原標題:銀保監(jiān)會發(fā)布信用卡業(yè)務(wù)新規(guī) 力促信用卡息費水平合理下行
央廣網(wǎng)北京12月16日消息(記者夏青)據(jù)中央廣播電視總臺經(jīng)濟之聲《天下財經(jīng)》報道,銀行信用卡業(yè)務(wù)即將迎來新規(guī)。銀保監(jiān)會16日發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》),并向社會公開征求意見。其中明確要求銀行必須持續(xù)采取有效措施,堅決促進信用卡息費水平合理下行。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人介紹,近年來,我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展,在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時期,部分銀行經(jīng)營理念粗放,服務(wù)意識不強,風險管控不到位,存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。“提升信用卡業(yè)務(wù)惠民便民服務(wù)質(zhì)效,切實保護金融消費者合法權(quán)益。所以我們近期準備就這個《通知》正式對外公開征求意見。”他說。
數(shù)據(jù)顯示,截至2021年三季度末,全國信用卡和借貸合一卡7.98億張,人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為,近年來商業(yè)銀行在大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)的背景下,高度重視信用卡業(yè)務(wù),但業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在一些不足和問題,主要表現(xiàn)在:以規(guī)模和速度為主要目標,為搶占市場份額存在發(fā)卡過多、授信過度等現(xiàn)象;日常經(jīng)營管理較為粗放,息費不夠透明,分期業(yè)務(wù)過度營銷,侵害消費者權(quán)益;部分銀行過度依賴外部合作機構(gòu)發(fā)卡、催收,滋生風險隱患。
這次發(fā)布的《通知》,對信用卡業(yè)務(wù)提出了多項監(jiān)管要求,包括嚴格規(guī)范信用卡息費收取、強化治理信用卡過度授信、加強消費者權(quán)益保護、規(guī)范信用卡外部合作行為管理等。建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理李駿說,這對于信用卡行業(yè)來說有重大實踐意義,“對于信用卡行業(yè)持續(xù)落實‘以人民為中心’指導思想,堅持金融服務(wù)社會民生和居民消費的本源,切實有效防控金融風險,不斷推動完善經(jīng)營規(guī)則等都具有重大實踐意義。”
對于社會上反映較多的部分銀行以手續(xù)費名義變相收取利息等問題,《通知》要求,銀行應(yīng)當切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度,展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。違約或逾期客戶負擔的息費總額不得超過其對應(yīng)本金。應(yīng)當明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限,不得通過誘導過度使用分期增加客戶息費負擔。同時,明確要求銀行必須持續(xù)采取有效措施,堅決促進信用卡息費水平合理下行。
不過,對于信用卡用戶,董希淼建議,一定要理性使用信用卡,量入為出,合理消費,“切勿通過辦理多張信用卡來‘拆東墻補西墻’。對信用卡透支一定要及時償還,避免對信用記錄造成負面影響。”
而對于部分銀行信用卡授信管控不審慎,不能嚴謹評估客戶的資信狀況,造成過度授信,加大經(jīng)營風險,不合理推升客戶杠桿水平等問題,《通知》要求銀行合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時,應(yīng)當扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度,防范跨行不合理疊加授信。
對于濫發(fā)卡、重復發(fā)卡情況突出,導致無序競爭、資源浪費等問題,《通知》要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標,長期睡眠信用卡比率不得超過20%,整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。
未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準,不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。
董希淼表示,銀行要轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式,從單純追求規(guī)模和速度增長轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、精細化的高質(zhì)量發(fā)展,“應(yīng)合理核定信用卡額度,盡量減少多頭授信,嚴控過度授信。比如,應(yīng)嚴格落實‘剛性扣減’要求,在給持卡人授信額度時,必須扣除其在其他銀行已獲得的額度。同時,應(yīng)規(guī)范信用卡息費收取,全面準確披露信用卡及其分期業(yè)務(wù)息費;加強外部合作機構(gòu)的準入和管理,規(guī)范信用卡催收行為,切實保護好持卡人合法權(quán)益。”
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