青島緣何重啟賦強公證防控金融風(fēng)險

“千萬元的貸款，雖然辦理賦予強制執(zhí)行效力公證花掉一萬多元公證費，卻省去了漫長的一二審訴訟時間和不菲的律師費，這錢花得值。”山東省青島市某銀行信貸部工作人員說。

《法制日報》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，賦予強制執(zhí)行效力公證業(yè)務(wù)越來越受到青島各大銀行、信托公司、小額貸款公司等金融機構(gòu)的歡迎，在防控金融風(fēng)險方面發(fā)揮了重要作用。而賦強公證從2006年暫別青島金融舞臺，到如今借助多個部門聯(lián)合下發(fā)的兩個指導(dǎo)意見重出江湖，經(jīng)歷了一番波折。

各界聯(lián)推

賦強公證

今年上半年的一天，陳某和趙某夫婦與青島一家銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理李某一起來到青島市市中公證處，申請辦理賦強公證。雙方簽訂一份補充協(xié)議，在之前已經(jīng)簽訂的借款合同和擔(dān)保合同基礎(chǔ)上增加賦予強制執(zhí)行條款。陳某夫婦在補充協(xié)議中承諾，若未按之前兩個合同約定還款，自愿放棄訴權(quán)，接受銀行方不經(jīng)訴訟程序直接向法院申請的強制執(zhí)行。

“賦強公證是青島公證處等各方聯(lián)合推出的一個公證項目。”山東省公證協(xié)會會長、青島市市中公證處主任冷春介紹說，近日，青島市中級人民法院、青島市司法局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范賦予強制執(zhí)行效力債權(quán)文書的公證和執(zhí)行有關(guān)問題的指導(dǎo)意見》，青島中院、青島市司法局、青島市地方金融監(jiān)督管理局、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會青島監(jiān)管局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于充分發(fā)揮公證職能作用服務(wù)金融風(fēng)險防控的指導(dǎo)意見》，兩份文件為進一步規(guī)范賦予強制執(zhí)行效力債權(quán)文書的公證和執(zhí)行工作、積極發(fā)揮人民法院和公證機構(gòu)在多元化糾紛解決機制中的重要作用、依法維護當(dāng)事人合法權(quán)益方面提供了明確而規(guī)范化的指引。

為了應(yīng)對金融機構(gòu)的需求，青島市市中公證處設(shè)立金融公證服務(wù)中心作為專門的金融服務(wù)團隊，以團隊合作的企業(yè)化運營模式，拓展、規(guī)范金融公證服務(wù)。

冷春介紹說，賦強公證主要的特點就是快和省，從開始推出以來，就以其獨特的作用在民事訴訟程序中發(fā)揮著重要作用。

快，是指賦強公證能夠在發(fā)生債務(wù)人違約的情況下，快速進入法院的執(zhí)行程序，最大限度挽回債權(quán)人的損失。普通的債權(quán)文書訴訟，往往要經(jīng)歷一審6個月、二審3個月的審限，再加上立案、答辯、調(diào)查等時間，要進入法院執(zhí)行程序最長可能需要接近一年的時間。而通過賦強公證，出現(xiàn)債務(wù)人違約的情形時，債權(quán)人向公證機構(gòu)提出申請，公證機構(gòu)受理后兩個工作日發(fā)出核查函，給予債務(wù)人或擔(dān)保人5個工作日的答辯期，不抗辯或抗辯理由不成立的，5個工作日界滿即出具執(zhí)行證書(特殊情況需要再次調(diào)查的，延長兩日)。這意味著，從債權(quán)人提出申請至出具執(zhí)行證書，最快僅需7個工作日，債權(quán)人就可憑原賦強公證書及執(zhí)行證書向有管轄權(quán)的法院申請強制執(zhí)行。

省，是指賦強公證大大節(jié)省債權(quán)人的時間成本和經(jīng)濟成本。一二審環(huán)節(jié)的律師費、訴訟費均不需要繳納，出具執(zhí)行證書的公證費可以列入執(zhí)行標(biāo)的，挽回債權(quán)人的損失。而公證費與律師費相比，簡直不是一個等級，公證費按千分比計算，律師費按百分比計算。憑公證債權(quán)文書(賦強公證書+執(zhí)行證書)在法院執(zhí)行立案后，也可以快速將惡意債務(wù)人或擔(dān)保人列為失信被執(zhí)行人，限制其高消費，迫使其回歸談判桌。

發(fā)展過程

一波三折

既然賦強公證有這么大優(yōu)點，為什么在銀行近幾年的業(yè)務(wù)中并沒有被重視呢？

冷春打了個比方說：“人得了病，經(jīng)過醫(yī)院治好了，會感覺醫(yī)生和醫(yī)院的偉大。但如果人們打了預(yù)防針，根本沒得病，就會漠視預(yù)防針的作用。公證相當(dāng)于預(yù)防針，基于公信力，會在當(dāng)事人心理上起到帶有警示性的穩(wěn)固作用，真正防風(fēng)險于未然。”

賦強公證在青島可謂一波三折。冷春說，2006年之前，青島幾乎所有的商業(yè)銀行都申請辦理強制執(zhí)行公證，涉及到從持證抵押、按揭貸款到車輛貸款幾乎所有經(jīng)營類貸款；一些標(biāo)的額較大、法律關(guān)系復(fù)雜的對公業(yè)務(wù)也經(jīng)常辦理。但這個環(huán)節(jié)中的公證費，一般是由債務(wù)人承擔(dān)。

2006年，受國家減輕金融當(dāng)事人負(fù)擔(dān)及相關(guān)政策影響，批量賦強公證暫別青島金融舞臺。

從2006年開始，青島的房地產(chǎn)市場發(fā)展迅速，作為最主要貸款抵押物的不動產(chǎn)價值一直在上升，而銀行經(jīng)營類貸款的抵押率一般為7折，客觀上對債務(wù)人產(chǎn)生強烈的“惜貸”影響，除非遭遇重大變故，債務(wù)人的違約率較低，銀行辦理公證就不是那么迫切。在風(fēng)險相對較低的情況下，公證相當(dāng)于增加流程，增加借款人成本。隨著金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行業(yè)間的競爭加劇，此時，不辦理公證甚至成了不少金融機構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)的宣傳口號。

“歷史總是在重復(fù)中發(fā)展。”冷春說，目前國家嚴(yán)格控制房地產(chǎn)市場的發(fā)展，而實體經(jīng)濟的發(fā)展又因為國際經(jīng)濟環(huán)境的變化遇到一些問題，金融市場的監(jiān)管程度也相對更加嚴(yán)格。風(fēng)險控制成為當(dāng)前金融市場首先要考慮的因素，銀行已將不良貸款納入責(zé)任追究機制。在這個背景下，越來越多的金融機構(gòu)開始重視起公證的作用，賦強公證又一次亮相青島金融市場。

重新亮相

有所不同

“但這次的賦強公證和原來有所不同。”青島市市中公證處金融中心負(fù)責(zé)人于巖介紹說，歷史上的賦強公證費用主要由借款方承擔(dān)，但這次的賦強公證有的金融機構(gòu)主動承擔(dān)公證費用。

究其原因，于巖認(rèn)為，既有銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的管理因素，也有認(rèn)識的轉(zhuǎn)變。公證對債權(quán)人來說，相當(dāng)于購買了一份特殊的保險，是對自身業(yè)務(wù)的保障，主動承擔(dān)費用也與受益相關(guān)。對債務(wù)人來說，客觀上排除了法院的訴權(quán)，但這種對訴權(quán)的放棄，相當(dāng)于是對債務(wù)人信用的一種增信。債務(wù)人作出自愿放棄訴權(quán)而接受強制執(zhí)行的承諾，本身就是一種以犧牲自身權(quán)益換取信用(貸款)的渠道。公證的介入，能夠規(guī)范雙方的合同行為，除了審查其中的法律關(guān)系，更重要的是起到規(guī)范、指引作用，為金融秩序的穩(wěn)定發(fā)揮特殊的防護作用。

“站在這個角度看，賦強公證實際上是債權(quán)人、債務(wù)人、法院、銀監(jiān)局、公證處等各方的多贏之舉。”于巖以上海某市級公證處為例：2016年辦理強制公證19834件，其中簽發(fā)執(zhí)行證書284件，執(zhí)行證書申請率1.4%。在公證處出具執(zhí)行證書后，債權(quán)人送法院之前，債權(quán)實現(xiàn)的14件。送達(dá)后、執(zhí)行前，又實現(xiàn)20件。執(zhí)行過程中，還有部分達(dá)成和解協(xié)議。這充分說明，公證的作用不僅僅體現(xiàn)在執(zhí)行上，而是貫穿于金融活動的各個方面。

“兩個指導(dǎo)意見中，既有對公證債權(quán)文書規(guī)范化的管理，也有對執(zhí)行證書內(nèi)容的明確。更重要的是，將公證與法院對接進行了量化，指明了方向，也讓公證行業(yè)找到新的發(fā)展方向。”冷春說，原來的賦強公證，公證機構(gòu)與人民法院是割裂的，公證機構(gòu)只是按照規(guī)定的文書格式出具公證債權(quán)文書。而現(xiàn)在，要求公證機構(gòu)與各法院動態(tài)對接，不再是公證書一出了事，而是要進行一系列延伸服務(wù)。

比如，明確規(guī)定，當(dāng)事人申請或授權(quán)公證機構(gòu)提供代理、調(diào)查、督促、調(diào)解、變賣、保全、保管、提存等輔助事務(wù)的，公證機構(gòu)應(yīng)予以提供。人民法院指令或授權(quán)公證機構(gòu)提供調(diào)解、調(diào)查取證、證據(jù)保全、財產(chǎn)保全、拍賣變賣、款物提存、款物交接保管、執(zhí)行法律文書送達(dá)等司法輔助事務(wù)的，公證機構(gòu)應(yīng)予以辦理。

“這是為了響應(yīng)最高人民法院關(guān)于積極發(fā)揮人民法院和公證機構(gòu)在多元化糾紛解決機制中的重要作用精神而設(shè)立的，為公證進一步向法院提供法律服務(wù)指明了具體方向，為公證債權(quán)文書的發(fā)展提供了新視角。”冷春期待，以兩個指導(dǎo)意見為契機，以人民法院為后盾，通過公證機構(gòu)與各金融機構(gòu)的努力，青島金融市場更加繁榮、穩(wěn)定。