銀行違規(guī)收費屢禁不止 工行今年12次收到銀監(jiān)會罰單

資料圖

“銀行此類違規(guī)收費行為之所以屢禁不止，究其根源在于違法成本低廉。只有提高銀行業(yè)違規(guī)收費行為的違法成本，嚴肅查處商業(yè)銀行違規(guī)收費行為，才能夠還行業(yè)以‘清朗’的環(huán)境”

6月12日，中國銀監(jiān)會江西銀監(jiān)局在官網(wǎng)發(fā)布行政處罰決定書，中國工商銀行股份有限公司江西省分行營業(yè)部、中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司江西省分行營業(yè)部受到行政處罰。

兩家銀行受到行政處罰的原因均為存在“以貸收費、質(zhì)價不符的不規(guī)范經(jīng)營行為，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”的主要違法違規(guī)事實。

處罰決定書顯示，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，江西銀監(jiān)局決定對工行江西省分行、農(nóng)行江西省分行均作出罰款25萬元人民幣的行政處罰決定。

法治周末記者梳理以往監(jiān)管部門處罰決定發(fā)現(xiàn)，工行自今年以來已多次因嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則而受到監(jiān)管部門的處罰，其中就包括因質(zhì)價不符等違規(guī)收費行為被處罰。

兩銀行因以貸收費、質(zhì)價不符遭罰

據(jù)了解，銀行業(yè)監(jiān)督管理法規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當嚴格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則。而審慎經(jīng)營規(guī)則包括風險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準備金、風險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等內(nèi)容。

其中，銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十六條規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

工行江西省分行營業(yè)部、農(nóng)行江西省分行營業(yè)部即是因以貸收費、質(zhì)價不符，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則而被處以25萬元的罰款。

什么是以貸收費？公開資料顯示，以貸收費是指要求客戶接受不合理中間業(yè)務或其他金融服務而收取費用，例如，企業(yè)到銀行辦理貸款時，銀行要求其購買保險、提供存款或者辦理某項銀行業(yè)務并收取費用作為貸款的附加條件。如果企業(yè)不辦理，則可能意味著貸款的泡湯。

質(zhì)價相符則是指銀行服務質(zhì)量和服務價格要質(zhì)價相當，不得只收費不服務，或者多收費少服務。而質(zhì)價不符則意味著客戶交了錢卻沒有享受到銀行應有的服務，或銀行超出價目表收費

著名經(jīng)濟學家宋清輝對法治周末記者表示：“對于銀行收費，市場都很關(guān)注，銀監(jiān)會也一直嚴格要求銀行規(guī)范服務收費行為，履行社會責任，保護消費者的權(quán)益，但事實卻并非如此。以貸轉(zhuǎn)存、以貸收費、質(zhì)價不符的違規(guī)收費行為是銀行業(yè)存在已久的潛規(guī)則，近有大行其道之勢。”

工行年內(nèi)已受到監(jiān)管部門12次處罰

法治周末記者通過統(tǒng)計銀監(jiān)會處罰信息發(fā)現(xiàn)，加上此次遭到的處罰，自2017年以來，工商銀行已累計12次收到銀監(jiān)會開出的罰單，僅今年2月份就有4次被處罰，其中有多次都是因為違規(guī)收費問題而被處罰。

2月8日，工行四川資陽分行因違規(guī)收取融資顧問費而被銀監(jiān)會資陽監(jiān)管分局罰沒60萬元；工行四川簡陽支行違規(guī)收取融資顧問費被罰沒100萬元。2月23日，工行成都龍泉支行因個人貸款“三查”不到位，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被四川銀監(jiān)局罰款25萬元。此外，工行海南省分行因存貸款“三查”不盡職，及在服務收費過程中存在質(zhì)價不符的違法行為，被銀監(jiān)會海南監(jiān)管局處以50萬元罰款。

3月，工行隆林縣支行因存在撤銷單位銀行結(jié)算賬戶未及時報備，及單位銀行賬戶未經(jīng)人民銀行核準或未向人民銀行備案的違規(guī)行為，被央行隆林縣支行給予警告并處1萬元罰款；工行巴南支行因違反人民幣銀行結(jié)算賬戶管理規(guī)定，被央行巴南中心支行給予警告并處以5000元罰款。

4月，因存在超授權(quán)開展“他行代理保管票據(jù)業(yè)務”，內(nèi)部控制嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等問題，工行票據(jù)營業(yè)部上海分部被罰沒487萬元；工行廣州番禺支行因存在金融統(tǒng)計違法行為被央行廣州分行警告并處以3萬元罰款。

5月，工行巴彥淖爾分行因存在行政違法行為被警告，并處以3000元罰款；工行石河子分行因貸款風險分類不準確被罰款30萬元。6月，因存在貸后管理不到位，導致抵押物懸空，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，工行滁州市分行被處以罰款20萬元。

對于此次江西銀監(jiān)局處罰情況，法治周末記者多次撥打工行江西省分行營業(yè)部電話，希望了解該行被江西銀監(jiān)局處罰的具體事由，但始終無人接聽。

違規(guī)收費潛規(guī)則屢禁不止

事實上，監(jiān)管部門對銀行的違規(guī)收費行為的整治力度在不斷加大，幾乎每年監(jiān)管部門都要對銀行違規(guī)收費出重拳整治。

為銀行服務亂收費行為，2014年2月，發(fā)改委、銀監(jiān)會等部門專門頒布了《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》，并先后多次開展專項清理檢查，各商業(yè)銀行服務收費行為有所規(guī)范，一些不合理收費項目被取消。

2016年6月，發(fā)改委公布《商業(yè)銀行收費行為執(zhí)法指南》(以下簡稱《指南》)，商業(yè)銀行存在違規(guī)收費問題將更容易被識別，并受到監(jiān)管部門的監(jiān)督和處罰。

據(jù)了解，《指南》明確了商業(yè)銀行收費行為應當遵循的基本要求，即嚴格執(zhí)行政府指導價、政府定價，合理確定市場調(diào)節(jié)價領(lǐng)域的收費項目和標準，遵循依法合規(guī)、平等自愿、息費分離、質(zhì)價相符的原則。

《指南》中提到，質(zhì)價相符是指商業(yè)銀行應當根據(jù)客戶的實際需要，提供價格合理的服務。顧問與咨詢類、資金監(jiān)管類、資產(chǎn)托管類、融資安排類等業(yè)務，特別應當體現(xiàn)實質(zhì)性服務的要求。此外還提到，商業(yè)銀行不應以融資或者其他交易條件為前提，強制或者變相強制提供服務、收取費用。

而另一方面，盡管監(jiān)管部門不斷加強監(jiān)管力度，但質(zhì)價不符、以貸收費等違規(guī)收費行為仍長久地存在于銀行業(yè)之中，飽受詬病，且屢禁不止。

有業(yè)內(nèi)分析認為，中國銀行業(yè)普遍倚重傳統(tǒng)存貸款業(yè)務經(jīng)營，業(yè)務單一受限，造成銀行經(jīng)營盈利渠道過窄，且隨著存款利率的逐漸放開，銀行傳統(tǒng)存貸款利差進一步收窄，這也使商業(yè)銀行越來越倚重中間服務收費。

宋清輝表示：“銀行此類違規(guī)收費行為之所以屢禁不止，究其根源在于違法成本低廉。只有提高銀行業(yè)違規(guī)收費行為的違法成本，嚴肅查處商業(yè)銀行違規(guī)收費行為，才能夠還行業(yè)以’清朗’的環(huán)境。”