銀監(jiān)會(huì)重拳整頓校園貸亂象 國(guó)外大學(xué)生貸款項(xiàng)目如何規(guī)范

據(jù)中國(guó)之聲《全球華語(yǔ)廣播網(wǎng)》報(bào)道，近兩年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，但同時(shí)也頻頻曝出風(fēng)險(xiǎn)案件。各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)花樣繁多，本金、利息加上高額的逾期滯納金，讓一些消費(fèi)自制力弱的學(xué)生開(kāi)始拆東墻補(bǔ)西墻，一步步深陷校園貸的泥潭。

由于經(jīng)濟(jì)尚未獨(dú)立，根本無(wú)力償還網(wǎng)貸，一步邁錯(cuò)后深受網(wǎng)貸侵害的大學(xué)生不在少數(shù)。為防止大學(xué)生在上學(xué)期間背上沉重的債務(wù)，銀監(jiān)會(huì)近日出臺(tái)了關(guān)于校園網(wǎng)貸的清理整頓措施?！蛾P(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，要穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理，促進(jìn)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展；禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。

近日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)防控十大類型風(fēng)險(xiǎn)，其中特別提出要推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理，做好校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的清理整頓工作。面對(duì)具有較強(qiáng)消費(fèi)需求卻無(wú)持續(xù)收入來(lái)源的大學(xué)生群體，越來(lái)越多的金融平臺(tái)開(kāi)始“搶灘”校園網(wǎng)貸市場(chǎng)。低門檻、寬審核成了頗具誘惑力的一招，卻也加劇了償還風(fēng)險(xiǎn)，誘發(fā)不少悲劇。

名校貸CEO曾慶輝告訴記者，目前亂象叢生的一個(gè)重要原因是黑中介泛濫，有的黑中介甚至向?qū)W生收取傭金。“中介沒(méi)有底線，市面上的貸款一般收點(diǎn)3%，但校園貸中介最低收12個(gè)點(diǎn)，最高收20個(gè)點(diǎn)。”

《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過(guò)各種方式變相發(fā)放高利貸。

那么，在其他國(guó)家，對(duì)未滿18歲未成年人貸款和大學(xué)生貸款有什么樣的規(guī)定？如何防范學(xué)生進(jìn)入高利貸騙局呢？

英國(guó)：申貸需滿足一定條件，畢業(yè)后面臨長(zhǎng)期還貸過(guò)程

據(jù)了解，金融業(yè)發(fā)達(dá)的英國(guó)算得上是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的鼻祖了，也是迄今為止唯一在網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管方面有專門立法的國(guó)家。自2005年3月世界上第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（Zopa）在英國(guó)問(wèn)世，歷經(jīng)10多年的探索，英國(guó)在該領(lǐng)域逐漸形成了相對(duì)完善的制度。

據(jù)英國(guó)觀察員侯穎介紹，許多英國(guó)以及來(lái)自其他歐盟國(guó)家的學(xué)生需要求助于學(xué)費(fèi)貸款以及生活費(fèi)貸款來(lái)完成學(xué)業(yè)。在英國(guó)，申請(qǐng)貸款需要滿足一定的條件，即便是在能夠申請(qǐng)到學(xué)生貸款的情況下，畢業(yè)后仍然面臨一個(gè)長(zhǎng)期的還貸過(guò)程。近年來(lái)，一些曾經(jīng)就讀于英國(guó)大學(xué)的畢業(yè)生，就業(yè)后還貸能力不如預(yù)期，部分外國(guó)學(xué)生甚至包括歐盟國(guó)家的學(xué)生利用居住在海外，故意逃避償還貸款，在畢業(yè)之后沒(méi)有將詳細(xì)地址和聯(lián)系方式告知負(fù)責(zé)發(fā)放及回收貸款的英國(guó)學(xué)生貸款公司，甚至與貸款公司玩起了躲債游戲。對(duì)此，英國(guó)商業(yè)創(chuàng)新與科技部指出，近年來(lái)，來(lái)自歐盟國(guó)家學(xué)生所申請(qǐng)的貸款和補(bǔ)助金數(shù)量，以不可思議的速度急劇增加，這給英國(guó)財(cái)政預(yù)算以及納稅人都造成了過(guò)重負(fù)擔(dān)，而大量歐盟學(xué)生逃避償還貸款也給英國(guó)公共財(cái)產(chǎn)造成了多達(dá)數(shù)百萬(wàn)英鎊的黑洞。

申請(qǐng)貸款的英國(guó)學(xué)生在工作以后，可以通過(guò)英國(guó)稅收系統(tǒng)償還貸款，但這一方式并不能適用其他國(guó)家的學(xué)生。根據(jù)英國(guó)法律，允許大學(xué)畢業(yè)生在收入達(dá)到年薪2.1萬(wàn)英鎊之后，才開(kāi)始償還學(xué)生貸款，如果在30年內(nèi)還沒(méi)有還清，也可以予以免除

澳大利亞：網(wǎng)貸對(duì)年齡有硬性規(guī)定 學(xué)生有償還能力也可申請(qǐng)

澳大利亞網(wǎng)貸雖然起步較早，已經(jīng)走過(guò)十年歷史，但整體來(lái)看，行業(yè)并不算特別興盛。在條件審核上，網(wǎng)貸并不比傳統(tǒng)銀行松多少，只不過(guò)利率會(huì)稍低一點(diǎn)。澳大利亞觀察員胡方介紹稱，網(wǎng)貸對(duì)貸款者年齡有硬性規(guī)定，但并不會(huì)限制學(xué)生的貸款行為，只要經(jīng)過(guò)審核認(rèn)定這個(gè)貸款人有償還能力就可以了。

澳大利亞網(wǎng)貸在資格申請(qǐng)時(shí)，只接受成年人的申請(qǐng)，其中絕大部分網(wǎng)貸甚至把年齡限制提高到21歲以上。在職業(yè)身份上，澳大利亞的網(wǎng)貸并沒(méi)有限制貸款人不得為學(xué)生，工作情況是網(wǎng)貸公司綜合考慮的一個(gè)因素。澳大利亞的大學(xué)生兼職工作積極性很高，一些在校大學(xué)生的賺錢能力并不比全職工來(lái)的差，而且劃分全職和兼職的標(biāo)準(zhǔn)是一周20小時(shí)以上的工作。如果在校學(xué)生選課選的好，超過(guò)20小時(shí)以上的工作，被劃為全職工作的情況并不少見(jiàn)。

總體來(lái)看，澳大利亞網(wǎng)貸只要有有據(jù)可查的還款能力，通常就較容易貸到款。一些年輕的學(xué)生使用網(wǎng)貸其實(shí)并不活躍，一方面是因?yàn)榘拇罄麃喌男庞每ㄊ褂幂^為普遍，臨時(shí)需要一些錢，使用信用卡結(jié)帳即可；另一方面，購(gòu)物分期付款的選擇非常多，買一個(gè)新手機(jī)、電腦，甚至買一輛二手車之類的消費(fèi)也可以分期付款。

俄羅斯：年滿18歲可在24小時(shí)平臺(tái)隨時(shí)申請(qǐng)貸款，審批僅需5-10分鐘

相比之下，俄羅斯的貸款利率要高很多，而且金融市場(chǎng)完全開(kāi)放。銀行和金融機(jī)構(gòu)為了超額利潤(rùn)，經(jīng)常會(huì)給資質(zhì)不夠、沒(méi)有工作的大學(xué)生瘋狂放貸，大量無(wú)法回收的貸款項(xiàng)目便轉(zhuǎn)賣給討債公司。討債公司的手段可謂是無(wú)所不用其極，釀成了很多社會(huì)悲劇。為此，俄羅斯政府出臺(tái)了新法律法規(guī)，嚴(yán)格要求文明討債。

俄羅斯觀察員張舜衡介紹說(shuō)，俄羅斯大學(xué)生只要年滿18歲，從網(wǎng)上貸款是件極其容易的事情。在24小時(shí)貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上可以隨時(shí)申請(qǐng)，只需要護(hù)照，學(xué)生證和手機(jī)號(hào)碼即可。審批可能只需要5-10分鐘，幾乎不存在被拒絕的可能，而且這些校園貸網(wǎng)站平臺(tái)可以直接將貸款匯到各種不同銀行的賬戶，甚至很多網(wǎng)絡(luò)電子錢包。當(dāng)然，需要償還的利息也是高得驚人，利息大多按每日計(jì)算，每天最高可達(dá)2.5%。

俄羅斯校園貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，各種金融平臺(tái)在線上線下都大做廣告。俄羅斯針對(duì)無(wú)業(yè)大學(xué)生還有專門的校園貸款比價(jià)和返利平臺(tái)，連俄羅斯最大的聯(lián)邦儲(chǔ)蓄銀行也對(duì)無(wú)業(yè)大學(xué)生開(kāi)發(fā)了貸款項(xiàng)目，最高可以直接貸款3百萬(wàn)盧布，年貸款利率高達(dá)17.5%。不過(guò)需要提供一些曾經(jīng)工作的相關(guān)文件，并且有被拒的可能。

目前，俄羅斯政府對(duì)于校園貸并沒(méi)有特別的規(guī)定，而是迅速出臺(tái)新法律法規(guī)，通過(guò)新法禁止討債人傷害債務(wù)人，不能對(duì)其進(jìn)行毆打和死亡威脅以及對(duì)健康進(jìn)行危害。