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車險改革,消費者利好幾何(經(jīng)濟(jì)聚焦)

機(jī)動車輛保險與百姓生活和切身利益關(guān)系密切,長期以來是財險領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù),社會關(guān)注度高。我國車險經(jīng)過多年改革發(fā)展,取得了積極成效。2019年,車險承保機(jī)動車達(dá)2.6億輛,保費收入8189億元,占財險保費的63%。但同時,車險領(lǐng)域高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放等問題尚未根本解決,百姓日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然存在。

為了解決好車險領(lǐng)域復(fù)雜問題,實現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展,更好維護(hù)消費者權(quán)益,銀保監(jiān)會在廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上,出臺了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》。此次改革能為消費者帶來哪些利好?記者進(jìn)行了采訪。

擴(kuò)大范圍和額度,更好發(fā)揮風(fēng)險保障功能

此次車險綜合改革將于9月19日正式實施。銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人說,預(yù)計改革實施后,短期內(nèi)對于消費者可以做到“價格基本上只降不升,保障基本上只增不減,服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升——

此次改革中,交強(qiáng)險責(zé)任限額提升格外引人關(guān)注。改革后,交強(qiáng)險有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元,其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元,醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元,財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變;無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整,其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元,醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元,財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

“交強(qiáng)險責(zé)任限額提高,對司機(jī)和行人而言,都多了份保障。”北京市海淀區(qū)的一位車主馬先生說。

銀保監(jiān)會日前發(fā)布公告,規(guī)定了切換時間和過渡安排,明確了2020年9月19日零時后發(fā)生道路交通事故的,新、老交強(qiáng)險保單均按照新的責(zé)任限額執(zhí)行。

商車險保險責(zé)任更全面——

“前年,我駕車在高速路上行駛時,車窗玻璃被擊中砸了個坑,聯(lián)系保險公司進(jìn)行車損險理賠,卻被告知不在承保范圍內(nèi)。”馬先生說。

類似的情況將得到改善。此次改革將支持行業(yè)拓展商車險保障責(zé)任范圍,引導(dǎo)行業(yè)將機(jī)動車示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上,增加機(jī)動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責(zé)任,并支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品。此次改革還刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定,刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款。

“擴(kuò)大保險責(zé)任和提升保障金額,消費者風(fēng)險保障將更加全面,也有利于激勵保險公司提升車險經(jīng)營效率和服務(wù)能力,更好發(fā)揮保險在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛方面的作用。” 平安產(chǎn)險有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

“改革后,消費者將享受到更加全面、完善、規(guī)范的車險保障產(chǎn)品和服務(wù)。”中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說。

車險費率總體降低,駕駛習(xí)慣和安全記錄良好的車主將更加受益

“現(xiàn)在每年交665元交強(qiáng)險,未來保費有望再降190元,相當(dāng)于大半箱油錢,改革帶來的實惠看得見、摸得著。”內(nèi)蒙古的一位車主說。

此次改革將在提高交強(qiáng)險責(zé)任限額的基礎(chǔ)上,結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險綜合賠付率水平,在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子,下浮比例由原來的最低30%擴(kuò)大到50%,提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

內(nèi)蒙古的這位車主給記者算了筆賬:以他的五座小轎車為例,第一年交強(qiáng)險保費為950元,此后在未發(fā)生賠付的情況下,保費最高優(yōu)惠30%,每年交665元,下浮比例擴(kuò)大至最低50%后,可優(yōu)惠至475元。

此外,交強(qiáng)險浮動比率中的上限保持不變,對于輕微交通事故,將研究不納入費率上調(diào)浮動因素。

在商車險方面,無賠款優(yōu)待系數(shù)將進(jìn)一步優(yōu)化。改革實施后,商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年,對于偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度將降低。車險產(chǎn)品市場化水平提高,逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍,第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65—1.35],第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。

“不同地區(qū)、不同車型和車主的費率變化情況有所差別,但總體上費率是降低的,消費者將從中受益。”王向楠說。

業(yè)內(nèi)人士指出,改革后,車險費率“獎優(yōu)罰劣”作用將更好發(fā)揮,駕駛習(xí)慣和安全記錄良好的車主將更加受益,這也有利于促使廣大車主進(jìn)一步規(guī)范駕駛行為。

加強(qiáng)線上服務(wù),讓消費者投保、理賠更便捷

7月初,在上海工作的王女士向其投保車險的保險公司反映,自己放置在老家安徽省黃山市歙縣的轎車因暴雨受損嚴(yán)重,王女士人在上海,被淹車輛無人處理。保險公司接到報案后,工作人員通過手機(jī)APP與王女士線上聯(lián)系處理,10多個小時后便完成了賠款支付。

不少車主認(rèn)為,在選擇車險投保公司時,更重視保險公司的服務(wù)能力,災(zāi)害預(yù)警、事故救援、理賠效率、增值服務(wù)等都是重要考慮因素。此次改革明確提出,積極推廣電子保單制度,在保障消費者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上,鼓勵財險公司通過電子保單方式,為消費者提供更加便捷的車險承保、理賠等服務(wù)。

“上半年人保財險強(qiáng)化科技賦能,大力推進(jìn)車險線上承保、線上理賠,線上化率快速提升,分別約80%和90%。”人保財險有關(guān)負(fù)責(zé)人說,長遠(yuǎn)來看,保險公司服務(wù)能力在車險領(lǐng)域愈發(fā)重要,改革也將進(jìn)一步促進(jìn)保險公司提升服務(wù)、理賠等能力,提升消費者體驗。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,要提升車險服務(wù)質(zhì)效,提升科技水平、發(fā)展線上業(yè)務(wù)非常重要。對消費者而言,在線上進(jìn)行投保和理賠,將帶來極大的便利。對保險公司而言,加強(qiáng)線上服務(wù)也能提升自身運(yùn)營效率、減少人力成本,促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。

多名保險公司負(fù)責(zé)人表示,為更好服務(wù)車主,公司將加大科技賦能,不斷完善災(zāi)害智能預(yù)警、線上投保引導(dǎo)、線上自助應(yīng)答、保單自助查詢、在線理賠等智能服務(wù),為車主提供更加便捷的車險承保理賠體驗。

責(zé)任編輯:黃小群

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