消費(fèi)貸黑產(chǎn)調(diào)查：交不完的費(fèi) 拿不到的錢

“無(wú)抵押貸款、不查征信、快速放款”“內(nèi)部特殊申請(qǐng)通道、快速提高信用額度”……對(duì)于急需資金的借款人來(lái)說(shuō)，這類鋪天蓋地出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)中的廣告看似是解燃眉之急的一根“稻草”，殊不知一旦輕信，就很可能落入消費(fèi)貸黑產(chǎn)的“詐騙陷阱”。

今年5月，南京警方抓獲了一個(gè)詐騙犯罪團(tuán)伙，就與網(wǎng)絡(luò)貸款息息相關(guān)。

公開信息顯示，該詐騙犯罪團(tuán)伙披著信息咨詢有限公司的外衣，在網(wǎng)絡(luò)上向不特定人群發(fā)布辦理網(wǎng)絡(luò)貸款的虛假?gòu)V告，同時(shí)還組織招募、培訓(xùn)接單業(yè)務(wù)員，按照前期設(shè)定好的腳本與被廣告吸引而來(lái)的貸款客戶進(jìn)行聯(lián)系，讓貸款客戶深信公司不僅資質(zhì)優(yōu)良，而且有著特殊的快速貸款通道，以此“攬客”。

而客戶一旦表示希望盡快辦理貸款，該團(tuán)伙就會(huì)要求客戶交納900元定金，再以辦理貸款對(duì)接手續(xù)、提供資質(zhì)擔(dān)保、加急辦理放款等理由，讓客戶交納1980元、2980元、3980元、4980元不等的服務(wù)費(fèi)。等到交納完上述款項(xiàng)后，公司客服就會(huì)指引客戶自行到指定網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)申請(qǐng)貸款，以此營(yíng)造出“特殊通道”的感覺。然而，交納完數(shù)千余元的客戶們卻并沒有成功獲得貸款。

受害人之一的張先生表示，在交納完定金和服務(wù)費(fèi)后，客服向自己推薦了一家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，他隨即去該平臺(tái)提交貸款申請(qǐng)，結(jié)果卻遭到拒絕。張先生向公司客服反映后，客服卻表示公司只提供貸款對(duì)接服務(wù)，不能保證下款。

據(jù)悉，該團(tuán)伙涉案總金額達(dá)900萬(wàn)余元，僅今年以來(lái)全國(guó)范圍內(nèi)受害人就有300余名。目前，警方抓獲犯罪嫌疑人30余人，已對(duì)其中21名嫌疑人采取刑事強(qiáng)制措施，案件正在進(jìn)一步審理中。

據(jù)記者調(diào)查中獲悉，自2019年以來(lái)，國(guó)內(nèi)各類消費(fèi)貸相關(guān)詐騙案件已相繼破獲，類似于上述詐騙案中的網(wǎng)絡(luò)貸款騙術(shù)也被列為國(guó)家反詐中心的關(guān)注案例，然而受害者隊(duì)伍的擴(kuò)張卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有停止。

網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙屢禁不止，是消費(fèi)貸黑灰產(chǎn)滋生瘋長(zhǎng)的真實(shí)寫照。今天要盤點(diǎn)的，就是消費(fèi)貸黑灰產(chǎn)的那些詐騙手段。

常用兩種行騙方式

所謂消費(fèi)貸，是對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸放的、用于購(gòu)買消費(fèi)品或支付各種費(fèi)用的貸款。消費(fèi)貸黑灰產(chǎn)為什么能夠“野蠻生長(zhǎng)”？

與上述案件中的張先生一樣，不少網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙案的受害者往往是個(gè)人征信有問(wèn)題、無(wú)法通過(guò)銀行等正規(guī)渠道貸款，且急需資金周轉(zhuǎn)的個(gè)人。因此，打著“較少的審批流程、較快的放款速度、較低的貸款門檻”旗號(hào)的黑灰產(chǎn)團(tuán)伙就出現(xiàn)了。

據(jù)記者調(diào)查，以放貸為名騙取消費(fèi)者錢財(cái)?shù)暮诨耶a(chǎn)團(tuán)伙通常采用兩種行騙方式，一種是上文提及的以貸款對(duì)接服務(wù)為名義，向貸款客戶宣傳并保證能夠通過(guò)某些“特殊通道”，與貸款平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接，從而加快放款速度和提高放款額度，前提是客戶必須先向該公司交納一定金額的定金和服務(wù)費(fèi)。

另一種行騙方式則是黑灰產(chǎn)團(tuán)伙直接冒充貸款平臺(tái)，具體來(lái)說(shuō)有兩個(gè)步驟。第一步，黑灰產(chǎn)團(tuán)伙會(huì)創(chuàng)建一個(gè)虛假的貸款A(yù)PP或網(wǎng)站，這個(gè)平臺(tái)可以是黑灰產(chǎn)自己冠名，也可以是模仿市面上已有知名借貸平臺(tái)的“高仿貨”。之后，黑灰產(chǎn)團(tuán)伙大量發(fā)布當(dāng)天提現(xiàn)、大額度、低利息、零征信等內(nèi)容的廣告，再通過(guò)偽造銀保監(jiān)會(huì)等官方“紅頭文件”，吸引消費(fèi)者的注意后獲取信任。

第二步，黑灰產(chǎn)團(tuán)伙就會(huì)展開“連環(huán)騙”。先是在填寫個(gè)人隱私信息后告知借款人需要繳納一筆保證金或保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)于那些不能提供個(gè)人收入或個(gè)人收入等財(cái)務(wù)信息“不達(dá)標(biāo)”的借款人，則會(huì)告知需要交納“包裝費(fèi)”。接下來(lái)，黑灰產(chǎn)團(tuán)伙放款至借款人電子錢包，然而當(dāng)借款人發(fā)起提現(xiàn)時(shí)，系統(tǒng)就會(huì)提示“銀行卡號(hào)輸入錯(cuò)誤”并凍結(jié)賬戶，這時(shí)平臺(tái)又會(huì)告知借款人需要提交一筆“解凍費(fèi)”，并表示如果不交解凍費(fèi)，借款人征信將會(huì)受到影響。一系列操作下來(lái)，借款人就已經(jīng)被“連宰三刀”。

有知情人士表示，部分黑灰產(chǎn)團(tuán)伙還會(huì)在放款環(huán)節(jié)作假，向借款人謊稱公司已經(jīng)放款，并向借款人發(fā)送一張公司轉(zhuǎn)賬失敗的截圖，以借款人賬戶存在問(wèn)題、個(gè)人信用存在問(wèn)題為由再收取一筆“保險(xiǎn)費(fèi)”。

經(jīng)過(guò)上述一系列操作，部分黑灰產(chǎn)團(tuán)伙隨即會(huì)將借款人拉黑，或是操縱平臺(tái)不允許借款人提現(xiàn)，這也意味著借款人在交納了多筆費(fèi)用之后無(wú)法得到貸款。即使提現(xiàn)成功，借款人后續(xù)也可能面臨黑灰產(chǎn)團(tuán)伙的暴力催收等。

除了交納多筆費(fèi)用和得不到貸款，借款人還可能面臨的一大風(fēng)險(xiǎn)就是個(gè)人信息被非法倒賣。有媒體曾報(bào)道，在諸如名為“貸超甲乙合作交流群”等QQ群中，大量現(xiàn)金貸、網(wǎng)貸客戶數(shù)據(jù)被兜售，一條數(shù)據(jù)的價(jià)格則根據(jù)“新舊”程度為0.1元至3元不等。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者搜索關(guān)鍵詞后發(fā)現(xiàn)，類似名稱的QQ群仍然大量存在，并發(fā)展出“1群、2群、3群”等多個(gè)群組。

有業(yè)內(nèi)人士表示，賣料人（數(shù)據(jù)販賣者）售賣的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)據(jù)有兩種來(lái)源，一是用技術(shù)手段爬取網(wǎng)貸平臺(tái)系統(tǒng)，竊取放貸數(shù)據(jù)。二是賣料人與網(wǎng)貸平臺(tái)合作，賣料人購(gòu)買平臺(tái)數(shù)據(jù)后轉(zhuǎn)賣，而這些出售數(shù)據(jù)的網(wǎng)貸平臺(tái)就有可能是冒充借貸平臺(tái)的黑灰產(chǎn)團(tuán)伙。

黑灰產(chǎn)套路如何防范？

近年來(lái)，針對(duì)消費(fèi)貸的監(jiān)管力度在收緊，教育力度在加強(qiáng)。

在監(jiān)管方面，銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于防范不法分子冒充監(jiān)管機(jī)關(guān)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險(xiǎn)提示》，表示銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)均無(wú)權(quán)直接凍結(jié)任何單位或個(gè)人的銀行賬戶，更不會(huì)以任何形式向消費(fèi)者收取保證金或者認(rèn)證金等名目的費(fèi)用，同時(shí)也提示消費(fèi)者應(yīng)該通過(guò)正規(guī)渠道辦理貸款，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。此外，各地警方持續(xù)破獲消費(fèi)貸詐騙案件，將監(jiān)管落到實(shí)處。

在教育與宣傳方面，目前已推出“國(guó)家反詐中心APP”，支持消費(fèi)者在APP上進(jìn)行舉報(bào)，并開設(shè)可疑APP自測(cè)、社交賬號(hào)核驗(yàn)、來(lái)電預(yù)警等功能，并且在APP上實(shí)時(shí)更新各類貸款詐騙騙局，為有貸款需求的消費(fèi)者提供反詐服務(wù)。

而作為消費(fèi)者，我們不可避免地會(huì)有貸款需求，那么應(yīng)當(dāng)如何去避免落入消費(fèi)貸黑灰產(chǎn)的陷阱中呢？

業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者提醒，首先，消費(fèi)者在貸款時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇正規(guī)渠道，不輕信網(wǎng)絡(luò)廣告、短信、電話收到的貸款信息，不下載來(lái)歷不明的貸款A(yù)PP。如果消費(fèi)者根據(jù)自身情況需要選擇網(wǎng)絡(luò)貸款，可以先在相關(guān)的網(wǎng)站上查詢貸款公司的基礎(chǔ)信息，比如可以在全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上查詢貸款公司是否存在，是否有發(fā)放個(gè)人貸款的經(jīng)營(yíng)范圍等等。

其次，業(yè)內(nèi)人士表示，正規(guī)平臺(tái)放款前不會(huì)收取任何費(fèi)用，如有收取“保證金”“手續(xù)費(fèi)”“認(rèn)證金”等要求，就需要保持警惕。同時(shí)，在未核實(shí)平臺(tái)真假前，不輕易透露身份證號(hào)、銀行賬戶等個(gè)人信息，以防遭遇信息泄露。最后，要注意保留在借貸過(guò)程中相關(guān)交易證明與文件，一旦發(fā)現(xiàn)被騙，在第一時(shí)間提交證據(jù)，進(jìn)行維權(quán)。

新聞延伸

銀行發(fā)力消費(fèi)貸，強(qiáng)監(jiān)管下走向何方？

從近期陸續(xù)披露的上市銀行年報(bào)來(lái)看，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)近來(lái)異軍突起，服務(wù)百姓的同時(shí)，成為銀行業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，在某些領(lǐng)域肆意叢生的消費(fèi)信貸也引發(fā)了強(qiáng)力監(jiān)管。在規(guī)范發(fā)展的前提下，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有望放量增長(zhǎng)。

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)受銀行青睞

悄然之間，個(gè)人金融業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)重要驅(qū)動(dòng)力。以中國(guó)銀行為例，“2020年個(gè)人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)躍升為中行第一大收入貢獻(xiàn)板塊，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的利潤(rùn)增速達(dá)到22%。”中國(guó)銀行副行長(zhǎng)鄭國(guó)雨介紹說(shuō)。

其中，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)尤其受到銀行熱捧。究其原因，一方面是促進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需是現(xiàn)階段的政策導(dǎo)向；另一方面，也是由消費(fèi)信貸自身的特點(diǎn)所決定。

具體來(lái)看，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)具有對(duì)象廣泛、風(fēng)險(xiǎn)分散的特點(diǎn)，且個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的利差水平較高。在對(duì)企業(yè)貸款利差收窄的背景下，消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的相對(duì)高利差成為吸引銀行目光的重要因素。

隨著銀行把戰(zhàn)略重心更多轉(zhuǎn)向個(gè)人金融業(yè)務(wù)，消費(fèi)信貸成為轉(zhuǎn)型過(guò)程中的重要突破口。近期發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2020）》顯示，在2020年個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中，超七成銀行家認(rèn)為個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是首要重點(diǎn)，較2019年比例提升近一成。

從各銀行2020年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上看，消費(fèi)信貸也可謂高頻詞匯。多家銀行都用“大力發(fā)展”“加快發(fā)展”“升級(jí)提速”等詞匯形容本行2020年消費(fèi)信貸的發(fā)展情況。

“2020年，建行信用卡貸款新增845億元，個(gè)人消費(fèi)貸款新增750億元。”建設(shè)銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官靳彥民表示，2021年建行將把握擴(kuò)大內(nèi)需和消費(fèi)升級(jí)的機(jī)遇，繼續(xù)推動(dòng)信用卡和個(gè)人消費(fèi)貸款的持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)業(yè)銀行表示，2021年將加大對(duì)新型消費(fèi)領(lǐng)域居民個(gè)人信貸的投放。中行則將消費(fèi)金融列為“十四五”時(shí)期重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域之一。中國(guó)銀行黨委副書記劉金表示，中行將促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展，落實(shí)擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略，順應(yīng)居民消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)。

消費(fèi)信貸發(fā)展空間廣闊

“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出，“增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用”“全面促進(jìn)消費(fèi)”。從金融支持消費(fèi)來(lái)看，發(fā)展消費(fèi)信貸是其中重要一環(huán)，有助于提升居民消費(fèi)能力。

交通銀行行長(zhǎng)劉珺表示，構(gòu)建新發(fā)展格局，擴(kuò)大內(nèi)需成為戰(zhàn)略基點(diǎn)，未來(lái)民生消費(fèi)領(lǐng)域需求將持續(xù)釋放，為發(fā)展普惠金融、消費(fèi)金融帶來(lái)良好機(jī)遇。

消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展，還有一個(gè)新的背景。房地產(chǎn)貸款長(zhǎng)期以來(lái)被銀行視為“香餑餑”，占有舉足輕重的地位。然而，在“房住不炒”和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)等宏觀調(diào)控政策作用下，房地產(chǎn)融資趨緊，去年房地產(chǎn)貸款增速8年來(lái)首次低于各項(xiàng)貸款增速。特別是2020年末房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的出臺(tái)，更是全面擰緊了房地產(chǎn)融資的“閘門”。

面對(duì)這一變化，商業(yè)銀行迫切需要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。消費(fèi)信貸順應(yīng)全面促進(jìn)消費(fèi)的政策導(dǎo)向，未來(lái)發(fā)展空間廣闊。

中國(guó)銀行研究院發(fā)布的報(bào)告預(yù)計(jì)，“十四五”時(shí)期商業(yè)銀行住戶消費(fèi)貸款增速將保持在12%至14%的穩(wěn)定區(qū)間。商業(yè)銀行會(huì)以公共消費(fèi)、汽車住房消費(fèi)、城鄉(xiāng)消費(fèi)、服務(wù)消費(fèi)等金融服務(wù)抓住潛在零售客戶，繼續(xù)減費(fèi)讓利，降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率、延長(zhǎng)還款期限、創(chuàng)新個(gè)人消費(fèi)金融產(chǎn)品。

監(jiān)管完善促消費(fèi)信貸規(guī)范發(fā)展

近年來(lái)，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的積極合作使得消費(fèi)貸款滲透率大幅提升，在擴(kuò)大消費(fèi)信貸覆蓋面和便利度的同時(shí)，也衍生出新的風(fēng)險(xiǎn)。“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提高了金融產(chǎn)品的‘可獲得性’，卻往往忽視‘可負(fù)擔(dān)性’，金融風(fēng)險(xiǎn)隨之累積。”復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說(shuō)。

專家認(rèn)為，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向一些資信脆弱人群灌輸“超前消費(fèi)”“過(guò)度消費(fèi)”等觀念，過(guò)分追蹤與收集用戶“數(shù)字足跡”，給消費(fèi)信貸的健康發(fā)展帶來(lái)陰霾。同時(shí)，也存在部分消費(fèi)貸款被挪用，違規(guī)流入樓市、股市，推升相關(guān)資產(chǎn)價(jià)格的現(xiàn)象。

為規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸，整治市場(chǎng)亂象，相關(guān)監(jiān)管政策正在加快推出。近期，網(wǎng)絡(luò)小額貸款管理辦法、互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)、禁止小貸公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款……一系列監(jiān)管舉措陸續(xù)出臺(tái)，劍指市場(chǎng)亂象，為消費(fèi)信貸規(guī)范發(fā)展保駕護(hù)航。與此同時(shí)，各地監(jiān)管部門也出手嚴(yán)查消費(fèi)貸流向，確保貸款不被挪用。

專家認(rèn)為，隨著監(jiān)管趨于完善，銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新和投入，打造高效便捷的消費(fèi)貸款產(chǎn)品體系，消費(fèi)信貸有望在規(guī)范發(fā)展的前提下迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇期，助力形成更大規(guī)模、更高質(zhì)量的內(nèi)需市場(chǎng)。