近年來,電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件多發(fā),給人民群眾造成了巨大財(cái)產(chǎn)損失,黨中央、國務(wù)院對(duì)此高度重視,相繼出臺(tái)了一系列安排部署,嚴(yán)厲打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪。民生銀行堅(jiān)決貫徹黨中央、國務(wù)院重要部署,深入落實(shí)監(jiān)管部門工作要求,堅(jiān)持以人民為中心,加強(qiáng)源頭治理,推進(jìn)長效防控,共筑治理防控生態(tài),全力守護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。
強(qiáng)化開戶盡調(diào),聚焦源頭治理
民生銀行遵循“客戶真實(shí)、業(yè)務(wù)真實(shí)”兩大原則,從企業(yè)開戶源頭加強(qiáng)管理,基于智能系統(tǒng)提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的精準(zhǔn)性和時(shí)效性,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)特征共享培訓(xùn),提升一線反詐意識(shí),規(guī)范開戶后監(jiān)測(cè)流程,強(qiáng)化風(fēng)控管理。
一是從智能系統(tǒng)輔助盡調(diào)和風(fēng)險(xiǎn)客戶強(qiáng)化盡調(diào)著手,構(gòu)筑防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的第一道防線。民生銀行客戶經(jīng)理可通過企業(yè)開戶盡調(diào)系統(tǒng)進(jìn)行盡職調(diào)查,系統(tǒng)嵌入黑名單前置風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)功能,并根據(jù)“四同”智能核查提示風(fēng)險(xiǎn),供客戶經(jīng)理開戶營銷前查詢,規(guī)范盡職調(diào)查操作的規(guī)范性,有效防范風(fēng)險(xiǎn)客戶。
二是豐富個(gè)人、小微、公司客戶涉案風(fēng)險(xiǎn)特征指標(biāo)庫,指導(dǎo)客戶經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)柜員有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)客戶,加強(qiáng)三方公司合作前審查,有序開展合作業(yè)務(wù)。
三是開戶完成后做到“三回頭”,通過電話回訪、上門核實(shí)、加強(qiáng)監(jiān)測(cè)等方式對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶開展強(qiáng)化盡職調(diào)查,定期回溯合作渠道,對(duì)異常賬戶及時(shí)管控。
民生銀行還對(duì)個(gè)人、小微、企業(yè)客戶實(shí)施精準(zhǔn)畫型,并提供與之相適配的業(yè)務(wù)服務(wù)。對(duì)于個(gè)人客戶,根據(jù)客戶年齡、職業(yè)、交叉驗(yàn)證、輔助材料等綜合評(píng)分;對(duì)于企業(yè)客戶,根據(jù)企業(yè)類型、法人年齡、名單篩查、洗錢評(píng)級(jí)、經(jīng)營狀態(tài),以及是否一址多戶、一人多企等數(shù)十項(xiàng)因子進(jìn)行綜合評(píng)分,對(duì)應(yīng)設(shè)置不同檔次的非柜面轉(zhuǎn)賬日累計(jì)限額、筆數(shù)。同時(shí),開發(fā)分類分級(jí)系統(tǒng)評(píng)分模型,實(shí)現(xiàn)了AI智能評(píng)估客戶畫型功能。
全面控新降舊,壓降存量風(fēng)險(xiǎn)
為有效組織對(duì)全行存量賬戶開展拉網(wǎng)式排查,民生銀行應(yīng)用分類分級(jí)模型,篩查風(fēng)險(xiǎn)賬戶并實(shí)施限額管控,同時(shí)優(yōu)化客戶服務(wù)提升優(yōu)質(zhì)賬戶額度。
一是針對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)特征的公司客戶,從盡職調(diào)查執(zhí)行情況、交易限額設(shè)置情況、異常交易行為特征、客戶可疑風(fēng)險(xiǎn)特征等維度開展風(fēng)險(xiǎn)排查,根據(jù)排查結(jié)果及時(shí)采取調(diào)低或暫停非柜面交易限額等措施,管控涉詐風(fēng)險(xiǎn)。
二是應(yīng)用智能外呼回訪企業(yè)、個(gè)人新開及存量可疑賬戶,核實(shí)賬戶使用情況并對(duì)客戶進(jìn)行防詐提示,將“非本人意愿”“停機(jī)”及多次無人接聽等異常情況,通過系統(tǒng)觸發(fā)預(yù)警任務(wù),落實(shí)對(duì)可疑賬戶的風(fēng)險(xiǎn)管控。
三是及時(shí)深入審視涉案賬戶,逐戶倒查及延伸排查,對(duì)新的涉案特征及時(shí)分析,組織全行共享學(xué)習(xí),提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。
分組重點(diǎn)督導(dǎo),差異風(fēng)險(xiǎn)管控
對(duì)于涉詐重點(diǎn)地區(qū)的分行,民生銀行實(shí)施重點(diǎn)督導(dǎo),采取差異化管理措施,有針對(duì)性地加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。
對(duì)于全國涉詐排名靠前或單月涉詐超過一定數(shù)量的分行,實(shí)施重點(diǎn)督導(dǎo),一對(duì)一組織總分行會(huì)議,加強(qiáng)賬戶業(yè)務(wù)監(jiān)督和管控。
對(duì)于已發(fā)生涉詐、但未達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的分行,實(shí)施重點(diǎn)關(guān)注及督導(dǎo),組織同類分行會(huì)議研討風(fēng)險(xiǎn)新特征,強(qiáng)化防控手段,嚴(yán)防涉詐新增。
對(duì)于暫未發(fā)生涉詐的分行,要求將落實(shí)賬戶分級(jí)分類、客戶盡職調(diào)查要求作為常態(tài)化工作,長期保持涉詐警惕性。
數(shù)字賦能反詐,強(qiáng)化科技支撐
民生銀行推進(jìn)反詐數(shù)字化轉(zhuǎn)型,推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制從事后“人控”,向事前、事中“智控”“數(shù)控”轉(zhuǎn)型。
一是實(shí)現(xiàn)個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)交易預(yù)警提醒功能,基于歷史數(shù)據(jù)建立智能決策模式,實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬可信名單、向陌生人轉(zhuǎn)賬風(fēng)險(xiǎn)提示、個(gè)人大額高頻轉(zhuǎn)賬提示功能,實(shí)時(shí)預(yù)警監(jiān)測(cè)場(chǎng)景覆蓋個(gè)人中高頻業(yè)務(wù)比率40%。
二是自主研發(fā)預(yù)警模型,加強(qiáng)提前管控,根據(jù)個(gè)人涉案賬戶特征研發(fā)預(yù)警模型,對(duì)于部分區(qū)域涉案賬戶提前管控率提升至90%,整體預(yù)警準(zhǔn)確率近70%。
三是建立專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)體檢機(jī)制,風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別從事后人工抽檢向常態(tài)化全面監(jiān)測(cè)轉(zhuǎn)變,研發(fā)監(jiān)測(cè)規(guī)則100余套,2022年已識(shí)別異常數(shù)據(jù)數(shù)十萬筆。
四是應(yīng)用新技術(shù),完成4項(xiàng)關(guān)聯(lián)反查模型以及涉詐團(tuán)伙AI識(shí)別模型開發(fā),挖掘出深圳、天津兩個(gè)涉詐團(tuán)伙;開發(fā)專項(xiàng)模型精準(zhǔn)鎖定犯罪團(tuán)伙,成功堵截轉(zhuǎn)移賭資的可疑主體近1000名。
五是應(yīng)用公安個(gè)人反詐實(shí)時(shí)模型,上線以來交易預(yù)警、管控風(fēng)險(xiǎn)賬戶數(shù)千戶,實(shí)時(shí)攔截挽損資金近1億元。
六是全面升級(jí)實(shí)時(shí)交易風(fēng)控平臺(tái),推進(jìn)場(chǎng)景化、企業(yè)級(jí)的全行資金鏈治理系統(tǒng)建設(shè)。
便利賬戶管理,統(tǒng)籌風(fēng)控與服務(wù)
根據(jù)客戶需求及風(fēng)險(xiǎn)特征,民生銀行設(shè)置賬戶初始功能與渠道限額,并合理動(dòng)態(tài)調(diào)整,確保賬戶功能與客戶需求相符,解決小微企業(yè)和流動(dòng)就業(yè)群體“開戶難”問題。
一是推行線上盡調(diào)流程,解決小微企業(yè)開戶難,支持盡調(diào)流程與開戶流程并行,在簡(jiǎn)易開戶模式下,完成身份核查即可為企業(yè)開立賬戶,再做上門核查為企業(yè)開通渠道服務(wù)。
二是優(yōu)化個(gè)人賬戶開戶流程,為流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人客戶提供簡(jiǎn)易開戶服務(wù),帶來更多的方便和快捷。
三是通過“云見證”平臺(tái),由遠(yuǎn)程坐席完成法人身份認(rèn)證和意愿核實(shí),緩解疫情期間無法進(jìn)行柜臺(tái)辦理的問題。
四是做好疫情期間特殊開戶服務(wù),對(duì)于確有入賬需要且因疫情原因無法前往網(wǎng)點(diǎn)的單位客戶,在有效防控風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)確識(shí)別客戶身份和開戶意愿的前提下,通過電子渠道提供開戶服務(wù)。
五是完善常態(tài)化廳堂督導(dǎo),定期召開全行賬戶服務(wù)優(yōu)化直播培訓(xùn),實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶投訴“有應(yīng)答、有處置、有監(jiān)測(cè)”的閉環(huán)管理,提升賬戶服務(wù)質(zhì)效。
注重宣教一體,共筑治理生態(tài)
在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙治理中,民生銀行加強(qiáng)警銀協(xié)作、銀企合作、社區(qū)聯(lián)動(dòng),構(gòu)建互聯(lián)互通機(jī)制,形成防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的合力。
一是組織“進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)校園、進(jìn)工廠”反詐宣傳,2022年以來開展現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)數(shù)千場(chǎng),覆蓋數(shù)百萬人次。
二是聯(lián)合公安部門拍攝抖音專題宣傳片,擴(kuò)大宣傳教育受眾面;發(fā)布《民生防詐DISCO》、《燃劇場(chǎng)》RAP等短片宣傳,《頂頂超人安全篇》等漫畫宣傳,增強(qiáng)老年人等易受騙群體的反詐意識(shí)。
三是完善電信網(wǎng)絡(luò)詐騙快速反應(yīng)機(jī)制。民生銀行將深化與監(jiān)管部門、公安機(jī)關(guān)、行業(yè)協(xié)會(huì)、電信企業(yè)的反詐合作機(jī)制,加強(qiáng)數(shù)據(jù)、技術(shù)、信息等方面合作,打造風(fēng)險(xiǎn)共治的“生態(tài)圈”,推動(dòng)反詐工作深入開展。
面對(duì)當(dāng)前復(fù)雜嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì),民生銀行圍繞“主動(dòng)作為、聯(lián)防聯(lián)控、精準(zhǔn)防控”的工作要求,建立健全一把手主責(zé)、分管領(lǐng)導(dǎo)主抓、各機(jī)構(gòu)通力配合的“資金鏈”治理格局,共同筑牢犯詐防線,保障人民群眾切身利益,切實(shí)維護(hù)金融安全和穩(wěn)定。
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