P2P不扎堆“雙十一” 發(fā)力消費(fèi)金融取決于“場(chǎng)景”

每年的“雙11”都是購(gòu)物狂歡季，電商的消費(fèi)金融產(chǎn)品像是螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付等，已然成為了血拼一族不可劃缺的剁手利器，眼下消費(fèi)金融又一波井噴式行情即將一觸即發(fā)。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年天貓雙11交易額突破912億元，刷新了2014年571億元的紀(jì)錄。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，2016年這一記錄還有望被進(jìn)一步改寫(xiě)。

電商在積極備戰(zhàn)“雙11”戰(zhàn)場(chǎng)，不過(guò)，網(wǎng)貸行業(yè)參與“雙11”的積極性并不高。從電商企業(yè)消費(fèi)金融產(chǎn)品的使用場(chǎng)景可見(jiàn)，這些金融產(chǎn)品其實(shí)是依托于電商自身電商平臺(tái)。無(wú)論是阿里、京東還是蘇寧，其消費(fèi)金融產(chǎn)品都是自身業(yè)務(wù)的一種改良和延伸，這是由電商系消費(fèi)金融產(chǎn)品自身的獨(dú)特屬性所決定。在這樣的情況下，“雙11”更多是由電商去主導(dǎo)，網(wǎng)貸行業(yè)參與“雙11”的意義并不大。

不過(guò)，消費(fèi)金融市場(chǎng)蛋糕足夠大，網(wǎng)貸行業(yè)完全可以在電商之外的線下市場(chǎng)去不斷充實(shí)場(chǎng)景，在這些新的領(lǐng)域去實(shí)踐自己的消費(fèi)金融內(nèi)容。作為產(chǎn)品和服務(wù)與金融結(jié)合的產(chǎn)物，消費(fèi)金融的應(yīng)用場(chǎng)景非常多樣化，任何的場(chǎng)景都是可以用來(lái)拆分。比如說(shuō)旅游分期、婚禮分期、培訓(xùn)分期等，都是可以按照實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行不同的拆分處理。

我們來(lái)舉個(gè)例子，美國(guó)有一家只做婚禮分期的網(wǎng)貸平臺(tái)，我認(rèn)為這是一門(mén)“好生意”?；槎Y分期天然具備三個(gè)良好的特性：第一，還款人是兩個(gè)人，這是相對(duì)強(qiáng)擔(dān)保的表現(xiàn)。第二，一般人能夠考慮準(zhǔn)備結(jié)婚的時(shí)候，通常都是收入在稍微走上坡路的時(shí)候，這說(shuō)明了他們有更多可支配的收入。第三，中國(guó)人有所謂的“紅包”，也就是說(shuō)，這些借款人有望獲得有保證的額外收入，這是在制定消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)可以加以考慮因素。當(dāng)然，每場(chǎng)婚禮都需要策劃、攝影、錄像、化妝、司儀、場(chǎng)地等，這些具體的場(chǎng)景都可以進(jìn)行單獨(dú)的拆分。

因此，網(wǎng)貸行業(yè)要發(fā)力消費(fèi)金融，就應(yīng)該避免走一一俱全的橫向發(fā)展道路，要集中精力對(duì)選定行業(yè)進(jìn)行縱深挖掘，通過(guò)場(chǎng)景挖掘和場(chǎng)景拆分來(lái)切入市場(chǎng)，最大限度發(fā)揮消費(fèi)金融“小額分散”的優(yōu)勢(shì)。

長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)一直處于重投資輕消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，導(dǎo)致與世界發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)消費(fèi)占GDP比重較低。2016年3月30日，央行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，從積極培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境等方面提出了一系列促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展的意見(jiàn)。

在這樣的環(huán)境下，消費(fèi)金融將迎來(lái)新一輪爆發(fā)期。這對(duì)于我國(guó)進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)化調(diào)整將起到極大的促進(jìn)作用，必然將有力地推動(dòng)供給側(cè)改革向前發(fā)展。