養(yǎng)老金融產(chǎn)品要開“正門”堵“偏門”

面對人口老齡化問題，“養(yǎng)老金融”備受關(guān)注。從日前公布的第七次全國人口普查數(shù)據(jù)來看，我國60歲及以上人口占全部人口的比重達18.7%，目前仍處于輕度老齡化階段，但距離中度老齡化階段20%的紅線越來越近。毫無疑問，如何高質(zhì)量發(fā)展養(yǎng)老金融以更好助力補齊養(yǎng)老需求缺口是一個重大課題。

人們普遍認為養(yǎng)老金融潛力巨大、大有作為，但從目前各金融機構(gòu)提供的養(yǎng)老金融產(chǎn)品來看，情況并不理想。近年來，商業(yè)銀行、保險公司、信托公司等金融機構(gòu)都越來越重視養(yǎng)老金融服務(wù)，相繼推出一些養(yǎng)老金融產(chǎn)品。比如商業(yè)銀行發(fā)行的投資周期較長、收益較有保障的穩(wěn)健型養(yǎng)老理財產(chǎn)品，保險公司提供的商業(yè)養(yǎng)老保險和住房反向抵押養(yǎng)老保險，信托公司定制的有養(yǎng)老保障內(nèi)容的信托產(chǎn)品等。簡單梳理此類產(chǎn)品就會發(fā)現(xiàn)，這些產(chǎn)品一方面是數(shù)量少、規(guī)模小，難以匹配市場的巨大需求；另一方面是養(yǎng)老屬性較弱，其中不乏打著養(yǎng)老噱頭推出的大眾化金融產(chǎn)品，偏離了中老年群體的需求導(dǎo)向。

一邊是可預(yù)見的廣闊空間，一邊卻是產(chǎn)品供給與需求的錯配。問題出在哪兒？

答案并不復(fù)雜，因為“錢不好賺”。當前，養(yǎng)老金融產(chǎn)品的標準不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)開展不夠規(guī)范，千篇一律的養(yǎng)老金融產(chǎn)品看似有數(shù)量，實則無差別。而且，一些看起來跑在前面的金融機構(gòu)，也并未開發(fā)出多少真正具備養(yǎng)老功能的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品。這就使得老年群體金融需求在得不到滿足的同時，還容易被不法分子鉆空子。比如，以提供“養(yǎng)老服務(wù)”為名，通過辦理“貴賓卡”“會員卡”“預(yù)付卡”向老年人收取高額會員費；號稱投資“養(yǎng)老項目”實則銷售虛構(gòu)的養(yǎng)老公寓；以銷售老年產(chǎn)品為名欺騙誘導(dǎo)老人消費；宣稱“以房養(yǎng)老”誘使老年人簽訂“借貸”等相關(guān)協(xié)議抵押房屋……這些是從銀保監(jiān)會日前發(fā)布的風(fēng)險提示中梳理出的養(yǎng)老領(lǐng)域非法集資表現(xiàn)形式。

對消費者來說，落入上述非法集資陷阱，不僅高額利息無法兌現(xiàn)，養(yǎng)老需求無法滿足，資金安全也無法保障。要杜絕此類現(xiàn)象的出現(xiàn)，除了要做好消費者教育，更重要的還是要“開正門”，才能“堵偏門”。

“錢不好賺”實際上意味著業(yè)務(wù)有門檻，也意味著一旦搶占先機，就可能構(gòu)建出難以超越的核心競爭力。面對養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)展不平衡、不充分的現(xiàn)狀，一方面，金融機構(gòu)要下大力氣研究中老年群體個性化、多樣化的養(yǎng)老需求，借助金融科技力量開發(fā)有針對性的產(chǎn)品；另一方面，監(jiān)管部門也應(yīng)加大政策支持和引導(dǎo)，為行業(yè)發(fā)展營造良好環(huán)境，盡快緩解供需矛盾，共探養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展之路。（本文來源：經(jīng)濟日報 作者：錢箐旎）