隨著居民收入水平的提高和保險意識的增強,部分內(nèi)地居民選擇赴港購買保險產(chǎn)品。日前,中國保監(jiān)會就赴港購買保險再發(fā)相關(guān)風險提示,因香港與內(nèi)地保險業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險產(chǎn)品等方面存在諸多差異,望廣大消費者知悉風險,謹慎投保。
大額保單理賠難
盡管監(jiān)管部門剛剛出臺銀聯(lián)卡在港限買保險的政策,但似乎阻止不了人們的熱情,購買香港保險的內(nèi)地居民仍在排長隊。
對此,保監(jiān)會發(fā)出風險提示:首先,內(nèi)地居民投保香港保單,需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險合同。如在境內(nèi)投保香港保單,則屬于非法的“地下保單”,既不受內(nèi)地法律保護,也不受香港法律保護。
其次,內(nèi)地居民投保香港保險適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛,投保人需按照香港的法律進行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比,香港法律訴訟費用較高,可能面臨較高的時間和費用成本。
此外,除了法律訴訟之外,投保人也可選擇向香港的保險索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛,但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港幣,大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。
多重風險致使收益不確定
保監(jiān)會指出,一方面,內(nèi)地居民在香港購買的保單,賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算,消費者需自行承擔外幣匯兌風險。另一方面,內(nèi)地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險,屬于金融和資本項下的交易,是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項目,存在一定的政策風險。此外,如以期交保費方式購買長期壽險保單,也可能存在因外匯支付政策變化導致無法交納續(xù)期保費的風險。
而由于多種風險的存在,也就導致了保單收益存在很多不確定性。對于分紅保險,其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內(nèi)地保險產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求,按照低、中、高三檔演示紅利水平,演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險市場化程度較高,未對紅利演示作出明確要求,大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益,具有較大不確定性,能否實現(xiàn)主要取決于保險公司能否長期保持高投資收益率。
慎防買了看不懂的保險
除了以上的風險之外,保險合同對于非專業(yè)人士而言,本身就不容易理解,在香港買保險,如果自身對英語并非精通,建議不要買英文版本的保險。即使是中文版的保險合同,有些詞語或表述,也并非內(nèi)地人通常理解的那樣。所以要慎防買了看不懂的保險,以免將來得不到理賠或發(fā)生理賠糾紛。前幾年有一位王女士在香港一位保險營銷員的游說下,買了一份帶有投資性質(zhì)的保險,交了40多萬元保費,因為香港的合同都是英文的,她沒仔細看。后來營銷員告訴她因為金融危機,投資賬戶的錢只剩下10來萬元,但王女士也沒辦法,因為英文的合同里面寫了授權(quán)條款,只能“認栽”。
如果內(nèi)地人購買了香港保險,但是選擇在內(nèi)地就醫(yī),那么只有就醫(yī)于保險公司指定的醫(yī)院才能獲得賠償。而在國內(nèi)保險公司買的保險,通常只要是在二級以上醫(yī)院治療,均可獲得理賠。
另外,在香港買保險,基本上不可能像在國內(nèi)買保險那樣,只要有關(guān)于保險的任何問題,一個電話就可以要求跟保單業(yè)務(wù)員上門服務(wù),買了香港的保險,在發(fā)生理賠時,往往需要被保人本人或委托人親往香港辦理理賠。
綜合來看,在香港買保險,還得三思而后行。所謂一方水土養(yǎng)一方人,因此內(nèi)地的保險專業(yè)人士建議,選擇保險時,如果考慮在境外定居,可以較詳細地了解國外保險,減少不必要的麻煩,如果在內(nèi)地定居的話,還是建議考慮內(nèi)地保險,這樣對于利益維權(quán)上要更便捷。
責任編輯:莊婷婷
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