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東南網(wǎng)12月22日訊(福建日報記者 林麗明 潘抒捷 通訊員 孔慶任)面對新冠肺炎疫情沖擊與經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境變化,廈門在全國首創(chuàng)設立了信用融資總規(guī)模達160億元的廈門市中小微企業(yè)增信基金,以“財政+金融”的手段,推動銀行信用融資下調門檻、提高額度、降低成本和提高效率。

據(jù)悉,增信基金設立8個月來,已為當?shù)亟?600戶中小微企業(yè)提供了近27億元的信用貸款,其中,首貸戶約占30%,平均利率約為4.72%,平均辦理時長4日,切實緩解了中小微企業(yè)普遍存在的因缺乏抵押物而導致的“融資難、融資慢、融資貴”的問題。

面臨融資難題

廈門市某商貿有限公司成立于2013年,主營本地特色伴手禮,憑借清新的設計風格和獨特的產品口味,成為當?shù)芈糜挝膭?chuàng)商業(yè)界的知名“網(wǎng)紅”。今年初,受新冠肺炎疫情影響,這家扎根文旅周邊產品的企業(yè)在資金方面遇到問題,但由于企業(yè)采取輕資產運營模式,無法提供抵押物,向金融機構申請傳統(tǒng)融資時屢屢碰壁。

融資難并非孤例。成立于2014年的廈門某工貿有限公司,主營磁環(huán)、共模電感等產品,經(jīng)營情況一向良好。過去,企業(yè)曾多次對接金融機構,但由于注冊資本規(guī)模較小、資產總額不大,加上無抵押物,幾次均無法獲得貸款。多年來,該企業(yè)僅能依靠自有資金和利潤滾存緩慢發(fā)展。

中小微企業(yè)數(shù)量多,占企業(yè)總數(shù)比重大,是落實“六穩(wěn)”“六保”工作的重要主體。其經(jīng)營情況良好卻難以獲得信用貸款支持的情況,引起了廈門市財政局的關注。去年7月份,該局商貿金融處組織人員深入一線調研了近20家中小微企業(yè)和銀行、擔保等各類金融機構,并回收了2000余份調查問卷。

“我們從調研中充分體會到中小微企業(yè)面臨著巨大的經(jīng)營壓力,同時還面臨著融資難、融資貴、融資慢等問題。”廈門市財政局相關負責人說,傳統(tǒng)金融業(yè)務大多是抵押貸款,而中小微企業(yè)大都是輕資產運營,沒有合適的房產抵押,無法滿足傳統(tǒng)準貸門檻,因此,不少中小微企業(yè)從未貸到過信用貸款。

此外,中小微企業(yè)還反映,在辦理貸款過程中周期較長,難以滿足企業(yè)迫切的資金需求,由于銀行對它們的風險評估較高,它們能獲得的貸款利率也會相對較高。

下調獲貸門檻

目前,融資擔保業(yè)務的傳統(tǒng)風險分擔方式為“先銀行追償、后政策補償”。換句話說,在銀行發(fā)生不良貸款時,需經(jīng)過所有必要追償才能進行風險補償。這個過程往往時間較長,難以實質性降低銀行不良貸款率。這也是傳統(tǒng)方式難以降低貸款門檻的重要原因之一。

增信基金創(chuàng)新由廈門市、區(qū)兩級財政和銀行共同出資,風險由基金兜底,銀行為中小微企業(yè)提供信用貸款發(fā)生不良無法償還時,增信基金先給予補償,及時降低銀行不良率,再由銀行追償后回繳基金用于日后風險補償。同時,鼓勵銀行建立盡職免責機制,讓銀行和信貸人員創(chuàng)新無憂。

由于增信基金具有風險兜底功能,銀行一方面有空間適當合理地降低原有信用貸款門檻,更多從企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展?jié)摿Φ榷嗑S度整體評估,另一方面也有空間下調貸款利率。在增信基金的加持下,單戶信用融資貸款額度也從傳統(tǒng)300萬元提高至1000萬元。由于有風險補償,各參與銀行也讓利于企業(yè),增信基金信用貸款平均利率為4.72%,明顯低于今年1月至7月全國普惠型小微企業(yè)貸款的平均利率5.93%。

對于中小微企業(yè)而言,時間就是金錢,放款效率越快,實際獲得感就越強。因而,增信資金除了降低門檻和成本以及提高額度外,還在提高效率方面發(fā)力。

增信基金統(tǒng)一規(guī)范產品時限,并承諾辦理時限不超過20個工作日,對500萬元以下的小微企業(yè)開辟綠色通道不超過10個工作日。廈門市財政局相關負責人表示,從已辦理的業(yè)務來看,增信基金平均辦理時長約4天,最短的當天辦理、當天到賬。

實現(xiàn)可持續(xù)運作

增信基金為銀行不良貸款風險兜底,那基金自身風險如何控制?怎么保障可持續(xù)運作?“市、區(qū)兩級財政和銀行共同出資,首先就形成了政銀利益同向。”廈門市財政局相關負責人表示,基金同時還設定5%的不良率上限,當銀行不良率超過其放貸規(guī)模的5%,基金便不予賠償,由此實現(xiàn)風險總體可控。

同時,為補充增信基金后續(xù)風險補償資金,還建立了與風險相匹配、以政策性為導向的增信服務收費方式。例如,針對增信基金為企業(yè)提供的信用貸款部分,400萬元額度以下收取0.5%費用。這部分費率與傳統(tǒng)擔保費用相比,有了大幅下降,還可實現(xiàn)基金的長期持續(xù)運作。

此外,增信基金還建立了企業(yè)信用累積機制。也就是說,信用良好、持續(xù)發(fā)展的企業(yè)將得到更高額度、更低費率的信用貸款,以此引導和鼓勵企業(yè)履約守信,降低風險的發(fā)生。

值得一提的是,增信基金還提供更精準的融資支持,設立“雙循環(huán)專項增信子基金”和“產業(yè)鏈供應鏈專項增信子基金”兩只專項增信子基金,根據(jù)這些重點領域企業(yè)的經(jīng)營特點,提供更豐富的綜合金融產品,支持當?shù)刂攸c產業(yè)。

據(jù)介紹,政策出臺后,增信基金及時解決了企業(yè)融資困境,較好地解了企業(yè)的“燃眉之急”。很多受疫情影響的企業(yè)在增信基金支持下,渡過了難關,恢復了經(jīng)營,穩(wěn)住了員工。獲得信用貸款的首貸戶企業(yè)更是感受到了資金充裕為他們發(fā)展帶來的信心。

最新數(shù)據(jù)顯示,增信基金設立8個多月以來,已獲貸企業(yè)中首貸戶占比約30%,信用首貸戶占比約36%,遠高于銀行傳統(tǒng)產品首貸戶占比,已為廈門近1600戶中小微企業(yè)提供了近27億元的信用貸款,目前信貸規(guī)模還在持續(xù)增長。

責任編輯:唐秀敏

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