花唄部分用戶接入央行征信怎么回事？花唄為什么要接入央行征信（2）

從《個(gè)人金融信息使用及征信查詢報(bào)送授權(quán)書(shū)》來(lái)看，花唄服務(wù)的提供方為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，這也就是花唄上征信的機(jī)構(gòu)。對(duì)此業(yè)內(nèi)人士也表示，在不逾期的情況下，對(duì)于白戶來(lái)說(shuō)，上征信并不是壞事，也會(huì)留下良好的還款記錄。但對(duì)于頻繁使用網(wǎng)貸、借款的人來(lái)說(shuō)并不是什么好事。

但在此前，有用戶顯示因?yàn)榻鑶h、京東白條影響銀行貸款審批。

對(duì)此有銀行業(yè)內(nèi)人士也表示，小額貸款產(chǎn)品再好也是貸款，會(huì)在央行征信上留下記錄。而在不逾期的情況下，相較于信用卡還是會(huì)給個(gè)人征信記錄減分，主要原因是額度。舉例來(lái)說(shuō)，多次200元、500元的貸款額度，會(huì)讓部分審批銀行覺(jué)得個(gè)人財(cái)務(wù)狀況存在瑕疵。

如果上征信了，如何關(guān)閉這一通道？對(duì)此客服也表示，就是結(jié)清欠款、關(guān)閉花唄，但也會(huì)把用戶此前相應(yīng)的記錄合并上報(bào)，這一部分記錄是一直存在的。

分批量陸續(xù)覆蓋全部用戶群

無(wú)論是此前的額度提升、還是服務(wù)升級(jí)，從用戶群來(lái)看目前花唄的征信并未覆蓋到所有用戶群體，更像是邀約制，即首先覆蓋優(yōu)質(zhì)用戶，未來(lái)逐步對(duì)全量用戶進(jìn)行覆蓋。

從客服反饋的情況來(lái)看，當(dāng)前接入征信用戶數(shù)量并不小。在記者撥打支付寶官方客服時(shí)，接通后首先詢問(wèn)的就是是否咨詢花唄接入征信系統(tǒng)相關(guān)問(wèn)題。

但據(jù)記者了解到，早在去年就有用戶簽訂了《授權(quán)書(shū)》，只是此次上報(bào)數(shù)據(jù)的用戶群較為廣泛才吸引了更多的關(guān)注。

作為支付寶旗下的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，此前花唄的相應(yīng)數(shù)據(jù)只在支付寶體系內(nèi)使用，作為擁有上億用戶群的支付平臺(tái)，支付寶用戶有相當(dāng)一部分開(kāi)通了花唄，擁有了龐大的數(shù)據(jù)積淀，用戶行為的記錄也在一定程度上成為評(píng)估個(gè)人信用參考的重要指標(biāo)。

此次花唄記錄的上報(bào)可以說(shuō)也在一定程度上打破了花唄數(shù)據(jù)的封閉性，信貸數(shù)據(jù)將被所有金融機(jī)構(gòu)共享。而在此前，花唄的逾期只會(huì)對(duì)部分功能進(jìn)行限制，一定程度上降低信用評(píng)分，對(duì)于個(gè)人而言約束力并不是十分顯著。

此次花唄數(shù)據(jù)接入央行征信系統(tǒng)，也意味著各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭支付貸款體系中的主流借貸產(chǎn)品均完成與央行征信系統(tǒng)的對(duì)接。

那么為什么花唄晚于借唄？

借唄相較于花唄，無(wú)論是用戶群還是業(yè)務(wù)都相對(duì)較為小眾，數(shù)據(jù)沉淀相對(duì)有限。業(yè)內(nèi)人士也指出，對(duì)于貸款類金融科技企業(yè)而言，數(shù)據(jù)是核心競(jìng)爭(zhēng)力，小眾、有限、低頻率的數(shù)據(jù)相對(duì)而言價(jià)值性更低，而花唄以及芝麻信用相對(duì)而言，數(shù)據(jù)價(jià)值能夠?qū)崿F(xiàn)更大化，也能夠?qū)崿F(xiàn)更好的價(jià)值輸出。

但從另一個(gè)角度來(lái)看，花唄接入征信意味著信貸數(shù)據(jù)共享，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言可以說(shuō)是利好。一方面，這一場(chǎng)數(shù)據(jù)盛宴也能夠讓貸款生意更加精準(zhǔn)；另一方面，多維度數(shù)據(jù)上報(bào)征信的好處是可以增加借款人的逾期成本，約束行為。

對(duì)于個(gè)人用戶而言 ，一旦接入征信在使用時(shí)也將會(huì)有更多的考量，也有相當(dāng)一部分用戶選擇直接關(guān)閉了這一借款渠道，避免留下更多的負(fù)面信息。

無(wú)論是花唄，還是此前的借唄、京東白條、微粒貸，以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的信用數(shù)據(jù)正在向央行征信延伸，這對(duì)于信用體系的建設(shè)無(wú)論是廣度還是深度來(lái)說(shuō)都是有益的。對(duì)于入征信的用戶來(lái)說(shuō)這也并不完全是一件壞事，畢竟優(yōu)質(zhì)借款人的數(shù)據(jù)進(jìn)入征信后，也會(huì)讓用戶獲得更多的金融服務(wù)。