信用卡收費成熟期來臨：免費午餐漸少 權(quán)益普遍縮水

信用卡持卡人可以享受到的“免費”業(yè)務(wù)越來越少。農(nóng)業(yè)銀行日前發(fā)布公告稱，將于2019年初對信用卡透支轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和分期提前還款業(yè)務(wù)收取一定比例的手續(xù)費。事實上，今年以來，多家銀行開始收取信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)費用，同時也大幅縮減信用卡權(quán)益，這在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著信用卡發(fā)卡量的不斷提升，部分信用卡業(yè)務(wù)排名靠前的銀行對收費定價和權(quán)益制定有了更多底氣。

農(nóng)行信用卡兩業(yè)務(wù)將收費

以往能夠獲得免費優(yōu)惠的信用卡透支轉(zhuǎn)賬費用將恢復(fù)收取。農(nóng)行日前發(fā)布公告稱，自2019年2月1日起，將恢復(fù)收取電子渠道（掌銀、網(wǎng)銀）信用卡透支轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，標(biāo)準(zhǔn)費率為溢繳款轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費；透支部分轉(zhuǎn)賬手續(xù)費為交易金額的1%/筆，最低1元/筆，最高100元/筆封頂。北京商報記者了解到，在2018年1月-2019年1月31日，該行對于電子渠道信用卡透支轉(zhuǎn)賬手續(xù)費實行暫免收取的規(guī)則。

不過，對于即將收取的手續(xù)費，農(nóng)行給出了優(yōu)惠折扣方案。該行規(guī)定，針對通過電子渠道發(fā)生的透支額度轉(zhuǎn)持卡人該行交易，于2019年2月1日-6月30日期間單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在2000元（含）以下，按標(biāo)準(zhǔn)費率計收；單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在2000元以上至5000元（含），按標(biāo)準(zhǔn)費率8折收取；單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在5000元以上，按標(biāo)準(zhǔn)費率5折收取。另外，透支轉(zhuǎn)賬資金不享受免息還款期待遇，透支金額從銀行記賬日起計收利息。

除信用卡透支轉(zhuǎn)賬收費外，農(nóng)行信用卡分期提前還款也將收取手續(xù)費。該行規(guī)定，自2019年1月10日（含）起持卡人辦理賬單分期時，申請全額提前還款后，已收取或已記賬分期手續(xù)費不予退還，并計收一期未出賬單分期手續(xù)費。而此前該行對信用卡分期提前還款，執(zhí)行的是“申請全額提前還款，免收未出賬單分期手續(xù)費”的方式計收。

事實上，今年以來，多家銀行開始對信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)收取一定的費用。比如，工商銀行宣布將于12月1日收取分期付款提前還款違約金；中信銀行也規(guī)定收取剩余未還本金3%作為提前終止分期還款違約金。

融360信用卡分析師韓媛媛認(rèn)為，這意味著分期提前還款將告別免費時代，也說明信用卡業(yè)務(wù)重新納入了快速發(fā)展的快車道。

信用卡權(quán)益縮水

與此同時，多家銀行也縮水信用卡相關(guān)權(quán)益，如積分權(quán)益、航空里程兌換權(quán)益。民生銀行日前規(guī)定，自9月起用卡活動或抽獎活動等贈送的短期積分將不再參與積分兌換航空里程業(yè)務(wù)。興業(yè)銀行宣布，航空類聯(lián)名信用卡在家電、珠寶類商戶的簽賬消費將不再獲得信用卡積分。

對于信用卡權(quán)益普遍縮水，麻袋研究院行業(yè)研究員蘇筱芮表示，今年二季度以來，債市流動性呈現(xiàn)出偏緊的狀態(tài)，信貸市場有所傳染，信用卡不良率也呈現(xiàn)出上升趨勢。一些銀行出于避險策略，收緊信貸額度、加強風(fēng)控，并通過削減權(quán)益的方式來控制運營成本。

分析人士指出，隨著信用卡市場規(guī)模增速放緩及其競爭格局的逐步穩(wěn)固，未來信用卡權(quán)益可能會呈現(xiàn)兩極分化趨勢。蘇筱芮表示，一些國有、股份制銀行，擁有削減權(quán)益的底氣和資本，在對C端權(quán)益的制定方面會更加強勢和靈活。

收費進入成熟期

據(jù)了解，信用卡業(yè)務(wù)的營業(yè)收入主要來自于未全額還款產(chǎn)生的利息收入，以及違約金、商戶回傭、取現(xiàn)手續(xù)費、分期手續(xù)費、年費等帶來的非利息收入。蘇筱芮指出，一般而言，信用卡盈利貢獻度最高的是利息收入，其次是分期手續(xù)費。

近年來，受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，銀行加大零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，而信用卡作為零售轉(zhuǎn)型的“尖兵”，發(fā)卡量在迅猛增長。北京商報記者獲悉，農(nóng)業(yè)銀行于11月信用卡累計發(fā)卡量突破1億張，成為國內(nèi)第五家“破億”成員。此前，已有工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、招商銀行4家銀行邁入信用卡發(fā)卡量“億張俱樂部”。

隨著信用卡發(fā)卡量的擴大，銀行信用卡業(yè)務(wù)收入也在攀升。數(shù)據(jù)顯示，今年1-6月，農(nóng)行信用卡手續(xù)費收入為124.26億元，較上年同期增加15.29億元，增幅為14%，該行表示，主要是由于信用卡分期付款業(yè)務(wù)收入增加。

工行今年上半年的銀行卡業(yè)務(wù)收入為219.39億元，同比增加31.47億元，主要是信用卡分期付款手續(xù)費和消費回傭收入增長較快。另外，招行上半年信用卡利息收入同比增長 14.14%；信用卡非利息收入同比增長 44.47%。近年來，消費金融的概念火熱，電商購物成交額節(jié)節(jié)突破新高，對于銀行來說，向消費者收取手續(xù)費、違約金等費用也進入到了成熟階段，自然而然就開始收費了。

北京商報記者 崔啟斌 吳限