網(wǎng)貸監(jiān)管元年借貸寶如何攪動(dòng)熟人借貸藍(lán)海

一年以來(lái)，將自身定位于“熟人間借貸平臺(tái)”的借貸寶，從一開始便呈現(xiàn)出了與市場(chǎng)中的絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所不一樣的發(fā)展脈絡(luò)。

一方面，與諸多受制于資產(chǎn)荒的平臺(tái)所遭遇的規(guī)模瓶頸不同，“熟人借貸”所帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的去中心化，降低了獲取單位交易規(guī)模的邊際成本，為借貸寶進(jìn)一步做大平臺(tái)流量與規(guī)模創(chuàng)造了可能；而去“剛性兌付”的模式避免了借貸寶自身的風(fēng)險(xiǎn)積聚。

另一方面，基于熟人間借貸網(wǎng)絡(luò)的海量信息資源，則為未來(lái)借貸寶向個(gè)人征信等領(lǐng)域創(chuàng)造了可能。即借貸寶通過(guò)長(zhǎng)期免費(fèi)化、工具化的基礎(chǔ)借貸服務(wù)，將“熟人間借貸”線上化、流量化，其中可追溯、記載、查詢的借貸信息，則將成為借貸寶向征信領(lǐng)域延伸業(yè)務(wù)的硬件基礎(chǔ)。

隨著借貸寶交易規(guī)模的不斷擴(kuò)大，個(gè)人間信用信息的不斷豐富，既能夠在一定程度上補(bǔ)足國(guó)內(nèi)“個(gè)人與個(gè)人”間的信用信息記錄缺失的短板；也能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在判斷個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供佐證，降低銀行為代表的B端的風(fēng)控成本。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，和傳統(tǒng)P2P等互金平臺(tái)相比，借貸寶的這一發(fā)展脈絡(luò)和戰(zhàn)略空間更加具有“羊毛出在豬身上”的互聯(lián)網(wǎng)化特質(zhì)——其不直接從借貸雙方交易中賺取信用利差、轉(zhuǎn)而培育個(gè)人間的信用借貸市場(chǎng)，并圍繞這一市場(chǎng)尋找盈利空間，這無(wú)疑是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一次全新嘗試。

借貸寶的多項(xiàng)合規(guī)舉措

在借貸寶近日公告中，可以了解他們?cè)诖龠M(jìn)借貸交易合法、合規(guī)上的一些舉措。

借貸寶履行了對(duì)借貸雙方的審核義務(wù)。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性和合法性進(jìn)行必要審核。

這些審核業(yè)務(wù)包括：

一方面，借貸寶履行了對(duì)出借人資格條件和合法性的審核義務(wù)。根據(jù)借貸寶《借款協(xié)議》的“承諾與保證”部分第一條，出借人保證其所用于出借的資金來(lái)源合法，系出借人的自有資金。根據(jù)該協(xié)議的第二條，出借人承諾其擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。該規(guī)定從投資經(jīng)驗(yàn)和對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的熟悉承諾來(lái)確定投資人具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

另一方面，借貸寶也履行了對(duì)借款人的審核義務(wù)：借貸寶履行了用戶身份的審核義務(wù)。用戶如欲在借貸寶上發(fā)起借款，必須進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證+肖像/銀行卡認(rèn)證；借貸寶履行了對(duì)融資項(xiàng)目的真實(shí)性和合法性的審核義務(wù)。這包括以下兩點(diǎn)：

根據(jù)借貸寶《借款協(xié)議》中的“承諾與保證部分” 第三條，借款人承諾不會(huì)違反中國(guó)的法律法規(guī)，將所借資金用于違規(guī)或非法用途，否則由此造成的損失由借款人承擔(dān)。借貸寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，難以監(jiān)測(cè)借款人的資金運(yùn)用方向，通過(guò)借款人對(duì)自己借款用途進(jìn)行承諾的方式，借貸寶履行了對(duì)借款人借款用途的審核義務(wù)。

在借款人申請(qǐng)借款時(shí)，借貸寶要求其填寫借款用途，并給出了“個(gè)體經(jīng)營(yíng)/創(chuàng)業(yè)/消費(fèi)/助學(xué)/旅游/家居裝修/臨時(shí)周轉(zhuǎn)”等選項(xiàng)，這說(shuō)明借貸寶在形式上限定了借款人的借款用途，借款人還可以在“借款用途及說(shuō)明”處填寫補(bǔ)充說(shuō)明、上傳相關(guān)照片，來(lái)輔助出借人對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行限定。通過(guò)這種方式，借貸寶履行了對(duì)借款人借款用途的審核義務(wù)。

正如人人行CEO王璐所強(qiáng)調(diào)的：“借貸寶是一個(gè)透明、合規(guī)、陽(yáng)光的交易和征信平臺(tái)，可以規(guī)范傳統(tǒng)線下的借貸交易行為，也可以規(guī)范個(gè)人和企業(yè)的信用行為，從而可以在更廣闊的時(shí)間和空間維度上，推動(dòng)建立全社會(huì)的誠(chéng)信秩序和信用體系”。系統(tǒng)一旦建立，人們就會(huì)發(fā)現(xiàn)誠(chéng)實(shí)、守信是一種多么重要的生活態(tài)度；而有信用、有人脈的用戶就可以獲得財(cái)富。