瘋狂“現(xiàn)金貸”：學(xué)生網(wǎng)貸四千 兩個多月后還近六千

12月1日晚間，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于整頓規(guī)范“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，以網(wǎng)絡(luò)小貸公司為代表的“現(xiàn)金貸”最近迎來了一輪嚴(yán)格管控。齊魯晚報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，山東并沒有發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，但是外地網(wǎng)絡(luò)小貸公司通過互聯(lián)網(wǎng)放款突破了地域限制，給監(jiān)管帶來一定難度。部分違規(guī)“現(xiàn)金貸”看似利率合法，實則是高利貸化身，并且存在不當(dāng)催收等問題。

在濟(jì)南某高校，貸款廣告隨處可見。 本報記者 張頔 攝

網(wǎng)貸四千元逾期，家門被噴紅漆

最近剛從濟(jì)南一所高校畢業(yè)的陳天（化名），曾因為向“現(xiàn)金貸”借錢逾期而被催債。“他們找到我家里，敲不開門就在大門上用紅油漆寫字，寫了兩個特別大的 還錢 。”陳天說，那段時間他的壓力特別大，親戚鄰居都覺得他是個壞孩子。

原來，剛上大四時，面臨找工作的陳天想去南方闖蕩，但父母卻想讓他留在山東，找一份穩(wěn)定的工作。“我在網(wǎng)上申請到一個深圳知名科技公司的實習(xí)機(jī)會，但是得瞞著家里人。”陳天說，為了籌集去深圳的路費和生活費，他通過校園廣告聯(lián)系上一家貸款公司，借了4000元錢。

兩個月的實習(xí)期滿，陳天花光了這筆錢，還沒等他回到濟(jì)南，催款電話就打過來了。“一過了還款期，公司就打電話催款，后來收款業(yè)務(wù)員直接找到我家里了，父母一開始不知情，并沒有搭理他們。”在發(fā)生了家門被紅油漆寫字后，陳天只好把整件事向父母和盤托出，由他們償還了本息，加上逾期違約金，將近有6000元。

“ 現(xiàn)金貸 往往就是靠逾期費用來賺錢的！”在濟(jì)南一家傳統(tǒng)小貸公司負(fù)責(zé)消費信貸的工作人員程璐說，涉世未深的大學(xué)生缺乏穩(wěn)定的收入來源，信用意識也不強(qiáng)，貸款后容易出現(xiàn)逾期不還的現(xiàn)象。有的“現(xiàn)金貸”公司甚至看準(zhǔn)了這個特點，將借款利率定得很低吸引大學(xué)生借款，但將逾期費用定得很高，一旦到期無法還款，就會產(chǎn)生高額的手續(xù)費。

利率看似不高,手續(xù)費和違約金嚇人

在濟(jì)南部分高校布告欄或者校園網(wǎng)絡(luò)論壇上，總能發(fā)現(xiàn)“大學(xué)生無抵押貸款”“消費貸款”字樣的廣告。通過一則這樣的廣告，記者聯(lián)系上了負(fù)責(zé)校園貸款業(yè)務(wù)的馮先生。據(jù)他介紹，在校大學(xué)生如需借款，首先要提供身份證和學(xué)生證，確認(rèn)學(xué)籍之后，會有業(yè)務(wù)員來找借款者填寫合同，隨后放款。

一般的貸款金額為3000元-5000元，月利息為1%，可以一次性償還，也可以分期償還，如果按時還款，再次貸款時還能提高額度。如果出現(xiàn)逾期，會收取額外的費用。談及資金來源時，馮先生說：“有貸款公司的，也有個人的，反正利率都一樣，不必太計較來源。”

程璐則表示，這是固定的套路。“1%的月利息看似不高，但有很多隱性收費讓人防不勝防。”她說，從一些面向?qū)W生的“現(xiàn)金貸”官網(wǎng)上看，實際利率為每月0.99%-2.38%，換算成年利率即11.88%-28.56%，并沒有觸及36%的監(jiān)管紅線。

“現(xiàn)金貸”平臺之所以強(qiáng)調(diào)月利率，就是想讓學(xué)生覺得這個利率并不高。更關(guān)鍵的是，“現(xiàn)金貸”平臺除了利息費用外，還附帶了一系列的手續(xù)費、管理費，這些費用在2%-10%之間，有些校園貸在貸款發(fā)放時，直接就在貸款里扣除了這部分錢，比如申請10000元的貸款，實際到手的貸款額度僅有9000元。

除了以上兩部分高額費用外，校園貸的逾期還款費用更不能被忽視，有些平臺稱之為滯納金或違約金，這筆費用高達(dá)5%-10%，而且很多平臺還是按復(fù)利來執(zhí)行的。這樣申請一筆校園貸，真實的貸款年利率，其實會高達(dá)40%以上。

山東沒有發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小貸牌照

針對“現(xiàn)金貸”的種種套路，此次出臺的《關(guān)于整頓規(guī)范“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱“通知”）指出，不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款；不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務(wù)陷阱；不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款；不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息等。

通知對“現(xiàn)金貸”的定義比較寬泛，“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押”的消費貸業(yè)務(wù)均在此次整頓范圍之內(nèi)，P2P開展的符合“現(xiàn)金貸”特征的業(yè)務(wù)也在整頓之列。按照資金來源分析，目前提供“現(xiàn)金貸”類業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)不僅包括持牌消費金融公司、傳統(tǒng)小貸公司，還有最近幾年興起的網(wǎng)絡(luò)小貸公司，此次整頓的主要對象便包括網(wǎng)絡(luò)小貸公司。

在費用方面，通知要求以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本，應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，并明確禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

我省地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一位工作人員介紹，截至2017年11月22日，各地發(fā)放的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照共280家，但是，由于金融改革的側(cè)重點不同，山東并沒有入列批準(zhǔn)小貸公司開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的省市，因此也沒有發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。

記者查詢了解到，目前全國200多家網(wǎng)絡(luò)小貸公司的注冊地是北京、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、安徽、江西、湖南、廣東、海南、重慶、四川、貴州、西藏、寧夏這17個省區(qū)市。

“按照地方金融的監(jiān)管要求，傳統(tǒng)的小貸公司會根據(jù)注冊金額的多少，限定業(yè)務(wù)開展的轄區(qū)范圍，銀行、持牌消費金融公司受到銀監(jiān)會在貸款利率、中介渠道、催收管理方面的統(tǒng)一嚴(yán)格監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)小貸則不同，它可以通過互聯(lián)網(wǎng)突破放款的地域限制，在一地注冊后便可通過網(wǎng)絡(luò)全國放款。”這位金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員稱，網(wǎng)絡(luò)小貸公司由各省市的地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管，但各地的監(jiān)管力度會存在差異，偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司的監(jiān)管很難達(dá)到統(tǒng)一。監(jiān)管轄區(qū)上的分割，導(dǎo)致監(jiān)管部門權(quán)責(zé)邊界不清，不同屬地、不同部門間協(xié)調(diào)成本上升。