信用卡消費(fèi)：你“被分期”了嗎？

信用卡消費(fèi)一時爽，但還款時需留意是否“被分期”。

不知不覺中信用卡“被分期”

“我總共消費(fèi)還不到600元，怎么就變成分期還款呢？”接到銀行的短信時，“悠悠”很納悶。大學(xué)畢業(yè)后，“悠悠”選擇了在福州工作。為了不讓自己的生活過得太局促，她到銀行給自己申請了一張信用卡，并在銀行工作人員的指引下在分期還款一欄打鉤，“分期會讓還款壓力小一點”。“悠悠”沒有想到的是，只要選擇了分期還款，接下來她在最低還款線之上的所有信用卡消費(fèi)，最終都被銀行自動分期了。

那么，像“悠悠”這樣刷卡消費(fèi)后被分期的情況多嗎？刷卡消費(fèi)還存在哪些被分期的情形？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些銀行的信用卡在辦理流程中，就已經(jīng)設(shè)置了滿額自動分期功能。消費(fèi)者在辦卡時若選擇了該功能，或在接聽銀行推銷電話時答應(yīng)開通，那在后續(xù)刷卡時，只要達(dá)到一定金額就會自動分期。有的銀行還直接發(fā)行了帶有自動分期功能的信用卡，只要消費(fèi)達(dá)到一定金額就會自動分期。

信用卡消費(fèi)被分期，不僅存在于辦卡環(huán)節(jié)，而且還隱藏于用卡環(huán)節(jié)。

吳女士在某銀行業(yè)務(wù)員的電話推銷下，開通了信用卡分期功能，沒想到自己1萬多元的信用卡賬單，雖然按時還款了，還是要支付1000多元的分期手續(xù)費(fèi)。

“業(yè)務(wù)員在電話里說申請分期不用也沒關(guān)系，可以放著備用。但真正的規(guī)則其實是只要刷卡達(dá)到3000元，就會默認(rèn)使用分期，就要支付手續(xù)費(fèi)。而原本我1萬多元的消費(fèi)，如果按時在賬單日前全額還款，是不要任何費(fèi)用的。”吳女士說。

如果說這是被誤導(dǎo)辦理，那還有更隱蔽的是直接默認(rèn)捆綁，只不過噱頭是“免費(fèi)體驗”。

陳先生申請了某銀行信用卡的“萬用金”分期業(yè)務(wù)，沒想到其中默認(rèn)綁定了免還款服務(wù)，每月需要付費(fèi)20元。“偶然一次查賬單明細(xì)發(fā)現(xiàn)的。銀行客服說申請‘萬用金’就會主動贈送。免費(fèi)體驗兩個月，如果不致電取消那就會開始收費(fèi)。”

信用卡分期實際利率不低

對于消費(fèi)者而言，信用卡是非常實用的生活助手。那么，銀行為什么要變著法子讓消費(fèi)者的信用卡消費(fèi)分期還款呢？

“我們都知道，信用卡有個免息期，一般在20～50天。如果你在這個期限內(nèi)還款，是沒有利息及手續(xù)費(fèi)的，相當(dāng)于是在無償使用銀行的借款。但是，銀行的信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營是有成本的，如果所有人全部都按時還款且不取現(xiàn)，僅靠刷卡時銀行向商戶收取的傭金，那么銀行就是在虧損經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)。”一位不愿透露姓名的銀行信用卡人士的話，道出了銀行希望客戶信用卡被分期的原因，“每月都在賬單日前就按時還款的用戶，不做分期，說白了，對我們是沒有利潤價值的。”

既然銀行爭著以送積分、兌換禮品、提升額度等優(yōu)惠措施，吸引持卡人辦理分期業(yè)務(wù)，那么，信用卡分期還款給銀行帶來的利潤應(yīng)該不低。不過，單憑直覺，好像信用卡分期還款的手續(xù)費(fèi)并不高。問題出在哪？

以某銀行“萬用金”分期業(yè)務(wù)為例。銀行向外打的廣告是這樣的：從銀行借取1000元，分12期還款，總計還款1000+86.48元，每月還款90.54元，每月只要多付7.21元，手續(xù)費(fèi)只有86.48元，看起來不高。但這只是名義上的利率，實際利率其實要高很多。隨著每月的還款，到了第12個月的時候，其實客戶欠該銀行的本金只有83.33元，但是客戶還需要付出只有本金是1000元時才需要付出的7.21元的月手續(xù)費(fèi)。按照銀行傳統(tǒng)等額本息計算，該銀行“萬用金”12期分期業(yè)務(wù)每期真實的利率應(yīng)該是：8.65%、9.44%一直遞增到103.82%。而綜合平均下來，該分期業(yè)務(wù)的年化利率高達(dá)26.85%。

記者邀請專業(yè)人士進(jìn)行了測算后發(fā)現(xiàn)，市面上各銀行信用卡分期付款的實際手續(xù)費(fèi)都高于10%。而號稱日利率只有萬分之幾的一些互聯(lián)網(wǎng)金融，它們真實的費(fèi)率也都不低。

信用卡分期市場需規(guī)范發(fā)展

既然信用卡分期被越來越普遍地使用，說明其本身符合消費(fèi)者和市場需求，大方向是對的。但是，信用卡分期業(yè)務(wù)如何才能走得更長遠(yuǎn)？專家們給出了答案：規(guī)范發(fā)展。

融360大數(shù)據(jù)研究院研究員殷燕敏表示，消費(fèi)分期業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和市場滲透很快，金融機(jī)構(gòu)在大力推廣、開展業(yè)務(wù)的同時，也應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險教育，不能避重就輕僅說好的一面，忽略風(fēng)險提示。“應(yīng)重點強(qiáng)調(diào)那些可能產(chǎn)生的費(fèi)用，對消費(fèi)者做更明確的風(fēng)險提示，讓消費(fèi)者在開通業(yè)務(wù)前就了解產(chǎn)品屬性，從而做出理性選擇。”

福建省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會副秘書長薛承楓表示，省消委會收到的關(guān)于消費(fèi)分期的投訴，很多時候都是業(yè)務(wù)辦理流程有問題，或是提示不足，或是刻意把重要條款放在不顯眼的地方甚至默認(rèn)捆綁。這樣的行為，必將對消費(fèi)者合法權(quán)益造成侵害。“我們不建議企業(yè)在有關(guān)消費(fèi)者利益的條款上，設(shè)置默認(rèn)項或者進(jìn)行捆綁。”薛承楓同時提醒消費(fèi)者，在辦理消費(fèi)分期時，首先不要被小利所誘惑；其次，應(yīng)注意認(rèn)真閱讀合約條款，尤其涉及費(fèi)用如違約金、利息、逾期費(fèi)率計算等條款，不要認(rèn)為看這些麻煩，倉促簽字；應(yīng)當(dāng)在完整了解完產(chǎn)品的相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)情況后，再理性選擇。