存量房貸“換錨”8月底結(jié)束，你換了嗎？

新華社北京8月5日電題：存量房貸“換錨”8月底結(jié)束，你換了嗎？

新華社記者吳雨、楊有宗

存量個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換按計(jì)劃將于8月底結(jié)束。疫情影響下，存量房貸“換錨”進(jìn)展如何？貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）已數(shù)月“按兵不動(dòng)”，房貸轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)還合適嗎？記者就此進(jìn)行了采訪。

“通過(guò)手機(jī)銀行App操作也就幾分鐘時(shí)間，但轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)換考慮了很久。”上海市民王先生告訴記者，在觀望了一段時(shí)間后，他近日把房貸轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)，原來(lái)按照基準(zhǔn)利率4.9%計(jì)算的房貸利率，將變成LPR+0.1%來(lái)計(jì)算。“LPR已經(jīng)下調(diào)多次，在國(guó)家引導(dǎo)利率下行的背景下，估計(jì)以后還會(huì)降，換成LPR應(yīng)該合適。”

中國(guó)人民銀行去年底發(fā)布公告稱(chēng)，2020年3月1日至8月31日，將進(jìn)行存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換?？蛻艨膳c金融機(jī)構(gòu)協(xié)商決定“換錨”為L(zhǎng)PR，還是固定利率。如果選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)，存量房貸利率將采用LPR加點(diǎn)的形式。加點(diǎn)數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，已有不少人選擇將存量房貸轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)。中信銀行相關(guān)人士介紹，該行個(gè)人存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)的轉(zhuǎn)換率超過(guò)80%，轉(zhuǎn)換客戶中九成以上選擇了LPR浮動(dòng)定價(jià)模式。

從去年8月至今，人民銀行已發(fā)布12次LPR，與個(gè)人住房貸款利率掛鉤的5年期以上LPR由首期的4.85%降至目前的4.65%。僅今年以來(lái)，5年期以上LPR就已兩次下調(diào)，較去年末累計(jì)下調(diào)了15個(gè)基點(diǎn)。

中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬表示，在預(yù)期LPR下行的背景下，客戶選擇浮動(dòng)利率定價(jià)會(huì)比較合適。但在通脹上行等因素影響下，今后LPR也不排除會(huì)進(jìn)入上升周期，浮動(dòng)的房貸利率也可能隨之走升。

轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)后，房貸利率將“隨行就市”。由于面臨浮動(dòng)變化的不確定性，不少存量房貸客戶仍保持觀望。

“5年期以上LPR已數(shù)月未做調(diào)整，說(shuō)不準(zhǔn)未來(lái)還有多大下調(diào)空間。”還沒(méi)拿定主意的北京市民熊女士告訴記者，她想等8月20日最新的LPR報(bào)價(jià)出爐后，看形勢(shì)再做決定。

自4月20日下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)后，5年期以上LPR已連續(xù)三期“按兵不動(dòng)”，較首期的累計(jì)降幅也遠(yuǎn)不及1年期LPR降幅。這體現(xiàn)了金融政策對(duì)房地產(chǎn)的調(diào)控意圖，釋放出促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的信號(hào)。

進(jìn)入下半年以來(lái)，杭州、寧波、東莞、深圳等城市加碼樓市調(diào)控政策，繼續(xù)落實(shí)穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房?jī)r(jià)、穩(wěn)預(yù)期目標(biāo)。融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬(wàn)賦表示，近期金融部門(mén)重申“房住不炒”的政策基調(diào)，強(qiáng)調(diào)嚴(yán)禁資金違規(guī)流入樓市，各地市場(chǎng)利率定價(jià)自律組織在調(diào)整LPR加點(diǎn)下限時(shí)將更為謹(jǐn)慎。

眼看轉(zhuǎn)換結(jié)束時(shí)間臨近，部分地區(qū)存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作推進(jìn)較慢，這讓一些銀行“著急”。

“近期通過(guò)電話、微信咨詢?nèi)绾无D(zhuǎn)換的客戶明顯增多，但主動(dòng)來(lái)網(wǎng)點(diǎn)辦理的少。”北京市復(fù)興門(mén)附近一家銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員告訴記者，疫情對(duì)“換錨”工作產(chǎn)生了一定影響。

為避免人群聚集、做好防疫工作，銀行大都傾向于通過(guò)線上和自助渠道辦理存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，但部分不太熟悉線上操作的客戶主動(dòng)轉(zhuǎn)換的積極性不高。

建設(shè)銀行相關(guān)人士告訴記者，該行已經(jīng)積極采取公告、短信、微信、電話、手機(jī)銀行彈屏、海報(bào)等多種方式通知客戶，促進(jìn)存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換平穩(wěn)有序推進(jìn)。

那么，對(duì)于未能如期轉(zhuǎn)換的存量房貸，銀行將會(huì)如何處理呢?

記者了解到，已有多家股份制銀行表示，對(duì)于8月31日后仍未確定定價(jià)模式的存量房貸，銀行將代客批量轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)。更有個(gè)別銀行已在7月底前，將未進(jìn)行轉(zhuǎn)換的存量房貸統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)。

這些銀行表示，如客戶對(duì)統(tǒng)一轉(zhuǎn)換有異議，可以換回固定利率。但這種做法引起一些客戶不滿，認(rèn)為銀行不該“擅自做主”。

記者從相關(guān)部門(mén)了解到，如果轉(zhuǎn)換期結(jié)束，仍有客戶沒(méi)有主動(dòng)做出選擇，這部分房貸應(yīng)該依舊按原合同約定的掛鉤貸款基準(zhǔn)利率。其結(jié)果可能與選擇固定利率相同。

業(yè)內(nèi)人士表示，貸款基準(zhǔn)利率已不再是新發(fā)放貸款的定價(jià)參考，央行對(duì)其調(diào)整的幾率較小，所以未如期選擇轉(zhuǎn)換，房貸利率可能將長(zhǎng)期不變。另外，盡管銀行批量轉(zhuǎn)換便利了部分客戶操作，但銀行不應(yīng)該剝奪客戶選擇的權(quán)利，存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換必須遵守法治化原則，尊重客戶意愿。