借款8萬(wàn)三年要還近16萬(wàn) 宜人貸被質(zhì)疑變相高利貸

4月以來(lái)，各大投訴平臺(tái)陸續(xù)接到了多起用戶(hù)投訴宜人貸違規(guī)套路貸的情況。中新經(jīng)緯客戶(hù)端在聚投訴等多家平臺(tái)看到，多位宜人貸用戶(hù)反映，平臺(tái)存在砍頭息、高利貸等情況。

自從315晚會(huì)曝光“714高炮”平臺(tái)收取高額砍頭息、利率奇高等問(wèn)題后，互金行業(yè)便成為受眾關(guān)注的焦點(diǎn)。中新經(jīng)緯客戶(hù)端發(fā)現(xiàn)，作為在美國(guó)紐交所成功上市的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融第一股，宜人貸在砍頭息、年化利率業(yè)務(wù)上卻一直踩雷不斷。

用戶(hù)不知情 被變相收取砍頭息

家在云南省曲靖市的孫女士?jī)赡昵耙蛏馍腺Y金周轉(zhuǎn)需要，去銀行貸款后便多次接到了自稱(chēng)“宜人貸客服”的電話(huà)。該客服稱(chēng)，注冊(cè)宜人貸用戶(hù)后，貸款手續(xù)和時(shí)間即便捷又高效，貸款立即到賬且利息低，還可以提前還款，沒(méi)有手續(xù)費(fèi)。

于是，孫女士在宜人貸平臺(tái)借了8.8萬(wàn)元，分期36個(gè)月還款。而就在孫女士并未看到貸款合同也并未簽字的情況下，借款已經(jīng)打到了她的賬戶(hù)。然而，在宜人貸app上顯示的還款金額卻變成了11.43萬(wàn)元，比實(shí)際借款金額多出了1.03萬(wàn)元的“信息服務(wù)費(fèi)”和1.6萬(wàn)元的“前期服務(wù)保證金”。除此之外，每月月供還要另繳納279.34元的“分期服務(wù)保證金”款項(xiàng)，合計(jì)三年內(nèi)總還款金額高達(dá)15.74萬(wàn)元。

發(fā)現(xiàn)上述情況后，孫女士立即向客服提出終止合同要求，卻被客服告知，如果想終止合同必須一次性結(jié)清11.98萬(wàn)元。

短短兩天時(shí)間，8.8萬(wàn)借款已變成近16萬(wàn)欠款，這讓孫女士非常懊惱。她告訴中新經(jīng)緯客戶(hù)端，在此后長(zhǎng)達(dá)一個(gè)多月的時(shí)間里，雖然一直試圖和對(duì)方客服協(xié)商提前歸還本金和合理的違約費(fèi)，但均未有進(jìn)展。“他們始終以需要上報(bào)等理由進(jìn)行拖延，說(shuō)退回本金一定要支付違約金，一天的逾期費(fèi)用在786.55元，交不上還會(huì)被爆通訊錄。”孫女士說(shuō)。

其實(shí)，孫女士在宜人貸的經(jīng)歷并非個(gè)例。多位宜人貸用戶(hù)向中新經(jīng)緯客戶(hù)端反映，在宜人貸APP上借錢(qián)的實(shí)際金額和合同金額不一致，不少借款人在借款時(shí)并不知道服務(wù)費(fèi)等附加費(fèi)用的存在。

據(jù)某投訴平臺(tái)“用戶(hù)5523456499”說(shuō)，2018年4月28日在宜人貸申請(qǐng)了五萬(wàn)元借款，期限12個(gè)月。當(dāng)時(shí)，貸款顧問(wèn)明確表示只有利息沒(méi)有其他費(fèi)用，并且可以提前還款，哪知借款5萬(wàn)元?jiǎng)傄坏劫~就被扣掉了“信息費(fèi)”和“保險(xiǎn)費(fèi)”合計(jì)7000元，總還款金額變成57000元。

據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室共同發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》明確規(guī)定，不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。而這部分被扣除的費(fèi)用也被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“砍頭息”。

北京中聞律師事務(wù)所律師李亞在接受中新經(jīng)緯客戶(hù)端采訪(fǎng)時(shí)表示，按照《合同法》規(guī)定，預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。而實(shí)際情況下，有商家為躲避法律監(jiān)管，會(huì)采用一些包裝方法，以更為隱蔽復(fù)雜的方式收取“砍頭息”。

實(shí)際借款利率遠(yuǎn)超合同利率

孫女士告訴中新經(jīng)緯客戶(hù)端除了合同還款金額與實(shí)際借款金額不符外，隱藏的借款利率也已超出了紅線(xiàn)。中新經(jīng)緯客戶(hù)端通過(guò)某銀行專(zhuān)業(yè)貸款計(jì)算器測(cè)算后發(fā)現(xiàn)，按照孫女士8.8萬(wàn)本金、36期等額本息計(jì)算，其實(shí)際還款年利率已達(dá)到42.65%，遠(yuǎn)超36%的民間借貸利率上限，并非借款合同上寫(xiě)的12%的年利率。

對(duì)此，中新經(jīng)緯客戶(hù)端撥通了宜人貸的客服電話(huà)，對(duì)方稱(chēng)，宜人貸的年化利率在9%-12%之間，屬于合法借貸，這其中包含了服務(wù)費(fèi)等款項(xiàng)，按照公積金1萬(wàn)元借款計(jì)算，一個(gè)月的還款利息僅為3元。

在聚投訴平臺(tái)上，宜人貸官方也給出了上述問(wèn)題的回應(yīng)，稱(chēng)公司不屬于高利貸，年綜合費(fèi)率未超過(guò)36%的標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)線(xiàn)下?tīng)I(yíng)業(yè)部申請(qǐng)借款時(shí)，根據(jù)借款人個(gè)人申請(qǐng)信息進(jìn)行審核，得出的年綜合費(fèi)率包含所有費(fèi)用，借款操作時(shí)，線(xiàn)下?tīng)I(yíng)業(yè)部工作人員已進(jìn)行告知（年綜合費(fèi)率、月還款金額、合同金額、到手金額、期限），是經(jīng)過(guò)借款人本人自行確認(rèn)借款。借款人承擔(dān)的借款利率在11%-12%左右，符合法律規(guī)定。此外，平臺(tái)提供了信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合、貸后管理等一系列服務(wù)，因此平臺(tái)會(huì)收取一定的服務(wù)費(fèi)用。

顯然，宜人貸將費(fèi)用計(jì)算方式分作借款利率與年綜合費(fèi)用率兩部分，最終導(dǎo)致孫女士實(shí)際年化利率高達(dá)42.65%。

根據(jù)最高人民法院頒布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，但如果約定利率超過(guò)年利率36%，則超過(guò)年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息。

李亞對(duì)中新經(jīng)緯客戶(hù)端補(bǔ)充道，如果借款年化利率超過(guò)24%，除去借款人主動(dòng)償還的情況，超出的金額實(shí)際上法律也不予支持。

用戶(hù)維權(quán)難

中新經(jīng)緯客戶(hù)端在聚投訴官網(wǎng)獲悉，截至5月27日，宜人貸投訴量達(dá)3210件，內(nèi)容涉及套路合同、砍頭息、高利貸、延期服務(wù)、暴力催收、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等等，但解決率僅為9.16%。

多位宜人貸用戶(hù)均向中新經(jīng)緯客戶(hù)端反映了自己維權(quán)難的經(jīng)歷。孫女士向中新經(jīng)緯客戶(hù)端出示了借款申請(qǐng)時(shí)所簽訂的《宜人貸借款協(xié)議》及《宜人貸信息咨詢(xún)與服務(wù)協(xié)議》，上述協(xié)議的第7條就法律適用及管轄均約定：“各方一致同意，如發(fā)生爭(zhēng)議，不論爭(zhēng)議金額大小，均提交北京仲裁委員會(huì)適用北京仲裁委員會(huì)仲裁規(guī)則項(xiàng)下的簡(jiǎn)易程序進(jìn)行仲裁。”這使得一旦發(fā)生糾紛，借款人只能提交平臺(tái)指定的仲裁委員會(huì)進(jìn)行仲裁，人民法院不會(huì)受理該案件。

孫女士告訴中新經(jīng)緯客戶(hù)端，自己曾報(bào)警求助，但警方告訴她這屬于民事糾紛，如果對(duì)方有惡意催收行為，警方才可介入處理。利用法律條款規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，已成為不少借款人維權(quán)過(guò)程中面臨的普遍問(wèn)題。（高曉锳）