“今天有錢今天花完,明天的事情明天再說(shuō)?”對(duì)于這種說(shuō)法,大部分中國(guó)人(79.03%)并不贊成,但和兩年前相比,延遲消費(fèi)偏好略有下降。日前,央行發(fā)布的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》引發(fā)社會(huì)關(guān)注。同樣引人關(guān)注的還有另一組數(shù)據(jù):去年中國(guó)人均持有信用卡和借貸合一卡增長(zhǎng)近兩成;今年一季度,信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)797.43億元,是9年前的近10倍。
有人認(rèn)為,延遲消費(fèi)偏好下降,信用卡未償信貸猛增,意味著中國(guó)人不愛(ài)存錢、愛(ài)花錢了。
專家表示,不應(yīng)簡(jiǎn)單作此總結(jié)。與其他國(guó)家對(duì)比,中國(guó)儲(chǔ)蓄率仍然位居前列。人們儲(chǔ)蓄態(tài)度的轉(zhuǎn)變說(shuō)明中國(guó)內(nèi)需型經(jīng)濟(jì)體系正在逐步建立。不過(guò),一些人特別是年輕群體應(yīng)實(shí)現(xiàn)從信用卡“卡奴”到“卡主”的轉(zhuǎn)變,避免過(guò)度消費(fèi),樹(shù)立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀。
政策保障足,年輕人心態(tài)好,自然就敢“買買買”
“沒(méi)收入的時(shí)候不會(huì)存錢,有收入之后也沒(méi)有刻意存錢。”24歲的婁云已經(jīng)工作兩年了,每個(gè)月她都會(huì)把工資放到支付寶中。還完上月該還的錢,剩下的錢她會(huì)購(gòu)買定期理財(cái)或基金定投。在她看來(lái),要想讓錢增多,只能多賺一些,而不是多存一些。
如今,和婁云持相似觀念的人正在增多。中國(guó)人民銀行日前發(fā)布的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》顯示,當(dāng)被問(wèn)到對(duì)消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的態(tài)度時(shí),雖然大部分人(79.03%)對(duì)于“今天有錢今天花完,明天的事情明天再說(shuō)”持“不太同意”或“完全不同意”的觀點(diǎn),但是與2017 年相比,消費(fèi)者對(duì)延遲消費(fèi)的偏好略有下降,整體上選擇“不太同意”或“完全不同意”的比例降低了0.37個(gè)百分點(diǎn)。
延遲消費(fèi),就是把自己的部分財(cái)物存儲(chǔ)起來(lái),然后安排在未來(lái)多個(gè)時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行消費(fèi)。延遲消費(fèi)偏好下降,意味著一部分人不再存錢,而是把錢即時(shí)花掉。相關(guān)統(tǒng)計(jì)也顯示,中國(guó)居民儲(chǔ)蓄率高峰時(shí)曾達(dá)到37.3%(2008年),近年來(lái)有所下滑。
咋看這種現(xiàn)象?對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)國(guó)際經(jīng)貿(mào)學(xué)院貿(mào)易系教授楊軍分析說(shuō),一般來(lái)講,導(dǎo)致延遲消費(fèi)的原因主要有兩個(gè):一是應(yīng)對(duì)未來(lái)支出和各種不確定性,二是獲取更高金融收益。目前,中國(guó)新生代消費(fèi)者逐漸成為勞動(dòng)市場(chǎng)主體,更強(qiáng)調(diào)個(gè)體當(dāng)前的生活質(zhì)量。同時(shí),隨著生活水平提高、社會(huì)保障體制完善,減稅降費(fèi)政策紅利不斷釋放,未來(lái)的就業(yè)、教育和健康醫(yī)療等不確定性降低,人們整體消費(fèi)能力提升。此外,現(xiàn)代金融的快速發(fā)展使個(gè)人和家庭更容易獲得短期和中長(zhǎng)期資金,以應(yīng)對(duì)各種急需支出,而且成本明顯下降。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),如今消費(fèi)者特別是年輕一代心態(tài)好、很自信,自然敢“買買買”。數(shù)據(jù)顯示,今年上半年,中國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)19.5萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)8.4%。其中,年輕人正成為消費(fèi)主力軍。螞蟻金服和富達(dá)國(guó)際發(fā)布的《2018中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》顯示,18—34歲年輕人的月儲(chǔ)蓄平均為1339元。
在北京某高校讀書的劉燁從小學(xué)就存錢,也喜歡花錢。她說(shuō),存錢一方面是為了應(yīng)急,另一方面是滿足一些小心愿,比如買一些平時(shí)舍不得買的東西獎(jiǎng)勵(lì)自己。不過(guò),在購(gòu)買一些高價(jià)產(chǎn)品時(shí),即使有能力直接付款,她也會(huì)選擇用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品做分期付款,這在年輕人中間正成為時(shí)尚。“消費(fèi)容易沖動(dòng),要控制好自己。”劉燁為此設(shè)置了一條消費(fèi)紅線——每月不能超過(guò)4000元,因?yàn)?ldquo;欠錢太多會(huì)有壓力”。
“‘95后’和‘00后’生長(zhǎng)于富裕時(shí)代與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,當(dāng)他們逐漸成為消費(fèi)主力,延遲消費(fèi)偏好下降是符合邏輯的。”中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心學(xué)術(shù)委員會(huì)委員王軍表示,隨著更多孩子長(zhǎng)大,今后這一現(xiàn)象會(huì)進(jìn)一步增多。
需要指出的是,房?jī)r(jià)多年上漲、居民改善居住條件、養(yǎng)老與醫(yī)療等剛性支出增加,也是近年來(lái)延遲消費(fèi)偏好下降、居民儲(chǔ)蓄率降低的重要原因。王軍認(rèn)為,延遲消費(fèi)偏好下降與儲(chǔ)蓄率降低是一個(gè)硬幣的兩面,因?yàn)樽非竺篮蒙畋厝粚?dǎo)致即期消費(fèi)動(dòng)力提升、儲(chǔ)蓄率降低。
他同時(shí)指出,無(wú)論與發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家相比,中國(guó)的居民儲(chǔ)蓄率都持續(xù)位于世界前列,并未出現(xiàn)斷崖式下跌。當(dāng)然,由于中國(guó)社會(huì)保障體系健全程度、金融市場(chǎng)完善程度和居民收入水平等與發(fā)達(dá)國(guó)家尚存差距,特別是居民消費(fèi)習(xí)慣的改變還需要經(jīng)歷一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期,做好風(fēng)險(xiǎn)防范和相關(guān)政策調(diào)整準(zhǔn)備還是很必要的。
中國(guó)人民銀行前行長(zhǎng)周小川認(rèn)為,儲(chǔ)蓄率下降有一定好處,表明內(nèi)需增強(qiáng),但也需要關(guān)注隔代之間的儲(chǔ)蓄率變化。在金融科技發(fā)展背景下,消費(fèi)信貸發(fā)展較快,會(huì)誘導(dǎo)年輕一代提前消費(fèi)、借貸消費(fèi),“這不僅是一種經(jīng)濟(jì)、金融現(xiàn)象,同時(shí)也是一種文化、人口現(xiàn)象,可能會(huì)帶來(lái)重要影響”。
“花明天的錢,買今天的東西”會(huì)成為消費(fèi)陷阱嗎?
在眾多消費(fèi)形式中,刷信用卡或者使用支付寶“花唄”等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品等進(jìn)行提前消費(fèi)、借貸消費(fèi)現(xiàn)象值得關(guān)注。這種“花明天的錢,買今天的東西”的消費(fèi)形式,在一些年輕人中很普遍。
在北京某高校讀碩士的任歡,最近終于下決心關(guān)掉了一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。原來(lái),在這款產(chǎn)品的誘導(dǎo)下,他一個(gè)月最多時(shí)花了4.5萬(wàn)元。他說(shuō):“它總是給我提升信用額度,并且在付錢的時(shí)候默認(rèn)使用這款產(chǎn)品,讓我經(jīng)常無(wú)節(jié)制消費(fèi),花錢像流水一樣。”
信用卡、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品越來(lái)越多,導(dǎo)致未償信貸數(shù)額大幅增加,推高了金融風(fēng)險(xiǎn)。央行發(fā)布的《2019年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,截至今年一季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元。而在9年前的2010年,這個(gè)數(shù)字還只是88.04億元。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì),近1.7億“90后”中,開(kāi)通“花唄”的人數(shù)超過(guò)4500萬(wàn)。信用卡“卡奴”“花奴”現(xiàn)象開(kāi)始出現(xiàn)。
王軍認(rèn)為,商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量高速增長(zhǎng)和金融科技快速發(fā)展,同時(shí)也導(dǎo)致信用卡、基于互聯(lián)網(wǎng)的信用類產(chǎn)品、消費(fèi)金融類貸款、現(xiàn)金貸等信用類消費(fèi)貸款多頭共債與相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)急劇上升,造成信用卡逾期未償數(shù)額增加。特別是在近年來(lái)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的宏觀背景下,部分信用卡持卡客戶個(gè)人財(cái)務(wù)狀況變化較大,而部分商業(yè)銀行過(guò)度追求商業(yè)利益,未能及時(shí)掌握這些變化,導(dǎo)致相關(guān)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)較為突出。
一些商家的不當(dāng)營(yíng)銷方式也在推波助瀾。有的廣告將消費(fèi)與身份、階層、品位、智商、愛(ài)情、親情等聯(lián)系起來(lái),誘導(dǎo)人們過(guò)度消費(fèi)。
正常來(lái)說(shuō),合理的超前消費(fèi)有利于改變傳統(tǒng)的長(zhǎng)輩積累資本和財(cái)富、子孫不勞而獲的現(xiàn)象,還能有效擴(kuò)大市場(chǎng)需求,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。然而,不合理的超前消費(fèi)可能走向反面,對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō),加大經(jīng)濟(jì)壓力,影響心理健康、生活穩(wěn)定;對(duì)國(guó)家和社會(huì)來(lái)說(shuō),會(huì)誘發(fā)產(chǎn)生極具破壞性的享樂(lè)主義之風(fēng)和不切實(shí)際的浪費(fèi)文化,造成社會(huì)“信用危機(jī)”,加大發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的可能性。美國(guó)上世紀(jì)30年代的大蕭條、2007—2008年的“次貸危機(jī)”,都是前車之鑒。
那么,這種超前消費(fèi)模式在中國(guó)會(huì)成為“消費(fèi)陷阱”嗎?多名專家和受訪者認(rèn)為,防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于培養(yǎng)人們養(yǎng)成良好、健康的消費(fèi)習(xí)慣。
“未來(lái)10年,我國(guó)居民未償信貸數(shù)額總量會(huì)有所增長(zhǎng),但會(huì)保持在一個(gè)合理范圍內(nèi)。”楊軍認(rèn)為,這是由于年輕群體總體知識(shí)水平在提升,獲得更高收入的能力在增強(qiáng);同時(shí)金融部門控制風(fēng)險(xiǎn)的手段也會(huì)更先進(jìn)。
在任歡看來(lái),結(jié)婚會(huì)成為他是否存錢的門檻。他說(shuō),結(jié)婚后存錢不是單純?yōu)榱讼硎苄拖M(fèi),而是出于家人生病、養(yǎng)老等開(kāi)支考慮。“這體現(xiàn)了中國(guó)人傳統(tǒng)的家本位文化的延續(xù),背后是一種文化韌性。”
從全生命周期角度平衡好儲(chǔ)蓄與消費(fèi)的關(guān)系
為加快推動(dòng)消費(fèi)向綠色轉(zhuǎn)型,國(guó)家發(fā)展改革委等十部門3年前曾發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)綠色消費(fèi)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。意見(jiàn)提出,堅(jiān)決抵制生活奢靡、貪圖享樂(lè)等不正之風(fēng),大力破除講排場(chǎng)、比闊氣等陋習(xí),抵制過(guò)度消費(fèi),改變“自己掏錢、豐儉由我”的錯(cuò)誤觀念,形成“節(jié)約光榮、浪費(fèi)可恥”的社會(huì)氛圍。意見(jiàn)還從法律法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)體系、標(biāo)識(shí)認(rèn)證體系、經(jīng)濟(jì)政策、金融支持等方面提出了具體措施。
如今,更多年輕人在平衡儲(chǔ)蓄和消費(fèi)方面有了認(rèn)識(shí)自覺(jué)。“我會(huì)根據(jù)穩(wěn)定的收入來(lái)決定支出。”對(duì)于未來(lái)的消費(fèi)觀,劉燁回答得很篤定。她說(shuō),工作后肯定會(huì)存錢,不存錢沒(méi)有安全感,因?yàn)橹袊?guó)人常說(shuō),“錢到用時(shí)方恨少”。
不過(guò),隨著金融服務(wù)越來(lái)越唾手可得,提升人們的金融素養(yǎng)已顯得刻不容緩。央行發(fā)布的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》建議,要關(guān)注低收入、低學(xué)歷、非就業(yè)、老少等群體的金融素養(yǎng)狀況,結(jié)合群體特性開(kāi)展適宜的金融教育活動(dòng),著重提升消費(fèi)者的金融知識(shí)和技能,改善消費(fèi)者的金融行為。同時(shí),積極應(yīng)對(duì)數(shù)字技術(shù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)。對(duì)部分消費(fèi)者而言,數(shù)字技術(shù)在促進(jìn)金融素養(yǎng)的提升方面存在滯后效應(yīng),應(yīng)開(kāi)發(fā)更多與數(shù)字時(shí)代和人口結(jié)構(gòu)變化相適應(yīng)的金融教育工具。
“良好金融素養(yǎng)和消費(fèi)觀念的養(yǎng)成需要從學(xué)校教育入手,從娃娃抓起,這應(yīng)當(dāng)是每一個(gè)公民應(yīng)具備的基本素質(zhì)。”王軍認(rèn)為,應(yīng)引導(dǎo)居民樹(shù)立可持續(xù)的消費(fèi)觀,量入為出,適度消費(fèi),從全生命周期角度安排好、平衡好儲(chǔ)蓄與消費(fèi)的關(guān)系。
楊軍認(rèn)為,對(duì)個(gè)人而言,依然需要倡導(dǎo)勤儉節(jié)約的消費(fèi)理念,合理安排各種消費(fèi)支出。在較大金額的借貸上,需要平衡未來(lái)收入與當(dāng)前借貸的關(guān)系,盡量讓當(dāng)前借貸金額控制在未來(lái)合理收入預(yù)期當(dāng)期折現(xiàn)值以內(nèi)。政府應(yīng)推進(jìn)金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系,提高國(guó)民的金融投資素養(yǎng);同時(shí),健全金融監(jiān)管體系,促進(jìn)金融部門運(yùn)行效率提升,控制社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)。
(應(yīng)采訪對(duì)象要求,本文提及的張菲、徐朗、婁云、劉燁、任歡皆為化名。)
消費(fèi)者說(shuō)“有了收入肯定會(huì)存錢”
張 菲 高校學(xué)生 女 23歲
我目前存不下錢,因?yàn)闆](méi)有額外收入;但也不會(huì)提前消費(fèi),就算用支付寶“花唄”貸款或做分期付款,也要保證當(dāng)下能夠還上。
以后有了收入,我肯定會(huì)存錢。具體存多少倒沒(méi)想過(guò),但肯定不會(huì)大手大腳花錢。比如一個(gè)月掙2萬(wàn)元,拋開(kāi)必要開(kāi)支,我至少要存1萬(wàn)元。
存錢做什么?當(dāng)然是為了買房、買車,或者應(yīng)急。我覺(jué)得存錢是安全感的一個(gè)很大來(lái)源,意味著更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力和更多的未來(lái)選擇,反正我是不敢當(dāng)“月光族”。
“消費(fèi)比把錢存著強(qiáng)”
徐 朗 畢業(yè)一年 無(wú)業(yè) 男 26歲
我現(xiàn)在不掙錢,也沒(méi)法存錢。以后賺了錢,一開(kāi)始應(yīng)該也不會(huì)存錢,估計(jì)不夠花的,但是花完如果有剩余,錢不就自動(dòng)存下來(lái)了嗎?
我覺(jué)得消費(fèi)還是很重要的。為了自己的興趣愛(ài)好消費(fèi),比把錢存著強(qiáng)。存錢做什么?這我倒沒(méi)想過(guò),就先存著。
我平時(shí)也用支付寶“花唄”,沒(méi)錢的時(shí)候只能用它來(lái)預(yù)支。現(xiàn)在父母幫我還款,所以沒(méi)有想過(guò)信用額度和還款能力的問(wèn)題。(彭訓(xùn)文 李和君)
責(zé)任編輯:唐秀敏
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