華夏銀行南昌分行違規(guī)放貸事件始末：男子莫名負(fù)債兩千多萬難維權(quán)

2016年，因?yàn)橐还P“天外飛來”的巨額銀行貸款擔(dān)保，江西南昌的項(xiàng)先生踏上了漫長(zhǎng)維權(quán)路，至今尚未走到盡頭……近日，新浪金融曝光臺(tái)收到了項(xiàng)先生對(duì)華夏銀行南昌分行的投訴。

項(xiàng)先生稱，在他本人沒有簽字的情況下，華夏銀行南昌分行違規(guī)放貸，致使他莫名背負(fù)了兩千多萬的債務(wù)。幾經(jīng)周折，在司法鑒定認(rèn)定合同上簽字、指紋都非他本人的情況下，華夏銀行最終撤訴，但期間態(tài)度令人心寒。目前，華夏銀行南昌分行相關(guān)行領(lǐng)導(dǎo)開始打太極，對(duì)他恢復(fù)征信、要求賠償?shù)仍V求遲遲不予理會(huì)。

司法鑒定指紋、簽字均非本人

一通電話成為了項(xiàng)先生漫長(zhǎng)維權(quán)路的起點(diǎn)。項(xiàng)先生稱，2016年他接到公安局電話，問他華夏銀行貸款的事情。項(xiàng)先生表示自己沒有貸款，以為這是一通詐騙電話。

2016年11月，項(xiàng)先生自己開的網(wǎng)店需要貸款，查詢征信卻發(fā)現(xiàn)華夏銀行南昌分行分別于2016年4月和7月查詢過他的征信，理由分別為貸款審批、貸后管理。項(xiàng)先生拿著征信報(bào)告找到華夏銀行，工作人員回復(fù)說這個(gè)是B公司的貸款，金額是3920萬，且已經(jīng)逾期。項(xiàng)先生懵了，他表示這筆貸款不是他貸的，并想查閱相關(guān)合同。工作人員表示具體資料只能由法院或者公安調(diào)取。

項(xiàng)先生個(gè)人征信

2017年4月，項(xiàng)先生收到了法院的傳票，案由為金融借款合同糾紛，一同被傳喚的幾方中也有B公司。由于庭審時(shí)間更改等原因，直到2018年，他才從法院見到了貸款材料。

項(xiàng)先生告訴新浪金融曝光臺(tái)，從法院調(diào)取的材料中，有一份寫有項(xiàng)先生個(gè)人信息的《個(gè)人最高額保證合同》，保證金額3920萬元。法官告訴項(xiàng)先生，就是這一合同導(dǎo)致他涉案，案件中B公司欠銀行承兌匯票本金和利息約2239萬，項(xiàng)先生需要承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。

項(xiàng)先生表示，在此期間，他找過華夏銀行很多次，銀行就是一口咬定說是他簽的字。無奈之下，項(xiàng)先生申請(qǐng)了司法鑒定。由于案件流程，這項(xiàng)申請(qǐng)直到2018年8月22日才被受理。

司法鑒定顯示，這份《個(gè)人最高額保證合同》的簽名，并非項(xiàng)先生本人所寫，指紋也不是項(xiàng)先生所留。新浪金融曝光臺(tái)從裁判文書網(wǎng)上找到了本案的一審民事判決書，判決書也提及了相關(guān)鑒定意見。

兩份司法鑒定顯示 簽名、指紋均非來自項(xiàng)先生

裁判文書網(wǎng)文書同樣提及相關(guān)鑒定

員工存在違規(guī)行為 華夏銀行終撤訴

何以B公司貸款，合同中卻出現(xiàn)了以項(xiàng)先生名義簽下的《個(gè)人最高額保證合同》？項(xiàng)先生推測(cè)或與他以前供職的A公司有關(guān)。

項(xiàng)先生回憶起，2011年，他入職A公司，A公司從事手機(jī)銷售，由于單個(gè)分銷商進(jìn)貨時(shí)會(huì)有數(shù)量限制，為獲取更多貨物，A公司的負(fù)責(zé)人肖某找到項(xiàng)先生，以項(xiàng)先生的信息注冊(cè)了B公司。項(xiàng)先生為“掛名法人”，但B公司沒有實(shí)際辦公場(chǎng)所和員工，運(yùn)營(yíng)也均由肖某負(fù)責(zé)。

2014年，肖某對(duì)項(xiàng)先生表示，B公司要到華夏銀行南昌分行貸款，讓他去銀行簽字。項(xiàng)先生到華夏銀行南昌分行簽字，當(dāng)時(shí)華夏銀行的貸款經(jīng)辦人員為陳某。2014年下半年，項(xiàng)先生從A公司離職，自己租房開了一家網(wǎng)店。

離職后，項(xiàng)先生多次找到肖某，要求變更B公司法人，但肖某以找不到合適人選為由拖延，直到2015年5月12日才辦理法人變更手續(xù)。天眼查信息顯示，B公司的工商信息確在此時(shí)發(fā)生過變更，法人由項(xiàng)先生變更為他人。

值得注意的是，那份經(jīng)經(jīng)司法鑒定非項(xiàng)先生本人簽署的擔(dān)保合同，簽署日期為2015年5月6日，不到一周之后，B公司發(fā)生法人變更。

陳先生對(duì)新浪金融曝光臺(tái)表示，事后他了解到，2014年的那筆貸款B公司已經(jīng)還清。這筆涉訴的貸款發(fā)生在2015年，與2014年的為兩筆不同的貸款，那時(shí)他早已離職。

項(xiàng)先生稱，從法院看到非他本人簽字的《個(gè)人最高額保證合同》當(dāng)日，他就來到華夏銀行南昌分行投訴，告知銀行合同并非他簽署，并要求調(diào)取面簽照片。華夏銀行表示，面簽照片只能法院來調(diào)取。

項(xiàng)先生幾番周折通過法院調(diào)取了面簽照片，他發(fā)現(xiàn)照片上負(fù)責(zé)見證的銀行工作人員，正是2014年他曾見過的陳某，同時(shí)照片中正在簽字的并不是他，而是一個(gè)陌生人。陳某既然見過項(xiàng)先生，為何會(huì)沒認(rèn)出這不是他本人呢？項(xiàng)先生決定向監(jiān)管申訴以了解究竟。

貸款面簽照片 左側(cè)站立者為陳某

原江西銀監(jiān)局于2018年8月受理了項(xiàng)先生的信訪。信訪事項(xiàng)答復(fù)意見書顯示，監(jiān)管認(rèn)定，華夏銀行南昌分行員工在見證合同簽署環(huán)節(jié)存在不實(shí)行為，銀行在該筆授信業(yè)務(wù)辦理過程中未嚴(yán)格審查《個(gè)人最高額保證合同》資料真實(shí)性，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)員工的違規(guī)行為，存在貸前調(diào)查不實(shí)、貸中審查不嚴(yán)、員工行為管理不到位等違規(guī)問題。意見書中還提及，華夏銀行南昌分行存在辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)等違規(guī)問題。

項(xiàng)先生信訪事項(xiàng)答復(fù)意見書顯示銀行存多項(xiàng)違規(guī)

需要注意的是，答復(fù)書中還提及，B公司與華夏銀行簽訂的融資協(xié)議上，B公司所蓋的印鑒是公司公章和項(xiàng)先生的個(gè)人名章，上述印鑒與銀行預(yù)留印鑒一致。據(jù)了解，合同印鑒與預(yù)留印鑒一致，是銀行審貸時(shí)的必要環(huán)節(jié)之一。

項(xiàng)先生信訪事項(xiàng)答復(fù)意見書

在項(xiàng)先生司法鑒定結(jié)果出爐之后，華夏銀行撤銷了對(duì)項(xiàng)先生的起訴。裁判文書顯示，該案件于2017年4月5日被法院立案，審理期間，原告華夏銀行南昌分行變更了訴訟請(qǐng)求，并申請(qǐng)撤回對(duì)被告項(xiàng)先生的起訴。

文書提及華夏銀行南昌分行撤訴

這起案件于2019年2月21日公開開庭進(jìn)行了審理，同年3月，項(xiàng)先生拿到一審民事判決書，他一直以來懸著的心才落了地。新浪金融曝光臺(tái)查詢到，A公司肖某的騙取票據(jù)承兌一案，已于去年9月由南昌市西湖區(qū)人民法院進(jìn)行庭審。

索賠卻遭銀行踢皮球

拿到判決書后，項(xiàng)先生本以為可以就此回歸正常生活。但項(xiàng)先生稱，當(dāng)他到其他銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，有銀行員工認(rèn)為，判決書上只寫了撤訴，沒有具體寫這筆貸款不用承擔(dān)責(zé)任，并且撤訴還可以再次起訴。

一方面項(xiàng)先生貸款遇到了難題，另一方面他也怕銀行再次起訴，就希望華夏銀行可以出一個(gè)書面說明。項(xiàng)先生稱，2019年，時(shí)任華夏銀行南昌分行副行長(zhǎng)李某同意替項(xiàng)先生解決問題，并給予一定賠償。

項(xiàng)先生沒想到的是，2019年，華夏銀行南昌分行經(jīng)歷了一次領(lǐng)導(dǎo)班子變更，新任行長(zhǎng)為廖某，副行長(zhǎng)為彭某，原副行長(zhǎng)李某調(diào)至另一分行任行長(zhǎng)，三位行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)項(xiàng)先生的事“打起了太極”。項(xiàng)先生稱，“現(xiàn)在李某推彭某，彭某說我新來的不知道，找他們廖行長(zhǎng)，又說是李某負(fù)責(zé)，哎，感覺我好像欠了他們一樣的。”

天眼查信息顯示，2019年3月，華夏銀行南昌分行負(fù)責(zé)人變更，現(xiàn)任負(fù)責(zé)人為廖某。同時(shí)項(xiàng)先生稱，銀行告訴他當(dāng)時(shí)的貸款員工已經(jīng)離職。

“真的太絕望了。”項(xiàng)先生表示，兩千多萬對(duì)他來說是一個(gè)天文數(shù)字。自己奔波維權(quán)路上，網(wǎng)店也只好停下來，由于沒有經(jīng)濟(jì)來源，生活一度靠朋友接濟(jì)。“這對(duì)我整個(gè)家庭都是滅頂之災(zāi)，然而銀行至今不能夠給個(gè)說法。”

新浪金融曝光臺(tái)聯(lián)系了前述華夏銀行李某、廖某。其中李某表示知道項(xiàng)先生貸款的事情，但目前他已經(jīng)不負(fù)責(zé)了，原來他任（南昌分行）紀(jì)委書記時(shí)，是由他負(fù)責(zé)解釋說明和引導(dǎo)的。截至發(fā)稿，廖某的辦公電話未能接通。

項(xiàng)先生也對(duì)新浪金融曝光臺(tái)陳述了他的訴求。他的訴求共有四點(diǎn)，包括撤消非他本人簽字的《個(gè)人最高額保證合同》、恢復(fù)個(gè)人征信（包括查詢記錄）、書面公開道歉和對(duì)他進(jìn)行賠償。

律師：假合同影響個(gè)人征信

銀行應(yīng)當(dāng)幫助恢復(fù)

針對(duì)項(xiàng)先生的訴求，新浪金融曝光臺(tái)咨詢了多位律師。京衡律師上海事務(wù)所高級(jí)合伙人、張扣扣案辯護(hù)人鄧學(xué)平認(rèn)為，合同非項(xiàng)先生本人簽字，因此不具有法律效力；如果說僅僅是因?yàn)檫@份假的合同影響了項(xiàng)先生的個(gè)人征信，那銀行應(yīng)當(dāng)幫忙恢復(fù)。有律創(chuàng)始人王英軍律師認(rèn)為，合同是無效的，沒有法律效力；如果因?yàn)殂y行原因?qū)е聫埬痴餍庞袉栴}，銀行有義務(wù)幫助恢復(fù)征信。

同時(shí)還有資深銀行信貸人員告訴新浪金融曝光臺(tái)，實(shí)務(wù)中的確會(huì)碰到類似情況。如果確實(shí)有因銀行失誤造成的貸款問題，有些銀行是可以開具類似說明的。

項(xiàng)先生的維權(quán)之路將走向何方？新浪金融曝光臺(tái)將繼續(xù)關(guān)注事件的進(jìn)展。同時(shí)，新浪金融曝光臺(tái)在此提示，個(gè)人信息十分重要，切勿隨意借與他人，隨意替他人擔(dān)任“掛名法人”有風(fēng)險(xiǎn)，貸款合同簽署需謹(jǐn)慎。

來源：新浪財(cái)經(jīng)