保護(hù)銀行“敢貸”積極性 提高金融服務(wù)小微能力

小微企業(yè)不良貸款率通常高于大中型企業(yè)，這成為制約銀行推進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)的因素之一。日前，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)降低小微企業(yè)融資實(shí)際利率和綜合成本，將小微企業(yè)不良貸款容忍度從不高于各項(xiàng)貸款不良率2個(gè)百分點(diǎn)放寬到3個(gè)百分點(diǎn)。

“對(duì)于面臨績(jī)效考核壓力的基層行來(lái)說(shuō)，小微貸款不良率容忍度放寬一個(gè)點(diǎn)，可更好地保護(hù)基層員工積極性，去推動(dòng)小微貸款業(yè)務(wù)。”一名國(guó)有大行普惠金融部門人士表示。

專家表示，不論是在國(guó)外還是國(guó)內(nèi)，小微金融高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低效益等現(xiàn)象都比較突出，我國(guó)小微企業(yè)貸款不良率比大型企業(yè)高約2個(gè)百分點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)的小微金融服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)，直接影響著小微金融業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼表示，進(jìn)一步放寬小微企業(yè)貸款不良率容忍度，給銀行從業(yè)人員吃下了一顆定心丸，可以部分消除基層不敢貸、不愿貸的顧慮。“下一步，應(yīng)盡快將相關(guān)政策具體落實(shí)到監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)做好服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力和能力。”

“放寬不良率容忍度只是激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極性的一個(gè)方面，應(yīng)該綜合多個(gè)因素通盤(pán)考慮，政策效應(yīng)會(huì)更明顯。”一名湖北縣域農(nóng)商行副行長(zhǎng)告訴記者，一些機(jī)構(gòu)還沒(méi)有建立問(wèn)責(zé)申訴通道，對(duì)員工的盡職免責(zé)要求難以落地。

專家提出，在提高不良容忍度的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)推動(dòng)盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制落地，進(jìn)一步打消基層機(jī)構(gòu)和員工服務(wù)小微企業(yè)的顧慮和壓力，變“拒貸”“懼貸”為“愿貸”“敢貸”。

董希淼表示，在具體操作方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步明確信貸業(yè)務(wù)職責(zé)邊界并優(yōu)化操作流程，每一筆業(yè)務(wù)、每一個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任人員和經(jīng)辦人員均有清晰的職責(zé)和要求。即便出現(xiàn)逾期，只要相關(guān)人員沒(méi)有違規(guī)，并努力減少損失，可以免責(zé)或部分免責(zé)。

專家認(rèn)為，提升小微企業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)效，應(yīng)該尊重市場(chǎng)規(guī)律，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的能力，并在此基礎(chǔ)上不斷探索和形成長(zhǎng)效機(jī)制。