信用卡隱藏著的潛規(guī)則常讓人防不勝防,怎么還也還不清的卡債從哪來(lái)?下面就來(lái)盤點(diǎn)一下,那些坑爹的信用卡還款潛規(guī)則。
信用卡帶來(lái)提前消費(fèi)的便捷的同時(shí),也給許多人帶來(lái)了怎么還的還不清的債務(wù)。
刷信用卡已成為很多人的習(xí)慣,信用卡取現(xiàn)也被越來(lái)越多人接受,你以為你了解信用卡了,可是實(shí)際上并沒(méi)有,信用卡隱藏著的潛規(guī)則常讓人防不勝防,有時(shí)候還會(huì)有短信提示“由于還款額統(tǒng)計(jì)故障,自動(dòng)扣款失敗”的鬧劇。怎么還也還不清的卡債從哪來(lái)?下面就來(lái)盤點(diǎn)一下,那些坑爹的信用卡還款潛規(guī)則。
潛規(guī)則一:信用卡自動(dòng)扣款日最后還款日
肖先生在最后還款日發(fā)現(xiàn),借記卡中余額不夠足額還款,于是在下班后趕緊通過(guò)網(wǎng)上銀行從其他銀行卡轉(zhuǎn)賬至借記卡。肖先生心想還款應(yīng)該沒(méi)問(wèn)題了,哪知這個(gè)月的賬單顯示,上個(gè)月他并未全額還款,且被扣了罰息和滯納金,還影響了他的信用記錄。
把借記卡與信用卡綁定自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款并非就能高枕無(wú)憂。各家銀行對(duì)信用卡自動(dòng)還款的劃賬時(shí)間并不一致。某銀行網(wǎng)站有這樣的信息:關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款業(yè)務(wù)要求用戶在賬單提示的到期還款日前,查看賬戶余額是否足夠,若賬戶余額不足時(shí),則會(huì)將賬戶余額扣至“0”元,其余部分不再另行補(bǔ)扣,用戶需自行還款入信用卡賬號(hào)。而肖先生明明在最后還款日當(dāng)日往借記卡中存入了足額的現(xiàn)金,為何還未能成功足額還款呢?
據(jù)某行客服介紹,和在ATM或柜臺(tái)還欠款不同,對(duì)于通過(guò)關(guān)聯(lián)賬戶償還欠款,銀行的自動(dòng)扣款時(shí)間往往要早一些。如果是通過(guò)ATM或柜臺(tái)辦理還款,那么劃賬結(jié)算的最后時(shí)點(diǎn)是當(dāng)天24時(shí),但若是關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款的話,由于系統(tǒng)結(jié)算的要求,往往在最后還款日的下午5時(shí)就劃賬。因此,雖然肖先生在最后還款日當(dāng)日往借記卡中存入了足額的現(xiàn)金,但由于超過(guò)了下午5時(shí),未能自動(dòng)還款成功,銀行便以其未全額還款而收取了罰息。
另一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心客服表示,由于“銀行系統(tǒng)進(jìn)行批處理的時(shí)間不一定”,信用卡自動(dòng)還款的劃賬時(shí)間也就難以預(yù)測(cè),而在最后還款日當(dāng)天存入借記卡肯定會(huì)還款不成功的??头ㄗh,使用自動(dòng)還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠,并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金,否則極有可能導(dǎo)致自動(dòng)還款失敗。
潛規(guī)則二:信用卡異地刷卡一定免手續(xù)費(fèi)嗎?
一般來(lái)說(shuō),信用卡刷卡免費(fèi),但不同的銀行對(duì)異地服務(wù)收費(fèi)有更細(xì)則的規(guī)定,尤其是國(guó)外刷卡。因此在刷卡之前,一定要了解清楚你持有的信用卡是否免費(fèi),需要繳納多少手續(xù)費(fèi),避免不必要的支出。
潛規(guī)則三:信用卡分期實(shí)際年利率高? 提前還款不一定可免收手續(xù)費(fèi)
我們?cè)诰W(wǎng)上買東西的時(shí)候,有時(shí)候也能對(duì)這件商品直接進(jìn)行分期付款,但往往分期付款的價(jià)格要高一些,其實(shí)高出來(lái)的就是手續(xù)費(fèi),羊毛出在羊身上,所以你在購(gòu)買可以分期付款的商品時(shí),最好計(jì)算一下手續(xù)費(fèi)是多少。分期付款的手續(xù)費(fèi)其實(shí)并非表面上的那個(gè)數(shù)字,比如,有的銀行,12期分期還款手續(xù)費(fèi)率在7.2%左右,乍一看并不是很貴。但你忽略了一個(gè)問(wèn)題,隨著你每月還款,你的借款基數(shù)是在減少的,但銀行仍然按照最初的借款金額給你計(jì)算手續(xù)費(fèi)。
比如你消費(fèi)1.2萬(wàn)元,普通貸款只需要我們?cè)谀甑變斶€12000×(1 7.2%)=12864元即可(假設(shè)年利率和手續(xù)費(fèi)率都是7.2%),如果分期12個(gè)月,則每月要還本金1000元及手續(xù)費(fèi)12000×7.2%/12=72元。但分期后的資金占用是分段的,第一期還的資金,我們實(shí)際上只使用了一個(gè)月,第二期的資金也只使用了兩個(gè)月,而我們每個(gè)月付出的手續(xù)費(fèi)都是按照7.2%的年利率來(lái)算的。綜合來(lái)說(shuō),這1.2萬(wàn)元12個(gè)月分期的真實(shí)利率遠(yuǎn)比我們想象的要高。據(jù)專業(yè)分析師測(cè)算,其實(shí)際年利率高達(dá)22.34%。
另外,信用卡分期還款提前還款,不一定可免收手續(xù)費(fèi)。當(dāng)持卡人對(duì)當(dāng)期的還款金額感到壓力時(shí),大部分會(huì)選擇分期還款。分期還款一般有兩種手續(xù)費(fèi)收取方式:一次性支付,即消費(fèi)者把首期賬單金額以及分期手續(xù)費(fèi)一次性付完;按月支付,即手續(xù)費(fèi)隨每月的分期款一起支付。
不少銀行對(duì)一次性收取的手續(xù)費(fèi),即使后期提前還款,也不退回款項(xiàng)。而分期收取的,提前還款要一次性償還剩余期數(shù)的分期手續(xù)費(fèi)。因此,消費(fèi)者要留意合同中約定分期付款的手續(xù)費(fèi)收取方式。
潛規(guī)則四:只還“最低還款”還是會(huì)影響信用額度
朋友阿立和老婆決定買入一套近郊面積約120平方米的房子,前去銀行申請(qǐng)優(yōu)惠利率貸款,竟然被拒絕了。銀行信貸經(jīng)理告訴阿立,在查閱了阿立的資信記錄后發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題,導(dǎo)致阿立不能享受優(yōu)惠利率,甚至連申請(qǐng)貸款的可能性也很低。
究竟有什么問(wèn)題?是不是因?yàn)榘⒘⒎驄D名下原本已有一套房子呢?但是那套房子的面積只有40多平方米,按規(guī)定這次買房屬于改善型自住購(gòu)房,完全有資格享受7折優(yōu)惠購(gòu)房利率啊!信貸經(jīng)理跟阿立解釋,問(wèn)題其實(shí)并非出自這里,而是他的信用卡消費(fèi)記錄。銀行信貸經(jīng)理接著解釋,消費(fèi)記錄并沒(méi)有阿立逾期的記錄,但是記錄表明,阿立每期都是選擇按“最低還款額”方式還款,盡管這不會(huì)影響到阿立的個(gè)人資信,但每個(gè)月剩余的透支款是需要支付利息的,幾年下來(lái),這筆透支利息已經(jīng)不是一個(gè)小數(shù)目了。
阿立沒(méi)辦法,還是打電話給信用卡中心,要求更改還款方式。這時(shí)他才弄明白,為什么刷卡多年,他的信用額度始終不漲,就連公司剛工作的小朋友的透支額度都比他高的原因了。原來(lái)他選擇的是“最低還款”方式。
“最低還款額難道不是銀行定下的還款方式嗎?持卡人選這種還款方式難道有錯(cuò)嗎?”阿立質(zhì)疑。他覺(jué)得,銀行單憑最低還款的還款方式,來(lái)判斷一個(gè)人的還貸能力,未免太武斷,如果這樣,為什么銀行還要設(shè)立這樣的還款方式讓持卡人來(lái)選呢?
“銀行不是總說(shuō),像我這樣每年都給他們貢獻(xiàn)很多利息收入的持卡人,是他們的優(yōu)質(zhì)客戶嗎?”他感覺(jué)自己好像掉進(jìn)了銀行的“圈套”。
責(zé)任編輯:莊婷婷
- 最新銀行新聞 頻道推薦
-
綠色金融是銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇2016-10-18
- 進(jìn)入圖片頻道最新圖文
- 進(jìn)入視頻頻道最新視頻
- 一周熱點(diǎn)新聞
已有0人發(fā)表了評(píng)論