中學(xué)生校內(nèi)開“銀行”引爭議 最大一筆貸款4000元

十一學(xué)校“圓夢銀行”是一所由高中生親手創(chuàng)辦的民間“銀行”，他們效仿商業(yè)銀行模式運(yùn)營，但只借貸不存款。學(xué)生社團(tuán)需要啟動(dòng)資金，學(xué)生創(chuàng)業(yè)需要貸款，個(gè)人遇到一些經(jīng)濟(jì)困難……背后都可以看到這家“銀行”的影子。但中學(xué)生開設(shè)“銀行”也引發(fā)了家長的擔(dān)憂。法律專家更是認(rèn)為中學(xué)生大多還不是成年人，沒法承擔(dān)金錢責(zé)任，涉足“信貸”行為，身份不適合。

中學(xué)生校內(nèi)開“銀行” 最大一筆貸款4000元

“喂，韓行長嗎?我是郭社長啊，借我2000塊錢周轉(zhuǎn)一下。”韓行長和郭社長都是十一學(xué)校的高二學(xué)生，一個(gè)開“銀行”，一個(gè)賣文具，郭社長經(jīng)營的VC文具店有位股東要撤股，店里鎖也壞了，又要進(jìn)新貨，面臨資金周轉(zhuǎn)的壓力，郭社長向“圓夢銀行”行長韓明(化名)求助。韓明和副行長經(jīng)確認(rèn)后，借出2000元，利息為100元。

“圓夢銀行”行長韓明是十一學(xué)校高二理科班的一名學(xué)生。不管哪個(gè)學(xué)生社團(tuán)或個(gè)人遇到資金困難，都可隨時(shí)致電她，她立馬派去客戶經(jīng)理簽單。兩年來，許多社團(tuán)都靠這家學(xué)生自營的“銀行”“養(yǎng)活”。“松林書苑中的商鋪、攝影愛好者、拜占庭crew街舞社……我們都提供過資金支持，最多的借過4000塊錢?！?/P>

“圓夢銀行”是該校高中生親手創(chuàng)辦，雖然效仿商業(yè)銀行模式，但和外面的商業(yè)銀行又不太一樣，他們只借貸不存款。2012年成立之初，學(xué)校投資了一萬塊錢作為“圓夢銀行”的本金，而后的運(yùn)營規(guī)則全由學(xué)生們自主制定。整個(gè)運(yùn)營過程，全靠“銀行”與學(xué)生客戶之間的信任。韓明是“圓夢銀行”的第二任行長。無論學(xué)生社團(tuán)需要啟動(dòng)資金，學(xué)生創(chuàng)業(yè)需要貸款，個(gè)人遇到一些經(jīng)濟(jì)困難……這家“銀行”都可以提供小額低息貸款。

年利率統(tǒng)一5% 學(xué)生個(gè)人可“抵押貸款”

在借貸流程上，“圓夢銀行”自有一套規(guī)矩以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。其“放款”流程大致是：學(xué)生客戶致電“圓夢銀行”后，“銀行”會馬上派人會見客戶→了解貸款目的及金額→填寫、提交貸款申請表→風(fēng)險(xiǎn)評估(還款能力等)→協(xié)商還款日期及利息等事項(xiàng)→擬定合同→簽訂合同(一式三份，包括還款期限、利息、罰金等說明)→發(fā)放貸款→定期檢查營業(yè)、盈利情況→收回貸款。據(jù)韓明“行長”介紹，流程里對于借貸風(fēng)險(xiǎn)的評估，主要是依靠他們自身的經(jīng)濟(jì)判斷能力，需要判斷學(xué)生社團(tuán)的規(guī)模如何、盈利性何在，如果是非盈利性社團(tuán)，還需要考慮到他們的還錢渠道。經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)評估后，他們才敢將錢借出。除了社團(tuán)，他們也為個(gè)人提供借貸。在個(gè)人借貸方面，為了保證還款，“圓夢銀行”今年加入了個(gè)人借款物品抵押的保障政策，“前陣子有個(gè)同學(xué)要借300元錢買U盤，就在我們這兒抵押了一個(gè)移動(dòng)硬盤?！?/P>

在借貸利率方面，“圓夢銀行”今年規(guī)定，對同學(xué)們的所有借貸款項(xiàng)，不分金額不分還款期限，統(tǒng)一按年利率5%來計(jì)算，再除以12個(gè)月得出每個(gè)月的還款數(shù)。如借1000元，借一年的利息為50元，借半年則為25元。

“銀行”成員每單可得四成利息分紅

據(jù)韓明介紹，“圓夢銀行”從未出現(xiàn)過學(xué)生賴賬的情況。據(jù)了解，雖然“圓夢銀行”與學(xué)生客戶簽的協(xié)議書不具備法律效力，但這份協(xié)議一式三份，其中有一份還要交由學(xué)校保管，學(xué)校每年也會清查“銀行”的賬目。

據(jù)韓明介紹，目前“圓夢銀行”的運(yùn)營狀況良好，一直處于盈利狀態(tài)?！般y行”團(tuán)隊(duì)共有24人，行長、副行長各有一人，財(cái)務(wù)一人，客戶經(jīng)理三人，每人簽下一單都可以得到40%的利息分紅。

對于“圓夢銀行”，十一學(xué)校的學(xué)生們意見不一，有學(xué)生認(rèn)為他們這個(gè)年齡段應(yīng)該以學(xué)習(xí)基礎(chǔ)文化知識為主，而不是去搞什么“銀行”謀利，而且一旦發(fā)生糾紛，學(xué)生自己根本就把控不了。支持的聲音則認(rèn)為，到外面正規(guī)銀行去借錢，很不好借，資格審核不好認(rèn)定，很麻煩，而學(xué)生“銀行”提供了很大的便利。

專家

中學(xué)生開“銀行”不可思議 不應(yīng)過多涉及經(jīng)濟(jì)利益

對話人：陳衛(wèi)東 中國青少年研究中心青少年法律研究所研究員

北青報(bào)：您怎么看學(xué)生開“銀行”這樣的社團(tuán)活動(dòng)?

陳衛(wèi)東：中學(xué)生做這個(gè)太不可思議了。如果這只是作為學(xué)校的一種教學(xué)模式或課程體驗(yàn)，給學(xué)生們提供一種虛擬的環(huán)境，而并非真實(shí)去經(jīng)營，我覺得可以。但如果是真實(shí)經(jīng)營了，涉及到謀利，我認(rèn)為中學(xué)生這個(gè)身份不太合適。

北青報(bào)：為什么不合適?哪里不合適?

陳衛(wèi)東：這是一個(gè)身份和行為性質(zhì)的問題。中學(xué)生大多還不是成年人，沒法承擔(dān)金錢責(zé)任，身份不適合。雖然西方學(xué)校也有這樣的實(shí)踐活動(dòng)，但他們國家適用于未成年人的法律很系統(tǒng)，也比較嚴(yán)格。我們國家涉及未成年人的相關(guān)法律則更多是保護(hù)方面的責(zé)任問題，許多涉及違法犯罪的概念還沒有，也缺少細(xì)則。

北青報(bào)：學(xué)生間產(chǎn)生的借貸關(guān)系是否合法?

陳衛(wèi)東：我們國家對于學(xué)校的管理倒是還沒有涉及這方面，對于身份違法還沒有明確的界定。比如西方國家規(guī)定未成年人抽煙屬于違法，這就是一種身份違法，我們國家還沒有。

北青報(bào)：學(xué)校的初衷是讓學(xué)生們通過這種真槍實(shí)彈的體驗(yàn)增強(qiáng)實(shí)踐能力，這不可以嗎?

陳衛(wèi)東：學(xué)校的初衷是好的，但不一定要通過這種真實(shí)經(jīng)營才能讓學(xué)生們得到實(shí)踐，比如學(xué)校里搞模擬法庭，學(xué)生通過角色扮演同樣也能體驗(yàn)實(shí)戰(zhàn)。學(xué)校還可以和外面的商業(yè)機(jī)構(gòu)合作，建立教學(xué)基地。但如果讓學(xué)生自己去做生意和謀利，似乎就不大合適了。

校方回應(yīng)

學(xué)校為何允許學(xué)生開辦銀行類社團(tuán)?

校方：出于學(xué)生未來職業(yè)發(fā)展的考慮

一些家長提出，孩子們在中學(xué)階段應(yīng)以學(xué)習(xí)基礎(chǔ)知識為主，中學(xué)階段并不適合涉及金錢的學(xué)生活動(dòng)，學(xué)校不應(yīng)該鼓勵(lì)學(xué)生去開“銀行”。對此，十一學(xué)校負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)類社團(tuán)的老師表示，之所以支持開辦“圓夢銀行”等各種經(jīng)濟(jì)類社團(tuán)，主要是出于學(xué)生未來職業(yè)發(fā)展的考慮，“有些人可能就是想做經(jīng)濟(jì)類的，學(xué)校幫他們提供一些資源和環(huán)境，建立一個(gè)小小的模擬社會，讓他們能夠有實(shí)踐鍛煉的機(jī)會。”

“學(xué)生銀行” 發(fā)生借貸糾紛怎么辦?

校方：多年未發(fā)生糾紛

為了避免經(jīng)濟(jì)類社團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)校是否會有特別的管理和監(jiān)督?該校一名負(fù)責(zé)社團(tuán)的老師表示，學(xué)校每年會查看社團(tuán)的年度報(bào)表，“我們和學(xué)生會是雙重監(jiān)督的關(guān)系，如果經(jīng)濟(jì)類社團(tuán)出現(xiàn)什么問題，比如獲取暴利之類，學(xué)生們也會來反映，那我們就會介入?！薄皥A夢銀行”由于涉及到借貸的金錢關(guān)系，學(xué)生間是否易發(fā)生糾紛?該老師表示，“這幾年從來沒有出現(xiàn)這樣的情況。這些學(xué)生社團(tuán)自負(fù)盈虧，他們會為了自己的經(jīng)營而去努力，他們需要信譽(yù)和口碑，不會出現(xiàn)暴利的情況，只會為了運(yùn)營越做越好。”

學(xué)生在校內(nèi)成立“銀行”，是否合法?

校方：未考慮此問題

在采訪中，有學(xué)生和家長提出疑問：學(xué)生開設(shè)“銀行”產(chǎn)生了實(shí)質(zhì)的借貸行為，是否有法律的依據(jù)?對此，十一學(xué)校的一名老師表示，他們沒有考慮過這些問題，“圓夢銀行”實(shí)質(zhì)上只是一個(gè)學(xué)生社團(tuán)，不以盈利為目的，而且學(xué)生們都比較單純，幾年來也沒有發(fā)生過什么問題。他們終究要面臨高考，畢竟還是要以學(xué)業(yè)為重。