貸款有困難　銀行來幫忙——福建省寧德市普惠金融改革初顯成效

有著20多年海上大黃魚養(yǎng)殖經(jīng)驗的鄭順利從郵儲銀行獲得了100萬元漁排養(yǎng)殖貸。

為使金融更好地惠及三農(nóng)、惠及小微企業(yè)，2019年11月，中國人民銀行等五部委批復(fù)福建省寧德市建設(shè)國家級普惠金融改革試驗區(qū)。兩年間，圍繞建設(shè)目標(biāo)，寧德市采取打造金融工作隊伍、推動信用向信貸有效轉(zhuǎn)換、搭建全方位多層次融資平臺等措施，普惠金融改革取得了初步成效。

至今年9月末，寧德全市普惠小微貸款余額363億元，同比增34.4％，增速位居全省第一；全市涉農(nóng)貸款余額約1200億元，同比增長14.4％，高于全省平均水平2.79個百分點；今年1—8月，全市農(nóng)險保費收入超9000萬元，同比增長16.3％，為各類農(nóng)業(yè)風(fēng)險提供保障約273億元。

“普惠金融改革試驗區(qū)的系列探索，有效緩解了融資難、融資貴，鞏固了脫貧攻堅成果，促進了鄉(xiāng)村振興，已形成了‘擔(dān)保云’線上平臺、漁排養(yǎng)殖貸、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建、普惠金融糾紛調(diào)處中心等一批可復(fù)制可推廣的創(chuàng)新案例及經(jīng)驗。”寧德市金融辦負責(zé)人周偉峰說。

打造為民服務(wù)金融工作隊

“到了基層才發(fā)現(xiàn)，一些我們認為很簡單的程序，村民們卻覺得很復(fù)雜。因為怕麻煩，他們不得不放棄一些原本可以申請到的貸款。”周芳是郵儲銀行寧德市分行下派到飛鸞鎮(zhèn)的掛職副鎮(zhèn)長，談起基層工作，她深有感觸，“只有來到基層，才能更好地了解需求，改進服務(wù)。”

為打造為民服務(wù)金融工作隊，寧德市委組織部與人民銀行聯(lián)合，選派兩批共137名金融機構(gòu)干部到鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）掛職副鄉(xiāng)長（副鎮(zhèn)長）、鄉(xiāng)村振興中心副主任，實現(xiàn)126個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、街道全覆蓋。通過發(fā)揮金融派駐干部在資金供求對接中的作用，促進金融政策落地。

在普惠金融教育長效機制方面，分三年對全市村干部、股份合作經(jīng)濟組織負責(zé)人開展信貸知識培訓(xùn)，并依托普惠金融學(xué)校、普惠金融服務(wù)站等，開展惠農(nóng)、惠企政策宣傳、輔導(dǎo)、培訓(xùn)和傳導(dǎo)機制研究等金融服務(wù)，實現(xiàn)全市各個縣（市、區(qū)）100％全覆蓋。

為開展普惠金融理論研究與實踐，在寧德師范學(xué)院設(shè)立寧德普惠金融研究院，推進理論研究與實踐融合，為試驗區(qū)建設(shè)提供理論支撐和智力支持。為引進數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才，通過“征信平臺”“農(nóng)村要素平臺”建設(shè)，引進一批金融科技人才，大大提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型的可行性。

為更好地化解金融糾紛，在全市設(shè)立了9個金融糾紛訴前調(diào)解多元中心，通過健全特邀調(diào)解員隊伍，為糾紛當(dāng)事人提供線上線下多途徑、高效率、低成本的糾紛解決模式。至9月末，累計化解金融糾紛2418件，調(diào)解成功率達77％。

金融人才隊伍建設(shè)夯實了普惠金融服務(wù)的基石。截至目前，寧德全市改造升級標(biāo)準(zhǔn)化普惠金融服務(wù)點2075個，實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村全覆蓋。建立起的小水滴、小板凳、“壟上行＋線上行”、螢火蟲等普惠金融服務(wù)隊，通過開展金融助理駐千村工程，有效緩解了普惠金融服務(wù)“最后一公里”難題。

推動信用向信貸有效轉(zhuǎn)換

“從貸款申請到審批放款，不到三天時間，就獲得了郵儲銀行發(fā)放的100萬元貸款。”黃魚海上養(yǎng)殖需要較大的資金投入，由于缺少標(biāo)準(zhǔn)抵押物，在沙埕港從事黃魚養(yǎng)殖20多年的鄭順利，一度很難獲得銀行資金支持。

為緩解像鄭順利這樣的養(yǎng)殖戶資金需求，郵儲銀行寧德市分行一方面開發(fā)新產(chǎn)品漁排養(yǎng)殖抵押貸款，另一方面在沙埕鎮(zhèn)中心漁港建立“信用漁區(qū)”，在放款條件、放款手續(xù)、放款利率都出臺了優(yōu)惠政策。截至9月底，郵儲銀行為海上信用漁區(qū)共放款貸款464筆10222萬元。

為推進普惠金融信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作，由市政府主導(dǎo)，通過搭建的“普惠金融服務(wù)中心—普惠金融服務(wù)點—普惠金融服務(wù)站”三級金融惠農(nóng)服務(wù)體系，由市政府主導(dǎo)，在全市范圍內(nèi)開展“普惠金融信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村”評選活動，引導(dǎo)金融機構(gòu)實行貸款優(yōu)先審批，給予利率優(yōu)惠等政策。

至8月末，寧德全市共創(chuàng)建信用村252個、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）12個、海上信用漁區(qū)14個、信用農(nóng)民專業(yè)合作社5家、信用白茶產(chǎn)區(qū)3個。壽寧縣成為全省第一個以政府命名的信用縣，累計向普惠金融信用村鎮(zhèn)發(fā)放信用貸款17億元，比創(chuàng)建前增長了2.16倍，平均貸款利率比創(chuàng)建前低1-3個百分點，惠及4.2萬戶農(nóng)戶。

在政府性融資擔(dān)保方面，全市政府性融資擔(dān)保機構(gòu)增至9家，實現(xiàn)縣（市、區(qū)）全覆蓋。至9月末，注冊資本金約11億元，在保戶數(shù)約2.8萬戶，在保余額約41億元。戶均在保余額約15萬元，其中“見貸即保”余額約21億元，同比增4.48倍。對10萬元以下貸款免收擔(dān)保費，切實體現(xiàn)政府性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)支農(nóng)支小的普惠性。

為有效疏通普惠金融“工作人員偏少、服務(wù)對象偏遠、業(yè)務(wù)筆數(shù)偏多”的堵點，提高擔(dān)保審批效率，推進構(gòu)建“擔(dān)保云”線上審批新型服務(wù)渠道。至9月末，平臺累計完成擔(dān)保3.6萬筆、48億元，戶均13萬元。

搭建全方位多層次融資平臺

“真沒想到商標(biāo)權(quán)抵押還能貸到款。”溫登峰經(jīng)營著一家規(guī)模不大的茶廠，在福鼎市農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)平臺提出貸款申請后，通過入戶調(diào)查、抵質(zhì)押公示等，順利從郵儲銀行獲得50萬元貸款。

為盤活農(nóng)村生產(chǎn)要素資源，福鼎市成立農(nóng)村生產(chǎn)要素服務(wù)中心，為農(nóng)村資產(chǎn)類要素、權(quán)證類要素、勞動者類要素等流轉(zhuǎn)和融資提供服務(wù)。福鼎市農(nóng)村資產(chǎn)資源管理公司董事長吳寶日介紹說，創(chuàng)新推出的“白茶流水貸”等16項41個金融產(chǎn)品，累計實現(xiàn)融資授信6426筆，授信總金額15.5億元。

“抵押登記的貸款，一旦出現(xiàn)逾期或不良，可以在平臺上進行交易處置。”郵儲銀行福鼎支行行長魏何說。此外，通過申請、備案登記、抵質(zhì)押公示的全流程線上操作，增加了信息的透明度，避免多戶授信、防止過度授信，有效地降低了銀行放貸風(fēng)險。

新開發(fā)的“寧德市普惠金融服務(wù)平臺”，通過應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)，歸集了市場監(jiān)管、人社、稅務(wù)等8個部門、13大類、近200細項、320余萬條信用信息，實現(xiàn)對全市20多萬家市場主體信用建檔。通過客戶授權(quán)等形式，免去提供證明材料和數(shù)據(jù)信息環(huán)節(jié)，金融機構(gòu)可為小微企業(yè)精準(zhǔn)“畫像”。

“一年茶，三年藥，七年寶。”白茶具有適宜存放的特性，以陳為貴，存放時間越長，價值越高，這一特性給有著較大倉儲存量的白天鵝茶業(yè)公司帶了較大資金壓力。和溫登峰經(jīng)營的茶廠一樣，白天鵝茶業(yè)公司也通過商標(biāo)質(zhì)押等方式從郵政銀行獲得100萬元貸款。

福鼎是全國著名的白茶產(chǎn)區(qū)，福鼎金融機構(gòu)立足當(dāng)?shù)夭枞~產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新推出基于白茶溯源平臺的大數(shù)據(jù)資產(chǎn)融資平臺。收集了包含3萬茶農(nóng)、500戶茶商、200多家茶企“三大信用信息庫”的白茶溯源大數(shù)據(jù)。目前，利用該平臺發(fā)放茶業(yè)企業(yè)貸款28戶、余額2806萬元，茶農(nóng)信用貸款9049戶、余額6.46億元。