓋”向“高質(zhì)量供給”升級。

配套養(yǎng)老服務(wù)讓更多長者享受到優(yōu)質(zhì)便捷的醫(yī)養(yǎng)體驗。“2024年除夕，我一個客戶突發(fā)腰間盤突出，幾乎無法動彈，聯(lián)系居家養(yǎng)老管家后，當天下午就有理療師上門做推拿。”平安人壽上海分公司保險康養(yǎng)顧問張燕聞回憶道。金融康養(yǎng)服務(wù)的意義，在這雪中送炭的溫暖守護中得以具象化展現(xiàn)。

聚焦養(yǎng)老服務(wù)供給，全國政協(xié)常委、民建中央原副主席周漢民調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各大廠商開發(fā)了很多適老化產(chǎn)品，如寢具、廚具等。“這是一個令人欣喜的變化，適老化是一個新產(chǎn)業(yè)，要有新理念，更要有新模式。我們對老齡化以及老齡化相關(guān)問題的研究也要更加深入。”

制度政策雙輪驅(qū)動 精耕金色養(yǎng)老沃土

能省多少稅、能賺多少收益、退休能領(lǐng)多少錢……越來越多的“90后”“00后”在社交平臺發(fā)起話題討論，熱議不斷“上新”的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

隨著我國人口老齡化程度加深，人民群眾多樣化養(yǎng)老需求也日益增長。2023年，中央金融工作會議提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”，我國養(yǎng)老金融進入發(fā)展新階段。

制度保障不斷完善，加快構(gòu)建養(yǎng)老金融長效機制。2024年底，中國人民銀行等九部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了養(yǎng)老金融發(fā)展的“規(guī)劃圖”。意見提出，到2028年，我國養(yǎng)老金融體系基本建立；到2035年，基本實現(xiàn)中國特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的良性循環(huán)。

“當前我國養(yǎng)老金融在政策、產(chǎn)品和服務(wù)等方面已取得顯著進展。”全國人大代表、立信會計師事務(wù)所董事長朱建弟說，政策層面不斷完善，為養(yǎng)老金融發(fā)展提供了有力支持；養(yǎng)老金融產(chǎn)品種類日益豐富，涵蓋養(yǎng)老保險、養(yǎng)老目標基金、養(yǎng)老專項債券等；金融機構(gòu)還通過金融科技手段提升了服務(wù)的便捷性和適老化水平。

聚焦第三支柱，完善多層次多支柱養(yǎng)老保險體系。從我國養(yǎng)老保險體系發(fā)展來看，第三支柱是我國養(yǎng)老金融發(fā)展的突破口。2024年5月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》提出，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，支持具有養(yǎng)老屬性的儲蓄、理財、保險等產(chǎn)品發(fā)展。擴大商業(yè)養(yǎng)老金試點范圍。

17只儲蓄產(chǎn)品、5只理財產(chǎn)品、135只基金產(chǎn)品、6只保險產(chǎn)品……記者打開農(nóng)業(yè)銀行手機App發(fā)現(xiàn)，個人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品貨架琳瑯滿目。中國農(nóng)業(yè)銀行上海市分行行長韓國強表示，未來會有更多居民關(guān)注個人養(yǎng)老資金規(guī)劃，金融機構(gòu)應(yīng)在豐富產(chǎn)品供給方面多下功夫，提高產(chǎn)品的靈活性，不斷優(yōu)化客戶服務(wù)與體驗。

截至2024年11月底，36個城市（地區(qū)）超7200萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶。2024年，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)市場規(guī)模已經(jīng)突破千億元。

豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足多元化養(yǎng)老金融需求。做做養(yǎng)老儲備規(guī)劃、聽聽康養(yǎng)小課堂……位于杭州的“樂游學(xué)堂”正在成為老年客戶的熱門“打卡點”。光大銀行杭州分行增設(shè)了養(yǎng)老金融課程，涵蓋養(yǎng)老金規(guī)劃、健康保險、財富管理等實用內(nèi)容，越來越多老年人通過“家門口的教學(xué)”管理好自己的養(yǎng)老資金。

銀行的探索和實踐，正是我國養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)持續(xù)豐富的生動寫照。孫潔建議，金融機構(gòu)應(yīng)開發(fā)出更多產(chǎn)品形態(tài)豐富、適應(yīng)居民多元化養(yǎng)老需求的終身保障養(yǎng)老保險產(chǎn)品，滿足居民養(yǎng)老金儲備需求。

多維施策靶向賦能 共繪康養(yǎng)中國新景

全國兩會期間，養(yǎng)老金融成為代表委員和行業(yè)專家的熱議話題。做好養(yǎng)老金融大文章，既需要構(gòu)筑與完善頂層設(shè)計，更需要優(yōu)化市場資源配置。

首先，提升第二、三支柱占比，推動“三支柱”平衡發(fā)展。孫潔建議，調(diào)整第一支柱單位繳費比例，制度性建立企業(yè)年金，鼓勵單位提高企業(yè)年金繳費比例，推動盡快建立企業(yè)年金全覆蓋。

靈活就業(yè)人員、農(nóng)民工、新業(yè)態(tài)人員的養(yǎng)老，是亟需關(guān)注和解決的問題。“基本養(yǎng)老保險參保率已達95%。剩下的5%主要是靈活就業(yè)、平臺就業(yè)的這部分群體。”孫潔建議，鼓勵靈活就業(yè)者盡早參加基本養(yǎng)老保險，然后同步再參加個人養(yǎng)老金。

其次，提升個人養(yǎng)老金吸引力，優(yōu)化稅收優(yōu)惠等政策。信銀理財養(yǎng)老理財團隊執(zhí)行總經(jīng)理黃騰認為，目前個人養(yǎng)老金產(chǎn)品和養(yǎng)老理財產(chǎn)品惠及的人群還有待提高。比如很多人收入未達個稅起征點，無法享受個人養(yǎng)老金賬戶帶來的稅收優(yōu)惠。期待拓展稅收優(yōu)惠方式，加強對個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的政策支持。

韓國強建議，進一步優(yōu)化個人養(yǎng)老金制度設(shè)計，探索一、二、三支柱養(yǎng)老金賬戶之間資金轉(zhuǎn)移、個人養(yǎng)老金賬戶質(zhì)押貸款等創(chuàng)新模式，增強賬戶靈活性，滿足更廣大居民對于養(yǎng)老儲備資產(chǎn)的流動性需求。

此外，增強養(yǎng)老金融普惠性，完善資本市場支持體系。孫潔建議，政府要增強養(yǎng)老金融普惠性，普及個人養(yǎng)老金知識，讓每個老百姓都能看懂養(yǎng)老金融參與辦法、如何購買符合需求的產(chǎn)品，滿足個性化、多元化的養(yǎng)老需求。

“我國養(yǎng)老金融仍需在政策協(xié)調(diào)、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化等方面持續(xù)發(fā)力，促進養(yǎng)老金融精細化發(fā)展。”朱建弟建議，進一步完善資本市場支持體系，推動資本市場更好滿足多元化養(yǎng)老金融需求，以實現(xiàn)養(yǎng)老金等中長期資金的穩(wěn)健增值，滿足日益增長的養(yǎng)老需求。

做好養(yǎng)老金融大文章，一場養(yǎng)老與金融的動人交響曲正在奏響，政策東風(fēng)將催動更多元化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)破土而出。