民生銀行縱深推進(jìn)“資金鏈”治理工作

近年來(lái)，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件多發(fā)，給人民群眾造成了巨大財(cái)產(chǎn)損失，黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)此高度重視，相繼出臺(tái)了一系列安排部署，嚴(yán)厲打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪。民生銀行堅(jiān)決貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院重要部署，深入落實(shí)監(jiān)管部門(mén)工作要求，堅(jiān)持以人民為中心，加強(qiáng)源頭治理，推進(jìn)長(zhǎng)效防控，共筑治理防控生態(tài)，全力守護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。

強(qiáng)化開(kāi)戶盡調(diào)，聚焦源頭治理

民生銀行遵循“客戶真實(shí)、業(yè)務(wù)真實(shí)”兩大原則，從企業(yè)開(kāi)戶源頭加強(qiáng)管理，基于智能系統(tǒng)提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的精準(zhǔn)性和時(shí)效性，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)特征共享培訓(xùn)，提升一線反詐意識(shí)，規(guī)范開(kāi)戶后監(jiān)測(cè)流程，強(qiáng)化風(fēng)控管理。

一是從智能系統(tǒng)輔助盡調(diào)和風(fēng)險(xiǎn)客戶強(qiáng)化盡調(diào)著手，構(gòu)筑防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的第一道防線。民生銀行客戶經(jīng)理可通過(guò)企業(yè)開(kāi)戶盡調(diào)系統(tǒng)進(jìn)行盡職調(diào)查，系統(tǒng)嵌入黑名單前置風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)功能，并根據(jù)“四同”智能核查提示風(fēng)險(xiǎn)，供客戶經(jīng)理開(kāi)戶營(yíng)銷(xiāo)前查詢，規(guī)范盡職調(diào)查操作的規(guī)范性，有效防范風(fēng)險(xiǎn)客戶。

二是豐富個(gè)人、小微、公司客戶涉案風(fēng)險(xiǎn)特征指標(biāo)庫(kù)，指導(dǎo)客戶經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)柜員有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)客戶，加強(qiáng)三方公司合作前審查，有序開(kāi)展合作業(yè)務(wù)。

三是開(kāi)戶完成后做到“三回頭”，通過(guò)電話回訪、上門(mén)核實(shí)、加強(qiáng)監(jiān)測(cè)等方式對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶開(kāi)展強(qiáng)化盡職調(diào)查，定期回溯合作渠道，對(duì)異常賬戶及時(shí)管控。

民生銀行還對(duì)個(gè)人、小微、企業(yè)客戶實(shí)施精準(zhǔn)畫(huà)型，并提供與之相適配的業(yè)務(wù)服務(wù)。對(duì)于個(gè)人客戶，根據(jù)客戶年齡、職業(yè)、交叉驗(yàn)證、輔助材料等綜合評(píng)分；對(duì)于企業(yè)客戶，根據(jù)企業(yè)類(lèi)型、法人年齡、名單篩查、洗錢(qián)評(píng)級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，以及是否一址多戶、一人多企等數(shù)十項(xiàng)因子進(jìn)行綜合評(píng)分，對(duì)應(yīng)設(shè)置不同檔次的非柜面轉(zhuǎn)賬日累計(jì)限額、筆數(shù)。同時(shí)，開(kāi)發(fā)分類(lèi)分級(jí)系統(tǒng)評(píng)分模型，實(shí)現(xiàn)了AI智能評(píng)估客戶畫(huà)型功能。

全面控新降舊，壓降存量風(fēng)險(xiǎn)

為有效組織對(duì)全行存量賬戶開(kāi)展拉網(wǎng)式排查，民生銀行應(yīng)用分類(lèi)分級(jí)模型，篩查風(fēng)險(xiǎn)賬戶并實(shí)施限額管控，同時(shí)優(yōu)化客戶服務(wù)提升優(yōu)質(zhì)賬戶額度。

一是針對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)特征的公司客戶，從盡職調(diào)查執(zhí)行情況、交易限額設(shè)置情況、異常交易行為特征、客戶可疑風(fēng)險(xiǎn)特征等維度開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查，根據(jù)排查結(jié)果及時(shí)采取調(diào)低或暫停非柜面交易限額等措施，管控涉詐風(fēng)險(xiǎn)。

二是應(yīng)用智能外呼回訪企業(yè)、個(gè)人新開(kāi)及存量可疑賬戶，核實(shí)賬戶使用情況并對(duì)客戶進(jìn)行防詐提示，將“非本人意愿”“停機(jī)”及多次無(wú)人接聽(tīng)等異常情況，通過(guò)系統(tǒng)觸發(fā)預(yù)警任務(wù)，落實(shí)對(duì)可疑賬戶的風(fēng)險(xiǎn)管控。

三是及時(shí)深入審視涉案賬戶，逐戶倒查及延伸排查，對(duì)新的涉案特征及時(shí)分析，組織全行共享學(xué)習(xí)，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

分組重點(diǎn)督導(dǎo)，差異風(fēng)險(xiǎn)管控

對(duì)于涉詐重點(diǎn)地區(qū)的分行，民生銀行實(shí)施重點(diǎn)督導(dǎo)，采取差異化管理措施，有針對(duì)性地加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。

對(duì)于全國(guó)涉詐排名靠前或單月涉詐超過(guò)一定數(shù)量的分行，實(shí)施重點(diǎn)督導(dǎo)，一對(duì)一組織總分行會(huì)議，加強(qiáng)賬戶業(yè)務(wù)監(jiān)督和管控。

對(duì)于已發(fā)生涉詐、但未達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的分行，實(shí)施重點(diǎn)關(guān)注及督導(dǎo)，組織同類(lèi)分行會(huì)議研討風(fēng)險(xiǎn)新特征，強(qiáng)化防控手段，嚴(yán)防涉詐新增。

對(duì)于暫未發(fā)生涉詐的分行，要求將落實(shí)賬戶分級(jí)分類(lèi)、客戶盡職調(diào)查要求作為常態(tài)化工作，長(zhǎng)期保持涉詐警惕性。

數(shù)字賦能反詐，強(qiáng)化科技支撐

民生銀行推進(jìn)反詐數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制從事后“人控”，向事前、事中“智控”“數(shù)控”轉(zhuǎn)型。

一是實(shí)現(xiàn)個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)交易預(yù)警提醒功能，基于歷史數(shù)據(jù)建立智能決策模式，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬可信名單、向陌生人轉(zhuǎn)賬風(fēng)險(xiǎn)提示、個(gè)人大額高頻轉(zhuǎn)賬提示功能，實(shí)時(shí)預(yù)警監(jiān)測(cè)場(chǎng)景覆蓋個(gè)人中高頻業(yè)務(wù)比率40%。

二是自主研發(fā)預(yù)警模型，加強(qiáng)提前管控，根據(jù)個(gè)人涉案賬戶特征研發(fā)預(yù)警模型，對(duì)于部分區(qū)域涉案賬戶提前管控率提升至90%，整體預(yù)警準(zhǔn)確率近70%。

三是建立專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)體檢機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別從事后人工抽檢向常態(tài)化全面監(jiān)測(cè)轉(zhuǎn)變，研發(fā)監(jiān)測(cè)規(guī)則100余套，2022年已識(shí)別異常數(shù)據(jù)數(shù)十萬(wàn)筆。

四是應(yīng)用新技術(shù)，完成4項(xiàng)關(guān)聯(lián)反查模型以及涉詐團(tuán)伙AI識(shí)別模型開(kāi)發(fā)，挖掘出深圳、天津兩個(gè)涉詐團(tuán)伙；開(kāi)發(fā)專(zhuān)項(xiàng)模型精準(zhǔn)鎖定犯罪團(tuán)伙，成功堵截轉(zhuǎn)移賭資的可疑主體近1000名。

五是應(yīng)用公安個(gè)人反詐實(shí)時(shí)模型，上線以來(lái)交易預(yù)警、管控風(fēng)險(xiǎn)賬戶數(shù)千戶，實(shí)時(shí)攔截挽損資金近1億元。

六是全面升級(jí)實(shí)時(shí)交易風(fēng)控平臺(tái)，推進(jìn)場(chǎng)景化、企業(yè)級(jí)的全行資金鏈治理系統(tǒng)建設(shè)。

便利賬戶管理，統(tǒng)籌風(fēng)控與服務(wù)

根據(jù)客戶需求及風(fēng)險(xiǎn)特征，民生銀行設(shè)置賬戶初始功能與渠道限額，并合理動(dòng)態(tài)調(diào)整，確保賬戶功能與客戶需求相符，解決小微企業(yè)和流動(dòng)就業(yè)群體“開(kāi)戶難”問(wèn)題。

一是推行線上盡調(diào)流程，解決小微企業(yè)開(kāi)戶難，支持盡調(diào)流程與開(kāi)戶流程并行，在簡(jiǎn)易開(kāi)戶模式下，完成身份核查即可為企業(yè)開(kāi)立賬戶，再做上門(mén)核查為企業(yè)開(kāi)通渠道服務(wù)。

二是優(yōu)化個(gè)人賬戶開(kāi)戶流程，為流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人客戶提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)，帶來(lái)更多的方便和快捷。

三是通過(guò)“云見(jiàn)證”平臺(tái)，由遠(yuǎn)程坐席完成法人身份認(rèn)證和意愿核實(shí)，緩解疫情期間無(wú)法進(jìn)行柜臺(tái)辦理的問(wèn)題。

四是做好疫情期間特殊開(kāi)戶服務(wù)，對(duì)于確有入賬需要且因疫情原因無(wú)法前往網(wǎng)點(diǎn)的單位客戶，在有效防控風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)確識(shí)別客戶身份和開(kāi)戶意愿的前提下，通過(guò)電子渠道提供開(kāi)戶服務(wù)。

五是完善常態(tài)化廳堂督導(dǎo)，定期召開(kāi)全行賬戶服務(wù)優(yōu)化直播培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶投訴“有應(yīng)答、有處置、有監(jiān)測(cè)”的閉環(huán)管理，提升賬戶服務(wù)質(zhì)效。

注重宣教一體，共筑治理生態(tài)

在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙治理中，民生銀行加強(qiáng)警銀協(xié)作、銀企合作、社區(qū)聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建互聯(lián)互通機(jī)制，形成防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的合力。

一是組織“進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)校園、進(jìn)工廠”反詐宣傳，2022年以來(lái)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)數(shù)千場(chǎng)，覆蓋數(shù)百萬(wàn)人次。

二是聯(lián)合公安部門(mén)拍攝抖音專(zhuān)題宣傳片，擴(kuò)大宣傳教育受眾面；發(fā)布《民生防詐DISCO》、《燃劇場(chǎng)》RAP等短片宣傳，《頂頂超人安全篇》等漫畫(huà)宣傳，增強(qiáng)老年人等易受騙群體的反詐意識(shí)。

三是完善電信網(wǎng)絡(luò)詐騙快速反應(yīng)機(jī)制。民生銀行將深化與監(jiān)管部門(mén)、公安機(jī)關(guān)、行業(yè)協(xié)會(huì)、電信企業(yè)的反詐合作機(jī)制，加強(qiáng)數(shù)據(jù)、技術(shù)、信息等方面合作，打造風(fēng)險(xiǎn)共治的“生態(tài)圈”，推動(dòng)反詐工作深入開(kāi)展。

面對(duì)當(dāng)前復(fù)雜嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，民生銀行圍繞“主動(dòng)作為、聯(lián)防聯(lián)控、精準(zhǔn)防控”的工作要求，建立健全一把手主責(zé)、分管領(lǐng)導(dǎo)主抓、各機(jī)構(gòu)通力配合的“資金鏈”治理格局，共同筑牢犯詐防線，保障人民群眾切身利益，切實(shí)維護(hù)金融安全和穩(wěn)定。