福建中英人壽3.15以案說險：投保原則是“先大人”還是“先小孩”

我們在投保時應(yīng)多從經(jīng)濟的角度去考慮，給整個家庭規(guī)劃保障，如果孩子在沒有保險的情況下出險，父母因為有經(jīng)濟能力尚可應(yīng)對，但是一旦父母在沒有保險的情況下出險了，家庭沒有經(jīng)濟能力，孩子基本沒有抵御的能力。

【典型案例】

C女士于2009年開始就陸續(xù)在保險公司開始為自己及小孩投保。年繳保費20萬元左右。2021年10月C女士不幸因“卵巢癌”向保險公司申請理賠，經(jīng)保險公司審核發(fā)現(xiàn)，C女士只為自己在保險公司投保25萬元的重大疾病保險，及100元/天的住院津貼保險。其余的都是為自己的小孩投保了90萬的重大疾病保險，57萬元的終身壽險，以及百萬醫(yī)療險1份。

這時，C女士才發(fā)覺原來25萬的理賠款對自己來說是杯水車薪。并且自己無法工作，而丈夫為了照顧自己也無法外出工作，家庭經(jīng)濟受到了重大打擊，自然也無法再承擔(dān)小孩高額的保險費。最終C女士只能選擇退掉了給小孩投保的壽險及30萬的重疾保險，以緩解經(jīng)濟上的壓力。

【案例分析】

C女士是非常具有保險觀念的，2009年開始就在保險公司持續(xù)投保，陸續(xù)將保險費提高至年繳20萬元。但是因為在選擇保障時出現(xiàn)了原則性的錯誤，導(dǎo)致經(jīng)濟上仍然受到了巨大損失。那C女士發(fā)生那些原則性的錯誤呢？我們一起來分析一下：

C女士在投保時的時候，出于為人父母的本能，總是于優(yōu)先為孩子做打算，然而卻忽略自己及丈夫作為家庭經(jīng)濟支柱的保障，只考慮了重大風(fēng)險所帶來的醫(yī)療、康復(fù)的經(jīng)濟損失（既為自己投保25萬重疾保險），卻忽略了重大風(fēng)險所帶來的收入損失（既無法工作后家庭收入的損失）。

【風(fēng)險提示】

C女士的案例提醒我們，只有合理配置保險，才能真正發(fā)揮保險的功能，以下總結(jié)了如何配置保障的四大原則：

1.先大人，后小孩，很多人覺得家里面小孩子是家中寶貝，有什么好東西都愿意給孩子花錢，而忽略了自己的保障，當(dāng)家長需要購買保險的時候，就會發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟緊張，而減少對家庭支柱的保障，反而本末倒置；如果客戶仍覺得需要給孩子投保，建議可以在主險上附加投保人保費豁免功能，雙管齊下一起保障。

2.先規(guī)劃，后產(chǎn)品，根據(jù)每個家庭自己的家庭收入，以及對風(fēng)險的偏好，對家庭每個成員需要購買的保險進行合理的規(guī)劃。一定要認清自己家庭的情況以及自己對風(fēng)險的偏好，選擇合適的保險產(chǎn)品，而不要過分地陷入這個保險好不好，那個保險好不好的誤區(qū)。

3.先保障，后理財，保障歸保障，理財歸理財。消費者應(yīng)根據(jù)實際需求和經(jīng)濟能力，要謹慎考慮投保一些兼顧保障和理財功能的保險，如萬能險附加重疾險。保險的主要目的就是減少風(fēng)險，轉(zhuǎn)移風(fēng)險。當(dāng)有足夠的收入，多余的資金可再去購買理財型的保險。

來自福建中英人壽“消費者權(quán)益保護教育宣傳周”的溫馨提示：