銀行微信支付寶互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái) 都忙著放貸 誰(shuí)家更劃算？

前陣子蘋(píng)果Pay、三星Pay、華為Pay等各種“派”推出，讓網(wǎng)友忍不住吐槽——“支付方式比我的錢都多”。而最近金融領(lǐng)域又有新變化：“借錢的方式也比我的錢要多了!”除了銀行提供的信用卡、信用貸、消費(fèi)貸等方式外，近期微信聯(lián)合微眾銀行推出“微粒貸”，支付寶也已推出螞蟻借唄，各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的賒賬消費(fèi)更是硝煙正酣。為啥各渠道都搶著放貸?哪種借款方式更劃算?揚(yáng)子晚報(bào)記者調(diào)查、測(cè)評(píng)，并請(qǐng)第三方專家分析。

微信“微粒貸借錢”

按日計(jì)息較方便，跟銀行一樣要查征信報(bào)告

借款利率：普遍日利率0.05%，相當(dāng)于年息18%。部分可以下調(diào)到萬(wàn)分之四點(diǎn)五。

免息期：無(wú)

額度：最高30萬(wàn)元

逾期罰息：逾期之日起，每天對(duì)逾期本金額外收取約定利率50%的罰息，直至逾期還清(逾期罰息=逾期本金×日利率×50%×逾期天數(shù)).

【體驗(yàn)&測(cè)評(píng)】

8月初，劉女士發(fā)現(xiàn)自己的微信“錢包”里多了個(gè)“微粒貸借錢”圖標(biāo)。原來(lái)微粒貸開(kāi)始推廣，邀請(qǐng)部分用戶使用。

劉女士點(diǎn)開(kāi)“微粒貸借錢”圖標(biāo)，被要求得先同意授權(quán)微粒貸查詢?nèi)诵姓餍?，之后，她發(fā)現(xiàn)自己的“可借額度”是8萬(wàn)多，而身邊朋友只有3萬(wàn)多、5萬(wàn)多，有的還沒(méi)有。

點(diǎn)開(kāi)“借錢”，進(jìn)入下一步，顯示“借錢金額”欄，提示“單筆借款最低500元”，有5個(gè)月、10個(gè)月、20個(gè)月等約好的可選期數(shù)。而若按照5個(gè)月期數(shù)計(jì)算的話，則每月應(yīng)還本金100元，借滿5個(gè)月的總利息是22.95元。

微信貸款安全嗎?微粒貸常見(jiàn)問(wèn)題有答復(fù)：如果微信賬號(hào)被盜，騙子會(huì)不會(huì)以我的名義把錢借走?——回答說(shuō)有嚴(yán)格的核實(shí)流程和風(fēng)控體系，即使微信賬號(hào)被盜，借款資金仍然是安全的。但仍建議在第一時(shí)間凍結(jié)微信賬號(hào)，以避免其他損失。

支付寶“螞蟻借唄”：

日息最低可達(dá)萬(wàn)二，也要查征信報(bào)告

借款利率：日息萬(wàn)分之二到萬(wàn)分之五

免息期：無(wú)

逾期罰息：逾期利息=逾期金額×逾期天數(shù)×利息×1.5

額度：500元-30萬(wàn)

借款期限：最長(zhǎng)12個(gè)月

【體驗(yàn)&測(cè)評(píng)】

劉女士打開(kāi)支付寶發(fā)現(xiàn)“借唄”額度5000元，日利率0.04%，最長(zhǎng)借12個(gè)月。輸入借多少、借多久，簽約(包括授權(quán)查詢個(gè)人信用記錄)，最后點(diǎn)“確定”。幾秒鐘后，手機(jī)上會(huì)收到短信，即看到資金到賬。

融360貸款分析師宋璨分析，借唄和微粒貸都是按日計(jì)息，可隨時(shí)提前還款。但貸款利率上借唄的浮動(dòng)范圍較大，優(yōu)質(zhì)客戶最低可以拿到每日萬(wàn)分之二的低息，多數(shù)日息萬(wàn)分之四。

借唄的還款方式為等額本息和先息后本兩種方式，微粒貸的還款方式為等額本息。借款時(shí)間相等的情況下，總共需要花費(fèi)的利息為：等額本金

“拍拍貸”

最快2小時(shí)到賬，服務(wù)無(wú)信用卡人群

借款利率：年利率7%-22%，另有2-4%成交金額的服務(wù)費(fèi)

免息期：無(wú)

額度：首次1000-10000元間。按時(shí)還款累計(jì)信用后，最高50萬(wàn)元。

逾期罰息：每期逾期利息=每期逾期本金×0.7‰×逾期天數(shù)。逾期90天后，借款人信息被曝光，出借人可進(jìn)行法律訴訟程序或找催收公司進(jìn)行催收。

借款期限：12個(gè)月

【體驗(yàn)&測(cè)評(píng)】

拍拍貸的核心風(fēng)控技術(shù)是自行開(kāi)發(fā)的一套“魔鏡”系統(tǒng)，針對(duì)無(wú)信用卡人群，在傳統(tǒng)的信貸資料外，綜合了網(wǎng)絡(luò)黑名單、搜索引擎、消費(fèi)、社交以及一些其他第三方數(shù)據(jù)，通過(guò)建模來(lái)預(yù)測(cè)每筆貸款的逾期概率，可實(shí)現(xiàn)由機(jī)器執(zhí)行的全線上風(fēng)控審核。提交申請(qǐng)后，借款最快可2小時(shí)到賬。值得注意的是，拍拍貸在行業(yè)內(nèi)首個(gè)推出實(shí)時(shí)交易頁(yè)面，保護(hù)借款人隱私的同時(shí)，官網(wǎng)可看到每一筆正在發(fā)生的借貸交易信息。

銀行信用貸：

擔(dān)心匯率波動(dòng)，留學(xué)生家長(zhǎng)貸30萬(wàn)換美元

借款利率：5%-7%

免息期：無(wú)

額度：30萬(wàn)或50萬(wàn)

逾期罰息：逾期影響個(gè)人征信記錄

借款期限：3-5年

【體驗(yàn)&測(cè)評(píng)】

銀行“信用貸”針對(duì)公務(wù)員、事業(yè)單位、大型國(guó)企等人員，無(wú)需抵押直接放款。

各家銀行對(duì)申請(qǐng)人實(shí)行分檔。辦理手續(xù)一般要提交工資流水、單位開(kāi)具的收入證明、房產(chǎn)證等。申請(qǐng)通過(guò)后，發(fā)一張銀行卡，通過(guò)手機(jī)銀行操作。

“信用貸”的實(shí)質(zhì)是授信，一次授信期約3-5年，隨借隨還，按日計(jì)息。市民劉先生最近剛申請(qǐng)了30萬(wàn)“信用貸”，年化利率5%，下款后他立即兌換了美元。“孩子明年要到美國(guó)讀書(shū)，先囤著。”

銀行還有一種“消費(fèi)貸”，主要用于POS機(jī)刷卡消費(fèi)，更像是大額信用卡。王女士的單位給員工集體辦理了某銀行“消費(fèi)貸”，年化利率4.8%，兩年授信期。

支付寶“螞蟻花唄”：

免息期達(dá)41天，上限30萬(wàn)

手續(xù)費(fèi)：3期分期總金額的2.5%、6期分期總金額的4.5%、9期分期總金額的6.5%、12期分期總金額的8.8%

免息期：最長(zhǎng)41天

額度：1000元-30萬(wàn)元

逾期罰息：按當(dāng)期未還金額的0.05%按日收取

借款期限：最長(zhǎng)一年

【體驗(yàn)&測(cè)評(píng)】

剁手族愛(ài)“花唄”的理由是“本月消費(fèi)，下月買單”，沖著免息期來(lái)的。額度是根據(jù)過(guò)往消費(fèi)記錄給予的，30萬(wàn)上限很“土豪”。按月還款，分3、6、9、12期付款，含手續(xù)費(fèi)。以一件1303.2元的寶貝為例，分3期則月供444元，手續(xù)費(fèi)約30元。另一個(gè)優(yōu)勢(shì)是罰息，逾期罰息按“未還款金額”收取，而傳統(tǒng)信用卡是全額罰息。

花唄分期還款申請(qǐng)通過(guò)后，不能撤銷，但可以在賬單出來(lái)前提前還清，相當(dāng)于取消分期，則可以免除手續(xù)費(fèi)。

京東白條：

賒購(gòu)產(chǎn)品中最劃算，但只能在京東用

借款利率：首期費(fèi)率是0.5%，12期一共6%費(fèi)率

免息期：30天內(nèi)

逾期罰息：每日0.03%。

額度：最高1.5萬(wàn)元。

【體驗(yàn)&測(cè)評(píng)】

融360貸款分析師宋璨分析，京東白條、花唄、信用卡這一類的賒購(gòu)產(chǎn)品，從最長(zhǎng)免息期看，京東白條是30天，花唄最長(zhǎng)免息期是41天，信用卡是50天。從分期費(fèi)率看，假設(shè)消費(fèi)金額相同，都12期償還，一般情況下用戶需要支付的總費(fèi)用為：花唄>信用卡>京東白條。京東白條最為劃算，但京東白條只能在京東使用。

觀點(diǎn)

市場(chǎng)需求大大家都想“圈地”

電商平臺(tái)仍存安全漏洞

為啥會(huì)冒出這么多借款渠道，是否意味著貨幣太寬松?中國(guó)電子商務(wù)研究中心分析師陳莉表示，隨著消費(fèi)結(jié)構(gòu)以及消費(fèi)主體的變遷，提前消費(fèi)成為新的消費(fèi)趨勢(shì)。融360貸款分析師宋璨也分析，根本原因是市場(chǎng)有需求，跟貨幣寬松并無(wú)直接聯(lián)系。

首先，中國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求巨大，目前處于一片藍(lán)海的狀態(tài)。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，2015年國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到19萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.3%，因此無(wú)論是銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)甚至房企都加緊跑馬圈地。

其次，傳統(tǒng)借貸渠道只能通過(guò)銀行、小貸公司或是典當(dāng)行，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，推動(dòng)了人們對(duì)金融模式的探索和發(fā)展，給人們借貸生活提供便利。

第三，信用體系完善和大數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)信貸推行打好基礎(chǔ)。

不過(guò)，中國(guó)電子商務(wù)研究中心分析師陳莉也表示，目前，電商平臺(tái)給出的信用額度大都是根據(jù)用戶在該平臺(tái)消費(fèi)記錄來(lái)定性，其中存在安全漏洞，大數(shù)據(jù)風(fēng)控還需要較長(zhǎng)時(shí)間的打磨。