福建：金融活水，流向鄉(xiāng)村最需要的地方

東南網(wǎng)6月4日報道（福建日報記者 張輝）在涉農(nóng)金融領(lǐng)域，一直存在“兩頭難”問題：一頭是農(nóng)民貸款難、貸款貴；一頭是金融機(jī)構(gòu)不敢貸、不愿貸。如何讓金融活水源源不斷地流向最需要它的地方？

福建發(fā)揮政策指揮棒作用，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)業(yè)農(nóng)村傾斜，匯聚政府、銀行、擔(dān)保、保險等多方合力，共同破解金融支農(nóng)惠農(nóng)的“硬梗阻”。截至去年底，全省涉農(nóng)貸款余額1.8萬億元，同比增長9.57%，占各項貸款25.7%，高于全國平均水平近2個百分點(diǎn)。

引流向，指揮棒精準(zhǔn)向農(nóng)

春耕收官，長汀縣河田鎮(zhèn)農(nóng)機(jī)大戶傅木清，又投入中稻工廠化育秧。

傅木清的合作社現(xiàn)有300多臺（套）農(nóng)機(jī)具，每年能為4萬多畝耕地提供耕種防收全程機(jī)械化服務(wù)。今年，他還花10多萬元購置了全省首臺有序拋秧機(jī)。但作為新產(chǎn)品，有序拋秧機(jī)暫時還未列入農(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼目錄。農(nóng)忙時節(jié)，正是資金需求最大的時候，傅木清感到有點(diǎn)捉襟見肘。

一款專屬信貸產(chǎn)品，帶來了“及時雨”。

今年3月，省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳與興業(yè)銀行聯(lián)合推出“興業(yè)惠糧貸”，面向全省糧食從業(yè)者，提供最高500萬元的信用額度。不久前，傅木清申請了龍巖首筆“惠糧貸”。貸款不僅“秒達(dá)”，利率還低至3.65%。

全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，資金需求巨大?，F(xiàn)實(shí)情況卻是，農(nóng)業(yè)投入大、周期長、風(fēng)險高，經(jīng)營主體普遍缺抵押、少擔(dān)保。出于風(fēng)險和收益考量，金融機(jī)構(gòu)“懼貸”“惜貸”在所難免。

如何引導(dǎo)更多金融資本投向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域？關(guān)鍵在于發(fā)揮政策指揮棒的作用。

今年省委一號文件提出，健全鄉(xiāng)村振興多元投入機(jī)制。完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估指標(biāo)體系，推動更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，保持涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長。

與此同時，福建用足用好再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，持續(xù)調(diào)動涉農(nóng)信貸投放積極性。

政策指揮棒，正引導(dǎo)金融活水流向鄉(xiāng)村振興的方向，精準(zhǔn)“滴灌”重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)、重要對象——

保障糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定安全供給，始終是建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的頭等大事，也是金融支農(nóng)的頭等大事。政銀聯(lián)袂推出的“惠糧貸”，正是金融支持糧食生產(chǎn)的最新力作。

產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重中之重。“福林貸”“黃魚貸”“茶易貸”“枇杷氣象指數(shù)保險”“設(shè)施蛋鴨養(yǎng)殖保險”“太子參價格保險”……在福建，幾乎每一種“土特產(chǎn)”都有一款專屬金融產(chǎn)品。截至2022年末，全省鄉(xiāng)村十大特色產(chǎn)業(yè)貸款余額1738.22億元，比年初增長32.86%。

為鞏固拓展脫貧攻堅成果，福建對脫貧戶與邊緣易致貧戶5萬元以下貸款實(shí)行免擔(dān)保免抵押，并在過渡期內(nèi)全額貼息。截至目前，全省累計為6.69萬戶脫貧人口發(fā)放小額貸款47.44億元。

指揮棒引領(lǐng)金融活水精準(zhǔn)向農(nóng)，同時也撬動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綠色化轉(zhuǎn)型。

去年5月，全國首個農(nóng)業(yè)碳匯交易平臺在廈門落地，發(fā)放全國首批農(nóng)業(yè)碳票。隨后，同安區(qū)蓮花鎮(zhèn)軍營村、白交祠村的三家農(nóng)戶，憑借手中碳票，獲得了廈門農(nóng)商銀行蓮花支行發(fā)放的“鄉(xiāng)村振興碳匯貸”，共計50萬元。

在福建，“空氣”也能貸到錢，早已不是新鮮事。林票貸、農(nóng)業(yè)碳票貸、“綠色評分卡”等綠色金融產(chǎn)品，正“貸”動農(nóng)業(yè)農(nóng)村逐“綠”前行。

暢渠道，匯聚多方合力

流向確定了，但金融之水要真正抵達(dá)目的地，中間還有不少“硬梗阻”——信息不對稱，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用不完善、缺乏有效抵押物，風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制不健全等。

去年，省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳等五部門聯(lián)合推出的“福建省鄉(xiāng)村振興貸”，為這一難題提供了系統(tǒng)化解決方案。

農(nóng)業(yè)企業(yè)信用識別難怎么辦？縣級農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門全面摸排，建立動態(tài)“白名單”，有效減少銀行獲客成本。目前，全省已有35349家農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體納入名單管理。

不愿貸、不敢貸怎么辦？3種風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制可供選擇：銀行和省級政策性優(yōu)惠貸款風(fēng)險分擔(dān)資金池，各承擔(dān)50%風(fēng)險責(zé)任的“銀政模式”；銀行和擔(dān)保公司二八開的“銀政擔(dān)模式”；由保險公司提供貸款保證保險的“銀政保模式”。

自去年3月下旬上線以來，“鄉(xiāng)村振興貸”已累計為全省2998家農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款50.73億元。

涉農(nóng)金融服務(wù)，正從單打獨(dú)斗走向協(xié)同合作。眼下，福建正匯聚政府、銀行、擔(dān)保、保險等多方合力，統(tǒng)籌政策資源、市場資源與金融資源，合力破解“硬梗阻”，讓金融活水暢通無礙地流向廣大鄉(xiāng)村。

人行福州中心支行著力推動農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息共享平臺建設(shè)，聚合農(nóng)業(yè)農(nóng)村、市場監(jiān)督、稅務(wù)、生態(tài)環(huán)境、自然資源、公安司法等政府部門以及電力、電信運(yùn)營商等信息。

福建農(nóng)信系統(tǒng)則推動涉農(nóng)數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)互聯(lián)互通互用，建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體分級評價系統(tǒng)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體精準(zhǔn)“畫像”。

“我們匯集了土地流轉(zhuǎn)、涉農(nóng)補(bǔ)貼、商標(biāo)與專利、經(jīng)營、稅收等實(shí)時數(shù)據(jù)。”省農(nóng)村信用社聯(lián)合社有關(guān)負(fù)責(zé)人說，依托這些信息，構(gòu)建家庭農(nóng)場、合作社、企業(yè)+合作社等3種信用評級模型。評級結(jié)果量化后，就能因人因企匹配最適合的信貸產(chǎn)品與利率優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)金融供需兩端精準(zhǔn)對接。

拓新路，鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)活起來

農(nóng)民貸款難，還難在手中沒有銀行認(rèn)可的抵押物。所謂“家財萬貫，帶毛的不算”，說的正是農(nóng)產(chǎn)品流轉(zhuǎn)不便，價值不好認(rèn)定，一旦發(fā)生風(fēng)險，處置困難。

數(shù)字化手段，讓老問題迎刃而解。最近，興業(yè)銀行三明分行向福建銀頂農(nóng)業(yè)科技有限公司發(fā)放了全省首筆活體種豬抵押貸款500萬元。

這得益于母豬上“數(shù)”。興業(yè)銀行在養(yǎng)殖場布設(shè)“邊緣盒子”，通過AI視覺盤點(diǎn)算法，對種豬實(shí)時盤點(diǎn)和監(jiān)控。這樣一來，就能實(shí)現(xiàn)24小時無人值守監(jiān)管，發(fā)生風(fēng)險及時預(yù)警，第一時間通知業(yè)務(wù)人員。

茶葉同樣實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)賦能。眼下，春茶集中上市。茶鄉(xiāng)安溪的一家鐵觀音企業(yè)，借助衛(wèi)星遙感技術(shù)，獲得了興業(yè)銀行泉州分行發(fā)放的1500萬元貸款。

去年年底，興業(yè)銀行上線衛(wèi)星遙感系統(tǒng)，并為農(nóng)作物建立了“種植流”模型。系統(tǒng)能夠幫助業(yè)務(wù)人員快速識別茶園地塊，自動進(jìn)行資產(chǎn)評估與風(fēng)險預(yù)警。在第六屆數(shù)字中國建設(shè)峰會上，這套系統(tǒng)榮獲2023年數(shù)字中國創(chuàng)新大賽總決賽“空天大數(shù)據(jù)應(yīng)用開發(fā)賽道”一等獎。

“農(nóng)村生產(chǎn)要素高度分散，大多具有非標(biāo)屬性，缺乏權(quán)屬證明，估值難、確權(quán)難、流轉(zhuǎn)難。”省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳有關(guān)負(fù)責(zé)人說，破解缺少有效抵押物這一難題，要賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)，構(gòu)建“資源變資產(chǎn)，資產(chǎn)變資本”的閉環(huán)。

喚醒沉睡的資產(chǎn)，讓鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)活起來。

去年2月，寧德市農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資平臺（市級）上線。該平臺能夠為全市各類農(nóng)村生產(chǎn)要素提供確權(quán)登記、交易流轉(zhuǎn)、產(chǎn)權(quán)評估、融資擔(dān)保、資產(chǎn)處置等服務(wù)。

依托該平臺，郵儲銀行寧德市分行推出“郵素貸”產(chǎn)品包，涵蓋林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、海域使用權(quán)、民宿、勞動者要素等20余種生產(chǎn)要素貸款。當(dāng)年3月，該行在霞浦縣發(fā)放首筆養(yǎng)殖證抵押貸款。當(dāng)?shù)攸S魚養(yǎng)殖戶王廷平以養(yǎng)殖證確權(quán)進(jìn)行融資，獲得25萬元信貸資金，用于擴(kuò)充漁排規(guī)模。

金融之水，也激活了國有農(nóng)場的資源。

近年來，福安市政府整合全市農(nóng)墾資源，成立福安市農(nóng)墾集團(tuán)，先后兩次獲得農(nóng)發(fā)行福安市支行3.5億元和14.5億元貸款，用于推進(jìn)土地綜合整治及農(nóng)業(yè)規(guī)模生產(chǎn)提升項目，以及農(nóng)地連片綜合開發(fā)建設(shè)項目。整體建設(shè)涉及農(nóng)業(yè)土地開發(fā)6385畝、撂荒耕地復(fù)墾5593畝、舊村復(fù)墾550畝，項目建成后將推動田、水、路、林、村綜合整治，改善農(nóng)村生產(chǎn)、生活條件和生態(tài)環(huán)境，通過科學(xué)的集約化經(jīng)營，帶動村集體和農(nóng)戶提高收益。

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匯聚金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興合力

□張 輝

資金是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興不可或缺的要素。無論是鄉(xiāng)村建設(shè)，還是做大做強(qiáng)“土特產(chǎn)”文章，都需要投入真金白銀。要改變過度依賴財政資金投入的格局，用市場的邏輯謀事，用資本的力量干事，構(gòu)建財政優(yōu)先保障、金融重點(diǎn)傾斜、社會資本積極投入的多元投入機(jī)制。

經(jīng)營周期長、投入大、風(fēng)險高，信息不對稱，缺乏有效的擔(dān)保物與抵押物，信用體系不健全……傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的天然屬性，曾是橫亙在農(nóng)業(yè)農(nóng)村與金融資源之間難以逾越的鴻溝。

破解金融下鄉(xiāng)難題，必須找準(zhǔn)并破解這些堵點(diǎn)、痛點(diǎn)和難點(diǎn)。

基于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的特殊背景，不能一味用純商業(yè)化的思維去解決問題，應(yīng)當(dāng)明確農(nóng)村金融產(chǎn)品的準(zhǔn)公益性與普惠性。通過政策撬動，引導(dǎo)更多資源優(yōu)先投入“三農(nóng)”領(lǐng)域。更重要的是，要改變過去金融機(jī)構(gòu)各自為政、金融服務(wù)碎片化局面。匯聚政府、銀行、保險、擔(dān)保、基金等多元合力，在多方聯(lián)動中共同破解體制機(jī)制障礙，統(tǒng)籌政策、市場、金融資源，綜合運(yùn)用產(chǎn)業(yè)、財稅、金融政策，形成集成化的金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興模式。

唯有如此，才能不斷拓展農(nóng)村金融服務(wù)的廣度和深度，引領(lǐng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程。