瘋狂“現(xiàn)金貸”：學(xué)生網(wǎng)貸四千 兩個(gè)多月后還近六千

12月1日晚間，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于整頓規(guī)范“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，以網(wǎng)絡(luò)小貸公司為代表的“現(xiàn)金貸”最近迎來(lái)了一輪嚴(yán)格管控。齊魯晚報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，山東并沒(méi)有發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，但是外地網(wǎng)絡(luò)小貸公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)放款突破了地域限制，給監(jiān)管帶來(lái)一定難度。部分違規(guī)“現(xiàn)金貸”看似利率合法，實(shí)則是高利貸化身，并且存在不當(dāng)催收等問(wèn)題。

在濟(jì)南某高校，貸款廣告隨處可見(jiàn)。 本報(bào)記者 張頔 攝

網(wǎng)貸四千元逾期，家門(mén)被噴紅漆

最近剛從濟(jì)南一所高校畢業(yè)的陳天（化名），曾因?yàn)橄?ldquo;現(xiàn)金貸”借錢(qián)逾期而被催債。“他們找到我家里，敲不開(kāi)門(mén)就在大門(mén)上用紅油漆寫(xiě)字，寫(xiě)了兩個(gè)特別大的 還錢(qián) 。”陳天說(shuō)，那段時(shí)間他的壓力特別大，親戚鄰居都覺(jué)得他是個(gè)壞孩子。

原來(lái)，剛上大四時(shí)，面臨找工作的陳天想去南方闖蕩，但父母卻想讓他留在山東，找一份穩(wěn)定的工作。“我在網(wǎng)上申請(qǐng)到一個(gè)深圳知名科技公司的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，但是得瞞著家里人。”陳天說(shuō)，為了籌集去深圳的路費(fèi)和生活費(fèi)，他通過(guò)校園廣告聯(lián)系上一家貸款公司，借了4000元錢(qián)。

兩個(gè)月的實(shí)習(xí)期滿，陳天花光了這筆錢(qián)，還沒(méi)等他回到濟(jì)南，催款電話就打過(guò)來(lái)了。“一過(guò)了還款期，公司就打電話催款，后來(lái)收款業(yè)務(wù)員直接找到我家里了，父母一開(kāi)始不知情，并沒(méi)有搭理他們。”在發(fā)生了家門(mén)被紅油漆寫(xiě)字后，陳天只好把整件事向父母和盤(pán)托出，由他們償還了本息，加上逾期違約金，將近有6000元。

“ 現(xiàn)金貸 往往就是靠逾期費(fèi)用來(lái)賺錢(qián)的！”在濟(jì)南一家傳統(tǒng)小貸公司負(fù)責(zé)消費(fèi)信貸的工作人員程璐說(shuō)，涉世未深的大學(xué)生缺乏穩(wěn)定的收入來(lái)源，信用意識(shí)也不強(qiáng)，貸款后容易出現(xiàn)逾期不還的現(xiàn)象。有的“現(xiàn)金貸”公司甚至看準(zhǔn)了這個(gè)特點(diǎn)，將借款利率定得很低吸引大學(xué)生借款，但將逾期費(fèi)用定得很高，一旦到期無(wú)法還款，就會(huì)產(chǎn)生高額的手續(xù)費(fèi)。

利率看似不高,手續(xù)費(fèi)和違約金嚇人

在濟(jì)南部分高校布告欄或者校園網(wǎng)絡(luò)論壇上，總能發(fā)現(xiàn)“大學(xué)生無(wú)抵押貸款”“消費(fèi)貸款”字樣的廣告。通過(guò)一則這樣的廣告，記者聯(lián)系上了負(fù)責(zé)校園貸款業(yè)務(wù)的馮先生。據(jù)他介紹，在校大學(xué)生如需借款，首先要提供身份證和學(xué)生證，確認(rèn)學(xué)籍之后，會(huì)有業(yè)務(wù)員來(lái)找借款者填寫(xiě)合同，隨后放款。

一般的貸款金額為3000元-5000元，月利息為1%，可以一次性償還，也可以分期償還，如果按時(shí)還款，再次貸款時(shí)還能提高額度。如果出現(xiàn)逾期，會(huì)收取額外的費(fèi)用。談及資金來(lái)源時(shí)，馮先生說(shuō)：“有貸款公司的，也有個(gè)人的，反正利率都一樣，不必太計(jì)較來(lái)源。”

程璐則表示，這是固定的套路。“1%的月利息看似不高，但有很多隱性收費(fèi)讓人防不勝防。”她說(shuō)，從一些面向?qū)W生的“現(xiàn)金貸”官網(wǎng)上看，實(shí)際利率為每月0.99%-2.38%，換算成年利率即11.88%-28.56%，并沒(méi)有觸及36%的監(jiān)管紅線。

“現(xiàn)金貸”平臺(tái)之所以強(qiáng)調(diào)月利率，就是想讓學(xué)生覺(jué)得這個(gè)利率并不高。更關(guān)鍵的是，“現(xiàn)金貸”平臺(tái)除了利息費(fèi)用外，還附帶了一系列的手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)，這些費(fèi)用在2%-10%之間，有些校園貸在貸款發(fā)放時(shí)，直接就在貸款里扣除了這部分錢(qián)，比如申請(qǐng)10000元的貸款，實(shí)際到手的貸款額度僅有9000元。

除了以上兩部分高額費(fèi)用外，校園貸的逾期還款費(fèi)用更不能被忽視，有些平臺(tái)稱之為滯納金或違約金，這筆費(fèi)用高達(dá)5%-10%，而且很多平臺(tái)還是按復(fù)利來(lái)執(zhí)行的。這樣申請(qǐng)一筆校園貸，真實(shí)的貸款年利率，其實(shí)會(huì)高達(dá)40%以上。

山東沒(méi)有發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小貸牌照

針對(duì)“現(xiàn)金貸”的種種套路，此次出臺(tái)的《關(guān)于整頓規(guī)范“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱“通知”）指出，不得向無(wú)收入來(lái)源的借款人發(fā)放貸款；不得以任何方式誘致借款人過(guò)度舉債，陷入債務(wù)陷阱；不得通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款；不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息等。

通知對(duì)“現(xiàn)金貸”的定義比較寬泛，“無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限定、無(wú)抵押”的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)均在此次整頓范圍之內(nèi)，P2P開(kāi)展的符合“現(xiàn)金貸”特征的業(yè)務(wù)也在整頓之列。按照資金來(lái)源分析，目前提供“現(xiàn)金貸”類(lèi)業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)不僅包括持牌消費(fèi)金融公司、傳統(tǒng)小貸公司，還有最近幾年興起的網(wǎng)絡(luò)小貸公司，此次整頓的主要對(duì)象便包括網(wǎng)絡(luò)小貸公司。

在費(fèi)用方面，通知要求以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本，應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，并明確禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

我省地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一位工作人員介紹，截至2017年11月22日，各地發(fā)放的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照共280家，但是，由于金融改革的側(cè)重點(diǎn)不同，山東并沒(méi)有入列批準(zhǔn)小貸公司開(kāi)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的省市，因此也沒(méi)有發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。

記者查詢了解到，目前全國(guó)200多家網(wǎng)絡(luò)小貸公司的注冊(cè)地是北京、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、安徽、江西、湖南、廣東、海南、重慶、四川、貴州、西藏、寧夏這17個(gè)省區(qū)市。

“按照地方金融的監(jiān)管要求，傳統(tǒng)的小貸公司會(huì)根據(jù)注冊(cè)金額的多少，限定業(yè)務(wù)開(kāi)展的轄區(qū)范圍，銀行、持牌消費(fèi)金融公司受到銀監(jiān)會(huì)在貸款利率、中介渠道、催收管理方面的統(tǒng)一嚴(yán)格監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)小貸則不同，它可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)突破放款的地域限制，在一地注冊(cè)后便可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)全國(guó)放款。”這位金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員稱，網(wǎng)絡(luò)小貸公司由各省市的地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管，但各地的監(jiān)管力度會(huì)存在差異，偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司的監(jiān)管很難達(dá)到統(tǒng)一。監(jiān)管轄區(qū)上的分割，導(dǎo)致監(jiān)管部門(mén)權(quán)責(zé)邊界不清，不同屬地、不同部門(mén)間協(xié)調(diào)成本上升。