信用卡智能還款A(yù)PP反復(fù)套現(xiàn)怎么回事？信用卡智能還款A(yù)PP存在哪些問題

信用卡市場大發(fā)展的當下，在契合個人消費需求的同時，一些魚龍混雜的機構(gòu)也在使用“障眼法”趁機渾水摸魚，信用卡智能還款A(yù)PP的悄然走熱，其背后所隱藏的風險也值得重視。

近日，“農(nóng)業(yè)銀行信用卡”官方公眾號一則《你所不知道的信用卡智能還款》再次讓人們關(guān)注到信用卡智能還款的套路和潛藏的風險，該篇文章閱讀量已突破10萬+。文中稱，所謂的智能還款，實則是反復(fù)套現(xiàn)還款，一旦“套現(xiàn)”被銀行確認，可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴重的甚至可能觸犯法律。平臺的實際操作是推遲并非還清持卡人所需還款的金額，且持卡人需要支付額外的手續(xù)費，此外，一些不正規(guī)的智能還款平臺也存在著個人信息泄露的風險。

國際三大評級機構(gòu)之一的標普近日發(fā)表的文章稱，在六年時間里，中國的信用卡債務(wù)（包括相關(guān)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)）增長了逾6倍。中國的信用卡債務(wù)快速上升，與亞洲其他地區(qū)曾經(jīng)歷過的信用卡熱潮最終演化成卡債危機的歷史相比較，二者之間有一些令人擔憂的相似之處。跟過往情節(jié)類似，當前的中國，無抵押消費貸款領(lǐng)域看似不錯的利潤和行業(yè)激烈競爭正驅(qū)使部分貸款機構(gòu)承擔更高風險。在消費信貸領(lǐng)域，部分中國最激進的行業(yè)參與者或?qū)⒚媾R較大信貸損失。

推遲并非還清信用卡賬單

如果在百度搜索引擎上輸入“信用卡智能還款”，首頁可以檢索出不少有關(guān)智能還款A(yù)PP的廣告，這些廣告多打著“新模式”、“超低費率”、“更多通道”的宣傳口號。甚至有的廣告將智能還款軟件吹捧為“支付行業(yè)一次顛覆性的革命”，稱“智能還款軟件的出現(xiàn)，其實就是傳統(tǒng)POS機的升級換代產(chǎn)品。他不需要持卡人天天拿著卡帶pos機上來回倒卡了，只需要每個月賬單出來設(shè)置一次賬單，軟件即可幫助你去實現(xiàn)智能化的自助還款，完全代替了手工倒卡的繁瑣過程，所以才會如此深受市場的認可。”

所謂的智能還款，其套路本質(zhì)就是反復(fù)套現(xiàn)還款。正如農(nóng)行信用卡公眾號的文章所稱，市面上的智能還款平臺，多數(shù)要求客戶每月預(yù)留卡內(nèi)5%-10%的可用額度用來處理賬單欠款，利用賬單日和還款日之間的時間差，達到所謂的完美處理；當平臺在受理持卡人要求后，會通過POS機進行信用卡消費，把卡內(nèi)預(yù)留的5%-10%額度資金套出，再把套出資金返還給用戶，用來償還當期信用卡賬單，如此往復(fù)，相當于將賬單循環(huán)延后。

也就是說，智能還款實則是在信用卡每月賬單日到還款日的這段時間，通過將卡內(nèi)預(yù)留額度套現(xiàn)出來，讓持卡人利用信用卡預(yù)留額度的資金償還當期信用卡賬單，本質(zhì)還是屬于用信用卡的錢還信用卡的賬單，這種操作只是推遲了持卡人所需還款的金額，可能會幫助持卡人解燃眉之急，但卡內(nèi)賬單總欠款依舊不變，并非像一些廣告宣傳的“僅用5%的資金就可以幫您全額還清信用卡賬單”那么神乎。

此外，天下沒有免費的午餐，智能還款平臺在為持卡人推遲所需還款金額的同時，也需要收取手續(xù)費。通?？蛻粜柚Ц哆€款總額的0.5%至0.75%不等的手續(xù)費來維系每月反復(fù)套現(xiàn)還款的操作，對持卡人來說，使用智能還款軟件實際上是增加了總的支出負擔。

風險隱患值得高度關(guān)注

智能還款軟件除了只能讓持卡人推遲但非真正還清所需還款金額外，其還隱藏著不少風險點，如套現(xiàn)操作被銀行發(fā)現(xiàn)、個人信息泄露風險等。

由于智能還款軟件的套路就是用5%-10%的卡內(nèi)預(yù)留額度反復(fù)套現(xiàn)，還款剩余90%-95%的當期賬單金額，也就是說一般套現(xiàn)的次數(shù)多達二十余次，且多數(shù)智能還款軟件每次還款金額和時間都較為規(guī)律，如每次套現(xiàn)500元后，過半小時再還款。這種頻繁且有規(guī)律的套現(xiàn)操作很容易被銀行風控系統(tǒng)“盯上”，一旦被銀行確認持卡人存在違規(guī)操作，可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴重的甚至可能觸犯法律。

個人信息安全也是值得高度重視的問題。很多智能還款軟件在開通業(yè)務(wù)時，明確要求客戶需要完成身份驗證、手機認證、信用卡認證等，整個過程客戶要填寫大量私密的個人信息；在平臺資質(zhì)得不到保證的前提下，個人信息安全存在巨大隱患。其中，持卡人就需要高度警惕可能存在的信用卡盜刷風險，持卡人在智能還款軟件綁定信用卡時，通常需要輸入信用卡交易密碼、預(yù)留手機號、信用卡背面后三位數(shù)字等核心信息，一些不法平臺一旦掌握了這些核心信息，盜刷信用卡的可能性不是不存在。

以史為鑒：警惕信用卡熱潮背后可能的危機

近年來，我國銀行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，所積累的風險也越來越引起市場的關(guān)注。中國銀行(3.710,0.00, 0.00%)業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2019）》顯示，十年來，我國信用卡發(fā)卡量從1.86億張增長到9.7億張，交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元。

截至2018年末，信用卡累計發(fā)卡量同比增長22.8%，交易金額同比增長24.9%。與此同時，逾期規(guī)模也在持續(xù)增長，截至2018年末，信用卡未償信貸總額為6.85萬億元，同比增長23.2%；信用卡損失率較去年上升10pb，為1.27%。

央行最新公布的《2019年第一季度支付體系運行總體情況》也顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.15%，占比較上季度末下降0.01個百分點。

標普近日發(fā)表的報告警告稱，中國的信用卡債務(wù)快速上升，與亞洲其他地區(qū)曾經(jīng)歷過的信用卡熱潮最終演化成卡債危機的歷史相比較，二者之間有一些令人擔憂的相似之處。跟過往情節(jié)類似，當前的中國，無抵押消費貸款領(lǐng)域看似不錯的利潤和行業(yè)激烈競爭正驅(qū)使部分貸款機構(gòu)承擔更高風險。

標普全球評級分析師俞靚表示：“我們認為，中國的銀行大舉進軍消費金融業(yè)務(wù)的同時亦伴隨風險的上升。中國的銀行或金融科技公司使用的信用評分和信貸行為模型并未經(jīng)歷消費下行周期的全面檢驗。如今互聯(lián)網(wǎng)借貸帶來行業(yè)變化，也使得風險呈現(xiàn)出新的特征。我們預(yù)計，無抵押消費貸款領(lǐng)域的小型機構(gòu)和新進入者可能會激進參與競爭，進一步涉足風險更高的客戶群體。”

標普方面預(yù)計，未來兩年無抵押消費貸款將以每年20%的速度增長，較過往20%多的增速略微下降。該增速水平令人想起2002年的香港、2003年的韓國和2006年的臺灣，這些地區(qū)的信用卡熱潮最終都以糟糕結(jié)局收場。它們與當前中國相似的地方包括：（1）企業(yè)貸款需求減弱，促使銀行擴大零售貸款業(yè)務(wù)；（2）寬松貨幣環(huán)境；（3）市場競爭激烈，機構(gòu)的風險偏好上升。

“銀行和一些類型的金融科技公司達成業(yè)務(wù)合作伙伴關(guān)系，也會放大部分銀行的消費信貸資產(chǎn)質(zhì)量風險，特別是那些無抵押消費貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗有限的銀行，或者該類信貸敞口快速擴大但管理由此產(chǎn)生的風險的能力卻不足的銀行。”標普報告稱。

不過，標普報告也認為，即便如此，一些因素緩解了銀行業(yè)總體上可能面臨的風險，例如中國信用卡貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對簡單，以及種種旨在加強信用基礎(chǔ)建設(shè)和強化監(jiān)管的政策舉措。“同時，我們認為，主要銀行正在調(diào)整自身風險偏好，以管理風險敞口”。

對個人來說，刷卡消費雖然便捷，但凡是消費都要量力而行，避免將自己陷入無限還貸、拆東墻補西墻的深淵中。