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      網(wǎng)貸存量風險處置、銀行業(yè)市場亂象整治……銀保監(jiān)會這場通氣會重點很多→→

      銀保監(jiān)會:將處置網(wǎng)貸存量風險作為后續(xù)較長一段時間的核心工作來抓

      9月14日,銀保監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕在新聞通氣會上透露,截止到2020年8月,全國實際在運營網(wǎng)貸機構數(shù)目15家,比2019年初下降99%,借貸余額下降84%,出借人下降88%,借款人下降73%。網(wǎng)貸機構數(shù)量、借貸規(guī)模、參與人數(shù)連續(xù)26個月下降,風險持續(xù)收斂。

      不過她強調,網(wǎng)貸風險整治雖取得進展,但要充分認識到后續(xù)工作時間緊、任務重、難度大,再加上疫情影響,剩余運營機構“三降工作”進展緩慢,存量風險依然艱巨,退而不清、退而難清的問題存在。

      馮燕指出,下一步,一是各地區(qū)各部門要將處置存量風險作為后續(xù)較長一段時間的核心工作來抓,每家機構的處置責任要落實到專班,落實到具體責任人,制定明確時間表和路線圖。二是各地要持續(xù)完善停業(yè)機構的資產(chǎn)處置,在市場化法治化原則的前提下,因地制宜,多措并舉,提高資金清償率和返還效率,最大限度保護投資人合法權益。三是各地加快落實機構轉型試點工作。目前部分地方批設網(wǎng)貸機構轉型為區(qū)域類小貸公司,網(wǎng)貸機構轉型為全國經(jīng)營的。在依法合規(guī)前提下,各地要加快轉型進度。四是加大對借款人惡意逃廢債打擊力度。截至2020年8月末,已有200余家網(wǎng)貸機構接入央行征信系統(tǒng)和百行征信,加快推進網(wǎng)貸信用信息,完善失信借款人聯(lián)合處置。下一步,征信部門將和各地進一步加強配合,加快推進網(wǎng)貸信用信息納入征信系統(tǒng)進程,完善失信借款人聯(lián)合懲戒機制。五是研究建立互聯(lián)網(wǎng)金融長效機制,充分總結互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡借貸經(jīng)驗教訓,堅決落實“金融業(yè)務一定要持牌經(jīng)營”的要求,與各地共同研究建立網(wǎng)絡借貸增量風險和非法金融業(yè)務早發(fā)現(xiàn)、早預警、早處置的體制機制,從源頭上防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險。

      銀行業(yè)市場亂象整治工作成效顯著:3年共處置不良貸款5.8萬億、壓縮交叉金融類高風險資產(chǎn)約16萬億

      “經(jīng)過持續(xù)深入的亂象整治,銀行業(yè)生態(tài)得到積極凈化,重點領域風險化解取得突破,銀行業(yè)審慎合規(guī)運行的氛圍進一步穩(wěn)固,亂象整治工作達到預期目標,不僅成功避免了風險隱患向金融危機演變,奠定了打贏防化金融風險攻堅戰(zhàn)的堅實基礎,也為應對各種復雜局面創(chuàng)造了寶貴的政策空間和回旋余地,提升了金融支持經(jīng)濟社會發(fā)展的能力和水平。”在9月14日召開的新聞通氣會上,銀保監(jiān)會銀行檢查局副局長朱彤如是評價2017年以來的銀行業(yè)市場亂象整治工作。

      銀行經(jīng)營管理亂象得到有效遏制。具體表現(xiàn)為,其一,行業(yè)性重大違法違規(guī)問題基本杜絕。“蘿卜章”、理財“飛單”、同業(yè)私出保函和違規(guī)兜底等嚴重擾亂市場的問題目前幾乎絕跡。其二,一些苗頭性問題得到及早揭示處置。其三,金融市場秩序整體向好。

      重點領域風險由發(fā)散轉向收斂。一是高風險影子銀行持續(xù)拆解,初步呈現(xiàn)根本性好轉勢頭。2017年以來,通過壓縮資金空轉和通道業(yè)務,三年累計壓縮交叉金融類高風險資產(chǎn)約16萬億。今年上半年同業(yè)理財較年初壓降13.6%,從根本上扭轉了銀行機構依靠同業(yè)資產(chǎn)拉動自身資產(chǎn)和利潤快速增長的局面,資金脫實向虛問題得到堅決糾正。二是不良貸款風險持續(xù)化解。3年時間銀行業(yè)共處置不良貸款5.8萬億元,超過之前8年處置額的總和。2020年上半年處置不良貸款1.06萬億元,同比增加1689億元。商業(yè)銀行逾期90天以上貸款與不良貸款之比已由高峰期的128%降至2019年末的82%。三是嚴厲懲治金融違法犯罪行為。

      服務實體經(jīng)濟質效不斷提升。一是全力以赴支持社會經(jīng)濟恢復發(fā)展。出臺臨時性延期還本付息政策,積極推動產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復工復產(chǎn),截至2020年6月末,對中小微企業(yè)和外貿企業(yè)2.46萬億貸款本息實施延期,對97.1萬戶產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)和上下游企業(yè)融資余額達到41.8萬億元。二是推動普惠金融增量擴面降本,向實體經(jīng)濟合理讓利。截至2020年6月末,普惠型小微企業(yè)貸款余額13.7萬億元,同比增速28.4%,較各項貸款高15.3個百分點。上半年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率5.94%,較2019年全年平均利率下降0.76個百分點。三是金融供給持續(xù)優(yōu)化。今年前7個月制造業(yè)貸款新增1.6萬億元,超過去年全年增量,其中高技術制造業(yè)新增貸款占比近6成。四是“房住不炒”政策得到有效貫徹。

      此外,銀行機構合規(guī)文化持續(xù)厚植。隨著金融反腐的不斷深入,違法成本的不斷加大,“合規(guī)創(chuàng)造效益”、“合規(guī)從高層做起”的理念開始深入人心。銀行機構自我糾偏的自覺性有所增強。合規(guī)制度建設取得明顯進展。

      股權和關聯(lián)交易亂象專項整治工作取得積極成效

      加強公司治理監(jiān)管是打好防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)的重要抓手,也是做好市場亂象整治工作的重要基礎。近年來,銀保監(jiān)會緊緊把握公司治理監(jiān)管在銀行業(yè)保險業(yè)監(jiān)管中的核心定位,持續(xù)完善公司治理規(guī)制,不斷強化公司治理意識,深入開展股權和關聯(lián)交易亂象專項整治工作。

      在9月14日召開的新聞通氣會上,據(jù)銀保監(jiān)會公司治理部一級巡視員鄧玉梅透露,通過采取有效監(jiān)管措施,在專項整治方面取得積極成效,主要包括三項工作措施。具體來看,一是補齊制度短板。近年來相繼出臺了《商業(yè)銀行股權管理暫行辦法》《保險公司關聯(lián)交易管理辦法》《銀行保險機構公司治理監(jiān)管評估辦法(試行)》等一系列規(guī)制文件。目前銀行業(yè)保險業(yè)公司治理監(jiān)管規(guī)制已達50余項。

      二是提升公司治理監(jiān)管有效性。近期發(fā)布了《健全銀行業(yè)保險業(yè)公司治理三年行動方案(2020-2022年)》,對銀保監(jiān)會全系統(tǒng)未來三年公司治理監(jiān)管工作進行統(tǒng)籌安排,提升我國銀行業(yè)保險業(yè)公司治理的科學性、穩(wěn)健性和有效性。著力推動黨的領導與公司治理有機融合,加強國有金融機構黨組織切實發(fā)揮把方向、管大局、保落實的作用。組織開展銀行保險機構公司治理監(jiān)管評估,督促和指導機構切實提升公司治理水平。

      三是開展股東股權和關聯(lián)交易重點領域專項整治。以中小機構為重點,嚴厲整治資本不實、股權代持、股東違規(guī)干預和不當利益輸送等違法違規(guī)行為。

      2020年,為鞏固前期專項整治成果,開展專項整治“回頭看”,進一步排查“資本不實、股東不實”的違法違規(guī)行為。鄧玉梅表示, 專項整治工作開展以來,陸續(xù)清退、從嚴處罰和公開通報了一批嚴重違法違規(guī)股東,監(jiān)管震懾效應初步顯現(xiàn)。

      具體來看,一是穩(wěn)妥開展高風險機構違規(guī)股東股權清理整治,在部分機構風險處置化解過程中,把清理違規(guī)股東股權作為重要抓手,有序清退問題股東,確保機構風險處置工作有序推進。二是對違法違規(guī)行為依法采取審慎監(jiān)管措施或行政處罰,對相關責任人進行追責和處罰。2019年查處了3000多個違規(guī)問題,清理了1400多個自然人或法人代持的股東。三是通過持續(xù)集中整治,切實落實問題整改,提升資本質量及股權關系透明度,提高銀行保險機構合規(guī)內控水平,增強防范化解金融風險能力。

      據(jù)悉,下一步,銀保監(jiān)會將不斷創(chuàng)新公司治理監(jiān)管的方式和手段,提升公司治理監(jiān)管的能力和水平。持續(xù)開展對銀行保險機構公司治理的全面評估和專項整治工作,嚴格問責處罰,加強公開披露,推動問題整改。同時,加快彌補公司治理監(jiān)管制度短板,將制定或修訂銀行保險機構公司治理指引、大股東行為監(jiān)管指引、董事監(jiān)事履職評價辦法等重要公司治理監(jiān)管規(guī)制等。

      銀行業(yè)保險業(yè)運行平穩(wěn) 主要經(jīng)營與監(jiān)管指標處于合理區(qū)間

      在9月14日召開的新聞通氣會上,銀保監(jiān)會統(tǒng)信部二級巡視員劉忠瑞表示,當前銀行業(yè)保險業(yè)運行平穩(wěn)、風險可控,主要經(jīng)營與監(jiān)管指標處于合理區(qū)間,風險抵御能力保持較強,服務實體經(jīng)濟力度持續(xù)加大。

      資產(chǎn)負債平穩(wěn)增長。8月末,銀行業(yè)金融機構境內總資產(chǎn)303.6萬億元,同比增長10%。其中,各項貸款172.7萬億元,同比增長13%。銀行業(yè)金融機構境內總負債278萬億元,同比增長10.1%。其中,各項存款193.9萬億元,同比增長10.8%。保險公司總資產(chǎn)22.3萬億元,同比增長13%。

      金融服務持續(xù)加強。前8個月,銀行業(yè)各項貸款增加15.2萬億元,同比多增3萬億元,信貸資金重點投向制造業(yè)、基礎設施、科技創(chuàng)新、小微、“三農”等重點領域和薄弱環(huán)節(jié)。其中,制造業(yè)貸款增加1.8萬億元,增量較過去四年總和還多1092億元?;A設施建設、批發(fā)零售業(yè)貸款增加2.7萬億元、1.7萬億元,同比分別多增8192億元、7318億元。銀行保險機構新增債券投資約7萬億元,有力保障國債、地方政府專項債券發(fā)行以及企業(yè)債券融資。保險公司原保險保費收入3.3萬億元,同比增長7.1%,賠付支出8639億元,同比增長4.2%。

      經(jīng)營指標總體平穩(wěn)。8月末,銀行業(yè)境內不良貸款余額3.7萬億元,較年初增加5041億元,不良貸款率2.14%,較年初上升0.11個百分點。銀行業(yè)加大不良貸款處置核銷力度,前8個月共核銷不良貸款7302億元,同比多核銷963億元。目前,商業(yè)銀行流動性比例58.3%、流動性覆蓋率132.5%,保險公司經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流平穩(wěn)較快增長,流動性整體保持較好水平。

      風險抵御能力較強。銀行業(yè)加大撥備計提力度,前8個月新提取撥備1.4萬億元,同比多提取2615億元,目前撥備余額達6.5萬億元,撥備覆蓋率176.5%,具備較強的信用風險抵御能力。商業(yè)銀行資本凈額23.1萬億元,資本充足率14.21%;保險公司綜合償付能力充足率242.6%,核心償付能力充足率230.4%。相關指標均保持在較高水平。

      2019年度督促銀行保險機構清退、賠付消費者40.92億元

      銀保監(jiān)會消保局局長郭武平在9月14日召開的新聞通氣會上透露,為切實維護銀行保險消費者合法權益,銀保監(jiān)會重拳出擊,通過集中開展侵害消費者權益亂象整治、專項檢查、投訴核查組合拳,2019年度督促銀行保險機構真金白銀清退、賠付消費者40.92億元,其中通過整治消保亂象清退、賠付23.97億元,通過現(xiàn)場檢查清退、賠付10.7億元,通過投訴督查整治漠視群眾利益清退、賠付6.25億元。

      郭武平表示,在2019年10月-12月全國范圍內開展的銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治中,通過對產(chǎn)品設計、銷售、內部管理、與第三方機構合作、理賠、互聯(lián)網(wǎng)保險等多個領域的51類問題開展排查整治,主要發(fā)現(xiàn)了6個方面的突出問題:

      一是銀行理財和信用卡亂象較多,理財承諾保本高收益,信用卡過度營銷分期業(yè)務;

      二是銀行與第三方機構合作問題凸顯,特別是第三方科技平臺引流又收費,加大客戶融資成本,有些還存在暴力催收的問題;

      三是信托產(chǎn)品嵌套復雜,未嚴格認定合格投資者,信息披露不充分;

      四是個別消費金融公司息費率過高,個別銀行貸款強制搭售保證保險,均致使其部分客戶資金綜合成本超過24%,接近30%;

      五是保險誤導銷售仍是頑疾,銷售人員夸大保險責任或收益,隱瞞保險合同重要內容。特別是互聯(lián)網(wǎng)領域問題多發(fā),信息披露和風險提示不到位;

      六是部分產(chǎn)品過于復雜使消費者無法理解,及過度收集個人信息等問題,特別是一些新型產(chǎn)品如手機碎屏險,航空延誤險等,雖然金額小但是頻率特別高,相應地糾紛也多。

      “針對這些亂象,我們加大了查處力度??傮w上看,機構越來越重視,通過逐一建檔,嚴格自查自糾,取得了顯著成效。”郭武平指出,同時,監(jiān)管也開展消費者教育宣傳,針對銀行保險消費權益易受到侵害的突出領域和風險類型,開展“以案說險”等多種形式的風險提示,“目的是要廣大人民群眾知道,從來就沒有高收益低風險的產(chǎn)品,也沒有穩(wěn)賺不賠的理財項目,保本高收益就是金融詐騙。通過強化金融消費者教育宣傳工作,提升社會公眾金融素養(yǎng),對有效防范化解金融風險起到了基礎性作用。”

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