大數據“畫像”，破解融資難融資貴

今年以來，我省信貸投放增量、增速創(chuàng)歷史新高，金融支持力度逆勢上揚。到5月底，全省貸款余額5.6萬億元，比年初新增3729億元，與上年同期相比多增1020億元，增量與上年同期相比提升了38%。其中，小微企業(yè)（含個人經營性）貸款余額1.6萬億元，比年初增加1180億元；涉農貸款余額1.4萬億元，比年初增加865億元。

“三農”和小微企業(yè)是金融服務的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)。特別是在疫情防控嚴峻形勢之下，我省政銀合力，借助現代化的大數據技術，破解銀企信息不對稱問題，努力讓更多的金融資源配置到“三農”和小微企業(yè)。

　銀稅互動，精準滴灌小微企業(yè)

無須抵押，不用擔保，通過個人網銀提交申請、簽訂合同，短短3分鐘，泉州勝佳箱包有限公司總經理楊小聰就獲得了泉州銀行50萬元“好稅貸”。

這家生產箱包、文體用品的小微企業(yè)，不久前接到一筆出口訂單，正全力組織復工復產。但受疫情影響，資金回籠慢，臨時調撥資金一時不足。

“勝佳公司之前并非我行客戶，這么快放款，全靠大數據技術。”泉州銀行普惠金融部副總經理張軍說。“我們推出的純信用、全線上的銀稅互動產品——‘好稅貸’，可根據企業(yè)納稅數據和人行征信等多維度信息，運用大數據分析方式自動預核授信額度，為小微企業(yè)提供高效、便捷的融資服務。”張軍進一步說道。

為支持中小微企業(yè)發(fā)展，2015年，作為全國首批試點省份，我省稅務、銀保監(jiān)部門和銀行業(yè)金融機構合作啟動“銀稅互動”，幫助企業(yè)將納稅信用轉化為融資信用，有效解決了企業(yè)融資難、融資貴問題。

特別是2018年4月福建“銀稅互動平臺”啟動之后，借助“互聯網＋大數據”技術，“銀稅互動”全流程由“線下”轉到“線上”。此后運行效率大大提升，也讓越來越多的小微企業(yè)從中受益。數據顯示，從2015年開展試點至今年4月，全省22家合作銀行共推出銀稅合作信貸產品41項，累計幫助37886戶小微企業(yè)獲得銀稅合作信用貸款89654筆638億元。

疫情發(fā)生以來，小微企業(yè)資金需求更加迫切。福建省稅務局會同福建銀保監(jiān)局將“銀稅互動”受惠企業(yè)范圍由納稅信用A級和B級擴大到M級企業(yè)，納入受惠群體數量實現翻倍。

據統計，1-4月，全省共有6894戶中小微企業(yè)獲得“銀稅互動”信用貸款19499筆92億元，貸款金額同比增長51.74%。其中，小微企業(yè)占比達98%。

　數據“畫像”，農戶貸款不再難

銀行“難貸款”、農民“貸款難”，一直是農村金融難以突破的瓶頸。傳統上，銀行不愿意做農戶貸款，除了因為辦貸成本高、工作量大，更重要的是不了解農戶情況，信息不對稱，對風險難以完全把控。

2017年10月，圍繞福建特色農業(yè)特點，農行福建分行大力推廣“一縣一快農貸、一特色產業(yè)一快農貸”。短短不到3年時間，“快農貸”貸款余額已達270億元，惠及近20萬農戶，不良率僅萬分之0.26，遠低于風險警戒線。

免抵押、免擔保、低利率的“快農貸”，何以能在短時間內把量做到這么大？

“關鍵在于堅持真主體、真需求、真用途。保證貸款主體是真農民，所需資金是用于種植養(yǎng)殖或者其他農業(yè)生產經營，發(fā)放的貸款是投入農業(yè)生產經營，確保能真正支持農村產業(yè)發(fā)展。”農行福建省分行行長黃海表示。

而“三真”的背后，是大數據的有力支撐。

“我們從政府農業(yè)主管部門、各類行業(yè)協會、農資供應商、農產品收購方、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、第三方公司等多渠道收集農戶基本情況、經營品種、種植面積、種植年限、家庭收入、負債等信息。對信息不全面、不完整的，輔以實地調查核實，實現不同維度建檔數據的相互交叉驗證，為27萬戶農戶進行‘信用畫像’，為信貸支持提供依據。”黃海告訴記者。

同時，綜合考慮農產品近年來生產規(guī)模、投入成本和市場價格等因素，合理確定每個特色產業(yè)的行業(yè)參數、單位授信額度，科學設計授信模型。同時，實現客戶、數據管理和貸款分析等功能線上化。

以全國率先試行“快農貸”的安溪縣為例，為了加強茶葉農藥殘留等監(jiān)管，當地農業(yè)部門委托供銷社建立了農資監(jiān)管平臺，積累了20多萬戶茶農的生產經營數據。“我們與安溪縣供銷社合作，從農資監(jiān)管平臺獲取到茶農信息，為每個茶農建立信息檔案。派出客戶經理上門調查走訪村兩委、農戶等，通過比對、核實情況，形成擬支持的農戶‘白名單’，共發(fā)放安溪茶農‘快農貸’5432戶7.2億元。”農行安溪支行負責人說。

借助大數據技術，不但能夠幫助農行實現批量獲客，還可追蹤客戶行為變化，對存在風險的農戶貸款提前發(fā)出預警信號，進一步防控操作風險。

如此，農村金融“老大難”不再難，并真正實現了低門檻、廣覆蓋、高效率。目前“快農貸”產品和服務已覆蓋全省所有縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，支持河田雞、蜜柚、油茶、鮑魚等82個有地理標志的特色農產品生產發(fā)展。

　云端發(fā)力，讓更多大數據“說話”

“6月4日，我們在‘金服云’平臺一鍵注冊，并在線向三家銀行發(fā)起紓困貸款融資申請，很快就獲得興業(yè)銀行漳州分行900萬元的貸款，確保了企業(yè)流動資金需求。”福建銘興食品冷凍有限公司負責人高興地告訴記者。

截至6月28日，我省設立的首期100億元貸款規(guī)模的中小微企業(yè)紓困專項資金，已有2474家企業(yè)納入名單。此外，發(fā)布融資需求135.73億元，已有188家企業(yè)獲得銀行貸款合計7.84億元。

登錄福建省金融服務云平臺，如同進入“金融超市”。入駐的29家銀行作為“賣家”，共發(fā)布了301項金融產品；中小微企業(yè)作為“買家”，既可以直接選購融資產品，也可以發(fā)布個性化需求供銀行“搶單”。

“疫情防控期間，企業(yè)融資需求較多、較急，福建省金融服務云平臺‘云端發(fā)力’，大大加快了省里出臺的促進中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展一系列融資政策的落地。”省金融監(jiān)管局相關負責人表示。

為破解中小微企業(yè)融資難、融資慢、融資貴問題，2019年5月，省數字辦和省金融監(jiān)管局聯合推動、興業(yè)銀行打造的福建省金融服務云平臺上線試運行。該平臺以政務數據為基礎、企業(yè)經營數據為核心、第三方數據為補充，致力打破信息孤島、突破銀企信息不對稱瓶頸。并形成金融數據資源中心，多元對接各類金融機構，為中小微企業(yè)提供一站式全方位綜合金融服務。

“目前，‘金服云’已對接電力、稅務、國際貿易單一窗口、市場監(jiān)管、人社、公安等4000多個數據指標。企業(yè)向平臺提供數據查詢授權，向平臺上的金融機構發(fā)起融資需求意向后，金融機構可一站式查閱涉企數據指標。實現身份認證、企業(yè)畫像、輔助盡職調查和金融風控等多樣化數據應用服務，加速了普惠金融擴面提質。”平臺運營單位、興業(yè)銀行福建金融服務云平臺事業(yè)部負責人鄧波說。

截至6月22日，在“金服云”平臺注冊的企業(yè)共39434戶，發(fā)布融資需求11519筆513.29億元，已解決1831筆121.98億元。其中，疫情防控以來新增注冊36549戶，新增發(fā)布融資10861筆431.59億元，新增解決需求1620筆87.73億元。