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平衡金融科技監(jiān)管與創(chuàng)新非“監(jiān)管沙盒”莫屬

2月16日,在《中國互聯(lián)網(wǎng)金融安全發(fā)展報告2016》發(fā)布會上,北京市金融工作局黨組書記霍學(xué)文透露,北京政府將對互聯(lián)網(wǎng)金融進行“監(jiān)管沙盒”模式的試驗,以位于北京房山區(qū)的“北京互聯(lián)網(wǎng)金融安全示范產(chǎn)業(yè)園”作為試驗地;此外,據(jù)其透露,北京正在打造“中金云”系統(tǒng),其研發(fā)的產(chǎn)品之一是“金融黑匣子”,將著力于解決互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題。這似乎預(yù)示著中國也將踏上金融科技“監(jiān)管沙盒”之路。

“監(jiān)管沙盒”試驗最早由英國金融監(jiān)管部門FCA于2015年起實施,指從事金融創(chuàng)新的機構(gòu)在確保消費者權(quán)益的前提下,按FCA特定簡化的審批程序,提交申請并取得有限授權(quán)后,允許金融科技創(chuàng)新機構(gòu)在適用范圍內(nèi)測試,F(xiàn)CA會對測試過程進行監(jiān)控,并對情況進行評估,以判定是否給予企業(yè)正式的監(jiān)管授權(quán)使其在沙盒之外推廣。

通過“沙盒”,可以使那些在現(xiàn)有的監(jiān)管體系內(nèi)無法合規(guī)運作或具有很高成本的企業(yè)能夠在監(jiān)管機構(gòu)的控制下實現(xiàn)小范圍內(nèi)的真實環(huán)境測試,同時,監(jiān)管機構(gòu)通過沙盒測試可以更清晰地看待監(jiān)管規(guī)定與金融創(chuàng)新的辯證關(guān)系,及時發(fā)現(xiàn)那些不利于創(chuàng)新并且損害消費者長遠利益的監(jiān)管規(guī)定,從而在第一時間作出調(diào)整。

“監(jiān)管沙盒”是當下全球普遍采用的方式,英國、澳大利亞、新加坡、香港等國均以“監(jiān)管沙盒”模式對金融科技進行監(jiān)管。金融之家(JRZJ.COM)對上述國家及地區(qū)進行的沙盒模式進行了盤點。

英國FCA首創(chuàng)“監(jiān)管沙盒”

英國金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速,截至2014年末,英國金融科技產(chǎn)業(yè)規(guī)模已達200億英鎊,倫敦金融城內(nèi)從事金融科技類服務(wù)的人數(shù)超過4萬人,英國也成為名副其實的“Fintech中心”。

平衡金融科技監(jiān)管與創(chuàng)新非“監(jiān)管沙盒”莫屬

在此背景下,英國政府專設(shè)機構(gòu)支持Fintech發(fā)展,并在稅收和投資方面給予初創(chuàng)企業(yè)適當優(yōu)惠,并且創(chuàng)造有助于Fintech行業(yè)創(chuàng)新的環(huán)境。英國FCA設(shè)立了創(chuàng)新項目(ProjectInnovate),并增設(shè)創(chuàng)新中心(InnovationHub),為創(chuàng)新企業(yè)提供與監(jiān)管對接、幫助取得有限授權(quán)等各種支持。FCA還為金融科技企業(yè)的各類創(chuàng)新活動提供以下服務(wù)和支持:提供直接的幫助、為企業(yè)打開國際市場或國外企業(yè)進入英國市場提供幫助、為金融科技企業(yè)提供咨詢服務(wù)協(xié)助企業(yè)達到合規(guī)門檻、實施沙盒項目,并于2015年設(shè)立“監(jiān)管沙盒”。

“監(jiān)管沙盒”就是為金融科技、新金融等新興業(yè)態(tài)提供“監(jiān)管實驗區(qū)”,支持初創(chuàng)企業(yè)發(fā)展。“監(jiān)管沙盒”以實驗的方式,創(chuàng)造了一個“安全區(qū)域”(safeplace),適當放松參與實驗的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管約束,激發(fā)創(chuàng)新活力。具體來看,首先,F(xiàn)CA對擬參與“監(jiān)管沙盒”的企業(yè)進行篩選,篩選的條件包括企業(yè)的規(guī)模、產(chǎn)品是否具有創(chuàng)新性、創(chuàng)新的產(chǎn)品或服務(wù)能否促進消費者福利的提升等。其次,F(xiàn)CA根據(jù)擬參與企業(yè)測試的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)選取合適的消費者,并要求擬參與企業(yè)設(shè)定消費者保護計劃,包括適當?shù)馁r償?shù)?。最后,在篩選條件合格的前提下,F(xiàn)CA允許參與實驗的企業(yè)向客戶推出創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),測試期一般為3-6個月。FCA將根據(jù)測試的結(jié)果進行監(jiān)管政策的制定或完善,在促進Fintech等新興業(yè)態(tài)發(fā)展的同時,防范金融風險。

據(jù)FCA工作人員介紹,截至2016年11月,F(xiàn)CA已經(jīng)累計收到69份沙盒測試申請,其中24家通過了初步審核,有18家很快就可以開始測試。第二批的開放申請也將很快實現(xiàn)。從實驗時間上看,F(xiàn)CA稱取決于項目本身,不過一般在6個月左右,意味著到2017年年中,我們將有望看到第一批沙盒實驗項目結(jié)束實驗期,有一些將被公開推向市場,相應(yīng)地,F(xiàn)CA也極有可能修訂一批監(jiān)管規(guī)則。

新加坡“監(jiān)管沙盒”讓金融科技“Just do it”

為建設(shè)“智慧國家”,推進Fintech發(fā)展,新加坡政府先后推出多項鼓勵措施:

2015年8月在新加坡金管局(MAS)下設(shè)立金融科技和創(chuàng)新團隊,并在FTIG內(nèi)建立支付與技術(shù)方案、技術(shù)基礎(chǔ)建設(shè)和技術(shù)創(chuàng)新實驗室三個辦公室。投入2.25億新元推動《金融領(lǐng)域科技和創(chuàng)新計劃》,鼓勵全球金融業(yè)在新加坡建立創(chuàng)新和研發(fā)中心,全面支持地區(qū)金融業(yè)發(fā)展。

2016年5月由新加坡創(chuàng)新機構(gòu)和新加坡金融管理局聯(lián)合設(shè)立金融科技署來管理金融科技業(yè)務(wù)并為創(chuàng)新企業(yè)提供一站式服務(wù)。

2016年6月提出了“監(jiān)管沙盒”(Regulatory Sandbox),只要任何在沙盒中注冊的Fintech公司,允許在事先報備的情況下,從事和目前法律法規(guī)有所沖突的業(yè)務(wù)。并且即使以后被官方終止相關(guān)業(yè)務(wù),也不會追究相關(guān)法律責任。

通過這種“沙盒”機制,能夠讓政府在可控范圍內(nèi),進行多種金融創(chuàng)新,并且也能夠讓創(chuàng)業(yè)者放心

平衡金融科技監(jiān)管與創(chuàng)新非“監(jiān)管沙盒”莫屬

嘗試各種相關(guān)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。同時滿足創(chuàng)新要求較高的實時性,并且避免失敗風險。“監(jiān)管沙盒”能夠?qū)L險保持在可控范圍內(nèi),降低了創(chuàng)新的風險性。

金融管理局負責人就公開表示他們非常歡迎各類金融創(chuàng)新,即使和目前法律法規(guī)有所沖突,只要預(yù)先備案并且在他們指導(dǎo)下展開業(yè)務(wù)即可,Just Do It。

澳大利亞“監(jiān)管沙盒”可無證上崗

澳財長莫里森(ScottMorrison)2016年3月21日發(fā)布聲明表示,聯(lián)邦政府將批準澳大利亞證券和投資委員會(the Australian Securities and Investment Commision,簡稱“ASIC”)成立并管理“監(jiān)管沙盒”,使處于試驗階段的金融科技公司也能夠應(yīng)對監(jiān)管風險,從而降低上市的成本和時間。

2016年12月14日,ASIC發(fā)布指導(dǎo)文件,允許符合條件的金融科技公司在向ASIC備案之后,無需持有金融服務(wù)或信貸許可證即可測試特定業(yè)務(wù)。

平衡金融科技監(jiān)管與創(chuàng)新非“監(jiān)管沙盒”莫屬

ASIC的金融科技公司許可證豁免是獨特的。這樣做能夠允許符合要求的企業(yè)在通知監(jiān)管者之后,在未進行單獨申請的情況下開始進行商業(yè)應(yīng)用測試。金融科技公司和初創(chuàng)公司現(xiàn)在已經(jīng)比以往擁有更多面向消費者的測試其創(chuàng)新性金融服務(wù)和信貸服務(wù)的渠道。在此之前,他們必須在承擔許多監(jiān)管成本之后,才能開始經(jīng)營一家公司。ASIC的金融科技公司許可證豁免規(guī)定反映出我們對金融服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新工作的支持。同時,也注重確保對創(chuàng)新性產(chǎn)品和服務(wù)予以的適當監(jiān)管和對消費者的保護。

香港推“監(jiān)管沙盒”鞏固Fintech樞紐地位

香港金管局總裁陳德霖2916年9月6日出席財資市場峰會時表示,將成立金融科技創(chuàng)新中心并推出“監(jiān)管沙盒”(sandbox),力圖提高香港的金融科技(FinTech)樞紐地位。

平衡金融科技監(jiān)管與創(chuàng)新非“監(jiān)管沙盒”莫屬

金管局將與香港應(yīng)用科技研究院(ASTRI)合作設(shè)立金融科技創(chuàng)新中心,協(xié)助金融機構(gòu)進行金融科技實驗及認證,并在實驗過程中給予產(chǎn)品修正意見,以加快推出市場應(yīng)用的速度。

“監(jiān)管沙盒”則將給予FinTech公司一定的特殊監(jiān)管豁免權(quán),以鼓勵創(chuàng)新金融服務(wù)。試行階段,金管局會對部分監(jiān)管要求作彈性處理,例如測試、第三者認證要求等,但服務(wù)仍將受監(jiān)管條例約束,當產(chǎn)品全面推出時必須符合所有監(jiān)管要求。

中國的“監(jiān)管沙盒”

隨著金融科技的發(fā)展已進入白熱化狀態(tài),印尼、泰國等國也先后宣布將要推出“監(jiān)管沙盒”促進本國金融科技行業(yè)發(fā)展,在金融科技發(fā)展浪潮中,中國還走在探索的路上。2016年以來,國內(nèi)多位互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)者也曾呼吁中國借鑒“監(jiān)管沙盒”模式。

此次北京市政府對互聯(lián)網(wǎng)金融進行“監(jiān)管沙盒”模式的試驗,并打造“北京互聯(lián)網(wǎng)金融安全示范產(chǎn)業(yè)園”作為試驗地,聚焦于三類事業(yè),第一是高端技術(shù)、安全技術(shù)的研發(fā);第二是行業(yè)標準的制訂;第三是聚集頂尖企業(yè)。

這必將會是中國推行“監(jiān)管沙盒”的一個重要里程碑,畢竟金融科技的浪潮已經(jīng)席卷各地,主要探索總比被動接受的好,監(jiān)管與創(chuàng)新需要達到一種動態(tài)平衡。

責任編輯:莊婷婷

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